淺談農村金融供給的優化路徑

許　爽

淺談農村金融供給的優化路徑

許爽

（重慶工商大學融智學院重慶401320）

近年來，黨中央連續發出多個指導“三農”工作的文件，可見對農村經濟發展的重視程度。而農業經濟的發展離不開農村金融的支持，供給側結構的改革正給農村金融帶來機遇和挑戰。文章針對農村金融發展中存在的問題，提出了相應的優化路徑，以期為農村金融改革起到拋磚引玉的作用。

改革；供給側改革；農村；金融；金融供給；優化路徑

2019年3月5日，國務院總理李克強在發布的2019年國務院政府工作報告中提出，過去一年，深化供給側結構性改革，實體經濟活力不斷釋放。隨著供給側改革的不斷深化，農村經濟得到了較大的改善，也給農村金融發展帶來了挑戰。因此，優化農村金融供給路徑，優化農村創造出更多能夠滿足農村經濟發展需要、靈活高效的金融工具與金融產品勢在必行。

1 農村金融供給存在的問題

1.1 農村金融網點少

目前，我國農村金融供給機構主要分為兩大類，一類是，包括中 國農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作 聯社等在內的大型的正規的金融機構，另一類是非正規金融機構，主要包括一些典當行、自由借貸、錢莊、民間集資等。隨著農村信用社的機構調整以及國有商業銀行的撤出，我國農村地區金融服務覆蓋面呈下降趨勢，在個別農村偏遠農村地區，甚至沒有任何金融機構網點和金融服務。根據統計，當前農村金融網點的數量大概有12.17 萬個，平均大約萬人占有1.31 個網點，一個縣大概有55.12 個網點，以鄉為單位網點占據3.57 個。這個網點分部數量，遠遠不能滿足農村地區隊金融網點的服務需求。除此之外，農村金融服務網點自動化程度普遍偏低，基本沿襲傳統的銀行柜員操作模式，辦理的業務種類也基本是傳統的存取款、轉賬、匯劃資金以及少量的理財產品和個人信貸業務。

1.2 農村金融產品單一

隨著農村經濟的快速發展，目前市場上功能單一的金融產品已經無法滿足農戶的需求，農村經營主體們對市場上金融產品的需求正在逐漸變化，他們需要更加多元化的、更加符合自身經濟情況的多樣化金融產品。從現有農村金融機構的產品中可以看出，仍然以存、貸款為主，其他業務如保險、咨詢、代理、結算證券、租賃、投資等很少由涉及到，這就不能滿足農村經濟主體對市場上金融產品的多樣性需要。而貸款類的業務門檻比較高，使許多由咨詢需求的農村經營主體無法享受到相應的農村金融產品。除此之外，許多農戶急需的產權抵押擔保業務，以及涉農的信托、投資理財等 金融產品設置偏少。

1.3 民間借貸活躍

據調查，目前我國民間借貸的絕對規模在7 405 億元至8 164 億元之間；全國20 個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7。由此可見，民間借貸的地下金融的業務規模幾乎占正規金融機構的三成比重。這一狀況表明，民間的借貸市場異常活躍，其已日益成為我國經濟發展，尤其是農村經濟發展的重要融資渠道農。而農村借貸手續簡單，放款快，甚至不需要有效的抵押品等特點，成為農村經濟主要比較青睞的獲取資金的渠道。但民間借貸一般成本比較高，往往是親友之間產生借貸活動，利息雖然可有可無，但是會考慮到人情、面子等其他因素，往往會給予比利息還高的補償。由于民間借貸缺少相應的抵押品做擔保，因此，放款者的風險比較大，一旦貸款者出現財務危機，貸款者貸出的資金有可能血本無歸。民間存在這種借貸問題也在一定程度上反映出農村金融供給存在的問題。

1.4 缺乏有效的金融抵押品使農村金融風險較大

一般情況下，金融機構中借款人提供貸款需要提供有效的抵押品，但農村貸款申請者很難提供有效的抵押品。由于農村經濟水平較低，可以作為抵押品的主要資產使土地和房屋。但是，我國農村的土地為集體所有制，農戶對土地只有使用權而沒有所有權，所有土地很難作為抵押品；此外，雖然農村的房屋可以作為抵押品，但農村房地產市場并不活躍，導致對于作為抵押品的房屋缺乏一定的評估機制，無法合理確定農村房屋的公允價值。而由于受傳統思想的約束，很多農戶并不傾向于農業機械產品的抵押。而農產品由于受其后影響比較大，因此借款者處于風險的考慮，往往不愿意接受農產品作為抵押品。因此，這使得農村貸款把許多有資金需求的借款者排除在外。

2 農村金融供給的優化路徑

2.1 根據農村經濟特色，創新農村金融信貸產品

許多省市根據當地的特色產業，通過與其相結合創新出新的信貸產品，不僅可以發展農村金融，而且能起到很好的支農、惠農作用。例如江西省農業銀行面向該省的油茶業種植大戶，向他們推出“金穗油茶貸”產品，發放相應數額的貸款，從而進一步支持該地的油茶產業。甘肅省則是相繼推出多種形式的小額貸 款產品，為響應當地蘋果、枸杞等特產，命名為“枸杞種植業農戶小額貸款”、“蘋果特色產業小額貸款”等，這些貸款均以小額農戶為主要服務對象，以扶持當地的相應特色農業產業。他們雖然推出的產品不盡相同，但都是根據當地的實際情況，以特色產業為出發點，創新信貸產品和服務。

2.2 努力提高農村金融服務模式和金融產品的創新力度

隨著農村經濟發展的多元化，需要農村金融市場的發展要以需求為導向，充分了解客戶的需求，再次基礎數僅從農村金融服務模式的創新和農村金融產品的創新。首先，首次金融要以客戶需求為導向提高金融服務的質量。供給側改革既為農村金融提供了千載難逢的機遇，同時也帶來了巨大的壓力。因此需要農村金融機構進行大膽的改革創新，農村金融的經營理念不應該再繼續停留在基礎業務服務上，應該結合農村經濟發展的需求，提供更為廣泛的服務，如農戶金融產品的理財服務、現金管理服務、財務管理服務、財務咨詢等。此外，還可以利用互聯網技術，積極與證券公司、保險公司等展開合作，提供更加便利的綜合化服務。其次，著重進行金融產品的創新業務。創新金融產品包括創新金融資產業務產品和金融負債產品及創新這些產品的交易形式。由于農村產品的差異化的特點，要求農村金融提供差異化的金融產品以滿足農業生產者的需求。再次，拓寬農村金融抵押品的范圍。鑒于農村經濟的特點，農村抵押品缺乏，農村金融機構應該進一步拓寬抵押品、質押品的范圍，將抵押品、質押品的范圍根據各地農產品的特點，有針對性的面向更多的農業群體。例如，以農產品、生物、山林權等物保+人保的方式，既可以滿足農業生產多樣化的需求，又再一定程度上降低了農村金融機構的風險。

2.3 強化農村金融風險的監管機制

農村金融在整個金融體系中處于比較薄弱的環節，容易受到各種因素的影響。而且，農村金融風險一旦無法控制，將會波及到整個農業經濟產業鏈條。因此，在供給側改革的背景下，出來要抓住農村經濟發展的機遇，也要提高警惕，隨時識別農村金融風險，把風險降低至可控的范圍內。首先，提高農業產業效益。同業經濟效益的好壞，在一定程度上關系著農村金融風險的大小。應該在政府的政策的引導下，大力發展科技興農，通過科技的收到提高農業的經濟效應和低于風險的能力。此外，政府可以通過農產品稅收減免、補貼貸款利息等方式，降低農業生產者的成本，釋放出更大的利潤空間。其次，建立健全農村信用體系。建立農村信用體系，定時對農業生產者進行信用等級評價，為后續貸款的審批提供依據。此外，還應該明確信用評級的評價標準，建立公開透明的信用信息披露制度。此外，利用大數據與其他金融機構，稅務機構建立信息共享平臺，適時查看貸款申請者的信用情況。此外，農村金融機構內容也應該加強內部風險控制，制定風險識別的流程，并建立相應的風險預警機制。

在供給側改革背景的推動下，農村金融要從農業發展需求的全局出發，針對農村金融現有網點少、金融產品單一等現狀，逐步優化農村金融供給的路徑，使農村金融發展能夠滿足農業經濟的發展。此外，農村金融機構也要抓住供給側改革的契機，審時度勢，充分發揮其在經濟發展中的積極作用。

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.37

F832.35

C

2095-1205(2019)05-63-02