淺析商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理的六個關(guān)系

許修和

【摘要】本文淺析了商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中的六個關(guān)系，它們分別為：信貸總量增長及結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)系、商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風險管理的關(guān)系、商業(yè)銀行信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差別化信貸政策的關(guān)系、 提升商業(yè)銀行效益與控制風險的關(guān)系、當前發(fā)展與長遠風險之間的關(guān)系、政策合規(guī)性與靈活性的關(guān)系。希望本文能對相關(guān)工作者有所幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 信貸經(jīng)營管理? 結(jié)構(gòu)調(diào)整? 總量增長? 信貸風險? 效益

一、信貸總量增長及結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)系

在我國當前所處的經(jīng)濟發(fā)展階段，信貸業(yè)務仍是銀行最主要的業(yè)務，利差是其主要收入來源。在當前內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境下，信貸規(guī)模的總量和質(zhì)量關(guān)系著銀行的發(fā)展前景甚至存亡。信貸客戶數(shù)量及規(guī)模總量的增長是銀行利潤增長的重要保障，因此經(jīng)營中應注重信貸市場的開發(fā)與拓展。但在追求總量增長的同時，需采取風控措施調(diào)整及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障銀行的長遠利益。銀行在激烈營銷優(yōu)質(zhì)存量客戶的同時，需甄別營銷新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)客戶，并注意區(qū)分信貸業(yè)務與風險投資在介入企業(yè)發(fā)展階段的區(qū)別。

我國商業(yè)銀行對國有企業(yè)比較青睞，信貸業(yè)務經(jīng)濟成分分布不合理，另外在行業(yè)、期限、品種等方面也存在結(jié)構(gòu)不合理情況。根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，銀行應對集團客戶、高桿桿國企、房地產(chǎn)企業(yè)、兩高一剩行業(yè)加強風險管控，同時服務新舊動能轉(zhuǎn)換，結(jié)合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、中國制造2025、一帶一路等國家政策，把調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展作為信貸政策取向的基本點。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風險管理的關(guān)系

商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風險管理密切相關(guān)。風險管理需采取一些程序和制度控制信貸高風險擴張，這就導致了信貸總量增長和風險管理之間的矛盾。但風險管理能防范和化解銀行面臨的信貸風險，降低信貸資產(chǎn)的不良率，促進銀行的發(fā)展。銀行信貸的發(fā)展與風險的管理是一對辯證關(guān)系，經(jīng)營中應準確把握它們之間的平衡點，實現(xiàn)健康發(fā)展。信貸風險管理是銀行發(fā)展的重要保障。銀行面臨的風險可分為內(nèi)部風險和外部風險。內(nèi)部風險主要為員工的道德風險、能力風險和操作風險。針對內(nèi)部風險，銀行應通過培育優(yōu)良的企業(yè)文化避免。而對于借款人的道德風險、信貸資產(chǎn)集中投放等外部風險，銀行應針對不良貸款形成的原因，追本溯源，舉一反三，制定相應的風控措施，修補單項品種管理辦法及政策漏洞，避免區(qū)域、行業(yè)、品種等方面的集中度風險及同問題重復風險;另一方面銀行應秉持穩(wěn)健經(jīng)營理念，提高風控能力，加強調(diào)查、審查、審批、后評價、貸后管理、不良資產(chǎn)處置等全流程管理，合理授權(quán)，并通過報備對不良率較高的區(qū)域、行業(yè)、品種進行穿透式管理，確立穩(wěn)健的風險偏好。商業(yè)銀行的有效發(fā)展離不開風險管理。

三、商業(yè)銀行信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差別化信貸政策的關(guān)系

風險控制能夠促進銀行的健康發(fā)展，銀行需根據(jù)風險的成因、特征、傳播途徑，形成高效的風控體系及一系列的風控規(guī)則，這就要求銀行堅持信貸政策與風險偏好的統(tǒng)一，這也是銀行治理的關(guān)鍵。風險偏好是在自身的風控能力范圍內(nèi)，為保障穩(wěn)健經(jīng)營，能夠接受的風險種類及程度。風險偏好與信貸政策的統(tǒng)一能夠健全風險管理。另外在執(zhí)行國家政策方面也要求銀行信貸政策與之保持統(tǒng)一。同時銀行在執(zhí)行信貸政策統(tǒng)一性的前提下，應將區(qū)域特征統(tǒng)籌考慮，實現(xiàn)信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差異化的結(jié)合。某些地區(qū)可能具有獨特的產(chǎn)業(yè)集群、金融環(huán)境，因而銀行可根據(jù)區(qū)域特征因地制宜給予差別化的政策。在信貸政策統(tǒng)一性的前提下，可整合總分行、各部門的區(qū)域、行業(yè)方面的研究力量及成果，通過大數(shù)據(jù)分析、風控系統(tǒng)等工具提升風控能力，合理兼顧差別化政策，實現(xiàn)靈活操作。

四、提升商業(yè)銀行效益與控制風險的關(guān)系

商業(yè)銀行容易忽視風險控制對銀行效益的促進作用，而著力于風險控制給銀行效益增長帶來的限制作用。銀行會對授信人資格進行嚴格審查，提高準入門檻，有一些客戶會被拒之門外，限制了客戶數(shù)量和信貸規(guī)模的增長，好似阻礙了銀行效益的提升。事實上，風險控制和效益的提升并不是此消彼長的關(guān)系，而是相互促進的關(guān)系。風控可以有效減少不良貸款，在減少銀行經(jīng)濟損失方面功不可沒，實質(zhì)也是在創(chuàng)造利潤。一筆貸款本金的損失需要大量貸款產(chǎn)生的利息方能彌補，因此風控是銀行效益提升的重要保障。另一方面，風險與收益密切相關(guān)，高風險業(yè)務可能帶來高收益，低風險業(yè)務收益一般較小。針對于此，銀行可根據(jù)客戶的還款能力、信用度、發(fā)展前景等因素綜合考量，對信譽好、還款能力強、具有發(fā)展前景的客戶實行利率上的優(yōu)惠，相反，則在具備風控能力的前提下，提高相應業(yè)務貸款利率。

風險與效益相輔相成，控制風險能促進銀行效益的增長。正確把握風險與效益間的關(guān)系，可增加高質(zhì)量客戶數(shù)量，夯實客戶基礎，實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健運行和長足發(fā)展。

五、當前發(fā)展與長遠風險之間的關(guān)系

商業(yè)銀行應在追求當前發(fā)展時，兼具戰(zhàn)略眼光，為將來發(fā)展打下堅實基礎，而不是留下隱患。銀行信貸業(yè)務存在不良率上升、風險不斷暴露等現(xiàn)象，與銀行專注于當前發(fā)展，忽視長遠風險密切相關(guān)。

例如一些銀行為了完成短期內(nèi)的考核目標，而為一些產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)的高風險客戶貸款，置貸款壓降目標及風險提示于不顧，放棄了長期的風險管控及長遠利益。銀行應糾正并杜絕經(jīng)營中的短期及短視行為，在追求當前利益時兼顧長期利益。另一方面，短期利益又是長期利益的階段性體現(xiàn)，長期利益蘊含于短期利益之中，因此不能單一地強調(diào)長遠風險管控，而不謀求當前的發(fā)展。為了處理好當前利益和長遠風險的關(guān)系，銀行須在開拓市場時重點發(fā)展高質(zhì)量的信貸客戶。銀行應立足于當前發(fā)展，在確保當前發(fā)展目標完成的基礎上著眼于長遠風險的管控及長遠的利益，及時動態(tài)調(diào)整信貸的投向及風險偏好等發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)健康穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

六、政策合規(guī)性與靈活性的關(guān)系

政策合規(guī)即指在信貸工作中，銀行員工必須要遵守相關(guān)的法律法規(guī)及政策制度，不觸碰監(jiān)管紅線和風險底線，嚴格遵循并落實相關(guān)要求。但如果只注重政策制度，忽視有著特殊性的客戶，難免會犯教條主義。而只注重客戶，忽視法律法規(guī)及政策，則可能受到處罰。故在把握政策合規(guī)性的前提下要兼顧靈活性。對不符合國家法律法規(guī)及宏觀政策要求的信貸業(yè)務，要堅守底線，絕不介入。對不符合內(nèi)部政策制度的業(yè)務，要在理解透徹政策制度的內(nèi)涵及外延的情況下，充分分析市場及客戶的特征，避免風險預估的擴大化，抓住風險的重點及實質(zhì)，報有權(quán)行審批突破制度事項，實現(xiàn)靈活的信貸經(jīng)營。

七、結(jié)語

本文淺析了商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中的六個關(guān)系。信貸總量的增長是商業(yè)銀行利潤增長的重要保障，因此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中應該注重信貸市場的開發(fā)與拓展。但在追求信貸資產(chǎn)總量增長的同時，應該采取相應的措施，調(diào)整及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障商業(yè)銀行的長遠利益;商業(yè)銀行信貸的發(fā)展與風險的管理是一對辯證的關(guān)系，因此在商業(yè)銀行的經(jīng)營運作中，應該準確把握它們之間的平衡點，實現(xiàn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行在執(zhí)行信貸政策統(tǒng)一性的前提下，應將區(qū)域特征統(tǒng)籌考慮;風險與效益相輔相成，控制風險能夠促進銀行效益的增長。銀行效益的增長得益于風險的有效控制。正確把握風險與效益之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行和長足發(fā)展;商業(yè)銀行應該在發(fā)展過程中，立足于當前發(fā)展，在確保當前目標完成的基礎上著眼于長遠風險的管控及長遠的利益，及時動態(tài)調(diào)整信貸的投向及風險偏好等發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)銀行的健康穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展;在把握政策合規(guī)性的大前提下，實現(xiàn)靈活的信貸經(jīng)營。

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