當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)新路徑研究

張佳楠

【摘要】新型民營(yíng)銀行正處于起步階段，在如今的市場(chǎng)環(huán)境下，民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)發(fā)展契機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)并存。新興的新型民營(yíng)銀行如何在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，用合適的定位與針對(duì)性的服務(wù)爭(zhēng)取一席之地，是民營(yíng)企業(yè)家面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。合理運(yùn)用民營(yíng)資本靈活的優(yōu)勢(shì)，因地制宜制定自己的服務(wù)方針，彌補(bǔ)現(xiàn)今銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)劣勢(shì)，將重心投向社區(qū)銀行、中小微企業(yè)，是民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展的合適路徑。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行? 發(fā)展創(chuàng)新? 路徑

在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出：“推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)。鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。”不僅是各家上市公司爭(zhēng)相申辦民營(yíng)銀行，同時(shí)民營(yíng)銀行的開(kāi)放也是我國(guó)金融體制改革的重要一步。在湖南，首家民營(yíng)銀行破繭，現(xiàn)代投資與湖南唐人神控股投資股份有限公司、湖南科力遠(yuǎn)高技術(shù)控股有限公司、南縣克明投資有限公司、克明面業(yè)股份有限公司發(fā)起設(shè)立湖湘銀行。銀監(jiān)會(huì)提出，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。“試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家”。銀監(jiān)會(huì)表示，民營(yíng)銀行的放開(kāi)將做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。首批名額最多5個(gè)，而到目前為止，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行達(dá)70家，有30-40家上市公司參與了民營(yíng)銀行的籌建。競(jìng)爭(zhēng)之激烈由此可見(jiàn)一斑。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)新的意義

（1）目前我國(guó)的利率和匯率都是在管制之下的浮動(dòng)，這種管制必然使得供求狀況不能通過(guò)利率和匯率呈現(xiàn)。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)有利于金融深化改革，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化需要銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)處于非壟斷狀態(tài)，而各種金融機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的情況下百花齊放，市場(chǎng)的選擇會(huì)提高金融機(jī)構(gòu)的效率，這樣的合情合理，多樣性滿(mǎn)足符合市場(chǎng)需求，讓金融資源高效運(yùn)站，正符合金融深化理論的要求。金融管制會(huì)壓制儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的速率，利率水平隨市場(chǎng)變動(dòng)，可以充分反應(yīng)供求狀況，同時(shí)，抑制通貨膨脹，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這是金融改革下，我國(guó)需要民營(yíng)發(fā)展的理由，也是民營(yíng)發(fā)展的必要性。

（2）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期起了關(guān)鍵作用，民營(yíng)銀行的改革與開(kāi)放會(huì)深化我國(guó)金融體制改革，形成新的多極化競(jìng)爭(zhēng)格局。當(dāng)前我國(guó)的銀行競(jìng)爭(zhēng)主要是同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，特色服務(wù)少。銀行業(yè)要在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)，需要完善的銀行體系增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然是有活力的，我國(guó)現(xiàn)在銀行業(yè)主要是國(guó)有銀行和大型商業(yè)銀行，呈現(xiàn)的是不夠?qū)哟畏置鳌?dòng)態(tài)不足的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。動(dòng)態(tài)的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)是能夠使得各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)良好合作與競(jìng)爭(zhēng)的體系。差異化的定位和特色化的服務(wù)讓各類(lèi)銀行業(yè)避免同質(zhì)化扎堆，又能在各種層面上彌補(bǔ)不足，實(shí)現(xiàn)資金資源的最優(yōu)化配置與流動(dòng)。良好流動(dòng)的銀行體系對(duì)內(nèi)可以提高效率滿(mǎn)足不同居民和企業(yè)的信貸資金流動(dòng)與特色而又針對(duì)性的服務(wù)需求，對(duì)外能夠在國(guó)際市場(chǎng)上提升我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。這是我國(guó)銀行業(yè)向前發(fā)展一大步的趨勢(shì)。

（3）金融深度和金融寬度是金融功能的發(fā)展的兩個(gè)指標(biāo)，金融功能的發(fā)展能夠服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)今中國(guó)的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)正著眼于解決中小微企業(yè)融資的問(wèn)題，可以看到目前中小微企業(yè)融資難、融資貴，國(guó)有銀行、大型銀行多服務(wù)與國(guó)有企業(yè)、大型民企，而專(zhuān)業(yè)服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)不足，提高金融寬度正是能夠從根本上解決這個(gè)問(wèn)題。建立合規(guī)合法的民營(yíng)銀行，首先是拓寬了金融寬度，其次在服務(wù)上定位差異化，能夠進(jìn)一步延長(zhǎng)金融深度。而差異化競(jìng)爭(zhēng)，定位有區(qū)別，特色化服務(wù)的民營(yíng)銀行才能解決金融服務(wù)的可獲得性問(wèn)題。

二、新型民營(yíng)銀行發(fā)展模式的路徑選擇

（一）專(zhuān)注解決中小企業(yè)融資問(wèn)題

從民營(yíng)銀行的產(chǎn)生以及我國(guó)金融布局來(lái)看，最需要的就是專(zhuān)門(mén)針對(duì)某一地區(qū)、行業(yè)或者社區(qū)的銀行。當(dāng)前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)雖然已經(jīng)非常激烈， 但這些競(jìng)爭(zhēng)主要是在國(guó)有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)， 是相同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)， 從業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、金融手段三個(gè)維度來(lái)看，全方位的競(jìng)爭(zhēng)格局有待形成。如此而來(lái)，民營(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生，與國(guó)有銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)，不僅是存在生存空間，而中小企業(yè)融資障礙也正好成就了民營(yíng)銀行發(fā)展的空間。如同臺(tái)州民營(yíng)金融的優(yōu)秀模式，與國(guó)有銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)，客戶(hù)差異、服務(wù)差異、地區(qū)差異，有針對(duì)性的提供金融服務(wù)，精準(zhǔn)定位，專(zhuān)注解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，吸收民間資本并進(jìn)行資本優(yōu)化配置。

數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度深圳中小企業(yè)融資需求環(huán)比上升8%，融資缺口環(huán)比擴(kuò)大22.09%。深圳銀監(jiān)局認(rèn)為，第三季度融資缺口擴(kuò)大的主要原因包括今年二季度的銀行“錢(qián)荒”所造成的后遺癥以及銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)而惜貸等。其次，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)而惜貸，往往是控制給中小微企業(yè)的貸款，中國(guó)銀行業(yè)貸款大部分流向國(guó)企，對(duì)于民企，則一向是“資金不要時(shí)硬給，急需時(shí)抽取”，而銀行給民企的貸款利率通常會(huì)在基準(zhǔn)利率上上浮30%，接近9%，再加上擔(dān)保費(fèi)和其他中間費(fèi)用，最后實(shí)際融資成本高達(dá)12%，比國(guó)企利率要高出近50%。此外，深圳銀監(jiān)局監(jiān)測(cè)的20個(gè)行業(yè)深圳中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，深圳中小企業(yè)已回籠銷(xiāo)售賬款與銷(xiāo)售收入總額比例的平均值為78.98%，環(huán)比上升24.79%。“賬款回籠率的回升顯示深圳中小企業(yè)賬款回收周期有所縮短、資金鏈趨向可靠。貸款給中小企業(yè)的并不意味著超高的風(fēng)險(xiǎn)，而是是否經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核去決定是否給該企業(yè)放貸，若是對(duì)該企業(yè)能夠有足夠的了解，其實(shí)也能形成可靠的資金鏈。可是了解一家企業(yè)往往需要人工成本和時(shí)間成本，這是大型國(guó)有銀行不愿去支付的成本，寧愿放棄這一部分的業(yè)務(wù)也不愿意承擔(dān)這部分的成本和風(fēng)險(xiǎn)，這一部分的資金缺口，不僅僅是民營(yíng)企業(yè)的機(jī)會(huì)，也是民營(yíng)銀行創(chuàng)新開(kāi)展小范圍區(qū)域業(yè)務(wù)比起大型國(guó)有銀行更有優(yōu)勢(shì)的地方。

（二）走社區(qū)銀行路線

新增設(shè)的民營(yíng)銀行如果不改變的監(jiān)管政策、經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)創(chuàng)新、人才吸取，仍然與如今大多數(shù)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，同質(zhì)化運(yùn)營(yíng)的，那么不僅中小微企業(yè)的資金可獲得性問(wèn)題沒(méi)有得到根本性解決，自己的生存也會(huì)成為問(wèn)題，不能爭(zhēng)取更多的蛋糕，相反會(huì)失去本來(lái)可得的蛋糕。科學(xué)界定服務(wù)范圍，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與發(fā)展模式上，可以借鑒美國(guó)的社區(qū)銀行，強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)與客戶(hù)保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)關(guān)系，提供針對(duì)該社區(qū)客戶(hù)群體提供個(gè)性化金融服務(wù)。社區(qū)銀行是為社區(qū)里的中小微企業(yè)服務(wù)的銀行，針對(duì)個(gè)人它可以提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢(qián)罐業(yè)務(wù)，也可以服務(wù)于社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等，中小企業(yè)和居民的社區(qū)，可以更充分地享受，方便和低成本的金融服務(wù)。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的道路，提供快速，方便，個(gè)性化服務(wù)，當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制

（1）內(nèi)部控制機(jī)制。民營(yíng)銀行的資本來(lái)自民間，人事部門(mén)都不受政府的干預(yù)，完全由私人掌握股權(quán)，就造成了在股權(quán)安排上易走上兩個(gè)極端方向：一是，過(guò)于集中，造成小部分人掌握銀行;另一種情況是，股權(quán)太分散，股東人數(shù)多且相互沖突，直接導(dǎo)致事實(shí)上的經(jīng)理人控制。內(nèi)部人控制問(wèn)題直接會(huì)影響銀行運(yùn)營(yíng)，所以為了防范風(fēng)險(xiǎn)，防止權(quán)力的濫用，良好的內(nèi)部控制是民營(yíng)銀行管理的關(guān)鍵，對(duì)外要接受?chē)?yán)格的監(jiān)管，對(duì)內(nèi)要完善內(nèi)部人和關(guān)聯(lián)交易的制度控制，提高信息透明度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

（2）日常監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對(duì)民營(yíng)銀行日常審慎監(jiān)管的目的是防范銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。在民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，必須要按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來(lái)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個(gè)前提條件是：民營(yíng)銀行為有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的資料是真實(shí)的，即民營(yíng)銀行能夠如實(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行的經(jīng)營(yíng)情況。為此，首先，要防止民營(yíng)銀行在賬面上弄虛作假;其次，要加強(qiáng)外部審計(jì)，把握民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度及狀況;再者，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營(yíng)銀行要公開(kāi)詳細(xì)真實(shí)的數(shù)據(jù)，反映經(jīng)營(yíng)狀況，給銀行會(huì)計(jì)足夠的獨(dú)立性;最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)嘗試建立一個(gè)創(chuàng)新的監(jiān)管系統(tǒng)，能夠在民營(yíng)銀行到達(dá)指標(biāo)警戒線的時(shí)候觸發(fā)相應(yīng)的程序，同時(shí)也是激勵(lì)其合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，通過(guò)激勵(lì)銀行的股權(quán)人，影響到銀行的經(jīng)理人。

參考文獻(xiàn)：

[1]翟永會(huì).互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民營(yíng)銀行的創(chuàng)新路徑探索[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017，（20）.

[2]賈楠.我國(guó)民營(yíng)銀行改革問(wèn)題分析——基于制度變遷的視角[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017，（1）.