浙江省金融支持鄉村振興的戰略問題淺析

浙江省農業商貿職業學院 章麗瓊

農村、農業和農民的“三農”問題是我國非常具有根本性的民生問題，目前在我國，全黨工作中最重要的一項就是妥善處理“三農”問題。目前，人民對美好生活的需求正在與日俱增，但是與不平衡和不充分的發展之間的矛盾也逐漸顯現出來，黨的十九大的目標就是要把這個矛盾妥善的處理好。要想將“兩個一百年”的奮斗目標和讓全體人民都能共同富裕，就要全面考慮，有效開展鄉村振興戰略，在推進優先發展農村農業的工程中，充分發揮作用。

在全面實施鄉村振興戰略的前提下，也將重點對“三農”的改革不斷加速，同時對構建現代農業產業、生產和經營體系的進程也進行提速，將城鄉和產業融合的趨勢更加明顯的顯現出來，發展“三農”的新時代馬上就要到來了。雖然鄉村振興戰略為“三農”金融服務創造了更多的新契機，但是對“三農”金融服務過程中的要求也在不斷增加。當下在我國，很多學者都對鄉村振興的重點和政策措施等進行了深入的研究和探索，但是在對金融支持鄉村振興的著力點方面的研究和探索還比較少。本文根據浙江省的實際情況，討論金融支持鄉村振興方面存在的問題并提出相應的政策建議。

1 浙江省金融支持鄉村振興現狀

截至目前，在浙江省金融機構類的商業網點的數量，光是七大類銀行的網點數量就已經在全省所有的網點總數中超過了50%。2018年底，整個浙江省金融機構涉農貸款余額和往年相比，增長13.5%，和其他的貸款項目相比，涉農貸款的漲幅已經超過5%，在所有貸款中的占比達到24.7%，和10年前相比，農林牧漁方面的貸款余額已經翻了三倍，農戶貸款余額已經翻了5倍，農村企業和各類組織的貸款余額已經翻了近6倍。根據浙江省保監局政務對外公開的材料，從2008年開始，浙江省針對“三農”方面，已經逐漸啟動了20多個險種，包括稻米保險、柑桔保險和楊梅保險等。2018年，整個浙江省在農業保險方面的保費收入已經達到6.5億元，理賠金額為3.3億元，對整個浙江省的農業都起到了穩定和保障的作用，并且在全省農民增收問題上，也進行了極大程度的推進。

2 金融支持鄉村振興的著力點

金融對于鄉村振興戰略支持的關鍵之處在于所提供的服務是非常全面并且多樣的，在金融的支持下，使每個鄉村都變成一個有賦予生活、并且生態宜居的美麗家園，這樣一來，不僅能夠有效實施鄉村振興戰略，同時也能夠在實施的過程中有效提升農民群眾對于金融服務的滿意度。金融支持鄉村振興的著力點主要表現在以下幾個方面。

2.1 服務渠道電子化

在浙江省的廣大農村地區基本上已經實現了金融機構的全覆蓋，但是其中一些地區由于地處位置非常偏僻，農民群眾在辦理金融業務時需要到稍微大一點的鄉鎮去辦理。針對這個情況，廣大的金融機構應該將一些自助服務系統、金融便利店這種方便于農民群眾的服務模式進行大范圍的推廣，并且也要將手機銀行和網上銀行等電子業務在農民群眾中進行大力宣傳和普及，使農民群眾在對金融服務有需要的時候，一些基礎業務可以通過自助模式來完成。

2.2 融資機會均等化

在浙江省的眾多農村，創業是當地農民群眾改善生活條件的一個非常重要的渠道，但是要想進行創業，就離不開資金的支持。由于農民沒有足夠的抵押物等原因，很難在銀行貸款，針對這樣的情況，金融機構應該加大對涉農貸款的投入力度，在核實清楚貸款去向之后，對涉農貸款的標準適當下調，推出一些能夠解決農民實際需要的貸款項目，將上述問題有效解決，為全面實現小康社會起到促進的作用。

2.3 金融創新常態化

目前全國都在將互聯網經濟全面深入滲透到農村的情況下，有很多新的變化出現。面對這些新變化，金融機構要對產品、模式、抵押物和服務等各個方面都及時的進行更新，運用現代社會的各種高科技手段和產品，去解決目前農村金融中出現的各種新問題，有效提高農村地區的金融服務水平，面對廣大農民提出的各種針對金融服務的新要求，都要盡量去滿足，使農民能夠接受更多的金融服務，改變現在的農村金融環境。

2.4 業務操作陽光化

浙江省農村地區的金融改革正在不斷的深入和加強，金融服務過程中也融入了大量的高科技電子元素，并且農村地區也要求金融機構在為其提供服務的過程中能夠更加透明。因此，眾多金融機構在將實惠和方便帶給農民群眾的同時，也要以積極主動的態度去接受農村群眾的監督和評價，將一些基礎的政策等對農民群眾進行清晰的告知和詳細的講解，只有這樣，金融機構才能在提高農民群眾對金融服務的認知度的同時，有效提高工作效率。

2.5 風險管理集約化

雖然目前浙江省的金融機構已經基本上實現了對農村市場的全覆蓋，但是問題和挑戰也隨之而來，人多而且比較分散等的問題需要解決。金融機構需要改變目前的風險管理模式，高效率的運用高科技和人工智能等方法增強對各個方面的掌握，也要借助一些外部企業或者組織的幫助來實現項目式、集約化的貸后管理，加強對風險的防控與管理，讓金融機構在深入到農村過程中能夠越走越遠。

3 浙江省金融支持鄉村振興戰略面臨的主要問題

近些年來，浙江省農村經濟發展迅猛，各類金融機構已經逐漸的深入到了鄉村，有效激活了農村的金融市場，不斷優化了農村的金融生態。但是，目前在浙江省的金融支持鄉村振興戰略的實施過程中也出現了很多的問題，主要包括以下幾方面。

3.1 農村信用體系不完善

金融機構在接收到客戶的需求之后，在審核過程中主要的審核資料就是客戶的各種信用信息，但是到目前為止，浙江省對于農村的基礎信用體系還沒有正式啟動。其中在信用信息的認知方面，基本上大多數農村都沒有一個關于信用信息的正確概念，不清楚信用信息的含義，例如在農村聯保貸款的多戶農民中，一旦發生了其中一戶或者幾戶不具備還貸能力后，剩余的農戶也都將責任互相推脫，不愿意承擔責任，從而出現擔而不保的現象。從采集信用信息來看，沒有完善的農戶征信體系。雖然目前人行征信系統能將每位農民的信貸行為都記錄下來，但是由于農戶比較少接觸到金融活動，幾乎沒有信用記錄。還有一個問題就是，金融機構在對農戶的各方面信息調查的時候，由于農民的收入和工作等情況都存在很大的變數，金融機構往往獲取不到十分準確的信息。并且即使農戶不能及時償還貸款，目前也沒有相應的制裁手段。

3.2 涉農貸款風險補償渠道偏少

從前年開始，浙江省已經開始在全省范圍內廣泛實行融資擔保體系，各個地區的金融機構都已經按照相應的政策標準建立起了融資擔保機構，目前覆蓋面已經基本遍布了浙江省的大多數市縣，到2018年9月底，全省融資擔保業務的在保責任余額高達817億元，但是，在這么多在保責任余額中，只有36.35億元的涉農貸款擔保余額，僅占4.4%。

3.3 村級金融市場競爭不充分

在我國行政區域劃分當中，行政村就是最下屬的單元了，當前農村經濟發展非常迅速，村集體經濟組織的發展也越來越壯大，在農民增收創富和環境治理等方面，村級單位起到了非常重要的作用。村集體經濟在農村農房改造等項目進行的過程中起著非常關鍵的地位，即使這樣，浙江省的一些地方的金融機構，在開立村級賬戶的時候還有很多制約條件，村級賬戶只能夠去特定的金融機構開立，這對浙江省的金融支持鄉村振興戰略的實施造成了一定的阻礙。

3.4 村集體經濟組織市場化運作程度較低

到2018年底，浙江省已經全部完成農村集體資產確權方面的工作，也完成了農村集體經濟股份制改革方面的工作。但是在實際工作過程中，有部分農村集體經濟組織并沒有將自己應該起到的作用真正發揮出來，當下農村的市場主體還不是那些農村集體經濟組織，經營收入和資金都還存在一些缺口，并沒有按照預期給農民股東提供收益。并且，政府也缺乏對村集體項目在招商引資、稅收等方面的差異化政策支持，這些導致金融機構在介入開展服務時難度加大。

4 金融支持鄉村振興戰略的政策建議

十九大提出了鄉村振興戰略，農村金融有了更多發展的空間。要不斷加大金融支持鄉村振興的發展力度，在鄉村振興戰略實施的過程中，農村金融機構要給予最大程度地支持，為了實現鄉村振興戰略，金融機構要將自己的服務模式和服務方式等方面進行大幅度的改革和創新，不光是要在政策方面有所傾斜，也要實現商業運作。要盡量避免過多的行政手段，要不斷深化改革，提升涉農金融供給質量，同時也要加快農村金融服務體系的建設速度，堅持為給農業供給側結構性改革、建設新型城鎮化和鄉村振興提供金融支持，最終實現全面建成小康社會的宏偉目標。

4.1 積極推進農村信用體系建設

在出現借貸人故意拖欠或者不償還貸款等失信情況時，應該按照相應的法律進行嚴懲，各級政府在對文明村進行評選的過程中，應該要對各個村內村民的征信情況進行結合，并且當出現村民違約或者失信的狀況后，司法部門依法進行強制執行等工作的過程中，村級組織要大力的配合，不能出現阻礙執法部門工作的行為，增加對失信人員的打擊力度，將完善的農村信用體系建立起來。

4.2 加強涉農風險補償體系建設

要將建立完善的涉農信貸擔保體系，發展農村政策性的融資擔保機構，從各個方面加強農村融資擔保體系的建設，在一些有條件的村鎮，還應該設立風險補償基金，讓財政資金真正地發揮出杠桿的作用，撬動更多的資金，使這些資金最終流入到美麗鄉村的建設中去。針對農村的保險產品方面，政府也要推動保險公司開發出更多的農村保險險種，保障農民的風險。

4.3 試行村級賬戶公開招標

在村級市場的金融供給方面，在設立村級賬戶的時候，要用公開招標的方法來吸引更多的金融機構，這樣才能夠在農村集體經濟的保值增值方面能夠有更多的金融機構來提供更好的服務。

4.4 對村集體經濟組織出臺差異化的扶持政策

根據農村集體經濟組織的各種特征，政府在制定關于農村集體經濟組織的稅收政策的 時候，不能和其他企業一視同仁，在農村集體經濟組織的稅收政策方面要給予一定的優惠政策，讓農村集體經濟組織能夠得到更快的發展，只有這樣農民群眾才會得到更多的優惠。

5 結語

在鄉村振興戰略中農村金融的作用是不可替代的，農業生產發展具有天然的弱質性，農村金融的有力支持可以有力緩解這種弱勢，從而增長農村經濟、增加農村收入，加快農業現代化的進程。