農信蜀信e“智慧+”回歸鄉村實踐

鄒四芳

在鄉村振興戰略下的今天，面對市場、政策、同業及自身的強烈需求，四川農信提出了“智慧銀行”“主力軍銀行”的建設方向，以“智慧+普惠”的方式回歸農村、回歸用戶。

當前的農村和用戶是怎樣的？如何回歸？筆者以蜀信e服務下沉、對接本地生活為例開展了調研，并提出相關建議。

秉持本地化特色

互聯網金融快速興起，客戶習慣已經從“金融脫媒”迅速變化到“用戶脫媒”，對傳統的金融業務模式和流程提出了嚴峻的挑戰。反觀自身，雖然四川農信深具線下本地經營經驗，但布局網點需要付出大量的成本；雖然四川農信客戶規模龐大，但客戶數據尤其是非金融數據的獲得、提取、分析、再利用卻相對匱乏；雖然四川農信當前的電子銀行渠道已經遍布城鄉，“蜀信e”平臺也已經具備較為完整的基礎金融產品，但同質化競爭嚴重，在吸引更多用戶自主使用方面仍然存在一定的短板。

但線下本地經營經驗豐富、客戶規模龐大、良好的金融服務平臺，是四川農信區別于其他金融機構的特征和優勢，這也決定了四川農信的金融科技創新沒有必要去復制他人模式，而是“有所為、有所不為”。“本地、客戶、平臺”三大優勢疊加，不難發現本地場景打造、本地化生活服務、行業服務拓展是四川農信金融科技的一大突破口，通過與本地用戶高頻、剛需的生活場景結合，激發用戶使用意愿、培養用戶使用能力、形成用戶的使用興趣。

服務上網下鄉

——深化蜀信e平臺金融服務應用場景打造，改變以往對電子銀行產品“一廂情愿”“威逼利誘”式的尷尬營銷。通過場景打造激發客戶意愿，通過產品融合支撐場景發展，將不限于水電氣、學費等生活剛需業務搬上蜀信e平臺，讓客戶在場景中獲得服務，為鄉村振興打下基礎。同時為與各大銀行、第三方平臺錯峰競爭，充分發揮自身本地經營的優勢，將探索目光、服務產品下沉到鄉鎮一級，融入鄉鎮居民的日常生活，提高鄉鎮居民的金融服務質量和效率。

——強力推動“蜀信e·惠生活”本地化，為鄉村振興搭建平臺。因購買消費平臺同質化競爭激烈、“蜀信e·惠生活”平臺自身品牌影響力不足，可將惠生活電臺的拓展重點從用戶拓展轉為商戶拓展，結合合江特產和旅游大縣的特點，著力輸出本地景點、本地特產，尤其貧困戶（村）生產作物。將綜合金融服務站作為其線下展示、銷售的平臺，收集當地的產品名錄，篩選后上架，為其打造銷售渠道，利用產品來吸引用戶，實現“農產品進城”；綜合金融服務站同時也可為當地農戶提供產品代買、寄存等服務，實現“工業品下鄉”。

——加強無現金支付業務的探索，推廣“蜀信e·惠支付”，為鄉村振興打通渠道。將掃碼支付逐步融入農村集貿市場、商超酒店、農村公交等場景的支付結算市場，充分滿足農村地區非現金交易需求，不斷提升農村地區非現金支付水平。對于手續費敏感的強勢企業，可同步合作蜀信e掃碼特惠支付，以蜀信e特惠的補貼價打動強勢企業的同時，擴大蜀信e客群和使用率。

——結合蜀信e量身開發信貸產品，為鄉村振興注入血液。通過蜀信e·惠支付、惠生活等渠道平臺與當地居民生活場景、產業場景密切聯系，從而有效獲取當地居民的支付結算、生活消費、銷售購買等數據，數據之間彼此交叉驗證，就能助力信息流、資金流相統一。通過對金融及非金融數據的提取、分析，在做好風控的基礎上，針對性地提供大數據信貸產品。

——加強線下宣講和指導。當前農村使用智能機、微信比較普遍，為金融科技的建設打下了較好的群眾基礎，而產品和場景的打造讓其激發出使用意愿后，更需要跟進的是他們的使用能力和使用興趣，讓他們能夠使用、喜歡使用。事實上當前鋪設的自助設備、電話支付終端已經實現全覆蓋，但使用率有待提高，重點問題就在于不知道、不會。

對此，應加強對農村的線下宣講和指導，以網點、綜合金融服務站（點）、金融聯絡員為圓心向外輻射，發揮人人都是自媒體的傳播作用，同時定期不定期與村社通過金融知識廣播、金融黑板報、金融夜校、本地公眾號推送、本地村社微信群等加大金融知識的滲透力度。此外，除推廣金融知識，還應結合農村農民關心的問題和知識進行宣傳、解答，真正深入民心。

在城鄉一體化進程加快的今天，農村和農民與城鎮居民的差距越來越小，但在接受到的金融服務、生活服務上仍有一定的距離。因此，在鄉村振興戰略下，選擇以“智慧+普惠”的金融科技建設方向，回歸農村、回歸用戶是大有可為的。從用戶出發，變營銷產品為綜合服務，變渠道建設為場景打造，走出銀行、“上網下鄉”，全力推進數字普惠金融，從而推動金融科技接地氣，走進鄉村同振興。

（作者單位：四川合江農商銀行）