商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理

【摘 要】 本文介紹了供應鏈金融的形成原理，在我國整體金融市場發(fā)展不成熟、社會信用體系缺失、法律不完善的環(huán)境下，供應鏈金融的開發(fā)主體主要還是商業(yè)銀行。本文旨在闡述平安銀行M支行現有風險管理系統(tǒng)及風險防控的措施，來探討平安銀行M支行現行的運營問題，從供應鏈金融的對象，從業(yè)人員乃至整個市場的政策角度來分析，最后提出一些個人的意見和看法。

一、引言

2018年8月，國家提出要大力發(fā)展中小企業(yè)，因為國民經濟的支柱是中小企業(yè)，但自身規(guī)模小是我國中小企業(yè)的硬傷，這也就代表了他們在財務管理和信用水平等一些方面沒有大企業(yè)那么規(guī)?；?，成熟化。目前，在供應鏈上的中小企業(yè)不斷增長需求，與此同時，供應鏈逐漸成為產業(yè)競爭中的一種重要方式，因此，在這種背景下，供應鏈金融應運而生。

因為供應鏈金融作為我國正在發(fā)展的新型融資業(yè)務，在諸多方面均有不足，所以如何降低其業(yè)務風險，提高其可行性也是目前最需盡快解決的問題，因此，對其進行研究也是很有必要的。本文通過對我國平安銀行M支行供應鏈金融業(yè)務模式的風險原因及識別，從互聯網角度為我國供應鏈金融業(yè)務的風險管理提供一些切實可行的管理策略和研究思路，來促進該業(yè)務的健康發(fā)展。

二、平安銀行M支行運用供應鏈的概述

（一）平安銀行M支行供應鏈金融發(fā)展現狀。平安銀行M支行在2003年提出了兩個供應鏈金融理念自償性貿易金融以及1+N，成功將供應鏈金融業(yè)務在國內商業(yè)銀行中開展起來，十年后，平安銀行M支行推出供應鏈金融2.0，實現了一次從平面到立體的一種創(chuàng)新，在2.0時期，由于信息爆炸，人的信用已經可以通過其經濟行為來運用大數據來進行計算與歸納，在這十幾年的時間內將供應鏈金融業(yè)務發(fā)展成了公司業(yè)務的王牌，覆蓋了方方面面包括應收、現貨、預付等供應鏈金融業(yè)務體系。2018年末，平安銀行M支行貿易授信余額為17042.30億元，較上年末增幅15.48%。平安銀行M支行提出的這種融資模式站在產業(yè)供應鏈的角度上全局考慮，避免了由單個企業(yè)產生的傳統(tǒng)局限，同時延伸了銀行的縱深服務。[1-2]

（二）平安銀行M支行供應鏈金融風險管理存在的問題。

1、關于動產擔保的法律法規(guī)并不健全。我國的供應鏈金融行業(yè)相較于國外而言是處于剛起步狀態(tài)，所以無法像國外一樣運用關于動產擔保的法律法規(guī)，同時以流動資產作為擔保的信貸是供應鏈金融的主要模式，所以動產擔保法律法規(guī)的不健全，直接影響商業(yè)銀行是否能順利規(guī)避風險并積極發(fā)展業(yè)務。

2、從業(yè)人員供應鏈金融相關素質缺乏。我國緩慢發(fā)展的供應鏈金融風險管理的成果甚微，但又沒有相關的風險管理知識來對從業(yè)人員進行針對性的培養(yǎng)，這對平安銀行M支行乃至整個金融業(yè)日后制定修改完善法律都不是一個很好的局面，在這片法律荒漠上，人才培養(yǎng)供應鏈金融風險管理上的一大問題。

3、外包公司給物流監(jiān)管帶來的風險。平安銀行M支行如果將質押物的物流監(jiān)管全權包攬，將會面臨兩個問題，一個是其在物流方面的規(guī)模和專業(yè)度遠不及物流企業(yè)，另外質押貸款成本縮減方面做的也沒有專業(yè)的物流企業(yè)號，所以銀行選擇外包給物流企業(yè)，但因此也會缺失很多抵押物所有權、質量交易有關的信息。

4、自身供應鏈金融平臺不夠完善。因為上文提到的平安銀行M支行的電子平臺及大數據以及相關的人才不夠充分，盡管平安銀行M支行供應鏈金融的電子化和無紙化已經落實到了授信，質押物管理，融資賬款的真實性確認，但漏洞很多，系統(tǒng)不夠完善。再加上銀行對于風險和貸款的預警還停留在依靠人工處理的階段，平安銀行M支行在官網中頻頻提到人工操作的失誤帶來的對資產的損失，但平臺對這些失誤沒有形成系統(tǒng)的補救措施。

三、對策及建議

國內供應鏈金融市場規(guī)模剛剛突破八萬億，說明未來中國的供應鏈金融可以挖掘的空間很大，但由于中國正處于一個經濟轉型的階段，有非常多的核心企業(yè)正經歷著產能過剩和利潤逐年下滑的過程，這嚴重影響了供應鏈的有效運行。據上述我所探討的平安銀行M支行供應鏈金融面臨的風險，結合我平時掌握的數據信息，我想為平安銀行M支行提出幾條建議供采納：

（一）產業(yè)盡快明確自身職務推動立法進程。目前相關法律不完善，主要是政府對供應鏈金融業(yè)參與者不熟悉，無法明確參與者的職能，無法進行細節(jié)上的規(guī)范。如果各方能明確自己的定位，并了解到產業(yè)和金融是供應鏈金融的雙翼，要用良好的產業(yè)和金融秩序作保障，才能讓各自成為對方依托的基礎，如此一來，混亂的局面得到改善后，更有利于之后的立法和防漏。產業(yè)與金融有效結合，各得其所。加速提升產業(yè)的競爭力和產業(yè)結構的轉型，并且提供堅實的資產和信用依托給金融，從而達到防范系統(tǒng)性金融風險的目的。[3]

（二）大力培養(yǎng)相關的專業(yè)性復合人才。培養(yǎng)擁有金融知識和互聯網技術的專業(yè)型多方面人才是當務之急;平安銀行M支行應該發(fā)揮在行業(yè)中的領頭作用，帶領同業(yè)銀行進行優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和發(fā)展，作為行業(yè)的儲備型人才;同時應定期進行行業(yè)交流和宣講，交流彼此之間的業(yè)務與模式，共同制定出一套完備的能夠有效抵御供應鏈金融產生風險的行業(yè)規(guī)范。

（三）堅持大數據技術并與物流企業(yè)進一步合作。之前提到外包給物流企業(yè)的種種弊端，但實際上沒有物流公司的話，銀行極度缺乏專業(yè)性也讓業(yè)務無法順利進行下去。因為企業(yè)在融資時，提供的大部分抵押物都屬于數量多單位價格低的產品，銀行難以確認其價值，致使成本升高，再加上銀行沒有管理質押物的能力，外包顯得尤為重要。而大數據正好可以攻克這一難關，不僅可以精準的管理供應鏈中的存貨，還可以時刻分享從其他平臺上獲取到的信息，對各類資源進行整合，從而準確獲取企業(yè)的各方面信息，更好的進行金融服務。

（四）建立完備的供應鏈金融前中后臺體系。對其產品創(chuàng)新、業(yè)務規(guī)劃、授信審批和授信后操作都需要制定一套完整的行業(yè)機制體系。貸前貸后不規(guī)范的行為層出不窮，不僅需要嚴格審查客戶準入資格，還需要通過建立全面的授信調查制度，來審查客戶是否符合準入資格，警惕不法分子通過虛假材料和假經營信息來騙取貸款。當前供應鏈金融與互聯網金融風險管理聯合的創(chuàng)新中，數據質押占了至關重要的一部分，也是因為這些平臺的運行，海量數據的產生及被挖掘，使得大量有益于銀行決策的信息被整合收集，通過對數據的日積月累，大幅度減少信息不對稱這個重大難題，這也加速了銀行信用評級的變革。

【參考文獻】

[1] 楊黎軍.淺析我國銀行業(yè)存在的金融風險及防范[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2015（05）：165.

[2] 余舒悅. 我國民營銀行金融風險防范研究[D].福建師范大學，2016.

[3] 勾鶴潔.論商業(yè)銀行供應鏈金融的風險防范[J].現代商業(yè)，2019（23）：145-146.

作者簡介：詹園園（1996-），女，漢族，河南信陽人，研究生碩士在讀，金融碩士學位，單位：重慶工商大學金融專碩專業(yè)，研究方向：金融投融資管理與實務、金融風險管理。