時不我待：金融科技新生態協同構建

周延禮

當前，全球正處于新一輪科技革命與產業轉型變革時期，經濟發展向深度數字化轉型。

在金融領域，“金融+互聯網”形成了“金融+科技”新優勢，對金融的服務效率、服務模式、金融交易、金融消費者帶來了全新的體驗?；ヂ摼W思維、平等普惠的金融服務可得性的觀念日益深入人心，改變了過去金融是“錦上添花”、為富人服務的印象，現在更多的是“雪中送炭”的普惠式金融供給。雙向選擇、平等交易將是未來金融市場發展的新模式、金融交易的新動能，對促進金融業轉型升級，作用不可估量。

在保險領域，“數字技術驅動”保險業的轉型升級、精準定價、產品營銷已不再是保險服務效率的標志，而是一個具有保險服務數字經濟發展的特征。傳統的保險產品定價機制、保險市場特征、機構競爭格局、商業模式等運行管理方式也將被數字技術驅動的“金融科技”重塑和“保險科技”替代，現在已初步呈現新的活力。

一、金融科技帶來新的機遇

在科技賦能金融的驅動下，金融行業內客戶的時間分配和風險定價模式發生巨變，具體表現是：

1.用戶不再直接獲得金融機構的服務，而是通過線上金融機構的APP獲??；可得的金融服務內嵌于線上，而不再是線下場景。

2.風險定價從有限的數據量變為海量的數據支持，從單一的信用和交易數據變為更多的場景化數據，從歷史數據到實時數據。

3.從線下專家判斷到人工智能、機器學習決策，金融科技、保險科技、財富管理科技等領域創新企業的崛起，在把整個市場規模做大的同時，也逐步替代了傳統金融機構的服務方式。

4.未來發展前景無量。有專業科技機構預測，未來10年保險科技帶來的規模年增長率將超過20%。傳統的保險公司和金融機構會加大投資“金融+科技”技術研發，加快金融機構轉型升級的步伐。

二、金融科技全面賦能金融業發展

金融科技從用戶維護、產品定價、渠道營銷、運營模式等全方位優化，對金融服務價值鏈進行賦能。

1.通過移動互聯網、大數據、人工智能、云計算、物聯網、5G等新興科技的運用，提供智慧金融的解決方案，紓解傳統金融機構的困境。

2.流程由線下變為線上，完成了從傳統思維到互聯網思維的轉變，可以說是一次重大的變革。

3.通過網絡技術的支持解決了用戶信息不完整、產品和定價無法細分、市場營銷難以實時互動、渠道內用戶軌跡不確定、運營商難以把握用戶時間等難題。

4.實現了提供及時更新的用戶信息、細分的市場定價、實時的市場互動及營銷、降低渠道服務成本、提高客戶精細化管理等服務需求。

全球金融科技的發展，依托于互聯網技術的演變，從最初的1.0電子化階段，到2.0互聯網金融階段，以及馬上要到來的以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術驅動，深度融合金融，提供更為普惠的金融服務的3.0階段。而在3.0階段內，最終會實現以金融科技為依托的跨界金融服務。那么，未來金融科技4.0階段會是什么樣的場景，我們可以做出更好的想象和規劃。

三、互聯網金融科技新生態協同構建時不我待

互聯網金融和保險科技的發展，是當今時代保險行業轉型升級的核心動能，也是實現我國保險業高質量發展的重要技術支撐。縱觀全球保險科技發展現狀，我國現在保險科技應用水平已處于世界保險業的前列。

從互聯網保險規模增長看，過去五年間，互聯網保險市場規模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；同時，互聯網保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時甚至達到9.2%。2017年互聯網保險新增保單124.9億張，占保險業整體新增數的71%。保險業已經步入“數字技術驅動”的行業發展新模式?？焖俪砷L的互聯網保險不斷地滿足了中小企業和廣大保險消費者的保險需求，助力了實體經濟的發展。

從科技賦能保險成效看，隨著經濟金融數字化、信息化、全球化的快速發展，特別是“一帶一路”建設步伐加快，跨國界、跨行業、跨產業、跨領域的融合發展已成為“新常態”。可以預見，將來“金融+科技”“金融+生態”新業務模式對行業影響會日益加深，協同構建金融科技新生態的融合再造也將是大勢所趨、行業發展的戰略選擇。

未來金融行業競爭不再是單一維度的競爭，而是基于價值鏈的生態系統融合發展，創新動能要求行業從“互聯網+”轉向“+互聯網”的新管理系統和模式。簡言之，就是金融業各領域、各板塊的產品和服務的創新成果要與互聯網技術深度融合，提升服務實體經濟的創新力和生產力。比如，科技創新、監管創新、監管科技的發展等，都要與互聯網技術深度融合，依托依靠互聯網技術，以互聯網為基礎應用平臺，以互聯網為技術工具，發展和壯大金融科技、保險科技。

從協同構建金融科技新生態基礎條件看，科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融的戰略發展成效日益顯現?，F在，保險行業正處在以服務體驗獲得競爭比較優勢的時代，保險公司應以用戶保險需求為核心，進行跨行業的商業生態整合，滿足用戶的日常生活需求（衣食住行、生老病養），醫療科技、房產科技、汽車科技、智慧城市和金融科技融合發展，并通過頻繁的交互和快捷的服務贏得客戶信任和黏合度，全面優化保險消費者的用戶體驗。

保險業可以通過連接關聯產業和客戶，整合衍生產品和相關增值服務，最終形成保險科技的新生態。

可以預計，不久的將來我國保險科技廣泛應用后，協同推進保險產品上下游產業鏈價值發現，為價值鏈共同體賦能，協同構建互聯網保險新生態的步伐會加速。這種保險生態系統應該是：以科技賦能為核心，以服務生態為宗旨，將保險植入不同的生態和場景，“+互聯網”前沿科技在保險行業應用，科技創新重塑保險服務。

保險科技是構建保險生態系統的技術支撐。通過人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等，實現在數據的收集、客戶畫像、需求分析和策略設計等方面的能力的進一步提升。保險服務的運營方式、手段更為高效及多元化，實現產品定制化、定價動態化、銷售場景化、理賠自動化的運營目標。通過科技重塑保險價值鏈。通過科技支撐，保險服務融入健康生態圈、生活消費生態圈、消費金融生態圈、航旅生態圈、汽車生態圈，提供智能化、定制化、個性化的保險解決方案，構建完善的互聯網保險新生態。

四、對互聯網金融科技新生態構建的觀察與思考

（一）隨著金融科技、保險科技的推進，監管科技會應運而生

監管科技是監管體系、模式、措施和手段與科技創新深度融合的產物，將隨著市場發展和技術進步不斷升級，也為金融保險科技發展提供強有力的保障。

（二）高質量發展必須協同構建金融科技新生態

1.善用監管科技，發揮監管科技和金融科技“一體兩面”的合力，建立高水平監管體系，確保金融業回歸本源，合理配置金融資源，更好地服務實體經濟。

2.提高監管效率，積極研究利用區塊鏈、機器學習、大數據、云計算等新興技術手段改進監管，提高監管科技應用能力，完善宏觀審慎監管體系。

3.運用監管科技，按照需求引領和問題導向相結合的思路，圍繞實體經濟發展當中有效的金融需求和傳統金融服務的短板，引導金融機構在小微企業、民營企業、三農精準扶貧等重點領域和薄弱環節改進金融服務，更好地助推創新驅動發展、拓寬金融可獲得性。

（三）防范系統性風險要求協同構建金融科技新生態

當前的金融業監管法規、監管方式和市場準入等監管措施，早于互聯網技術、金融科技的出現，有可能導致監管領域不足和空白，也有可能對新的商業模式和市場準入的新機構帶來障礙。因此，要樹立可持續、動態、包容的監管導向，可用新監管科技手段平衡風險與創新的關系，調整現行傳統的監管模式以應對新變化新挑戰。可借鑒國內外的“創新中心”“創新加速器”“監管沙盒”等監管措施，確保監管的有效性。

（四）基礎設施建設需要協同構建金融科技新生態

1.要加大對金融監管部門大數據的監管平臺建設的投入，形成大數據平臺一體化，因此，協同構建金融科技新生態是耽誤不得的。

2.要使金融監管實現對新金融業態、互聯網金融日常行為的監管，需要聯合相關部委實施國家信用數據庫建設工程，協同構建金融科技新生態是當務之急。

3.要加快推進全國聯網、覆蓋范圍全面的國家信用體系數據庫建設，健全信用數據管理配套服務體系，協同構建金融科技新生態是前提條件。

4.要做好整體規劃、頂層設計，在大數據金融安全監管平臺的基礎上，進一步構建數字金融、數字社會，進而應對新金融技術、新業態給金融監管帶來的嚴峻挑戰，協同構建金融科技新生態是不二的選擇。