自己撞死自己，如何理賠

來滬經商的韓女士，2006年買了一輛貨車，雇了司機為自己開車。某天卸完貨后，韓女士在車旁等候司機把車轉過彎來，然后上車。沒想到車突然失控，竟然從韓女士身上碾過，韓女士經搶救無效死亡。交警鑒定，韓女士沒有任何責任，司機承擔全部責任，并且已被刑拘。當韓女士家屬要求保險公司理賠時，保險公司說韓女士是車主，既是投保人又是被保險人，而她投的險種卻是第三者責任險，只對第三者進行賠付，投保人和被保險人都被排除在第三者之外，所以保險公司拒絕賠付。韓女士家屬告到法院時，法院支持了保險公司。

不過也有相似案例的不同判決。2010年6月，山東濰坊市民張女士在指揮自己的貨車倒車時被撞死。當家屬向保險公司索賠時，保險公司同樣以張女士是車主，不屬于第三者，拒絕理賠。家屬怒而向法院起訴。法院審理認為，被保險人的損失沒有納入受害人損失，主要是為了防范道德風險。而在這個案例中，駕駛員與張女士是親戚，刑偵已確定屬于過失，保險公司也沒有拿出證據證明受害人有騙保行為。所以在保險事故發生時，張女士的身份發生了變化，由車主轉化成了受害人。因而張女士屬于第三者，法院判決保險公司進行賠付。

通過上面兩個案例，我們了解到，車主、駕駛員及其他們的親屬在被自己的車撞死時，理賠起來非常困難。為什么賠付這么難呢？我們先了解一些車險的基本常識。有關人身傷亡的車險主要有兩種：一種是交通強制險，這是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失予以賠償的強制性責任保險，是政府強制要求必須買的，否則機動車不能上路行駛；另一種是第三者責任險，當保險車輛發生意外、致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀時，保險公司負責賠償。這是商業險，購買自愿。

以上兩種車險的賠付對象都是第三者，即投保人、被保險人以及他們的直系親屬都排除在外，這在每一份保險合同中都有明文規定的。保險公司制定這個條款的目的主要是為了防止騙保，防止投保人為了騙保而惡性傷人。但在現實生活中，如第2個案例，法院并沒有傾向于保險公司，而是傾向于受害人。這說明保險公司的免責條款具有一定的不合理性。所以，自己開車撞死自己，保險公司應該給予理賠，應該成為我們的生活常識。