移動支付的風險管理

閻衛峰

摘 ?要：近年來，隨著信息技術的進步，使得各種類型的移動支付平臺不斷出現，這些移動支付使得人們的日常交易行為更加方便，有助于人們節約時間，更能夠感受到信息技術進步帶來的便捷。從實際來看，微信、支付寶等移動支付工具大量融入到人們的生產生活中，再加上智能手機的普及，這些移動支付工具變得更加重要，但是，在實際進行支付的過程中，由于安全意識不夠、安全保障不到位等的影響，還是存在著非常多的安全隱患。

關鍵詞：移動支付;風險管理;微信;基本分析

在當前人們的生活中，以微信、支付寶等為代表的移動支付已經實現了廣泛普及，尤其是在年輕一代中更是大受歡迎，移動支付對傳統支付方式形成了巨大沖擊，以往人們在購物等現金交易的過程中，往往需要攜帶一定數量的現金，非常的不方便，但是，隨著以微信等為代表的移動支付的出現，人們可以通過這些平臺完成一系列的現金交易，不僅方便了整個交易流程，而且還極大的提高了生產生活質量，但是，從許多新聞上來看，還是存在著許多安全隱患的，經常會出現一些詐騙等，這些會給人們的資金安全帶來很大影響，從當前移動支付發展大環境來看，這些都需要人們引起足夠的重視。

一、第三方移動支付當前實際發展現狀分析

（一）當前，微信、支付寶等成為了移動支付的重要組成部分，從實際來看，這些移動支付一經出現，就成為了人們生產生活的基本組成部分，給傳統的交易支付行為帶來了顛覆性的影響，從當前微信支付工具來看，伴隨著微信支付功能的完善，通過微信不僅可以轉發200以內的紅包，而且還可以通過轉賬功能完成不定數額的轉賬交易，以往的時候，人們需要給別人轉賬的時候，往往需要在銀行排很長時間的隊，經過繁瑣的銀行處理才能完成最終的交易行為，傳統的交易行為往往非常的耽誤時間，整體的工作效率不高，隨著社會的發展，各種交易行為不斷增多，低效率的傳統交易方式急需要改變，以微信等為代表的移動支付成為了人們交易支付的新選擇，自從微信等移動支付工具出來以來，對傳統銀行業形成了極大的沖擊，每年通過微信等移動支付開展的交易行為更是保持了22%左右的增長速度，現如今，微信支付已經成為了一件非常普遍的事情，以往的時候，我們去商場購物，去集市冒菜，需要帶著現金，現如今只需要帶著手機就可以完成相關的交易支付，這些移動支付工具極大的方便了人們的生活。

（二）截止到2016年12月，我國網民規模達到了8.31億，全年共計新增網民5219萬人，2016年中國第三方互聯網支付交易規模達到了19.7億元，同時在二維碼支付技術監管、場景、產品本身等方面都實現了非常大的發展，在支付應用方面表現出了非常強大發展勁頭，這是第三方移動支付發展的基礎，據不完全統計，在2017年初的時候，在第三方移動支付中，微信支付大約占到了45%左右的比重，位居市場前列。但是，與以微信為代表的移動支付快速蓬勃發展相比，我國在安全風險防控、制度建設、安全消費意識等方面還是存在著不少的問題，每年發生的微信支付欺詐案例等也是不斷增多，保持了每年7.5%左右的增長速度，這些微信風險問題的出現，給人民群眾的生命財產安全帶來了很大影響，同時，也不利于我國金融市場的安全穩定，從長遠角度來看，對于這些風險管理必須要引起足夠的重視，從各個層面深化問題隱患分析，以此形成一個更加全面完善的移動支付環境【1】。

二、當前以微信為代表的移動支付存在的風險管理分析

任何的事物都是矛盾的兩面體，微信等移動支付工具也是如此，在讓人們充分的感受到交易方便的同時，也存在著許多風險管理問題，雖然管理部門已經給予了應有重視，但是，這種風險管理的進度還是沒有完全跟上微信等移動支付發展的速度，導致了非常多風險管理問題的出現。從實際分析來看，當前以微信等為代表的移動支付工具風險管理問題主要體現在兩個方面：

（一）政策的變動和法律方面的增減。目前我國還沒在第三方移動支付方面出臺統一性的法律規定，當下出臺的法律法規有《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，《非銀行支付機構分類評級管理辦法》等，這些法規政策的出臺，對于完善第三方移動支付市場，營造良好的交易環境起到了非常好的作用，但是，從實際來看，這些法規政策還是無法滿足快速發展的第三方移動支付風險管理需要。自從微信等移動支付工具廣泛應用以來，曾經出現了非常多的法律案件，但是，從法院提供的數據來看，在實際審理中，能夠有明確法規政策可以參考的案件占比不到60%，其他的只能靠法院的靈活處理，這些都極大的影響了法治中國的建設進程，更不利于通過法規政策還維護應用微信進行支付的人民群眾自身權益。

（二）網絡安全上的漏洞。當前，微信等移動支付工具對網絡的依賴是絕對性的，但是，在網絡世界中存在著各種病毒等隱患，一旦這些病毒傳染給移動支付工具，很容易就會危害到微信等移動支付的安全，已經出現過非常多的資產被盜等情況。

三、新形勢下深化移動支付風險管理的基本對策

（一）加快法規政策的建立和完善。考慮到當前我國以微信等為代表的支付工具的快速發展，立法部門要結合各種已經出現的案例，集中制定一批政策法規，確保問題出現后能夠找到立法依據，這樣既有助于維護人民群眾的合法權益，也可以有效消除各種風險隱患等，對于整體的市場金融體系建設和完善起著非常重要的作用【2】。

（二）營造安全支付環境。隨著微信等移動支付范圍的拓寬，人們在進行微信等移動支付的時候一定要強化安全意識，通過各種方式了解常見的風險問題隱患，不隨意下載各種軟件等，不隨意與其他移動終端連接等，這樣可以減少問題隱含出現的可能性。同時，移動支付運營部門，要加強微信等移動工具的風險隱患自我防范能力，通過定期安全隱患排查，盡量把風險隱患控制好，減少各種問題漏洞等出現的可能性。

結束語：

綜上所述，在充分的認識了以微信等為代表的移動支付當前的發展現狀、存在問題等之后，就可以發現，移動支付已經成為了社會發展的基本趨勢，為此，必須要從各個層面強化風險管理意識，這樣才能更好發揮移動支付的作用。

參考文獻：

[1]陳乃林.第三方移動支付風險管理研究[M].北京：中國人民大學出版社，2016.

[1]龐萬水.移動支付的風險管理—以微信為代表[J].移動支付，2015，（6）：21-22