農村金融在農業經濟發展中的作用研究

王 琪 林曉悅

（龍巖學院 福建 龍巖 364012）

0.引言

三農問題是我國社會發展的核心問題之一，發展農村經濟是解決三農問題的關鍵要素，其對于我國整體經濟的發展也具有重要的意義。首先，具2017年的人口統計數據顯示，我國共有農業戶籍人口5.9億人，占我國人口總量的42%。因此提升農村的經濟發展水平，對于我國整體建設具有重要的意義。其次，我國部分鄉村地區的文化建設較為落后，以經濟發展帶動文化發展，可促進鄉村地區的精神風貌快速提高。再有，我國農業總產值不足全國經濟總量的14%，因此鄉村居民的生活較為貧困，發展鄉村經濟可使我國的扶貧工作更具針對性。但由于鄉村地區的融資能力較差，因此其經濟建設難以得到有效開展。為鄉村提供高效的融資渠道，是促進資本對接的重要環節，其對于鄉村的經濟建設也具有重要的價值。

1.農村金融與農村經濟的關聯性研究

鄉村聚落是人類社會的早期形態。隨著工商業的發展，資本高度集中的城鎮，逐步成為了社會體系的中心。在當代社會的運營體系中，農產品、生產資料、勞動力都被輸送并集中在城鎮地區。同時在匯聚效應的作用下，被集中的資源創造出了高附加值的工業與服務類產品，在商品交換的鏈條內，城鎮將進一步吸取鄉村的各類資源。這一問題，將使農村建設難以獲得足夠的資源。在現代商業領域內，貨幣已成為各類資源的唯一計價工具。同時由于我國工業產能嚴重過剩，獲取貨幣可為鄉村發展注入所需的動力。銀行是引導貨幣流動的管理機構，通過調節貨幣的流向，社會資源將得到有效的分配。因此農村金融是鄉村經濟建設的資本來源，是對接鄉村建設與社會資源的主要渠道。

2.我國農村金融的現實問題

2.1 農民獲取銀行信貸中存在的問題

我國農民在獲取商業銀行貸款的過程中，往往會遇到諸多困難。首先，近年來我國的金融風險不斷擴大，回收信貸已經成為了商業銀行的工作方向，因此當下商業銀行對于貸款的審核通常較為嚴格，由于缺乏優質的抵押品我國農民難以滿足信貸審核的相關要求。其次，農民貸款的金額普遍較小，加之農民的居住較為分散，因此農村信貸會為商業銀行帶來更高的管理成本，受此影響，銀行對于農村信貸的熱情普遍不高。再有，我國部分農民的道德素養較低，個別貸款人存在惡意拖欠或轉移資產的情況，這一問題的存在，使銀行的貸款審核更為謹慎。

2.2 民間信貸成為農村金融的主要形式

在現實環境中，民間信貸是鄉村金融的主要形式，這一現象的形成原因主要有幾個方面。首先，由于獲取商業貸款的難度較高，因此我國農民的融資渠道較為狹窄，民間借貸也成為了較為快捷的融資手段。其次，雖然民間貸款的利率偏高，但由于農民貸款的使用周期普遍不長，因此該項貸款的總成本不高。再有，鄉村居民通常較為熟悉，血緣與情感的連接也較為緊密，因此鄉村個人信貸的收益較為穩定。最后，在漫長的發展過程中，民間貸款已成為鄉村金融的主要載體，我國農民對于該模式的認可度較高。

2.3 農戶小額信用貸款存在的問題

為了降低農戶獲取信貸的難度，我國的農村信用社為農民提供了農戶小額信用貸款，但在基層的推廣過程中，該項服務仍然存在一些操作性問題。首先，該項貸款的覆蓋范圍較小，農戶小額信用貸是針對貧困村民的特殊服務，其對于信貸客戶的個人條件具有較高的要求。但在現實生活中，由于申請流程較為復雜，貧困村民對于該項貸款的使用意愿不強。其次，在部分法治觀念較為淡薄的鄉村地區，該項貸款成為了不法分子賺取利差的工具，其扶貧功能已經逐漸喪失。最后，基層金融單位通常會制定信貸任務，但由于農民的信貸意愿不強，因此個別金融單位會委托村干部攤派貸款。

3.完善農村金融體系的具體措施

3.1 建立新型的信貸擔保機制

鄉村經濟發展離不開資金的注入，商業銀行掌握著社會的金融資源，幫助農民獲取商業銀行的金融支持是農村金融的主要發展方向。制約農民獲取商業貸款的原因，主要是其誠信缺失導致了銀行管理成本的提升，因此構建更為有效的擔保機制，可有效解決雙方的合理關切。例如，銀行可為農民的小額信貸，創建家庭聯合擔保模式，在該模式中，貸款人的子女可作為信貸擔保方，并承擔相關的法律責任。在鄉村社會的倫理觀念中，為子女遺留債務的行為難以被社會接受，因此以子女為擔保人可有效提升貸款償還的穩定性。其次，部分條件較為成熟的地區，可建立村集體擔保機制，在該機制中村集體可將土地的使用權作為抵押品，以獲取所需的信貸。

3.2 規范民間信貸的發展

在現實的社會環境中，民間信貸已經成為了農村金融的主要載體，因此我國應當通過更為完善的立法，促進該模式更加健康的發展。首先，相關立法要嚴防黑惡勢力介入民間信貸。在法制觀念較差的部分地區，民間信貸成為了部分黑惡勢力的主要經濟來源，這一現象嚴重阻礙了鄉村金融的發展。其次，我國民間信貸的操作流程往往不夠規范，一旦出現債務違約問題，貸款方必將受到較大的損失。因此，我國應當規范民間信貸的操作模式，并通過企業化的運營模式，使民間信貸與司法體系有效對接。

3.3 構建新型的農戶小額貸款模式

農戶小額信用貸是針對貧困農戶投放的金融產品，但在現實應用中該產品的使用效果不如預期。在此背景下，金融機構應當建立更為有效的管理機制，以提升該產品的使用效率。首先，農村信用社應建立信用評級體系，并借鑒信用卡的模式，為農戶制定提款限額。這樣的模式將使農戶辦理貸款的流程更為便捷，其使用效率也將得到提升。其次，該模式應以家庭為信貸基礎單位，并將借貸方的家庭成員列為貸款方，在這樣的模式下小額信貸的還款率將獲得保障。

4.農村金融在農村經濟發展中的作用研究

4.1 利用農村金融推動現代農業的發展

農村地區的產業結構普遍較為單一，提升農產品價格是增加農民收入到主要途徑。但受到國際農產品價格的影響，以傳統生產模式提升農民收入的可行性不高。因此我國應當重點發展現代農業，通過集約化的生產模式，農業機械將取代人力勞動，從而使農村的勞動力得到解放，部分農民在享受土地出租收益的前提下，可選擇更為靈活的增收方式。但推廣現代農業，需要投入高額的資金以購買農用機械。因此完善農村金融體系，是推動現代農業發展的重要環節。

4.2 利用農村金融發展現代化的養殖業

散戶養殖是我國農戶的主要經濟來源之一，但隨著工業技術的發展，以工業平臺構建的養殖模式對散戶養殖帶來了嚴重的沖擊。因此，養殖戶應當尋求實現規模化生產的可行性路徑，并推出符合社會需求的綠色產品。在推動新型養殖模式的過程中，養殖戶應推算出合理的預算，并以該預算為依據申請農戶小額信用貸。農戶小額信用貸的使用周期通常不超過一年，養殖戶可在養殖產品的繁殖周期內回籠投入資金。同時養殖戶可通過聯合養殖的方式統一市場定價，并提前收取訂貨款，在這樣的模式下，養殖投入的資金壓力將得到緩解。

4.3 運用農村金融推進新型生態旅游的發展

隨著居民收入的增加，旅游業獲得了快速的發展，在農村地區推進生態旅游，即可大幅增加農民收入也可使鄉村地區的社會面貌獲得發展，但旅游項目的資金投入較大，未獲得政府支持的鄉村，可通過農村金融獲得旅游項目所必須的建設資金。首先，當地的村委會應帶頭成立旅游運營公司，并組織農戶入股。之后旅游公司應作為經營實體，并將當地的農地使用權作為抵押品，向銀行申請商業貸款。在獲取貸款后，旅游公司可進行相關設施的建設，并通過旅游產業帶動村民致富。

4.4 通過農村金融彌補“一事一議”制度的弊端

“一事一議”制度是農村基礎項目建設的決策制度。該制度明確規定，開展鄉村基礎建需要召開村民代表大會，并詳細說明項目建設的意義與集資要求。同時該項目需要獲得當地多數村民的支持后方可開工建設。這一制度實施后村民的利益得到了有效的保護，但隨著流動人口增多，該制度的運行效率大幅降低，部分需要迫切的建設項目長期無法落實。在這一環境中，村集體可通過農村金融服務，獲取基礎建設項目的所需資金。例如，在開展蓄水池建設的過程中，村集體可通過農村金融獲取建設貸款。當水塘建設完成后，村集體可對外轉包水塘的養殖權，并逐步回籠建設資金。

4.5 利用農村金融推進新農村建設

新農村建設是我國社會發展的重點工程，但該政策的落實需要獲得金融機構的資金支持。由于資金投入的總量巨大，其建設速度較為緩慢。針對這一問題，部分鄉村地區可利用農村金融提前啟動相關建設，以提升自身的生活質量。首先，在落實建設規劃的過程中，地方政府應明確建設態度與投資意愿。之后村集體可通過優惠政策向銀行申請集體貸款，并利用該資金落實相關建設。同時村集體應承擔起還款責任，并利用新農村建設的契機增加本地區的收入。當該地區的政府建設資金得到落實后，村民的投入可獲得一次性補償。在這一模式中，村民可提前獲得新農村建設帶來的諸多好處。

5.結語

農村金融是農村經濟對接外部資源的主要渠道。在完善農村金融體系的過程中，銀行可建立新型的擔保體系以降低自身的管理成本。其次，通過規范民間信貸，金融市場將得到良好的發展環境。