大學生使用第三方移動支付風險防控研究

張珊珊

摘要：我國電子商務蓬勃發展的背景下，第三方移動支付以一種創新的支付結算方式出現并在經濟生活中普及。因此將從第三方移動支付的現狀入手，通過文獻研究法和案例分析法，站在第三方移動支付用戶的角度上，對目前存在于我國第三方支付發展中用戶面臨的主要風險進行了分析研究，并提出相應的防風險建議，為推動我國第三方移動支付平臺用戶安全的保護提供參考。

關鍵詞：電子商務;第三方移動支付;風險防控

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.042

1背景

隨著電子商務的蓬勃發展，交易雙方在網絡上進行交易，貨款的交付以各自的商業信用為基礎，交易雙方都沒有保障，因而傳統的支付方式不能適應電子商務的需求。為相應線上交易的市場需求，馬云先生創立了以支付寶為代表的第三方移動支付。商戶與國內外資金雄厚、實力強勁、信譽良好的第三方獨立機構如銀行等簽訂契約，獲得第三方機構的支持。在交易過程中，第三方機構提供支付結算平臺，消費者使用第三方機構提供的賬戶信息進行網絡交易。第三方代收消費者貨款，并通知商家貨款接收、開始發貨;消費者收到貨款并確認收貨后，第三方將貨款轉到商家賬戶。

所謂的第三方移動支付，即指“互聯網第三方支付”，也稱“網絡第三方支付”或“第三方支付平臺”。第三方支付是一種網絡支付結算方式，它以Internet為媒介，以網絡支付為平臺，以移動電話和智能手機為工具，依賴于與銀行的協議合作關系，通過銀行在支付中的代理和第三方支付機構以托收的方式完成支付，為資金流動和資金安全提供保障。

2第三方支付的發展現狀

根據中商產業研究院數據，中國第三方移動支付移動互聯網用戶規模遞增。截至2017年12月，中國網民人數共計7.72億，全年網民新增人數4074萬，為第三方移動支付的推行和發展提供了良好的基礎。

手機用戶規模不斷擴大。根據中國工商業研究所（China Business Industry Research Institute）2017-2022年發布的《中國第三方移動支付產業市場前景和投資機會研究報告》（Research Report）顯示，截至2017年12月，中國移動電話用戶總數已達到7.53億。與2016相比，人群的比例增加了2.4%。

第三方移動支付交易總額持續不斷增大。根據中商產業研究院數據，智能手機的普及和二維碼支付市場的爆發加快了電腦到手機的消費者的遷移速度，預計2018年中國第三方移動支付交易總額，超過150萬億元，增至171.5萬億元，增長率為68.0%。

第三方移動支付市場供過于求，同質化現象嚴重，存在過度競爭的現象。第三方支付平臺內部管理松散混亂、內部風險控制薄弱，不具有保護消費者的意識。第三方移動支付是一種創新的互聯網金融產品，而我國仍舊采用傳統的金融監管框架和分業經營分業監管模式，如《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等。金融監管機構監管力度不夠，我國尚未建立一部單獨完整的針對第三方移動支付的法律，法律法規體系尚不完善，為能從法律層面對第三方移動支付平臺的行為起到約束作用，導致許多第三方互聯網支付機構在灰色地帶和法律邊緣徘徊，甚至為了企業利益違法犯罪。

3大學生使用第三方移動支付的風險

3.1信用風險

第三方移動支付交易采用線上交易，具有隱蔽性和虛擬性，交易雙方的交易建立在誠信、誠實的基礎之上，與此同時，整個產業的第三方支付機構對相關數據的掌握不夠準確且不全面，無法準確分析交易是否違法，無法給消費者提供準確的交易信息。甚至有些支付機構自身缺乏商業道德和商業信用，為了獲得商業利益枉顧消費者的利益，給不良交易提供方便，導致不良交易頻頻發生，阻礙了遏制網絡不良行為的進程，也污染了第三方移動支付的交易環境。而我國的征信系統建設和失信懲戒機制尚未健全，缺乏全面的信用監管。全社會信用意識的缺乏導致企業失信、客戶信息泄露，甚至出現了第三方移動支付中各種各樣的洗錢、套現、網絡詐騙等犯法事件的發生。

3.2資金安全風險

第三方移動支付作為遠程電子結算方式具有信息不對稱的特點，往往增加買方錢貨兩空的風險，第三方支付的消費者常常面臨釣魚欺詐問題和電信詐騙，犯罪分子常編造各種理由、利用虛假身份、用盜號軟件來騙取支付寶支付驗證碼，冒用被害人支付寶轉賬套現，騙取資金。當代大學生初入社會，不具備強烈的自我保護意識和法律意識，常常會遇到電子信息詐騙、網絡詐騙、校園貸等騙局。

3.3信息泄露風險

消費者經常遇到信息泄露導致的電話和信息騷擾、電子詐騙、盜取賬號密碼，冒充持卡人盜刷資金、使用植入木馬病毒的二維碼入侵消費者支付寶等資金賬戶等等風險。消費者在使用第三方移動支付的提供自己的真實信息，第三方移動支付機構在服務和交易的過程中掌握了大量消費者的信息，由于內部風險控制薄弱，數據信息儲存安全管理不到位，常常出現信息泄露的情況。甚至無良企業為了企業利益出賣消費者信息和數據，導致不法分子有機可乘，利用個人信息進行違法犯罪。

3.4法律監管風險

第三方移動支付是伴隨電子商務的發展而出現的新支付結算方式，第三方支付對于經濟社會的發展和國民生活水平的提高具有強大的優越性，但是其發展的時間比較短。從國家層面看，政府之前頒布的關于電子支付的法律法規大都是針對電子商務，很少涉及第三方電子支付及電子支付平臺用戶消費權益的保護。關于第三方支付法律法規的制定還處于摸索階段，第三方支付法律法規的具體內容以及實施會隨著第三方支付的發展而不斷完善。從第三方支付機構內部看，第三方支付機構內部制度不完善，尚未建立有效的風險防控預警機制和一些技術操作失誤。另外，可能還存在不夠重視內部員工技術提高、風險教育及保護客戶資產隱私安全的道德教育等問題，導致一些員工玩忽職守、操作失誤，甚至泄露客戶信息，從而導致了風險的發生。國家對該產業的立法不完善，監督力度不夠，產業內部管理不嚴，增加了消費者資金安全、信息泄露、上當受騙而難以維權的風險，合法權益受到威脅。

4大學生使用第三方移動支付風險防控策略

4.1政府

國家政府方面也要加快第三方平臺使用者的身份實名認證、數據保護和客戶識別的安全信息系統的建立。針對第三方移動支付平臺合法操作的立法，建立健全第三方移動支付的法律法規，使得第三方移動支付有法可依;明確法律法規的實施，使得第三方移動支付參與者依法操作;加快制定針對保護第三方移動支付消費者合法權益的法律法規。

4.2金融監管部門

金融監管機構要加強對第三方移動支付的監管，全面有效地監督第三方移動支付交易的具體操作，采取措施掌握第三方支付平臺參與者信息的真實性和第三方移動支付交易的合法性，打擊洗錢、網絡詐騙等違法行為，營造良好的金融市場環境，增強第三方移動支付平臺交易的安全性。

4.3第三方移動機構

保證消費者的用戶體驗的同時，第三方移動支付結構應該成立專門的安全項目組，投入一定的人力物力針對各類互聯網電信詐騙、黑客攻擊事件進行專項研究，不斷引進高薪的網絡安全技術和雇傭互聯網安全維護技術的專業人員，加強對消費者信息和數據的保護，加強公司的內部風險控制，同時還要不斷的研發新技術，維護移動端支付軟件的運行，開發出集安全性和便捷性于一身的應用。從第三方支付行業看，行業內的機構應該聯合起來，制定一個行業操作規范和制度，形成內部相互監督，建立健全備付金管理體制，加強信息技術交流，共同規避風險。

4.4消費者

消費者應該增強自身的網絡安全和信息安全意識，增強法律意識和危險防范意識，保護自身的隱私信息和資金安全，一旦遭遇信息泄露、資金被盜等要及時保存證據，尋求法律保護。尤其是當代大學生，更要關注社會動態，不斷增強自我保護意識，具備識別違法行為的能力，不參與校園貸等違法行為，了解網絡詐騙的防范方法，一旦自身合法利益遭受侵害應該及時尋求學校和法律的保護。

4.5高校

高等學校作為當代大學生的管理者和培養者要承擔起大學生網絡安全教育的責任，對在校大學生尤其是大一新生進行充分的安全教育，在校內張貼防范網絡詐騙的標語，幫助大學生提高自我保護意識和能力，一旦在校大學生遭遇利益侵害，應及時給予幫助。

社會信用體系的建設加快第三方移動支付參與者信息的實名認證，建立起全面完善的個人征信體系和懲戒機制，提高全社會誠實守信的意識。

參考文獻

[1]王韋雯，田蓉.第三方互聯網支付的現狀、風險及對策建議[J].時代金融，2016，（11）：243-245.

[2]李晶.我國第三方支付的風險與防控研究[D].杭州：浙江大學，2018.