農村金融與“鄉村振興”融合發展研究

韓杰

◎ 陜西省社會科學院“新時代? 新西部? 新格局——紀念西部大開發二十周年學術研討會”征文選登

黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略，各級政府著力推動農村一二三產業融合發展，支持和鼓勵農民就業創業，拓寬增收渠道。在鄉村振興戰略實施的過程中，需要大量的建設資金，農村金融機構以此為契機，結合普惠金融政策的實施，通過支持移民搬遷、產業扶貧、駐村幫扶等方式落實金融支持三農項目的實施，助力鄉村振興戰略目標的實現。

鄉村振興戰略是中央提出的決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化強國的一項重大戰略任務，農村金融機構要認真貫徹落實中央部署，在鄉村振興中擔當作為，補齊農村金融服務經濟發展的短板，立足縣域圍繞實現農業強、農村美、農民富目標，把三農發展的金融政策落到實處，加快推進產業、人才、文化、生態、組織的健康發展;讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的美麗家園，努力實現鄉村振興的美好愿景。

新時代鄉村建設的基本要求

鄉村振興戰略是破解“三農”問題，促進農業發展、農村繁榮、農民增收的治本之策。必須把夯實基層基礎作為固本之策，建立健全地方黨委領導、政府負責、社會協同、公眾參與、法治保障的現代鄉村社會治理體制，堅持自治、法治、德治相結合，確保鄉村社會充滿活力、和諧有序、產業融合、健康發展。

（一）建立健全鄉村治理體系，重塑村級集體所有制經濟

“農村富不富，關鍵看支部，支部強不強，在于領頭羊”，黨支部作為黨的一線組織和前沿陣地，直接代表著黨組織和黨員的作風、形象，影響著黨員作用的發揮。尤其新形勢下，農村基層黨支部肩負著引導、服務等重要作用。

一是選好配強村黨支部書記。要把那些群眾信得過、思路清晰、懂經濟、善管理的優秀人才配選為村級黨總支部書記，要時刻把黨組織班子建設和黨員隊伍建設記在心上、抓在手上，不斷創新工作方法和載體，建強組織、帶好班子，把支部一班人團結在一起，真正擰成一股繩。在體制機制上，村黨支部書記應當通過法定程序擔任村民委員會主任和村級集體經濟組織、合作經濟組織負責人，建立完善農村集體經濟所有制，實現農村集體經濟發展組織化、實體化，村“兩委”班子成員應當交叉任職，村務監督委員會主任一般由黨員擔任;在議事決策上，明確規定村級重大事項決策實行“四議兩公開”，確保農村集體經濟組織管理好、經營好、發展好。

二是村黨支部在鄉村振興中發揮好核心領導作用，成為引領脫貧攻堅的堅強堡壘。村黨支部書記要把服務群眾作為第一職責，緊緊圍繞加強基層服務型黨組織建設這條主線，把工作重心轉到服務改革、服務發展、服務民生、服務群眾上來，使黨的執政基礎深深根植于人民心中。要加強班子后備干部隊伍建設，把致富能手、創業典型、返鄉大學生等作為黨員發展對象，重點培養。要對自己高標準、嚴要求，任何事情都要帶頭干、帶領干，通過以上率下、以下促上，更好地發揮村黨組織的領導核心作用、戰斗堡壘作用、先鋒模范作用。

三是探索建立股份合作集體經濟模式。在保障農民農村集體經濟組織成員權利的基礎上，要創新適應公有制多種實現形式的產權保護制度，積極發展農民股份合作，賦予農民對集體資產股份占有、收益、有償退出以及抵押、擔保、繼承等權利，農民可以以個人勞力入股、村集體以資源入股、吸納外來資金入股等形式，形成合理有效調動各方積極性的農村集體經濟組織，通過成立合作社，培養農村有文化、懂技術的人才，利用黨員傳幫帶，發揮黨員先鋒模范作用，把技術傳播開，拉動更多貧困戶發展動力，為貧困戶爭取最大利益，早日實現脫貧致富夢想。

（二）加快農業產業轉型升級，實現三產融合發展

一是在穩固傳統農業優勢的前提下，以美麗鄉村建設為契機，依托資源稟賦，貼近市場需求，依據鄉村實際，差異發展，不斷探索、開拓出新路徑，要整體謀劃農業產業體系，以農業供給側結構性改革為主線，著眼推進產業鏈、價值鏈建設，培育新型經濟主體，以“主體”的力量為突破口和著力點，調優產業結構、調綠生產方式，理順產業體系，讓現代農業、休閑農業和鄉村旅游業在鄉村落地生根、開花結果。

二是推動一二三產業融合發展，實現一產強、二產優、三產活，推動農業生產全環節升級，加快形成從田間到餐桌的現代農業全產業鏈格局，形成一二三產業融合發展的現代農業產業體系，力爭在轉型升級中，讓農業產業實現從“量”到“質”的躍升，從“特”到“優”的轉變，營造出更多的實惠，更多的效益、優勢和品牌，福澤于民。

三是要以“三化”協同發展理念引領：即品牌化、電商化、組織化的“三化”協同理念。其中， 品牌化是龍頭、電商化是渠道、組織化是載體。不僅要打造企業主導的農產品品牌， 而且要打造政府和行業主導的農產品區域公用品牌。電商化不能單純追求線上對線下的替代， 更要注重線上對線下的帶動。組織化首先要注重橫向組織的發展， 尤其要注重小農的組織化發展。要推進縱向組織化， 要建立縱向一體利益機制， 提高農業產業化經營水平和產業市場競爭力。

（三）加強農村生態環境建設，改善農村人居環境

一是要堅持人與自然和諧共生，走鄉村綠色發展之路。要牢固樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，落實節約優先、保護優先、自然恢復為主的方針，統籌山水林田湖草系統治理，嚴守生態保護紅線，以綠色發展引領鄉村振興。

二是要主動加快推動城鎮基礎設施向農村延伸，通過“綠化”“美化”“規劃”等措施，以優化農村人居環境和完善農村公共基礎設施為重點，把鄉村建設成為生態宜居、富裕繁榮、和諧發展的美麗家園，讓鄉親們都能生活在藍天白云、青山綠水的舒適環境中。

三是實現農村生態現代化要堅持生態保護優先， 全面實現農業農村綠色發展， 推進農村生態文明全面進步， 促進人與自然和諧共生， 建設一個山清水秀、環境優美、生態宜居的美麗新鄉村， 讓農村回歸青山綠水， 充溢滿滿鄉愁;讓農村回歸山清水秀， 處處風光無限， 實現生態宜居和農村生態現代化。

（四）加強農村文化建設，提升農民的綜合素質

實施鄉村振興戰略，要物質文明和精神文明一起抓，既要發展產業、壯大經濟，更要激活文化、提振精神，繁榮興盛農村文化;要把鄉村文化振興貫穿于鄉村振興的各領域、全過程，為鄉村振興提供持續的精神動力。

一是要推動鄉村文化振興，加強農村思想道德建設和公共文化建設，以社會主義核心價值觀為引領，深入挖掘優秀傳統農耕文化蘊含的思想觀念、人文精神、道德規范，培育挖掘鄉土文化人才，弘揚主旋律和社會正氣，培育文明鄉風、良好家風、淳樸民風，改善農民精神風貌，提高鄉村社會文明程度，煥發鄉村文明新氣象。”

二是要切實加強思想素質建設，大力宣傳新時代中國特色社會主義思想，弘揚社會主義核心價值觀，引導農民樹立正確的人生觀、價值觀和大局觀，自覺投身到美麗鄉村建設中來。要積極開展精神文明建設，推進社會公德、家庭美德、個人品德教育，增強農民的誠信意識、公德意識、仁愛意識，引導農民崇尚科學，抵制迷信，移風易俗，破除陋習，營造積極向上的社會風氣。

三是要積極推進農村文化建設，傳承民風民俗，弘揚傳統美德，大力普及科學知識，促進新技術、新技能的廣泛應用，提高農村的科學文化水平，為美麗鄉村建設提供良好的人文基礎。另外，加大對傳統村落的保護力度，加大對非物質文化遺產的保護與傳承，加快對特色文化資源的有效挖掘，喚醒鄉土文化的功能，讓隱于鄉土的文化珍珠“露”出來，光芒“亮”起來，力爭讓鄉村文化生活日日新，有活力，有生機，豐富村民的精神世界，進而提升群眾興業增收、發家致富的精氣神。

農村金融支持“鄉村振興”戰略

是實現全民奔小康的必然要求

農村金融機構要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊緊圍繞黨的十九大關于實施鄉村振興戰略的總體部署，把服務鄉村振興戰略作為農村金融機構的政治擔當、職責使然， 農村金融機構始終堅守服務“三農”的市場定位，熟悉農村的現狀、農業的特點、農民的需求，是金融業服務鄉村振興的主力軍。農村金融機構持續做好服務鄉村振興戰略工作，具有先天優勢，也面臨巨大歷史發展機遇，也必將大有作為。

（一）從歷史沿革的角度看，服務鄉村振興戰略是農村金融機構的分內職責

農村金融機構因“三農”而生，因“三農”而發展，也因“三農”而壯大。服務鄉村振興戰略，農村金融機構有著優秀的歷史傳承。20世紀50年代，中國農業銀行、農村信用社孕育而生，為農業社會主義改造和全國各地初級農村合作社的普遍建立和發展提供了堅強的資金保障。改革開放以后隨著農村經濟的不斷發展，農村金融機構如雨后春筍不斷壯大，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額擔保公司、農業保險公司等機構紛紛進軍農村市場，從2018年銀保監會更新公布中國銀行業金融機構的名單，截至2018年6月底，中國銀行業共有機構4571家。其中，農村合作金融機構2249家（含農村商業銀行1311家、農村合作銀行31家、農村信用社907家），約占銀行業金融機構總數的49.20%，基本做到了資金來源于縣域，運用于縣域經濟發展。

（二）從政治的角度看，服務鄉村振興戰略是新時代農村金融機構必須肩負起的政治擔當

實施鄉村振興戰略，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。完成好這一重大歷史任務，既要靠人才，也要靠資源，更離不開資金要素支撐和金融資源注入。中共中央、國務院《關于實施鄉村振興戰略的意見》就明確了農村金融機構“三農”金融事業部要加大對鄉村振興支持力度這一要求。這是國家戰略層面提出的重大要求，也是農村金融機構必須完成的政治任務。在新的歷史任務下，農村金融機構要響應中央號召不忘初心、“回歸本源”，繼續實現服務“三農”的可持續性，切實肩負起助力鄉村振興這一歷史重任，體現新擔當、展示新作為，實現新發展。

（三）從農村經濟發展的角度看，農村金融機構在鄉村振興中具有戰略引領作用

“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”是黨的十九大提出的實施鄉村振興戰略的總要求。產業興，百業興。以產業興旺為引導帶動鄉村振興，金融大有可為。

一是充分發揮農村金融機構以信貸手段培育新型農業經營主體的作用，扶持農村一二三產業融合，帶動鄉村種植業、養殖業、加工業、服務業等多業并舉，延伸信貸支持鏈條，積極扶持糧食種植、購銷、加工、銷售、流通等全產業鏈發展，使全產業鏈各個環節前后呼應、多種信貸品種之間互為補充，實現鄉村產業融合興旺，助力農業產業變強。

二是以農產品品牌提升為導向，加大對新型農業主體的扶持力度，大力推進農業標準化、規模化生產，引導農業由增產為主轉向提質導向為主。

三是要堅持新發展理念，通過金融引導綠色生產方式和生活方式，讓生態宜居成為美麗鄉村的基礎環境。

（四）從可持續發展的角度看，服務鄉村振興戰略為農村金融機構加快轉型發展提供了重大機遇

實施鄉村振興戰略是一項長期的歷史性任務，將伴隨著現代化建設的全過程。隨著這一戰略的不斷深入，未來將形成各類資本投資的“藍海”。從《國家鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》的政策導向來看，國家層面正在通過再貸款、再貼現、定向降準、信貸政策導向效果評估等優惠政策，銀保監會對農村金融機構提出了資金不出域，資金不出縣服務地方經濟發展的要求，逐步引導金融機構、特別是涉農金融機構將更多資源配置到農業“新六產”、新型農業經營主體發展、農村基礎設施建設、美麗鄉村建設等農業農村重點領域和薄弱環節。這給農業農村發展帶來新的機遇，也為農村金融機構創新發展提供了廣闊空間。

建立健全金融服務“鄉村振興”戰略的制度保障

中央農村工作會議對鄉村振興戰略給予了進一步部署，強調建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，面對新形勢，我們要從改革中汲取動力，不斷建立健全相關體制機制和政策體系，在融合發展中打破城鄉壁壘，加快形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農城鄉關系。

（一）加快推進農村土地政策改革方案

土地是三農發展的根本，也是實現鄉村振興的基礎。只有繼續堅定不移地深入推進農村土地改革，最大限度盤活土地資源，才能保證農民搞好生產，保證鄉村實現更好的發展。一是研究出臺配套政策，指導各地明確第二輪土地承包到期后延包的具體辦法，完善落實集體所有權、穩定農戶承包權、放活土地經營權的法律法規和政策體系;要保持土地承包關系穩定，繼續延長承包期限，確保土地承包政策銜接平穩過渡。推進城鄉融合發展，迫切需要取消城鄉二元制的戶籍制度，實行城鄉統一的戶籍管理，推動城鄉人口自由流動。要強化常住人口基本公共服務，維護進城農民的土地承包權、宅基地使用權、集體收益分配權，有序推進農業轉移人口市民化，確保他們在住房、醫療、教育、保險等方面與城市居民享受同等的待遇。

二是健全土地流轉規范管理制度，發展多種形式農業適度規模經營，加快從立法、行政層面賦予農村土地的抵押權、擔保權等，盤活農村集體產權，落實所有權，穩定承包權，放活經營權，激活土地經營權的各項權能，促進農村集體和農戶所擁有的各項土地財產權有效實現，加快釋放農地制度改革紅利。三是進一步深化集體經營性建設用地、農用地和農村宅基地“三塊地”的改革，適度放活宅基地和農民房屋使用權，要積極引導土地合理有序流轉，努力推進土地集約化經營，把保障農民土地權益放在首位。

（二）建立農村經濟發展保障制度

一是建立健全多元要素投入保障機制。引導和推動更多的資本、技術、人才等要素在城鄉間雙向流動，激活鄉村一池春水，實現城鄉要素融合互動和資源優化配置;構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系。堅持質量興農、綠色興農，大力發展現代種養業，推進農產品就地加工轉化增值，大力發展鄉村現代服務業，促進農村一二三產業深度融合;要進一步培育家庭農場、種養大戶、合作社、農業企業等新型主體，推行土地入股、土地流轉、土地托管、聯耕聯種等多種經營方式，提高農業適度規模經營水平，發展農村新產業新業態新模式，促進農民持續較快增收。

二是建立健全城鄉基本公共服務均等化的體制機制。總體來看，目前我國城鄉基本公共服務差距較大，和城市居民相比，農村居民享受到的基本公共服務面較窄、水平較低。城鄉融合發展，要堅持農業農村優先發展，推動公共服務向農村延伸、社會事業向農村覆蓋，優化城鄉基本服務的供給模式，加快推進教育、醫療、文化、養老等公共服務資源向農村傾斜，讓農民也能享受到豐富多元的公共服務，共享改革開放發展的成果，讓他們的獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續。

三是建立完善農村人力資源開發和利用機制。要堅持鄉村振興與新型城鎮化一起抓，兩個輪子一起轉，處理好“走出去”、“留下來”和“引回來”的關系。要建立有效激勵機制，抓好“招才引智”，把有志于農業農村發展的各類人才“引回來”，讓城里想為振興鄉村出錢出力的人在農村有為有位、成就事業，讓那些想為家鄉作貢獻的各界人士能夠找到參與鄉村建設的渠道和平臺，通過人才雙向流動，帶動資金、技術、管理等資源要素城鄉互通。加強鄉村教師隊伍建設，加快培養鄉村醫生和文化人才，為農民提供更高質量的教育、衛生和文化服務，讓各類人才在振興鄉村中大展身手。

（三）強化農村金融支持三農發展激勵機制

一是完善財政扶持現代農業發展資金制度，通過財政獎補、貸款貼息、擔保補助、風險補償、保險補助等方式，盡最大可能地發揮財政資金對金融支農資金的“四兩撥千斤”作用。同時，強化農業信貸資金發放與用途監管，加大對各環節財政資金帶動金融支農績效的測算與評估，保證財政出資的貼息、補助、補償、保險金等所帶動的信貸資金用到刀刃上，推動財政資金對金融支農帶動力的提升。

二是加大對涉農金融機構的考核和監管力度，將金融支持現代農業發展工作列入相關金融機構績效考核的重要指標，硬性約束“一定比例存款用于當地”“新增貸款一定比例用于涉農貸款”和“支持現代農業發展貸款必須不少于一定比例”等政策規定的有效實施，同時要實施差異化的監管和評價政策，如適當降低農戶業務貸款的風險容忍度，對金融扶貧貸款采取差異化的經濟資本系數和撥備標準，對涉農業務實施獨立的效益核算機制等，確保金融服務鄉村振興戰略落到實處、取得實效。

三是加大農業信貸擔保政策支持力度。主要是支持省農業信貸擔保公司加強農業信貸擔保產品和業務模式創新，包括在單戶業務擔保額加大突破力度;對新型農業經營主體執行優惠費率標準和貼息等。

（四）探索建立具有農村特色的“信用評級”制度

一是建立農村信用評級制度。按照政府主導、人行推動、政銀實施、穩步推進的農村信用體系建設原則，提出由各縣選擇若干家域內金融機構作為當地農村信用體系建設經辦金融機構，采取鄉鎮分包制，全程組織、指導、參與信息采集、信用評定、結果運用等工作。各行政村要成立具體的采集小組，配合縣經辦金融機構入戶調查，共同做好信息采集工作。

二是建立農村信用基礎數據庫。加強金融機構之間的信息溝通，建立起統一的農村市場征信系統，改善農村金融服務環境，加快農村金融業務的信息化進程。各縣政府將成立農戶信用評級工作小組，對所采集的農戶信用指標信息進行計算評價，對農戶進行信用評分、評級，評級結果作為轄內金融機構授信的重要依據。各農村金融機構要將信用評級結果納入貸款決策程序，形成“征信+評級+信貸”的業務模式，對不同信用等級農戶實行差別授信，信用戶中的建檔立卡貧困戶可享受“兩免一貼”政策。

三是加強對征信知識的宣傳。農村金融機構要大力開展征信知識宣傳工作，人民銀行基層支行會同基層地方政府大力開展“信用戶、信用村、信用鄉鎮”的評選工作，要將評價結果作為確定授信額度大小、衡量利率高低等方面的參考依據，制定貧困戶貸款利率差別化金融優惠政策，使貧困農戶“評上級、授上信”，在貸款、利率、貼息補償等方面給予優惠，并能“用上信、貸到款”;對不講誠信的貸款戶進行重拳打擊、公開曝光，營造“誠信光榮、失信可恥”的良好輿論氛圍，為落實鄉村振興戰略作出新的更大貢獻。

發揮農村金融資源的配置作用，

助力鄉村振興工程健康發展

鄉村振興要堅持以市場化運作為導向、以農村金融創新發展為動力、以政策扶持為引導、以防控風險為底線，聚焦重點領域，深化改革創新，圍繞“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕” 鄉村振興戰略的總要求，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村經濟健康發展，讓更多的農民脫貧致富，實現鄉村振興的美好愿景。

（一）聚焦“產業興旺”要求，推進現代農業提質增效

產業興旺是鄉村振興戰略的首要任務，大力推進農業產業結構調整，引導和幫助群眾進一步搞好產業結構調整，提高農業現代化、市場連鎖經營程度，大力發展特色產業，為此農村金融機構要著力做好以下幾個方面的工作。

一是突出支持發展優勢產業。立足縣（市、區）資源稟賦特點，支持現代種植業、高端農機裝備、節能環保等領域農業高新技術成果轉化，推動共享農業、數字農業、智慧農業等現代農業發展;支持建設創業孵化示范基地、創客工廠、農業科技園區等創新創業平臺建設，加快農業農村經濟發展質量變革、效率變革和動力變革。以農產品品牌提升為導向，加大對新型農業經營主體的扶持力度，重點支持打造好蔬菜種植、養殖、農產品加工、鄉村旅游等優勢產業發展，形成一批具有文化底蘊、鮮明地域特征的特色農產品品牌。

二是突出支持新型農業經營主體。圍繞打造“三園一體”，重點支持農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、規模種養殖大戶等經營主體，并積極支持構建“農業龍頭企業+農民合作社”、“農業龍頭企業+農民合作社+農戶”、“農業龍頭企業+家庭農場”等多種模式的新農業產業化聯合體，切實推動農業標準化、規模化生產。

三是突出支持農業產業鏈發展。堅持新發展理念，推動互聯網、物聯網、云計算、大數據與現代農業結合，促進優勢互補，并為產業鏈提供信貸、結算、咨詢等一攬子服務，有效加快農村一二三產業快速融合發展。

（二） 緊扣“生態宜居”主題，著力解決農村居住環境

一是積極支持特色（生態）小鎮建設。認真研究各地政府特色小鎮規劃，立足資源稟賦、產業積淀和地域特征，在特色小城鎮基礎設施、特色產業開發、公共服務體系、古鎮保護改造等方面加大金融支持力度，支持農村水污染防治、“廁所革命”等農村人居環境綜合治理項目，發展兩型農業模式，加快清潔能源開發與利用，推廣生態養殖模式，提升特色小鎮的承載能力和發展水平。

二是支持農村公共服務完善。積極支持“縣鄉聯動、鄉村一體”模式的縣域醫療服務共同體、國家大型養老服務機構和縣域落地項目，以及縣域教育資源、服務流動人口的幼兒園等農村公共服務工程。

三是積極支持美麗鄉村建設。以各地美麗鄉村示范村為重點，推動“水、電、路、氣、房、訊”等基礎設施向鄉鎮延伸。探索支持農村自然生態、歷史文化和資源環境綜合開發項目，推動自然風光、歷史人文、鄉土風情與現代化生活方式有機融合。

（三）緊扣“鄉風文明”主題，推動城鄉一體化發展

一是擴大農村金融服務覆蓋面。金融機構通過在農村布點、投放金融機具、開辦網絡金融業務，為新農保、新農合、涉農補貼、農村水電氣繳費等農村居民金融服務提供便利;把握農民市民化和農村消費升級發展機遇，大力拓展農民自建房、汽車消費和生活消費信貸業務，延伸服務覆蓋面。

二是支持農民的創業、消費等需求。為返鄉和進城務工農民，在土地承包、創業經營、資金管理等方面提供更加全面、便利的金融服務。

三是支持鄉村文化健康產業發展。結合區域資源、文化、產業差異，做好知名景區和旅游大項目開發改造支持工作，大力支持休閑農業、觀光農業、農家樂以及醫養結合的養老產業等優秀鄉村項目的健康發展，推動鄉村旅游產業振興發展。

（四） 圍繞“治理有效”，促進農村集體經濟發展

圍繞高質量發展要求，按照鄉村振興戰略的近期、中期、遠期目標，上下聯動，謀劃金融支持農村集體經濟服務方案。

一是支持鄉村治理。農村金融機構要持續推進全國“兩權”抵押貸款試點工作，協助各地政府建立健全農村產權登記中心、評估中心和交易流轉平臺，支持銀行業金融機構根據農村金融需求特點，創新專項貸款金融產品，依規探索開展農村經營性集體建設用地抵押、農村土地承包經營權抵押、復墾增加的用地指標抵押等貸款業務，積極推動林權抵押貸款業務，激活農村產權資本化，支持村辦企業發展特色經濟，助力農村集體資產保值增值，通過現金管理系統、理財等現代金融產品，完善村集體財務管理、資產保值，提升村集體整體管理水平。

二是積極引導金融機構加大對村民合作社經營或參股項目的支持力度，創新信貸管理，適當下放信貸審批權限，實行浮動授權管理，優先安排信貸計劃，在貸款的準入條件、審批流程、貸款期限、利率政策等方面給予從寬從優。

三是深化農村普惠金融發展。加大對農村地區金融機具的布放和互聯網金融推廣，暢通線上線下聯動服務渠道。依托網點下沉、渠道廣泛的優勢，在普惠金融服務渠道全覆蓋、消滅空白村的基礎上，進一步走村入戶、延伸服務，加大對普惠金融政策的宣傳力度，引導貧困戶、三農實體等鄉村振興精確開展金融行為。

（五）圍繞“生活富裕”，擔當鄉村振興使命

一是農村金融機構應當堅持姓“農”的本色，抓住各項扶貧、支農、惠農政策，用好用活信貸支農政策;圍繞鄉村振興戰略的總要求和重點任務，加大金融供給，以鄉村需求為著眼點，因地制宜，為鄉村振興量身定制適合的金融產品，加快創新服務模式，大力支持農業供給側結構性改革和鄉村實體經濟發展;立足鄉村資源稟賦特點，因地制宜支持打造“一村一品、一鄉（鎮）一業”特色產業發展格局，支持農業全產業鏈和鄉村新業態發展。

二是通過“產品下沉、服務下沉”，開展惠農業務，打造鄉村金融服務“三通”格局，即機構網點“鄉鄉通”、便民服務“村村通”、電子銀行“戶戶通”，積極支持農民利用電商服務平臺推銷農產品，為農產品交易結算提供便利;按照金融支持鄉村振興的行動實施方案，確立服務重點，明確人居環境、產業發展、農民消費升級等重點支持領域，將支持美麗宜居鄉村建設作為實現“雙贏”的重要途徑。

三是針對貧困區縣建卡貧困戶，量身訂制“貧困扶助貸”專屬信貸產品，該貸款根據風險補償金放大一定倍數發放，有力地支持貧困戶增收致富。此外，組合運用農戶小額信用貸款、設施農田地貸款、創業擔保貸款、農民工返鄉創業貸款等一系列針對性極強的金融扶貧貸款產品，幫助一大批貧困戶獲得信貸資金，走上發家致富的道路。

農村金融和農村三產融合發展是破解鄉村振興的重要抓手，農村金融機構將以富民興農為工作目標，繼續創新金融服務鄉村振興的業務模式，努力實踐“一圈一鏈一平臺”的鄉村振興行動方案，拓展鄉村振興朋友圈，建設產業生態鏈，建設社會資源撮合平臺，為支持鄉村產業發展貢獻“金融力量”。

作者簡介

韓 杰 從事金融監管和商業銀行經營管理工作，陜西省經濟學會常務理事、陜西改革發展研究會理事，研究方向為商業銀行理論與實務