淺議第三方支付中消費者權益的法律保護

賈薛飛

(山西機電職業技術學院思政部，山西 長治 046011)

我國電子商務近年來的發展勢頭迅猛無比，也極大地促進了第三方支付行業的快速發展。筆者在易觀國際數據上以第三方支付發展規模作為關鍵詞進行檢索，其給出的數據顯示，2018年的交易規模增長較之2017年有很大的份額提升，僅僅是2018年第2季度中國第三方支付業務的總體交易規模達50多萬億元人民幣[1]。

第三方支付的迅速發展的確給消費者帶來諸多便利，但與此同時我們也發現，在實踐中出現消費者隱私權被第三方或者其他主體泄露、使用，嚴重影響消費者的生活及工作；資金安全面臨威脅，資金被盜、被轉移、被濫用等情況時有發生；第三方支付機構信息披露不合法，消費者知情權沒有保障；消費者在發生糾紛時，尋求救濟難等侵害消費者權益的問題普遍存在。

一 第三方支付的定義及消費者權益遇到的法律風險

“第三方支付”一詞是由馬云提出的，對我國網絡支付業務的創新性總結，在之后的短短幾年內，該種新型支付方式迅速風靡全國。2015年12月28日，央行公布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》對第三方支付進行的定義是比較權威的，規定第三方支付機構是非金融機構，也不是進行存款、貸款業務的銀行機構，嚴格界定的話屬于類金融機構。《管理辦法》中規定的第三方支付的業務包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務。

(一)消費者面臨資金安全風險

在第三方支付的過程中，消費者資金安全問題諸如被盜、支付錯誤、被挪用等情況都可以概括進消費者的備付金和支付差錯處理的問題[2]。支付過程中，消費者在第三方支付中的資金不會直接轉移至賣方手中，而是會在交易結束前由第三方支付機構首先進行暫時保管，該保管資金就是備付金。第三方支付中，我們經常遇到的支付差錯有以下兩種：支付錯誤和未經授權的支付。支付錯誤是指消費者無故意或重大過失，在進行第三方支付時出現的操作失誤導致資金轉移，此種錯誤在日常第三方支付實踐中較為常見，消費者遇到的大部分支付差錯就是支付錯誤；未經授權的劃撥，即指消費者在第三方支付的前一階段，資金暫時留存在第三方支付機構，但是消費者并未授權第三方支付機構將資金向商戶轉移，而第三方支付機構已經將消費者的資金轉移至商戶。

(二)消費者個人隱私面臨風險

在第三方支付中，消費者必須首先在第三方支付的平臺上注冊賬戶，而且消費者還需要進行個人身份信息的實名認證，注冊賬號之后才能開始使用第三方支付服務。注冊之后，消費者的個人地址、身份信息、個人喜好等信息會在電商平臺留下痕跡，與傳統的交易方式相比，第三方支付下的個人隱私蘊含著巨大的商業價值，這就使得消費者個人隱私可能遭受被泄露的巨大風險。

(三)消費者知情權面臨風險

第三方支付機構的信息披露不夠全面就會繼續拉大雙方的信息不對稱，對第三方支付中的消費者知情權有很大威脅。消費者的知情權是需要第三方支付機構進行充分的信息披露來保障的，首先消費者要理解第三方支付服務的具體流程，要清楚自己進行第三方支付的整個細節[3]。之后，消費者還需要了解在第三方支付過程中自身的權利都有哪些，并在此基礎上厘清自身權利遭受侵害后的內外部救濟途徑。消費者如果在操作流程、自身權利等方面都不知情的情況下進行第三方支付行為，顯然是不可取的，很容易導致自身合法權益的受損。

(四)消費者權利救濟難

聯網金融與傳統線下交易存在諸多不同，責任主體難以確定、維權成本高等問題都使得消費者容易陷入維權難的境地。

首先，涉及第三方支付的參與主體較多，涉及交易雙方、第三方支付機構、銀行等主體，主體復雜性必然導致出現糾紛時各主體相互推諉，消費者維權時不知道具體去追究誰的責任[4]等現象；其次，消費者維權成本高。第三方支付中的消費者在維權過程中，消費者會進行證據收集、立案、異地訴訟等行為，必然會產生訴訟、收集證據等的成本費用；最后，訴訟管轄難確定。通過實踐案例考察，我們發現，當發生訴訟時，各地法院在確定管轄權時的認定標準不一，而且第三方支付系網絡空間交易，網絡的虛擬性就必然導致訴訟管轄確定的實際聯系原則不能適用。總之，種種現象表明，如今第三方支付訴訟管轄權的難以確定是亟需解決的問題。

二 消費者權益法律保護機制構建

第三方支付中消費者遭遇的問題肯定不止本文所述之個人隱私安全、資金安全、知情權、糾紛解決這幾種，但是這幾種問題是如今第三方支付行業發展過程中最需要解決的重大問題，只有合理地處理好以上問題，第三方支付行業才能更加健康地持續發展。

(一)完善消費者個人隱私安全保護機制

1.信息知情權。消費者在進行第三方支付時會向第三方支付機構提供身份信息、家庭住址等個人隱私信息，第三方支付機構在收到以上信息時，必須主動告知消費者其收集信息的目的、使用期限和使用方式，若隱瞞上述情況則應當受到監管機關的追責。此外，必須明確一點，這種告知義務不是單次的告知義務，只要第三方支付機構繼續使用消費者的個人隱私信息，就不能終止主動告知義務。

2.消費者的隱私決定權。在任何合法的情況下，消費者對提供的個人信息擁有完全自主的決定權，即有權決定是否授權他人使用、以何種方式使用、使用是否有期限等。因此，未經消費者書面授權，第三方支付機構不得擅自使用該消費者個人信息，即使是合理的利用也要經過消費者的授權。不論消費者是否還進行第三方支付，消費者的隱私決定權都不會削弱和消滅。

3.消費者的隱私處理權。即指消費者對其向第三方支付機構提供的個人信息有自主的處理權，即按照自己的真實意思表示隨時隨地對其個人信息進行查詢、修改、刪除、恢復的權利。消費者有權隨時行使其信息處理權，第三方支付機構則有義務隨時配合消費者及時行使其查詢、修改、刪除、恢復的權利。

(二)完善消費者資金安全保障機制

1.建立強制風險準備金制度。第三方支付機構是經濟實力雄厚的法人組織，在立法當中應強制第三方機構按照法律規定的數額向銀行進行足量交存、在銀行設立專門賬戶，并且該筆準備金只能用于消費者資金安全被侵犯的救濟，不可挪作他用。

2.設立消費者資金保障險。具體來說，以立法形式確定保障險的賠償范圍，明確何種情況賠付、何種損失不予賠付；以第三方支付機構的資質確定保費繳納的標準，這樣就可以保證不同資質的第三方支付機構在其能力范圍內對消費者資金安全有力所能及的保障。

3.完善支付差錯處理程序。支付過程中，第三方支付機構的后臺監管系統幾乎是不能主動發現支付差錯的，它只是一套接受指令并完成指令的計算機程序，并非人工智能監管系統。如果該監管系統發現了支付差錯，會發出支付錯誤的信號，后臺技術人員在接受信號之后應盡快與相關人員聯系，并應立即主動通知消費者，且及時采取相應的補救措施。經調查后，確實存在支付錯誤的，第三方支付機構應當立即進行處理，并將差錯處理結果書面通知消費者；經調查后，確認沒有付款錯誤，應書面通知消費者，并解釋原因。如果不同意調查的結果，消費者可以申請重新調查，第三方支付機構不得拒絕。

(三)完善第三方支付機構信息披露機制

1.擴大第三方支付機構信息披露的范圍

第一，第三方支付機構的基本管理信息，包括支付機構的工商信息、股東信息等。這些信息是消費者是否選擇使用該第三方支付機構服務的重要參考指標，是關系著消費者是否進入該第三方支付的重要信息[5]；第二，第三方支付機構的財務會計信息，主要是會計報表和財務報表。這兩種信息反映第三方支付機構的資金儲備、年收入、負債等，是消費者最關注的信息；第三，風險管理信息。第三方支付機構是法人組織，其服務行為歸根結底還是商業行為，因此其經營過程中就必然會有各種經營風險。

2.完善第三方支付機構信息披露的形式

因此，應對第三方支付機構的信息披露形式進行完善，詳細規定信息披露的內容、時間。獲得支付許可后，第三方支付機構應在預定時間內披露首次信息。

披露首次信息，主要包括一些基本信息、第三方付款人的支付服務協議等。此外，為保障消費者權益，對消費者權利有影響的部分應當顯示在不同且顯著的位置。此外，第三方支付機構需要在每年的年初對上一年的風險事件、解決客戶投訴的數量的信息進行披露。在本文中，筆者認為應對第三方支付機構的定期披露提出更多要求，如縮短披露期限間隔、確定定期披露的內容與時間等。

(四)完善第三方支付糾紛解決機制

1.明確管轄法院

《中華人民共和國民事訴訟法》中對管轄法院的確定是以地域管轄和實際聯系為原則的，但這種確定管轄法院的方法不能適應第三方支付的虛擬性、跨地域性、無邊界性等特征，管轄法院的難以確定則使得消費者很難去尋求司法救濟。筆者認為，為了更好地維護消費的救濟權，不論是在第三方支付中的合同糾紛還是侵權糾紛，都應該明確管轄法院為消費者所在地的法院。

2.舉證責任倒置

消費者在遭遇第三方支付糾紛時，調查舉證是繞不開的難題。第三方支付的交易數據一直都是以電子數據形式存在的，這種電子證據的收集沒有一定的經濟和技術實力支撐是做不到的。筆者認為，應當把第三方支付糾紛中的舉證責任比對醫療事故責任、環境污染責任等相關舉證責任的原則，交由第三方支付機構承擔，實行舉證責任倒置。消費者提供能夠收集到的基本證據，其他消費者不便收集的證據則由第三方支付機構進行舉證。

3.完善在線糾紛解決機制

應繼續完善在線糾紛解決機制、行業前置調解、法院后置保障、地域在線糾紛機制相結合的多元化糾紛解決機制；然后應加快在線糾紛解決機制的立法建設、完善相關法律，使第三方支付消費者真正有法可依；最后，確立第三方支付糾紛解決的統一標準，提升法律公信力。注意要在原有糾紛解決機制的基礎上創新其運用范圍，使我國的在線糾紛解決機制成為消費者維護自己權利的又一平臺。