拉卡拉金融的“打法”

文_曾令俊

無論是傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，金融科技已成為各家機(jī)構(gòu)發(fā)展的大勢(shì)所趨。科技與金融相交相融的大背景下，眾多企業(yè)開始向金融科技轉(zhuǎn)型，拉卡拉金融也不例外。

近日，拉卡拉金融董事長(zhǎng)徐氫在接受采訪時(shí)表示，當(dāng)下消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化態(tài)勢(shì)已顯，在這樣的背景下，未來行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到“智能金融”領(lǐng)域，AI技術(shù)的應(yīng)用將成為企業(yè)的制勝關(guān)鍵。“金融科技會(huì)進(jìn)入一個(gè)更大的藍(lán)海，我們接下來的戰(zhàn)略重點(diǎn)是希望在金融科技上更好地與金融機(jī)構(gòu)合作。”

目前拉卡拉金融已具備科技輸出能力，通過將技術(shù)、產(chǎn)品開放給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，與其達(dá)成深度融合，共同經(jīng)營(yíng)用戶。2018年，拉卡拉金融已與多家金融機(jī)構(gòu)簽約金融科技的合作。

拿下多個(gè)金融牌照

拉卡拉成立于2005年，是為個(gè)人和企業(yè)用戶提供支付等全面金融服務(wù)的綜合金融科技集團(tuán)。成立之初，拉卡拉以便民支付為主要業(yè)務(wù)，2014年，拉卡拉初次試水其他金融業(yè)務(wù)。

“拉卡拉金融從幾年前開始嘗試做信貸業(yè)務(wù)，手里不僅僅有小貸公司牌照，還有保理牌照、融資租賃牌照等，這都是順勢(shì)而為。拉卡拉最早做信用卡還款，便民繳費(fèi)，積累了很多信用卡用戶，我們的業(yè)務(wù)覆蓋兩類人群，一類是個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的消費(fèi)群體，另一類就是小微商戶，目前，小微商戶占我們信貸服務(wù)人群的60%左右。”拉卡拉金融總裁王國(guó)強(qiáng)說道。

2016年，拉卡拉正式分拆為拉卡拉支付集團(tuán)和拉卡拉金融集團(tuán)。拉卡拉金融集團(tuán)主要業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)小貸、融資租賃、保理等，主要由各地金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

從金融業(yè)務(wù)的布局來看，目前拉卡拉金融主要布局在互聯(lián)網(wǎng)小貸、保理及融資租賃，并籌劃進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，服務(wù)的客群主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法觸及的小微商戶群體，產(chǎn)品形態(tài)多樣靈活。

所有的金融業(yè)務(wù)都需要合規(guī)，拉卡拉金融也不例外。“在合規(guī)方面，拉卡拉一直有著清醒的認(rèn)識(shí)，我們堅(jiān)持走正道，尊重金融規(guī)律，站在行業(yè)發(fā)展和社會(huì)價(jià)值的高度來看待自己的業(yè)務(wù)。”徐氫堅(jiān)定地說。

布局金融科技

自金融科技概念被提出以來，金融科技已成為被頻頻提及的行業(yè)熱詞。有報(bào)告稱，目前中國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)模為300億元，僅為美國(guó)市場(chǎng)的13%，但從增速角度來看，我國(guó)金融科技頭部公司今年大多預(yù)期翻倍增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)。

事實(shí)上，近兩年來，京東金融、螞蟻金服等都在往數(shù)字科技方向轉(zhuǎn)型，拉卡拉金融也是如此。雖然現(xiàn)階段拉卡拉金融最主要的仍然是網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，但徐氫希望能實(shí)現(xiàn)“雙輪驅(qū)動(dòng)”，在繼續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，輸出成形技術(shù)，改變以往網(wǎng)貸業(yè)務(wù)重資本的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，以輕資產(chǎn)的形式實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展。“我把自己做的信貸作為試驗(yàn)田，技術(shù)磨煉好了，就把它打造成一個(gè)產(chǎn)品，對(duì)外輸出。”

王國(guó)強(qiáng)表示：“我們做金融科技，本質(zhì)上還有一個(gè)很大的想法，我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)大部分都是從銀行出來的。我們明顯感覺到中國(guó)的商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程越來越快，現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)明確提出要向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。”

從履歷上看，在加盟拉卡拉金融之前，王國(guó)強(qiáng)曾任華潤(rùn)銀行總行個(gè)人金融部總經(jīng)理，兼任總行黨委委員，具備豐富的銀行從業(yè)和管理經(jīng)驗(yàn)。“當(dāng)時(shí)我在商業(yè)銀行一天能處理幾百件已經(jīng)是很了不起的事情了，能處理幾萬件是沒見過的。”

但依托于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幾年后，王國(guó)強(qiáng)所任職的拉卡拉金融其生產(chǎn)效率已經(jīng)達(dá)到傳統(tǒng)銀行的幾十倍。目前，拉卡拉金融已經(jīng)上線鷹眼風(fēng)控引擎和天穹反欺詐云服務(wù)兩大科技“盾牌”，可秒級(jí)速度完成對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有效縮短審批時(shí)間，提高放款速度，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，為每一單業(yè)務(wù)提供有效的保障。

鷹眼風(fēng)控引擎通過精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具與決策分析技術(shù)，以數(shù)千個(gè)規(guī)則及模型和近萬個(gè)特征變量為基礎(chǔ)，配合規(guī)則自迭代和機(jī)器深度學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)多模型迭代和秒級(jí)返回的多維立體客戶評(píng)估，可對(duì)用戶形成360度畫像分析與精準(zhǔn)的授信策略，降低盡調(diào)與征信成本，可把業(yè)務(wù)拓展至傳統(tǒng)模式所未能觸及的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”；天穹反欺詐云服務(wù)是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的基于知識(shí)圖譜和深度學(xué)習(xí)的反欺詐應(yīng)用，通過聲紋識(shí)別、自然語義分析等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多模態(tài)檢測(cè)和特征實(shí)時(shí)分析，運(yùn)用知識(shí)圖譜和深度學(xué)習(xí)模型，構(gòu)建超十億頂點(diǎn)，幾十億邊關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，在毫秒之間精準(zhǔn)識(shí)別不良客戶，準(zhǔn)確率高達(dá)90%，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

王國(guó)強(qiáng)說，拉卡拉金融近年業(yè)務(wù)范圍的拓寬為金融科技的發(fā)展提供了肥沃的土壤，一切不過水到渠成。“目前客戶越來越多，我們服務(wù)小微商戶不可能完全自己來覆蓋了，現(xiàn)在開始跟銀行加大各方面的合作。今天我們更立足于金融科技，不再是簡(jiǎn)單做信貸業(yè)務(wù)，或者說金融業(yè)務(wù)。”

對(duì)外輸出

拉卡拉金融已具備科技輸出能力，將技術(shù)、產(chǎn)品開放給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。目前，拉卡拉金融科技產(chǎn)品的主要客戶群體是中小商業(yè)銀行和消金機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司。拉卡拉金融輸出的科技能力主要包括反欺詐經(jīng)驗(yàn)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力、標(biāo)簽化服務(wù)等。

“在輸出反欺詐的經(jīng)驗(yàn)方面，我們用最先進(jìn)的圖技術(shù)和定位技術(shù)，能夠發(fā)現(xiàn)新晉的客戶與欺詐分子的距離，我們能測(cè)算出他是否為欺詐場(chǎng)所一員的概率。“王國(guó)強(qiáng)說。另外是信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，“我們一直以來服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)比較豐富，模型已經(jīng)過差不多四年多時(shí)間的檢驗(yàn)，累計(jì)服務(wù)2000多萬用戶了，通過用戶來檢驗(yàn)這個(gè)模型的準(zhǔn)確性。”

在人工智能方面，拉卡拉研發(fā)的AI催收服務(wù)“小藍(lán)機(jī)器人”已經(jīng)上線，為此，拉卡拉金融廣納賢士，組建了強(qiáng)大的熟知金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，光是具備金融產(chǎn)品研發(fā)背景的就有100多人。王國(guó)強(qiáng)指出，目前AI帶給消費(fèi)金融公司的最大助力，是降低了風(fēng)險(xiǎn)控制成本和獲客成本，同時(shí)，也降低了其資金獲取成本。當(dāng)下消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化態(tài)勢(shì)已顯，在這樣的背景下，未來行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到“智能金融”領(lǐng)域，AI技術(shù)的應(yīng)用將成為企業(yè)的制勝關(guān)鍵。

在金融科技市場(chǎng)中，拉卡拉金融不乏強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)逐漸形成了三種主流科技輸出模式：一種為傳統(tǒng)IT廠商模式，比如甲骨文、IBM；第二種是以互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ為代表的合作型科技金融輸出；第三種則是傳統(tǒng)銀行，比如招商銀行、興業(yè)銀行等。

王國(guó)強(qiáng)認(rèn)為拉卡拉金融有著自身的優(yōu)勢(shì)。與系統(tǒng)廠商相比，拉卡拉金融擁有數(shù)據(jù)積累上的優(yōu)勢(shì)；與小型創(chuàng)業(yè)公司相比，小創(chuàng)公司只有方法論和不夠精確的模型，而拉卡拉金融擁有成熟完備的系統(tǒng)；與大機(jī)構(gòu)和云端機(jī)構(gòu)相比，拉卡拉金融以質(zhì)勝量，力求深入合作，通過不斷的技術(shù)革新，加強(qiáng)與銀行的合作關(guān)系。

比如在合作過程中，諸如阿里、騰訊等大機(jī)構(gòu)往往扮演較為強(qiáng)勢(shì)的角色，銀行自身的風(fēng)控能力不足。而拉卡拉金融落實(shí)服務(wù)銀行，從共享模型、能力、系統(tǒng)全方面與銀行合作，更加符合監(jiān)管對(duì)銀行自身的變革要求。

具體來說，拉卡拉金融更注重告訴客戶“怎么做”，而不是簡(jiǎn)單的“可以做”。“比如說我們跟某城商行合作，客戶擁有這個(gè)城市人口的社保數(shù)據(jù)和醫(yī)保數(shù)據(jù)，但是始終都不知道怎么經(jīng)營(yíng)它。拉卡拉金融就是教你如何對(duì)客戶建模型，怎么經(jīng)營(yíng)。”王國(guó)強(qiáng)解釋道，拉卡拉金融更愿意給金融機(jī)構(gòu)賦能，而并非簡(jiǎn)單的流量分享。

談到未來計(jì)劃，徐氫說：“第一，不斷夯實(shí)自身的科技能力，通過與更多的金融機(jī)構(gòu)合作為中國(guó)的小微商戶提供更多的服務(wù)模式、更好的金融產(chǎn)品；第二，在做的過程中不斷實(shí)現(xiàn)技術(shù)精進(jìn)，不斷地將新技術(shù)為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)所使用。