我國商業銀行金融創新現狀及對策探析

張寶

摘 要：商業銀行作為衡量金融經濟發展水平的重要依據，其金融創新能力直接決定了我國經濟的發展態勢。近年來，互聯網經濟出現并迅速普及，我國傳統的金融經濟受到了巨大的沖擊。商業銀行作為傳統金融行業的重要組成部分，正面臨著前所未有的挑戰。論述了商業銀行金融創新的核心要義，分析了金融創新的必要性，探討了金融創新的現狀及存在的問題，提出了有利于商業銀行金融創新的建議。

關鍵詞：商業銀行;金融經濟;金融創新

文章編號：1004-7026（2019）23-0158-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻標志碼：A

目前，我國金融經濟逐漸朝著信息化、便捷化、多樣化的方向發展，互聯網金融經濟的優勢逐漸體現，并出現了漸漸取代傳統金融經濟的趨勢。因此，商業銀行的金融創新應該盡早提上日程，增強其核心競爭力，鞏固其在金融行業中的地位，將互聯網經濟的沖擊降到最低。金融行業及商業銀行都要重新審視自身的發展狀態，不斷革新與規范其框架體系，進而有效解決問題。

1? 商業銀行金融創新的基本概念

商業銀行的金融創新通常指對金融業現有的經濟發展因素進行整合和金融經濟要素與新興技術手段的融合發展等。金融創新的根本是對金融技術、金融管理方式和金融經濟制度的革新與整合。創新型的金融技術及管理方式能夠使商業銀行的業務開展得更加順利，更好地滿足客戶所需，進而提升自身收益。創新型的金融經濟制度能夠保證商業銀行穩定、長效運轉，同時也可以保障金融行業整體的穩定性[1]。

2? 我國商業銀行金融創新的現狀和必要性

首先，商業銀行的金融風險相對較大，其金融資本充足率始終不高，不良貸款率逐年攀升。其次，商業銀行的整體收益情況不佳，主要表現為盈利能力較差、金融管理水平較低。在金融經濟全球化發展的大環境下，金融行業正面臨著來自國內外多方的壓力，商業銀行面臨前所未有的競爭與挑戰。因此，商業銀行需要積極應對挑戰，創新金融技術手段及經營管理方式，使自身得到全面的改革創新。

3? 我國商業銀行金融創新過程中的問題

3.1? 對金融創新重視程度較低

商業銀行若想實現金融創新，就要從根本上重視金融創新工作。但是，許多商業銀行在實際經營管理中，金融創新工作大多流于形式，依然延用傳統的經營管理方法，管理人員單純注重存貸款指標的高低，而對銀行實際經營效益缺少足夠的審查及分析。“存貸指標論”逐漸成為商業銀行衡量工作人員業績的首要因素，企業員工也單純注重指標的完成，導致商業銀行從管理者到員工都對金融創新缺少重視，因此很難在銀行開展金融創新工作[2]。

3.2? 金融技術缺少創新性

商業銀行金融創新的關鍵因素之一是金融技術的創新?？茖W技術決定著金融創新的整體水平，是創新工作中不可或缺的一部分。目前，商業銀行采用的金融業務技術、金融管理技術都缺乏足夠的先進性，導致商業銀行的基本業務建設難以實現轉型，依然停留在較為落后的階段。商業銀行金融技術缺少創新性主要體現在數據信息整合較差，金融數據的分布呈現出“信息閉環”的現象，各商業銀行間的金融信息難以實現有效共享。

3.3? 銀行從業人員的素質不高

商業銀行的從業人員技術水平及綜合素質較低也是限制金融創新良好發展的重要因素之一。首先，銀行管理者多為工齡較大的業務部門領導，他們更傾向于延用傳統的金融管理模式，對先進的管理模式持懷疑甚至抵制的態度，不能根據銀行的實際發展情況選擇對應的管理模式，導致金融創新難以開展，其次，金融業的從業人員中不乏高水平人才，但商業銀行基層員工的整體素質普遍較低，他們更傾向于完成本職工作，對金融創新的相關政策了解較少，甚至不愿學習先進的金融技術，同時缺乏對國內外先進金融產品的認知，因此嚴重限制了金融創新的發展。

3.4? 商業銀行缺少風險防范體系

商業銀行的金融創新在某種程度上具有一定的風險性，需要重視風險預防工作，并完善金融風險預防體系。但實際上，商業銀行為了提升經濟效益，大多處于風險較大的經營狀態中，風險預防意識嚴重缺乏。盡管部分商業銀行已經意識到金融風險的嚴重性并采取了一定的風險預防措施，但形式化嚴重，缺少實質性的風險監測、管控、處理體系。因此，在高風險的金融創新環境中，沒有健全的風險預防體系作為保障，商業銀行不愿輕易嘗試金融創新。

4? 我國商業銀行金融創新的策略

4.1? 促進商業銀行的技術創新

商業銀行要實現金融創新，就要實現金融技術的優化與創新，先進技術是實現商業銀行創新發展的前提，只有率先發展金融技術才有機會實現金融創新。信息化的互聯網金融逐漸成為金融市場的佼佼者，商業銀行也要大力推動自身的信息化建設，完善網上銀行的功能。推動線下平臺與線上平臺的一體化發展，使銀行的稅款、貸款、儲蓄等功能逐步實現信息化，同時完善線上平臺功能，將網銀的作用發揮到最大化，實現線上購物、刷臉支付、生活繳費等功能，促進自身的創新型發展。

4.2? 提高銀行從業人員的素質

金融創新有了先進技術作為支撐，還需要高水平的人才應用相關技術，商業銀行要加大力度提升管理者及員工的業務水平。首先，商業銀行要引進高素質的人才，建立人才引進機制，吸引更多的復合型人才，要求他們具有金融專業的知識，具備信息技術及創新思維。其次，商業銀行要鼓勵管理者積極學習先進的金融管理方式，借鑒國內外成功的商業銀行金融管理經驗，根據銀行的實際發展情況優化和完善金融管理機制。再次，商業銀行應該定期組織工作人員開展經驗交流會及金融創新宣講會，將國家的金融政策傳達到位，鼓勵員工學習金融知識，在銀行內部宣傳金融創新的思想，促進商業銀行金融創新工作順利開展。

4.3? 建立商業銀行的風險體系

金融創新具有一定的風險性，因此商業銀行要重視金融風險的預測及應急管理工作，建立完善的風險預防體系。首先，金融銀行要做好風險預測工作，成立金融管理機構，分析金融市場的流動形式，根據自身情況定期進行金融資產評估，有效規避風險。其次，銀行要做好金融風險預案，如果在金融創新的過程中遇到風險，要及時采取解決措施，將損失降到最低，保障金融創新工作順利完成。

5? 結束語

隨著信息時代的帶來，金融行業也逐漸朝著信息化的方向發展，商業銀行在迎來競爭的同時，也迎來了新的發展機遇。商業銀行應該抓住機遇，大力發展金融創新，從技術服務、管理機制、風險控制、人才培養等多個方面實現金融創新，推動金融行業可持續發展。

參考文獻：

[1]陳劉春.我國商業銀行金融創新現狀及對策探討[J].時代金融，2018（36）：80.

[2]賈少穎.我國商業銀行金融創新現狀及對策研究[J].知識經濟，2016（20）：40-41.

（編輯：郭? 穎）