左手保障 右手互助網(wǎng)絡(luò)互助計劃價值幾何？

魏迎寧

習(xí)主席在中國科學(xué)院第十九次院士大會、中國工程院第十四次院士大會上說的一段話，我覺得很深刻。他說：“進入21世紀以來，全球科技創(chuàng)新進入空前密集活躍的時期，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。科學(xué)技術(shù)從來沒有像今天這樣深刻影響著國家前途和命運，從來沒有像今天這樣深刻影響著人民生活福祉。”的確，科技在許多方面都改變了我們的生活。手機成了重要的社交工具，以至于好多人都很久不再使用郵局的郵箱；科技也改變了金融，移動支付普及，出門可以不帶錢包，但是不能不帶手機；至于消費信貸，供應(yīng)鏈金融通過互聯(lián)網(wǎng)也有很多創(chuàng)新，等等。

2018年10月16日，“相互保”上線運行，短短一個月就引發(fā)了大量民眾參與其中（編者注：11月27日，螞蟻金服發(fā)布公告，信美人壽相互保險社退出“相互保”，產(chǎn)品升級為“相互寶”，定義為一款純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計劃）。“互聯(lián)網(wǎng)+互助”計劃，在保險業(yè)引發(fā)熱議。

一、從保險起源說起

從頭講起，看看保險的本源是什么樣。風(fēng)險無處不在，風(fēng)險的發(fā)生對個人而言難以預(yù)料。但從較大范圍內(nèi)來看，風(fēng)險事故的發(fā)生率是相對穩(wěn)定的，而且風(fēng)險一旦發(fā)生就會造成損失。發(fā)生風(fēng)險事故的是少數(shù)人，少數(shù)人發(fā)生損失，對于這些人而言是一個沉重的負擔。那么怎么辦？就要建立一個補償機制，就是補償風(fēng)險事故造成的損失，保險就是市場經(jīng)濟條件下最常見的補償機制，同時也是風(fēng)險管理的手段。

那么，保險作為補償機制，其中很重要的功能是分散風(fēng)險、分攤損失，于是有相同訴求的人就組成了互助團體，這種保險就是互助“保險”。

關(guān)于保險的起源，大家都說，現(xiàn)代保險制度起源于海上保險。海上保險里邊有一個共同海損制度，這個制度不帶“保險”兩個字，也沒有專門成立什么組織，但是它的思想及運營方式是保險的來源，保險是受其啟發(fā)產(chǎn)生的。這個制度是什么？就是船舶在海上航行的時候，如果遇到風(fēng)險，為了船舶和貨物的共同安全，人為采取必要合理的措施，比如說把一部分貨物拋棄以減輕船舶的重量，又如把桅桿砍斷以減少風(fēng)的影響，實施此類措施而產(chǎn)生的費用由獲救的船舶和貨主按獲救的價值共同分攤。這個共同海損機制一直到今天仍在沿用著。共同承擔風(fēng)險，按價值分攤損失。所謂“一人為眾，眾為一人”。

據(jù)說，早在古埃及，修建金字塔的石匠們就成立了互助團體，遇有成員死亡，其他成員共同出資給付喪葬費。有比較準確記載的，是1699年到1711年英國的寡婦與孤兒保障團體。它存續(xù)時間不長，會員約2000人，入會費5先令，遇有會員死亡時，每個會員再出5先令，湊成500鎊給付與死者遺屬。由于每年死亡人數(shù)不確定，所以會員負擔不確定。另有英國的友愛社，從1706年到1866年存在了一百六十年，向會員每人每年收取6英鎊4先令，平均分配給當年死亡會員的遺屬。如果當年死亡的人多，每人得到的補償就少；當年死亡的人少，則得到的就多。因為會員的負擔是確定的，人們都愿意參加，所以它存在的時間比較長。

中國民間早年也有互助團體，比如1900年在北京成立的思豫堂，是當鋪行業(yè)互助“保險”組織；1907年在天津成立的裕善防險會，是鞋店互助“保險”組織。這些都是有文字記載的，比較準確。還有農(nóng)村的民間老人喪葬費互助組織，比如家有老人的組織一個會，老人去世了，其他人要出一部分錢，這樣你可能每年都出點錢，但負擔不大。

無論是早期的共同海損制度，還是喪葬會，都是以分攤風(fēng)險損失為主要訴求的互助“保險”。而另外一種風(fēng)險補償機制的思路是集合風(fēng)險、轉(zhuǎn)嫁損失，由專業(yè)機構(gòu)即保險公司來經(jīng)營，這就是商業(yè)保險。

商業(yè)保險也是從海上保險而來。古代海上貿(mào)易利潤較高，但風(fēng)險也大。因為那時候造船技術(shù)還比較落后，船舶的風(fēng)險比較大，所以為了造船、租船、修船，往往需要借錢。借錢需要抵押物，于是用船作抵押，可如果船舶沉沒了，抵押物不在了，怎么還這個錢？當時就形成了一個商業(yè)慣例，如果用船舶做抵押去貸款，船舶完成了航程，就償還貸款本息；如果船舶沉沒了，則債權(quán)消滅，無需償還貸款。船舶抵押貸款風(fēng)險大，利率也高于普通貸款，高出的利息用于承擔船舶沉沒的風(fēng)險，相當于保險費。后來這個承擔風(fēng)險的職能就從銀行分離出來，成立了專門的保險公司，收取保費，承擔風(fēng)險。銀行和保險從此就分開了。

二、厘清互助與保險、網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險

有人說保險就是互助，我覺得不是。投保人向保險公司交保費，發(fā)生保險事故后保險公司再支付賠款。投保人很多，但他們之間沒有法律關(guān)系，他們都是找保險公司索賠，但不能向其他投保人索賠，因此這不是互助。前面提到的互助“保險”，組織里一個人發(fā)生事故了，其他人分攤損失，是互助。所以，保險不是互助。

那么，互助是不是保險？前面提到的共同海損制度就不帶“保險”兩個字，中國農(nóng)村成立的老人互助會也沒有“保險”兩個字，嚴格來講，它們都是一種損失分攤機制。廣義地來說，互助也是一種“保險”，只不過這種“保險”隨著現(xiàn)代保險的發(fā)展?jié)u漸消失了。

互聯(lián)網(wǎng)時代，互助這一模式又復(fù)活了。從形式上看，往往是成員通過互聯(lián)網(wǎng)、基于相互信任了解組成互助團體，成員之間有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，互助團體本身沒有法人資格，也不收取費用、不負給付責(zé)任，沒有自己獨立的財產(chǎn)。為了區(qū)別于現(xiàn)代保險，我們稱之為互助計劃。

而商業(yè)保險不一樣，它首先要有出資人，出資人以營利為目的設(shè)立保險公司，收取保費，承擔給付責(zé)任，投保人之間沒有權(quán)利義務(wù)。商業(yè)保險公司要有法人資格，要有充足的償付能力，才能承擔相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。所以，互助計劃與商業(yè)保險是可以明確區(qū)分的。

那么，網(wǎng)絡(luò)互助——不管它是叫“保”，還是叫“寶”，它和相互保險是不是一回事？我覺得也不是一回事。

咱們看這樣一個邏輯關(guān)系：一開始是互助，成立一個團體，互助團體要組織對死亡會員的給付，這個給付是由其他會員分攤的，團體本身并不出錢。那么分攤最開始是平均分攤，這個機制本身就有問題了。年齡大的人死亡概率高，年輕人死亡概率低。平均分攤對年齡大的人有利，他們當然就積極要求入會，年輕人覺得不劃算就退出。這樣，這個互助團體的平均年齡就會越來越老化，死亡人數(shù)越多，分攤額越大。

隨著會員負擔的加重，就要限制入會年齡。如果按會員年齡收費，年齡越大，每年交的費用越多，到年老以后就負擔不起了，怎么辦？為實現(xiàn)損失分攤的公平目標，出現(xiàn)了以概率論等科學(xué)原理為基礎(chǔ)的精算技術(shù)。同時，由于參與人越來越多，難以共同管理，于是，組織形式也在演變，通過選舉成立會員大會，建立公司和規(guī)章制度，誕生了保險業(yè)的一種組織形式——相互保險公司。相互保險公司經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)，一般被稱為相互保險。注意，此時會員的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化，會員把保費交給了相互公司，由公司負給付責(zé)任，而不再是會員之間的分攤互助了。

保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)定律。簡單說，承保的風(fēng)險單位越多，損失發(fā)生率越穩(wěn)定。互助團體是基于互相了解信任成立的，風(fēng)險單位有限且不穩(wěn)定，造成事故發(fā)生率波動較大，加之無資本緩沖，因此難以持續(xù)。商業(yè)保險有專業(yè)經(jīng)營團隊，有核保核賠制度，可以承保很多風(fēng)險單位，事故發(fā)生率穩(wěn)定。因此，逐漸地，商業(yè)保險成為主流，包含相互保險和股份保險兩種形式。盡管相互保險由互助計劃演化而來，但不論是相互保險公司還是股份保險公司，都具備公司法人資格，并需要具有充足的償付能力，投保人繳納保費，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔，投保人與公司法人之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這與互助計劃里會員之間的互助關(guān)系是有本質(zhì)區(qū)別的。因此，網(wǎng)絡(luò)互助并非相互保險。

三、科技促進網(wǎng)絡(luò)互助迅猛發(fā)展

保險發(fā)展至今，一直以商業(yè)保險為主流。但互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技在社會各領(lǐng)域的深入應(yīng)用，不僅為商業(yè)保險在銷售、服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)等諸多方面帶來了創(chuàng)新模式，同時也給曾經(jīng)的互助“保險”提供了新的生機，以網(wǎng)絡(luò)互助的創(chuàng)新模式再次興起。國內(nèi)具有代表性的有康愛公社、e互助、水滴互助和輕松籌等，各互助計劃的參與人數(shù)都已分別達到百萬至千萬級，累計互助金額也都達到了一兩億元。

網(wǎng)絡(luò)互助是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺，公眾自愿參加發(fā)起機構(gòu)開發(fā)的互助計劃（目前主要針對死亡、重大疾病和意外傷害等風(fēng)險），一般事先約定最高分攤限額，公眾加入時儲值少量資金，一旦發(fā)生賠付，大家分攤扣款。

?圖2 幾個知名的網(wǎng)絡(luò)互助計劃

?圖3 網(wǎng)絡(luò)互助計劃運作模式

相比于商業(yè)保險，網(wǎng)絡(luò)互助借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，機構(gòu)運營成本較低，參加手續(xù)簡便，降低了公眾加入門檻。并且，通過多種互助計劃開發(fā)，實現(xiàn)會員之間的權(quán)利義務(wù)對等、分攤公平、負擔穩(wěn)定且較低，更能吸引人們主動參與。

但我們同時也要看到，網(wǎng)絡(luò)互助活動在國內(nèi)尚無法可依，也未納入保險監(jiān)管的范疇，因此，一旦發(fā)生風(fēng)險或糾紛，參與者難以“依法”保護自己的權(quán)益。

四、網(wǎng)絡(luò)互助計劃的優(yōu)勢與未來

站在商業(yè)保險業(yè)者的專業(yè)視角，可能非常關(guān)心“相互保”或“相互寶”是不是保險，是互助“保險”還是商業(yè)保險，相關(guān)各方及其相互間的法律責(zé)任是什么，這是必須的。但是，站在普通消費者和公眾的立場，可能不是太關(guān)心它是“保”還是“寶”，更關(guān)心的是“相互寶”究竟對自己“好不好”。

當然，借助支付寶平臺，“相互寶”在短短時間內(nèi)即發(fā)展到兩千萬的會員，引起如此轟動效應(yīng)，肯定有它內(nèi)在的特點。據(jù)我觀察：

第一，現(xiàn)階段傳統(tǒng)壽險公司轉(zhuǎn)型艱難，但以保障為主的網(wǎng)絡(luò)互助迅速興起，說明保障型產(chǎn)品是老百姓需要的。以下兩個數(shù)據(jù)可以說明這一點：根據(jù)2018《中國保險消費者白皮書》（太平洋保險/普華永道）調(diào)查，我國保險消費者之中，40歲以下人群占60%以上，他們習(xí)慣網(wǎng)上交易，愿意主動購買保障型保險；中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，2017年至2018年8月，狹義的人壽保險出現(xiàn)負增長（增長率為-9.35%），而健康險和意外險的增長率分別為18.35%和17.89%，說明人們對保險的選擇回歸保障本質(zhì)。

?圖4 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“自組織”保障計劃

第二，支付寶是新興移動支付市場的主要占有者之一，是一個綜合性平臺，用戶流量大，信息多維，轉(zhuǎn)換率高，從而依托支付寶的網(wǎng)絡(luò)互助計劃能夠迅速擴大參與會員規(guī)模。

第三，網(wǎng)絡(luò)互助計劃費用較低且透明。首先，“相互寶”0元參加，降低了加入門檻，手續(xù)簡便；其次，“相互寶”收取給付額10%的管理費，低于人身保險公司19.04%的綜合費用率（數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會《2017年度保險公司法人機構(gòu)經(jīng)營結(jié)果評估公告》）；最后，“相互寶”明示管理費，而商業(yè)保險的管理費隱含于保費之內(nèi)，對消費者并不透明。

綜合以上因素可以看到，網(wǎng)絡(luò)互助計劃類產(chǎn)品之所以易于被消費者接受，主要是因其保障清晰、投保簡單、費用低、經(jīng)營透明度高、賠付高頻等特點，將“客戶被推銷”改變?yōu)椤翱蛻糁鲃訁⑴c”，不再局限于僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)產(chǎn)品，而是運用新技術(shù)進行模式創(chuàng)新，從而引起高度的社會關(guān)注。

可以預(yù)見，隨著科技的飛速發(fā)展，還會激發(fā)出更多的網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)新模式。比如對區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，可以使網(wǎng)絡(luò)互助以更小的單位開展，任何人都可提出方案，只要響應(yīng)者達到一定規(guī)模，就能夠形成互助活動，類似于現(xiàn)在的自媒體組織，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)“自組織”保障計劃。

對于傳統(tǒng)商業(yè)保險來說，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計劃具有眾多優(yōu)勢，但在大型商業(yè)保險（大型客機/遠洋船舶）、儲蓄型保險（養(yǎng)老金保險/長期護理保險）、延伸增值服務(wù)（防災(zāi)防損/健康管理）等方面，網(wǎng)絡(luò)互助還不具備相應(yīng)的能力，無法取代商業(yè)保險。

網(wǎng)絡(luò)互助計劃作為一種科技創(chuàng)新服務(wù)模式，運作前景如何還不好說，但有一點是肯定的，它對傳統(tǒng)商業(yè)保險提供了借鑒。一定要順應(yīng)科技發(fā)展的潮流，通過科技創(chuàng)新來解決我國保險業(yè)的痛點，包括高手續(xù)費、銷售誤導(dǎo)、理賠難、成本高、保險詐騙和數(shù)據(jù)失真等問題，讓老百姓對保險有信心。