浙江湖州銀行業財銀助農新模式構建農村“三位一體”聯合體

邱紅星

“三位一體”改革是習近平同志在浙江工作期間親自點題的農村重大改革舉措。浙江湖州銀行業大力支持“三位一體”改革，充分發揮財政金融在農業生產中的杠桿作用，依托“兩山聯合社”農合聯大平臺，開展以中央財政聯手金融支持農民專業合作社及社員融資的創新試點，由安吉農商行為農民合作社及社員提供配套融資，積極拓展農業產業鏈金融，推動三農金融服務轉型與農村社會治理深度融合。

一、基本情況

2015年，時值浙江全省上下深入學習貫徹習總書記“兩山”理念十周年之際，依托中央財政支持農民合作社在安吉創新試點的契機，在浙江省財政廳、安吉縣委縣政府的關心指導下，大膽探索、獨辟蹊徑，于2015年8月19日正式創新成立了“安吉兩山農林合作社聯合社”（以下簡稱兩山聯合社）。由安吉縣7家農業龍頭企業和農民專業合作社發起設立，行業包括代表果蔬、畜牧、竹制品、茶葉等當地重點行業產業，注冊資本達5000萬元，國家財政部投入風險資金1000萬元。發起設立后，兩山聯合社確立了經營宗旨，即“兩山就是安吉縣農民的金山銀山”，不斷開辟綠色金融支持農業發展的新路子，該社主要吸納安吉縣各類農林專業合作社及農林企業為社員，目前已達317家，涉及6000多戶農民，開展融資擔保、資金互助、農業科技化產業化服務，支持農戶和專業合作社共同發展，成為該縣農戶、家庭農場、農企、合作社等提供“產前金融扶持、產中技術扶持、產后銷售扶持”等三個扶持的三位一體的全產業鏈農業服務平臺，取得了多方共贏的初步成效，并受到國家財政部、農業部和浙江省委、省政府的高度肯定。

二、創新舉措

（一）創新財政間接風險補償模式，彌補簡單直貼劣勢。在原有補貼方式下，單戶農戶直接得到的貼補資金，與農業生產消耗的資金比較，遠遠不足。2015年6月，在安吉縣政府及當地銀行監管、農業、林業、財政等部門大力支持下，“安吉縣兩山農林合作社聯合社”成功設立。并且，由國家財政部門撥出1000萬元資金，作為試點風險基金，主要合作社社員和農業龍頭企業再另外出資5000萬元（注冊資金），通過向聯合社注入6000萬元啟動資金的形式，幫助聯合社擴大風險抵補承受能力。安吉農商銀行積極承擔風險監管主體職能，依托自身資源優勢，采取主動聯系當地政府部門、帶領聯合社走訪各鄉鎮合作社、選派專業中層人員參與管理和風控、提供客戶融資信用信息等措施，全方位介入聯合社經營，安吉農商銀行通過對6000萬元初始資本，按照1：10的比例放大，投放涉農貸款信貸資金6億元，預估可以實現1000萬元中央財政資金撬動60倍的社會資本放大效應，有效解決合作社融資難問題。

（二）創新資金風險共擔機制，激發風控內生動力。一是風險共擔。構建5：3：2的三方共擔風控機制，中央財政1000萬元作為固定風險金，一旦出現風險由風險金先行支付，再由聯合社、縣財政、農商行各出資50%、30%和20%補足風險金，并將聯合社年利潤10%注入風險金，確保風險金不低于1000萬元，充分調動各方盡職調查和風險管控的積極性，形成了長效多元的風控機制。二是利益共享。農戶享受基準利率下浮10%的擔保涉農貸款；兩山聯合社收取1.2-2%的擔保費，并按照擔保額度2%獲取財政補貼；農商行經“兩山”擔保的支農信貸額，享受政府按基準利率貼息40%，用于彌補放貸利率下浮損失。三是共同追索。風險發生后，由農商銀行和兩山聯合社聯合行使追索權，對風險代償損失進行追索，除20%返還農商行外，全額投入風險金，確保擔保基金持續循環運行。由此，形成了中央財政風險基金“地球支點的翹翹板效應”、兩山聯合社持續穩健發展、農民切實得到實惠、農商銀行貸款利息得到市場化保障的四贏格局。

（三）創新推動農業金融產業鏈，精準對接產業前中后服務。一是產前融資有渠道。“兩山聯合社”創新開展融資擔保、周轉貸款、短期融資、社員資金融通中介等四大融資業務，依托安吉農商銀行對農業主體的資信狀況、抵質押權證等進行綜合評估，探索林權抵押、土地承包經營權抵押等方式，切實盤活社員的農林“沉睡資產”和民間資本。二是產中服務綜合化。開展農業技術咨詢服務，“兩山聯合社”為社民成員提供農職培訓、農業知識咨詢、法律咨詢、代理記賬、財務輔導等服務，引導農民社民走專業化、綠色化、品牌化、規模化發展新路子。至2018年末，承辦了23家社員代理記賬服務，并對接農村工作站、白茶產業辦公室、律師事務所等涵蓋農業發展和生產全過程的“社會化服務資源庫”。三是產后銷售樹品牌。后續設立了浙江兩山農業發展有限公司，“兩山聯合社”探索社員農副產品的冷鏈物流服務、農副產品集約化銷售，正式開展“兩山”綠色農產品牌營銷新模式。至2018年末，知名產品包括了兩山冬筍、富硒米、山核桃等8類安吉縣域特色綠色農產品，近年，“兩山”安吉冬筍銷售價達60元/斤，高出市場價格6倍。

三、工作成績

（一）建立良好互助合作生態圈。兩山助農新模式以資金為紐帶，將聯合社打造成產、供、融資全產業鏈融合的“三位一體”聯合體。至2018年末，安吉縣已有317家農民專業合作社加入聯合社，惠及社員農戶6000多家，構成了良好的互助合作生態圈。如安吉農商銀行依托浙江農信聯社的資金互助社系統，設立了180家“豐收驛站”，聯合供銷社跨界合作綠色支付渠道，拓展豐收購電商平臺和豐收家O2O平臺，幫農戶做好特色農產品推銷、代銷和生活購物消費等，將金融、電商、物流和政務服務集成一體，將生產、供銷、信用聯合得更加緊密。截至2018年12月末，僅安吉兩山聯合社就為社員累計擔保達5.3億元，保證余額3.1億元，不僅為農戶和社員緩解融資擔保難，還節約了財務成本1300萬元；提供短期融資和互助資金業務的社員達300多家，總額至15億元，省去社員財務成本1000多萬元。安吉兩山聯合社支持的合作社及涉農企業共實現農業總產值超10億元。

（二）樹立政銀企合作典范。地方政府引入中央財政資金、加上縣域法人銀行的資金支持、利用企業化的運作，一方面，讓地方政府創出一個支農發展的優異模式，另一方面，讓縣域法人銀行涉農信貸資金投放尋找到新的方向，同時聯合社自身經營發展得到壯大，樹立了政、銀、企三方合作的良好典范。同時，安吉農商銀行在開展兩山聯合社支農項目的過程中，主動參與天荒坪鎮、杭垓鎮兩個試點鄉鎮的農村合作聯合會組建工作，并作為縣農合聯唯一1家金融機構組織理事單位，參與13個鄉鎮農合聯的成立大會，較好的將兩山聯合社的建設納入到“三位一體”建設中，推進三農金融與農村社會治理的有機融合。目前，聯合社業務惠及耕地27000畝、山林69000畝，實現農業總產值10億元。到2017年底，聯合社實際產生利潤近千萬元。

（三）創立可復制財銀助農新模式。2017年1月，安吉兩山聯合社升格為“浙江兩山農林合作社聯合社”后，預計用3年左右時間，通過參股或控股方式，在全省建成10家以上的縣級兩山聯合社，并將安吉農商行“兩山農林貸”等綠色金融產品拓展至新的聯合社。“兩山農林貸”是兩山聯合社與安吉農商銀行合作推出第一個綠色信貸產品，為合作社及農業企業提供了30-300萬元的擔保貸款，2016年獲得了浙江農信系統創新金獎；“兩山白茶貸”是目前聯合社推出的新產品，無需反擔保措施快速解決了100萬元以下的茶農資金需求；“兩山鄉居貸”通過貸給村集體100—600萬元，幫助村集體盤活農村閑置農房和宅基地作為村級物業開發與經營來壯大村集體經濟，推動鄉村發展。目前，安吉兩山聯合社同時下轄成立了浙江兩山農業發展有限公司、浙江兩山旅游發展有限公司、安吉兩山非融資性農林擔保有限公司、安吉兩山農民資金互助會等。2016年9月，聯合社在衢州市常山縣成功復制了“常山兩山農林合作社聯合社”。2017年11月，“湖州吳興兩山農林合作社聯合社”正式開張營業。

（四）社銀合作解決貸款難和煩問題。一是創新研究支持和合作模式，解決社員農民融資難問題。安吉農商銀行和安吉兩山聯合社在運營過程中，勇于突破傳統的思維，重點在擔保中盤活農業生產資源，將農業產業主體的權利、信用、資產充分組合評估，形成授信擔保的評估根據，為農產主體創新擔保方式，不斷挖掘土地承包經營權價值、經濟作物價值和林業資源盤活，緩解融資難問題。二是綜合化服務緩解融資煩問題。農商銀行通過貸款、存款、結算業務、網銀業務、代收代付業務以及其他的咨詢業務，為聯合社及其社員發展提供了全面、便捷的金融服務及資金支持，緩解社員融資煩問題。同時，提高聯合社及社員與農商銀行的粘合度，有利于銀行長遠發展。通過支持聯合社平臺發展促進當地農民專業合作社抱團發展、擴大規模，也為縣域農業產業鏈擴容及縣域經濟發展起到了極大的推動作用。三是對接“三位一體”信用職能，降低融資成本。兩山聯合社與浙江省農信聯社拓展合作關系，上線了資金互助業務管理系統，降低日常管理成本。除與農商銀行合作開展擔保融資業務外，聯合社自身還開展社員間短期直接融資業務及社員間資金互助業務，中間業務費用遠遠低于市場水平，降低了企業的轉貸成本，同時還通過登記、發布社員間的借貸需求，以此達到匹配、撮合的目的。