商業銀行與互聯網金融的互惠共生關系

陳燁 中國建設銀行沈陽于洪支行

互聯網金融是2013年開始急速走進公眾視野的，行業內也把這一年稱為互聯網金融元年。互聯網金融具有低成本、快發展、廣覆蓋、高效率等特點，以互聯網信息技術為手段進行大數據處理，基于點對點直接交易完成金融資源分配，能夠很大程度上降低信息處理成本與資源浪費，提高市場傳遞效率，通過互聯網實現第三方支付結算。到2017年底，我國已經擁有了網上支付用戶4.75億人，較之前年有了巨大的增長，與2015年同期相比增長了近6千萬人，漲幅為14.0%。互聯網金融從誕生之初就吸引了大批人群，網上商城和各種網絡貸款平臺的相繼出現更是在社會上引起了巨大的反響。到2018年，我國網絡資金支付更是接近6萬億元。

一、互聯網金融促進商業銀行的發展的必然趨勢

互聯網技術的飛速發展與更新換代為商業銀行的業務更新與功能優化提供極大便利，商業銀行的資金處理可借助網絡技術大幅提高工作效率，從而提升客戶對于傳統金融服務的滿意度。對于網絡便捷性與安全性要求較高的金融客戶來說，互聯網金融具有極大優勢。為把握這一部分客戶，互聯網金融應運而生，能夠最大程度發揮互聯網的遠程操作帶來的便利與快捷。對于商業銀行的金融業務，互聯網金融也加以學習應用并繼續完善，網絡信息技術與現代化設備都使得商業銀行的傳統業務在互聯網時代得到更大強度的開拓與發展。

對于中小微企業而言，從商業銀行借貸往往較為困難，所需資質水平高且放款時間長，而互聯網金融的資金融通方面極為靈活迅速。相對而言，對于資金需求較為急切的中小微企業將會傾向于選擇互聯網金融平臺進行融資等金融活動。各類用戶均促使互聯網金融越發蓬勃開展起來，相關業務也逐漸豐富與優化。商業銀行在發展過程中吸收互聯網金融的優勢進行調整，將為用戶帶來標準化、專業化更高的金融產品，為社會經濟發展提供長足動力與持續支持。

綜合而言，商業銀行與互聯網金融息息相關，在相互學習借鑒中優化升級，對于其本身而言具有極高價值，對于社會來說也是進步的訊號。商業銀行的業務需求與短板促使互聯網金融產生并優化發展，互聯網的產生也使得商業銀行的相關業務得到改進和提升。

二、互聯網金融與商業銀行的互惠共生機制

互聯網金融對于商業銀行的發展有很大沖擊，但是其優惠快捷等優勢促使商業銀行對其業務能力與技術手段加以改進和調整。只有順應時代發展趨勢，才能夠使得商行企業立于不敗之地。四大行壟斷金融行業的時代已經過去，商業銀行在互聯網金融的沖擊下必須革新以穩住市場地位。這種沖擊對于商業銀行來說，也可看做是一次挑戰，只有不斷出現新的挑戰才有可能發掘出新的經濟增長點與業務創新之處。互聯網金融與商業銀行各有優勢，兩者之間相互借鑒學習將得以互惠互利。

互聯網金融的有序發展離不開傳統商業銀行業龐大的客戶基礎與運營體系的支撐，兩 者的互補不僅滿足了金融體系多樣化的金融 需求，更削弱群體對單個金融機構的依賴，促進金融脫媒，從而具有實現整個金融體系的健康發展。中國銀行、交通銀行、中國銀行手機銀行的成交金額是一個直觀數據，是所有商業銀行中增長值最高的銀行，其中中國銀行手機銀行的交易金額雖然不高，但是同比增長百分比遠遠高于中國銀行，最能夠展現出互聯網金融營銷帶來的優勢與收益。

三、商業銀行與互聯網金融互惠共生的優化策略

（一）優先構建具有絕對公信力的我國信用信息體系

建成個體化征信系統，某種層面來看和公民隱私權有效權益互相矛盾，但實際上它們是能夠相制約的，在保證公民自身權益下饜足市場需求。應當在這方面多做努力，建立個人信用評價系統，平臺之間建立黑名單互通機制，并與商業銀行等金融機構以及互聯網金融的征信系統共享，最大程度降低投資人及借貸平臺資金等方面損失風險。

（二）盡快構建可實施的我國信息保護制度

互聯網金融的發展意味著更多信息將會在網絡上被共享乃至于泄露，商業銀行的金融數據等也存在一定的泄密風險。同時，個人征信等方面的數據在大數據時代下也極其容易被黑客等居心叵測之人惡意侵入，造成金融用戶的相關信息流出。對此，應當盡快構建并完善我國信息保護制度，頒布相關政策法規規整網絡秩序，最大程度上保障信息化時代的信息安全。

結語：商業銀行的發展中促使互聯網金融應運而生，而互聯網金融的發展也使得商業銀行自身的變革與升級。兩者為彼此帶來好處，存在的競爭并不妨礙共同生存與共同成長。在互聯網時代大潮下，應當緊跟時代發展步伐，趨利避害，加強各個金融平臺類型之間的合作與交流，最終實現共贏。