互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展研究

闕維柳 西北政法大學

隨著經濟的日益增長，我國居民的可支配收入也不斷增加，越來越多的人開始重視理財這一金融服務。在互聯網金融出現之前，居民參與個人理財的途徑大多是通過銀行來實現的，這給商業銀行帶來了大量的客戶，使得商業銀行個人理財業務在這一基礎上不斷壯大，商業銀行在個人理財業務中的主導地位。而近年來互聯網金融的迅猛發展勢頭給商業銀行的個人理財業務帶來了巨大的沖擊，互聯網金融以其方便、快捷、門檻低等特點吸引了大量用戶，而相比較之下商業銀行個人理財業務的門檻高、收益低、服務差等特點逐漸暴露。面對互聯網金融的挑戰，對商業銀行個人理財業務的未來策略分析就有重要的現實意義。

一、商業銀行個人理財業務的發展現狀SWOT分析

1.商業銀行個人理財業務的優勢?；ヂ摼W金融的力量不容小覷，但時至今日，商業銀行個人理財業務仍然占據主導地位，其市場份額遠遠大于互聯網金融，反映其具有一定的優勢。商業銀行理財業務起步早，發展平穩，擁有的客戶資源多，資源管理能力強，稍加整合可形成具有競爭優勢的“客戶數據庫”。線下的網點分布廣泛，可以為客戶（尤其是老年客戶群體）提供面對面咨詢，利用商業銀行的品牌效應，吸引客戶。商業銀行風險控制能力強，通過幫助客戶有效規避風險，提升在客戶心中的形象。

2.商業銀行個人理財業務的劣勢。商業銀行個人理財業務的不足突顯在兩方面：產品和服務。相較于互聯網金融，傳統的商業銀行理財產品門檻高，靈活性差，收益也較低，產品種類雖然繁多，但缺乏新意，與用戶需求不易匹配。辦理業務的流程過于復雜和死板，銀行柜臺業務人員大多沒接受培訓，不具備理財的高級專業知識，理財產品的售后服務略有欠缺，導致很多理財項目的反饋不佳。

3.商業銀行個人理財業務的機遇。雖然會聯網金融的發展勢頭強勁，但是其發展依托于實體銀行，進行網上個人理財業務的辦理，需要在銀行開設賬戶，其清算也依托于銀行的清算系統，這在一定程度上增加了銀行理財業務的潛在客戶。利用大數據時代的優勢，銀行可以建立自己的數據平臺，并對交易數據加以分析和挖掘，確立單個客戶畫像，準確挖掘出客戶的需求并且找到與之匹配的理財方案，給用戶提供精準的個性化服務。

4.商業銀行個人理財業務面臨的挑戰?；ヂ摼W金融以其方便快捷、門檻低和收入高等特點廣泛為人們所接受，影響著客戶的行為習慣，商業銀行的市場份額受到威脅，因此銀行的理財板塊的利潤減少，商業銀行不得已壓縮理財規模。互聯網理財模式的誕生在一定程度上加劇了銀行同業間的競爭，大數據平臺縮小了中小銀行與大銀行之間的差距，各大銀行在客戶資源開發，理財業務辦理等方面產生劇烈競爭。

二、互聯網金融對商業銀行個人理財業務的影響

一種新興事物的出現必然會對固有的事物造成影響，互聯網金融的出現對于商業銀行的理財業務影響可從以下兩個角度進行分析。

1.從商業銀行主體角度。互聯網金融的出現使得個人理財廣泛化。傳統的商業銀行的理財業務的客戶一般是年齡偏大擁有一定財產的人，互聯網金融由于打破了高門檻這一壁壘，把更多的年輕人發展成為理財的主體，客戶用小錢也可購買理財產品，更多的碎片化的閑置資金得到了利用。互聯網金融搶占了商業銀行個人理財業務的份額，弱化了商業銀行的支付中介功能。

2.從互聯網金融發展的本身分析?；ヂ摼W金融，就是互聯網技術和金融功能的有機結合，是依托大數據和云計算形成的。一般以眾籌、P2P網貸、第三方支付等發展模式進入市場流通。

互聯網金融的主要優勢是成本低、效率高、覆蓋廣和發展快等，迎合了大眾對于理財業務的需求，使互聯網金融的可接受度變高，對商業銀行造成了一定的沖擊?；ヂ摼W金融的缺陷也很明顯：一是管理弱，互聯網金融處于起步階段，還沒有納入銀行征信系統，缺乏相關系統和法律約束。二是風險大，包括信用風險和網絡風險。

三、商業銀行個人理財業務的未來發展策略

1.運用互聯網平臺來應對互聯網金融的沖擊。要想在大數據浪潮中得到良好的發展，不能固步自封，要與互聯網形成有機的結合，為自身的發展創造優勢。商業銀行應積極尋求與互聯網平臺的合作，例如入駐電商平臺，客戶不用去營業網點通過手機終端即可辦理一系列基礎業務。利用大數據、人工智能等高端技術對營業網點進行技術改造和服務升級，推出智能化網點，提高銀行辦理業務的效率，進而提升客戶的滿意度。

2.提高風險管控能力，樹立良好形象?；ヂ摼W金融在起步階段，缺少法律法規的監管，風險較高，容易誘發惡意騙貸卷款跑路等情況。購買理財產品的客戶一是看重安全性，其次是盈利性，因此商業銀行要提升自身的風險管控能力，有效地規避理財風險，進一步降低理財產品帶來風險的可能性。對此，商業銀行要通過理財產品銷售系統逐一排查，重點查看根據客戶風險等級簽訂的《個人理財產品協議》及《產品說明書》等理財銷售文件，以提示風險，在客戶心中樹立起良好的形象。

3.完善內部管理，培訓高素質員工。商業銀行個人理財業務的柜臺工作人員大多數沒有接受專業的培訓，不具備專業的理財知識，服務態度也相對較差，這也是很多客戶放棄柜臺理財而選擇互聯網理財的原因之一。商業銀行要完善內部管理，培訓高素質員工，分層級提供理財服務，為特定人群提供高端服務，增強客戶的認可，從而提升市場占有率。