普惠金融背景下農村金融扶貧工作探究

方珂 中國人民銀行巢湖中心支行

前言：普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔、有保障的一定成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供安全的、有效的、適當的金融服務，使其能夠享受到金融服務帶來的益處。在普惠金融模式下，農民、貧困戶、城鎮低收入人群等在經濟收入上的弱勢群體，都是其重點服務對象。我國于2018年8月5日，在北京發布了中國普惠金融創新報告（2018），同年10月，又刊發了《中國普惠金融發展情況報告》摘編版，這標志著普惠金融概念被正式納入了我國農村金融扶貧工作的工作范疇中。

一、普惠金融的內涵及其意義

普惠金融概念的實施，可以進一步推動我國農村金融工作的發展，完善我國基層金融秩序體系，降低金融服務的門檻，打破金融信貸服務的壁壘，為農村貧困人口脫貧致富、提高收入打開一條新途徑，也是對我國扶貧工作“精準扶貧”理念的良好踐行。

（一）普惠金融的內涵

普惠金融的理念在我國最初常被應用于小額信貸領域，后來經墨西哥20國峰會上提出，該理念旨在為收入弱勢群體和中小企業提供更好的金融服務，“普惠”一詞即降低金融服務的服務門檻，為更多需要通過金融服務來擺脫貧困、提高收入的人群提供一條合理的、合法的、安全的、有保障的、值得信賴的信貸資金途徑，讓更多的人享受到金融服務帶來的便利和益處。

（二）普惠金融的意義

普惠金融作為一項國家以精準扶貧為目的而推廣實施的信貸金融政策，其在應用意義上，就如同九年義務教育使所有的適齡兒童都能有機會享受到優質教育、如同全民醫保使我國所有無力負擔醫療消費的公民得以擺脫看病難、治病難的困境一樣，是一項旨在為無法觸及金融服務門檻的收入弱勢群體提供接受金融服務，打開脫貧致富大門的惠民政策。

二、農村金融扶貧工作的內涵解讀

金融扶貧是解決農村人口收入較低，人均貧困問題的主要手段和直接途徑之一，扶貧歷來是我國政府部門關注的重點工作領域，通過在廣大農村貧困地區實施各種類型的金融惠民政策，可以有效地解決我國的農村貧困問題，緩解我國廣大農村地區長期處于貧困落后的局面。

三、農村金融扶貧工作開展現狀和普惠金融背景下農村金融扶貧工作建議

農村金融扶貧工作的主要內容是運用商業銀行開發的小額金融信貸產品為農村貧困人口提供無息或低息信貸服務，是其脫貧致富的原始創業資金。然而由于商業銀行在農村信貸金融服務這一方面重視程度不夠，加之農村基層金融秩序體系紊亂等原因，使得目前農村金融扶貧工作的開展仍存在著一些問題，如：信貸產品落后單一，缺乏推廣宣傳工作，市場開發潛力挖掘不深入，等等。

針對以上問題，基于普惠金融的概念，提出在普惠金融背景下進行農村金融扶貧工作的兩點建議：

（一）優化農村金融結構，創新研發信貸產品

首先，各商業銀行的鄉鎮營業網點要能夠建立一個優秀的、完善的金融產品開發工作團隊，深入各個農村貧困地區進行深層次調研，調查貧困人群的貧困狀況，了解其資金需求及用途，然后根據收集到的數據進行整合分析，依據其綜合特點來制定出適合各個貧困地區的、具有當地特色的普惠金融信貸產品，并確定信貸金額、利息率等各項細節，組織員工進行集體討論后，再向農村貧困群體進行產品推廣，并簽訂合約，從而才能在最大程度上契合農村貧困人口群體的資金需求，為其脫貧致富創造最優條件。

（二）靈活開展推廣宣傳，加強農村信貸扶貧

對利于農村貧困人口群體的普惠金融信貸產品的宣傳工作，一方面可以聯合各個貧困農村地區的上層機關、民政部門或者扶貧辦公室、村委會等來進行推廣，這樣會使宣傳推廣工作帶有官方的公信力，能夠使貧困人口更放心、更容易接受；另一方面可以通過當地商業銀行網點LED屏幕、宣傳條幅和宣傳海報進行滾動式、覆蓋式宣傳，并充分利用“惠農金融服務室”的有利條件，設立金融咨詢宣傳臺，靈活進行金融信貸知識的宣傳和普惠金融信貸產品的推廣，引導農村貧困人口群體了解金融常識，合理利用信貸產品脫貧致富。

結語：通過以上探討和分析可知，由于各商業銀行對農村地區的金融產品業務宣傳和信貸市場潛力的開發有待提高，以及農村基層金融秩序體系紊亂的原因，使得農村地區的金融扶貧工作難以有效開展，基于此原因，采用創新研發信貸產品的方法，可以豐富農村地區的金融信貸產品種類，優化農村地區的金融結構；通過靈活開展推廣宣傳活動的方法，可以有效打擊農村非法高利貸，提升國有商業信貸金融產品的辨識度和知名度，肅清農村基層金融秩序體系中的亂象。由此，可以有力的推動普惠金融概念在農村金融扶貧工作中的推廣運用，使我國的精準扶貧工作得以更好地進行，為全民小康生活水平奠定了有利基礎。