淺談互聯網金融對商業銀行的影響及對策

潘柯如 大連財經學院

一、引言

隨著我國時代的發展和科技的進步，互聯網金融逐步創新與完善。我國互聯網金融是渴望自由和平等的融合，這是傳統金融業所缺失的。在信息集成和云計算技術的背景下，互聯網金融降低了融資門檻，以融資成本低、融資簡潔方便占優勢地位。中小企業和低收入人群均能夠加入其中。由于我國商業銀行與中小企業之間的信息較為不對稱，從而導致中小企業的信貸供給不及。互聯網金融可以充分發揮它的長處，幫助填補金融的供應缺口和減少信貸分配的不平等。也伴隨互聯網金融的發展，互聯網金融公司與時俱進拓展新型金融產品，對我國商業銀行產生了巨大的沖擊，商業銀行的發展壓力不斷增大。

二、互聯網金融的發展及評價

（一）互聯網金融的發展

我國互聯網金融發展有三個階段，它的產生可追溯到上世紀九十年代，從那時到2005年左右可稱為傳統金融行業互聯網化階段；在那時并不能稱為完全意義上的互聯網金融，金融組織因社會發展的需要將業務依托于互聯網技術，如電子銀行、企業線上服務等。這給我們帶來了方便快捷的生活。

2005-2011年是互聯網金融第三方支付成長進程。PayPal、支付寶、財付通等第三方支付產品相繼走向正軌，開始蓬勃發展。2010年中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則（征求意見稿）》將第三方支付進行監管約束，支付體系不斷得到完善。

2011年至今是互聯網實質性金融業務的成長進程。但實際上，互聯網金融在2012年才被提出并受到社會的高度關注。這一階段互聯網金融的發展呈高速狀態，眾多金融組織開始線上集資，中小企業得到充分發展。政府也相繼出臺一系列政治策略來規范金融市場。中國互聯網金融協會（NIFA）于2016年3月25日成立，使得體系更加健全，也讓企業和個人的資金得到保障。

（二）互聯網金融的評價

低成本、高效率、信息來源多是互聯網金融較為明顯的優勢，但互聯網金融在市場中在理性和非理性方面均有所增加。隨著互聯網技術的逐步發展，越來越多的投資者加入到其中來。由于漸漸擴大的客戶群體，互聯網金融高速發展，羊群效應和示范效應都會增加或降低互聯網金融對變化的貨幣政策的償還能力，進而影響因其變化的銀行投資行為。

信息技術的不斷發展降低了金融服務的成本，擴大了市場范圍，提高了運作效率，創造了新的商業模式。但是有很多風險巨大的行為缺乏理性的分析，需要加強這方面的監管。目前來看，我國互聯網金融趨于成熟，例如余額寶在2019年03月31日基金規模已經達到了10352.12億元；在2018年，天貓雙11全天完成的交易額就已達到2135億元人民幣。不論是京東還是淘寶天貓，他們都擁有龐大的消費群體，這一群體對互聯網金融的使用頻率極高且穩定，這是互聯網金融的又一大優勢。

在大數據環境下，信息資源較為豐富。企業可以從中更好的剖析顧客偏好，從而更容易的滿足顧客的需求。企業和個人也能夠從中獲取資源、了解行情，從而減少風險。

三、互聯網金融對我國商業銀行的影響

互聯網金融的飛速發展不斷沖擊著我國商業銀行，推動我國商業銀行轉型，市場競爭愈來愈烈。互聯網金融對我國商業銀行的影響深遠，大多數人對互聯網金融是持熱情的態度，但硬幣是有正反面的，互聯網金融會對我國商業銀行產生正面影響，與此同時也會產生負面影響。

（一）互聯網金融對我國商業銀行的正面影響

1.給我國商業銀行提供了良好的機遇

一方面，金融企業對市場的信息是十分重要的，互聯網金融的資源豐富，大數據、云計算等都可以為我國商業銀行提供技術支持。另一方面，互聯網金融雖然方便快捷但是風險較大，中小企業和個人傾向于選擇互聯網金融融資。相比較而言，我國商業銀行風險相對較小，大型國有企業會傾向于商業銀行融資。且我國商業銀行的客戶規模大，客戶人群多元化，應該抓住機遇，充分發揮自身的長處，借鑒互聯網金融模式，大力發展電子化業務。

2.推動我國商業銀行不斷發展、轉型

隨著互聯網技術逐步發展，越來越多的金融企業開始轉型創新，發展新型金融產品來吸引客戶，滿足客戶的需求。近年來，我國商業銀行順應時代發展大力宣傳金融平臺，電子交易額巨大，取得了良好的業績。商業銀行容易忽視客戶的真正需求，而互聯網金融是始終以客戶為中心，依靠互聯網多方面了解客戶的各種偏好，不斷創新以適應客戶的種種需求。競爭越來越激烈，這促使我國商業銀行必須要轉型來提高自身的競爭力。

（二）互聯網金融對我國商業銀行的負面影響

1.商業銀行中介功能邊緣化

互聯網金融不斷滲透進我們生活的方方面面，商業銀行的一些業務也被承包了。更有甚者，企業可以通過互聯網金融將自己的所有業務隔絕在商業銀行之外。互聯網金融新型產物陸續推出，像“類余額寶”、“虛擬信用卡”等這樣的新型產物對人們來說已是屢見不鮮。第三方支付的效率高、操作簡便擁有著規模巨大的客戶群體。客戶通過互聯網金融平臺，獲取相關金融企業的信息，再選擇適合自己的理財產品。生活上，互聯網金融也為他們提供了便利快捷的交費窗口。他們足不出戶，僅僅用手指就可以支付水電費、煤氣費等。相比較下，門店式商業銀行效率低下，且耗費時間多。盡管支付寶發出在2019年3月26日發布對信用卡還款超出免費額度的部分，收取一定比例的服務費的消息。但這仍然不影響廣大消費群體使用支付寶。目前企業和個人對互聯網金融的信息的獲取可謂是輕車熟路，且成本較低。企業和個人還可以利用大數據、搜索引擎等查詢金融相關信息，獲取相關資源。商業銀行作為中介機構，中介效用逐步邊緣化。

2.商業銀行的利潤損失

商業銀行的存款業務是占較大地位的，它擁有規模巨大的客戶群體。但隨著互聯網金融的發展，這一業務不斷減少，客戶大多傾向于選擇成本低，日收益高的金融產品，例如余額寶，余額寶可以看作是對互聯網的客戶資金進行再分配，對商業銀行來說，這使其失去了在不同市場獲得差異化成本資金的機會，進而使其負債成本增加，利潤損失。人們在淘寶購買東西時，支付寶在提交訂單到確認訂單期間充當中介，日均沉淀資金高達100億元人民幣。互聯網金融的成本較低，費用較少，相比之下，商業銀行的手續費和服務費也會驅使客戶選擇方便快捷的互聯網金融平臺，從而使商業銀行的利潤受到損失。

3.商業銀行獲取客戶信息不及時、不全面

企業內部通過自己在互聯網金融平臺上收取的信息，快速獲得客戶的偏好、消費習慣，及時反饋創新以滿足客戶的需求，從而擁有大量的客戶群體。而商業銀行獲取信息單一、不全面，不能及時給予客戶滿意的服務，相比較而言，交易量和交易額都比不上互聯網金融企業。

4.商業銀行的信貸供給格局受到重創

中小企業和個人借貸是我國商業銀行所容易忽視的，互聯網金融通過P2P網絡信貸可以將中小企業和個人融資難、借貸難問題解決。通過互聯網金融交易平臺，企業和客戶可以根據自己的需要匹配，成本低且效率高，導致商業銀行的一部分客戶被分流出去，商業銀行信貸供給格局遭受到巨大的創傷。

5.商業銀行的經營風險增加

互聯網金融企業交易受到相關部門的監管力度還不夠，甚至有一些企業打著法律的擦邊球。互聯網金融平臺雖然效率高、方便快捷，但風險相對較大；而商業銀行嚴格受到相關部門監管，它的監管體系也較為健全，風險相對較小。一個人的手機被盜，資金就很容易流出，這也會使銀行信譽度下降。大數據時代下，客戶在P2P、第三方支付等互聯網金融平臺的信息很容易暴露，這會使銀行的經營風險增加。

四、互聯網金融環境下商業銀行的應對建議

第一，與時俱進，不斷改進互聯網平臺、發展電子業務。盡管互聯網金融平臺客戶群體規模較大，但商業銀行的電子化業務基礎扎實、穩固。商業銀行應該不斷創新，多了解客戶的消費習慣、風險偏好，提升自身的市場競爭力。商業銀行網點分布廣，有完善的監管體系，可以利用這些優勢吸引客戶。商業銀行在借鑒互聯網金融經驗的同時應結合自身的情況，揚長補短，建立健全自己的科學體系。

第二，提高業務效率。商業銀行可以利用云計算、大數據采取科學的手段加快業務進程。可以線上線下金融服務一體化，為企業特別是中小型企業和個人提供高效率的業務、高透明的流程、高水平的服務，進而提升自己在市場的競爭力。

第三，增加銀行經營途徑。單調的商業銀行經營渠道在互聯網金融環境下競爭力較小。時代不斷發展，單一的渠道已經滿足不了客戶的需求。年輕的客戶群體傾向于利用互聯網手機客戶端，商業銀行應該加強對網上銀行的建設，不斷改進完善線上銀行體系，吸引年輕客戶。商業銀行要想在互聯網金融環境下提高競爭力必須增加其經營途徑，重點關注以客戶為中心的經營途徑，逐步擴大客戶規模。

第四，與互聯網金融企業保持團結互助關系，實現共贏。互聯網金融對壞賬的處理還不是很成熟，這需要借鑒商業銀行的處理手段。中小型企業和個人因為自身規模小、資金少、信譽度不夠等原因選擇互聯網金融，而互聯網金融對商業銀行有一定的依賴性。商業銀行應發揮自身的長處與互聯網金融合作，學習互聯網金融處理大數據的手段。大型國有企業與商業銀行都有穩定的互助關系，商業銀行可以利用這點與互聯網金融合作，為其提供客戶；互聯網金融可以利用互聯網技術實現數據共享，雙方揚長補短。第三方支付的中介功能在一定程度上是商業銀行的優化與補充，第三方支付效率高風險大而商業銀行與之相反，二者應有機結合，各自發揮自身的優勢，合作共贏。

五、總結

隨著時代的變遷和科技的進步，互聯網金融對商業銀行進行著連續的沖擊，互聯網金融憑借著高效率、方便快捷等優勢對商業銀行構成了巨大的威脅。但與此同時，它也給商業銀行帶來了機遇，推動商業銀行不斷改革與創新。對此，商業銀行要與時俱進，大力發展互聯網業務并與互聯網金融合作，進而提高自己在市場的競爭力，提升自身的價值。