廣西保險代理人監管研究

劉為遠 劉博 張琴仙

中國平安人壽廣西分公司

一、廣西保險代理人現存的主要監管問題

（一）保險代理人準入門檻太低

保險是一類專業性要求極強的商業活動，保單條款中涉及到保險、法律、醫學專業，因此對保險代理人專業技能、職業素質高標準嚴要求更符合常理。2003年之前，保險代理人須具備高中以上學歷一直是中國銀保監會之規定，然而自2003 年 1月 9日起，銀保監會反而對代理人的準入門檻有所調低，保險代理資格變更為初中學歷即可報考，合格率由起初的 60%左右提高至90%以上。一個學歷僅為初中的人進行專業性要求極強的保險代理活動，其能否清楚釋明保險合同中的權利和義務有待商榷。實踐中，很多代理人自身都未能理解透所售保單的險種條款，無法專業誠信地為客戶剖析保單內容。且代理人的職業道德是一個難以掌控的變量，虛假宣傳，誤導欺詐行為屢禁不絕，保險代理人準入門檻低導致代理人良莠不齊，制約了保險業的發展。

（二）保險代理活動中，當事人信息不對稱

在保險代理活動中，交易雙方之間的信息不對稱普遍存在。比如，在保險條款熟悉程度上，相對于投保人，代理人信息優勢明顯。保單由專業性的保險條款組成，投保人受到專業知識的限制，不熟條款，且理解上存在偏差，出險時易認為可得到賠付，最后因不符合條款約定拒付，達不到預期保障。調查表明，只有14.5%的人“明白”“保險既往癥”的涵義；“稍微明白”的占37.5%，“不明白”的占48.0%；此外“不明白”“什么是現金價值”的人占比達到61.5%。而代理人在答復“是否知道保險合同中的現金價值”這一問題時，“知道”的占87.2%，“大概知道”的占10.5%，二者合計97.7%。如此鮮明對比，可見保險雙方存在著明顯的信息不對稱。

當交易主體存在信息不對等時，容易誘發 “逆選擇”和“道德風險”。此時如果對保險代理人監管力度薄弱，容易致使代理人利用信息優勢欺詐投保人和保險公司，也容易導致客戶逆選擇騙保。在廣西，保險代理人的社會形象是扭曲的，民眾聽到保險業務員首先想到的是傳銷騙子，離正大光明形象的距離甚遠。

（三）國家信用管理制度體系的不完善

在市場交易中，沒有信用就沒有秩序，市場經濟就難以持續健康發展。由于國家信用管理制度體系存在欠缺,主要憑借個體的道德約束去保證信用, 未有強有力的信用體系可以依托，當社會道德與經濟利益發生沖突時,自身利益最大化的驅動容易導致保險代理人做出違反誠信原則的不良行為,比如為了業績隱瞞客戶病情違規出單、唆使客戶不實告知、出了幾個大單就離職，將后續風險轉移給保險公司，此惡劣行為也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。

二、完善保險代理人監管制度的對策

（一）提高保險代理人準入門檻，提升專業素質

民眾對保險代理人的社會認同度極低，提到保險代理人，首先想到的是騙財的傳銷人員。造成此種局面有多方面的原因：買保險時代理人夸大產品功能、未詳盡解釋風險點，理賠的時候得不到賠付；買保險時代理人殷勤無比、鞍前馬后，服務的時候拖延推諉、態度惡劣。對代理人職業不了解，媒體過多的負面宣傳等擾亂了保險市場秩序, 侵害了廣大投保人被保險人的權益, 使保險業信譽受到嚴重損壞，民眾會愈發抵觸保險。因此提高保險代理人準入門檻，提升隊伍專業素質刻不容緩。中國壽險行業歷經二十多年的高速發展，市場的開發已由淺入深、多方發展，對保險代理人的綜合素質有了更嚴格的要求。

（二）加強行業自控，規范代理行為

與“劣幣驅逐良幣”同理，劣等客戶也會驅逐優等客戶，為避免廣西保險業下落，加強行業自控，規范代理人行為是推動廣西保險業騰飛的必經之路。僅依靠監管部門難以取得最好的監督管理效果，而充分利用行業自控組織，延伸保險監管觸角，對保險代理人進行間接監管具有突出的現實意義。監管機構能夠通過行業組織落實國家關于保險的法律法規和政策；行業組織可以通過自律機制有效地解決保險活動中的各種問題，從而彌補國家在宏觀管理上的不足，協助政府提高保險行業管理力度。

（三）發展和完善我國的信用制度，建立健全保險信息網絡

社會信用體系核心功能是警示社會人員的信用風險，褒揚誠信，懲戒失信。在美日等發達國家，企業和個體均有信用值，保險消費者可以獲知代理人的信用值。而中國，保險消費者無法獲知代理人的真實信用，這種信息不對稱的狀況極易被一些道德敗壞者利用，給消費者帶來損失。

因此需要建立面向業內外的保險信息網絡，目前廣西保險行業協會正在建立完善“廣西保險銷售從業人員信息管理系統”，要求保險公司完善投保單印制內容，各保險公司應以適當方式在投保單醒目位置引導消費者查詢銷售人員信息。此舉增加了保險代理人和保險消費者之間、保險公司和保險代理人之間信息的透明度，使信用惡劣、職業道德敗壞的保險代理人無所藏身。此項舉措符合保險監管發展趨勢，是有前瞻性的，科學的，能切實保護消費者合法權益，改善廣西的保險環境，營造良好的保險職業氛圍。