團體標準推動單用途預付卡行業信用體系建設

文/范林根

單用途預付卡作為一種商業支付工具發展非?？?。據不完全統計，上海發卡企業有數萬家，銷卡規模在700億左右，業務領域已經覆蓋到商業零售、餐飲住宿、居民服務、文化娛樂、教育培訓、體育健身、休閑旅游、醫療衛生和交通等各個方面，發卡企業除了有集團、品牌連鎖企業，更多的是中小微企業和個體工商戶。因為量大面廣，良莠不齊，再加上行業發展時間短，在規范發卡、資金安全、商品和服務兌付等方面，暴露出一系列問題，因預付卡業務出現問題而導致的消費者權益受損事件時有發生。

一、構建行業信用建設的標準體系

據統計，2018年“12345熱線”涉及單用途預付卡的投訴就有27 409件，同比增加125.4%。其中，因“關門”或“門店調整”引發預付卡不能正常兌付的投訴18 807件，涉及商家2 754家。對此，社會和管理部門高度關注。2018年7月27日，上海市人大審議通過《上海市單用途預付消費卡管理規定》，立法明確“單用途卡行業組織應當加強行業自律，制定行業規則，推進行業信用體系建設，開展信用評價和風險預警等工作”。正是在這樣的背景下，上海市單用途預付卡協會以團體標準的制定和宣貫為抓手，以行業信用體系建設為切入點，引導社會共治，促進本市單用途預付卡行業的規范發展。

協會于2017年開始參與上海單用途預付卡立法工作，一方面將“信用治理”作為單用途預付卡管理的一個重要方面，并力促入法；另一方面本著“標準先行”理念，同步著手布局行業信用標準體系。

作為行業信用標準的第一項成果， 2018年9月，由協會主導制定的上海市地方標準DB 31/T 1103.2-2018《商務信用評價方法 第2部分：單用途預付卡發卡企業》發布。該地方標準明確了社會第三方專業機構對發卡企業實施信用評價的指標體系、方法、數據采集等方面的要求，使協會對發卡企業進行信用評價時，有了權威的指導和依據。

以此為基礎，為進一步發揮協會的專業作用，協會先后制定發布了T/SHCA 000001-2019《單用途預付卡行業信用系統技術和應用規范》、 T/SHCA 000002-2019《單用途預付卡經營者信用警示》、T/SHCA 000003-2019《單用途預付卡“誠信經營、優質服務”星級示范評定》三個團體標準，分別從行業信用系統建設的技術和應用、經營者不良信用警示、誠信企業星級示范評定三個方面，規定工作要求，從而初步構建起上海單用途預付卡信用建設的標準體系，使得協會和行業企業在開展預付卡行業信用體系建設各項工作時，有了明確依據。

二、以團體標準為基礎，努力推動單用途卡行業信用體系建設

1.建設行業信用平臺，實現發卡企業信用信息的多場景應用

按 照DB31/T1103.2-2018和T/SHCA 000001-2019規定的要求，在政府管理部門的支持下，協會已經獨立建設完成上海市單用途預付行業信用系統（平臺）。平臺與上海市單用途預付卡協同監管平臺、上海市商務誠信公眾服務平臺、上海市信用中心數據庫實現系統對接和信息交換，為本市已聯網的發卡企業進行動態實時的信用評價，出具發卡企業信用報告。

根據團體標準要求，協會同步完成信用平臺的多場景應用。一是消費者可以在市政府一網通辦、單用途卡協同監管平臺和協會的網站、微信平臺上查詢到發卡企業信用信息，從而挑選信用較好的企業買卡；二是管理部門可以通過發卡企業信用信息實施更有效的精準監管；三是發卡企業信用報告可以幫助銀行和保險公司為發卡企業提供更有效的資金監管和其他金融服務。為了擴大信用信息的傳播，協會制作了17800多塊《上海單用途預付卡發卡聯網企業信用銘牌》，懸掛在發卡企業售卡、用卡地點的醒目處，消費者在買卡、用卡時用手機掃描銘牌上的二維碼，就能及時查詢到發卡企業的信用狀況。相信隨著法規進一步實施，更多的發卡企業將實現信息對接和信用公開，行業信用平臺將發揮越來越重要的作用。

2.實施信用風險警示，引導社會共治

商家通過發行預付卡，預先大量吸納消費者資金，形成了一種支付信用關系。實力弱、規模小的發卡企業，如果因經營不善而無法兌現發卡時的承諾，極易出現經營者攜款潛逃、門店易主等行為，使持卡者經濟利益受損，嚴重的會引發公眾信用危機。為此，協會依托行業信用平臺，以團體標準T/SHCA 000002-2019為工作指引，結合調研和數據分析，每季通過協同監管平臺和協會網站、微信平臺發布全市發卡聯網企業業務分析報告和信用警示企業名單，對預付卡風險實施預警，對信用黑名單實施曝光，受到了監管部門、媒體和廣大市民的高度重視。

今年7月，協會通過信用平臺預付卡上報數據預警和消費者投訴信息線索調查發現，食之秘餐飲管理有限公司43家直營店全部關門停業，僅有3家加盟店還在經營，預付卡相關投訴集中。協會第一時間啟動風險預警機制，上報管理部門，及時向社會發布信用風險警示信息；配合管理部門調查情況，啟動保險補償機制，向消費者補償未使用完的預付資金。目前通過保險公司委托協會設立的補償窗口已實際支付3萬多元，涉及人數103人，及時平息了事態，把風險消除在萌芽狀態。

3.開展誠信星級示范，形成行業信用正向引導

為了倡導上海單用途預付卡行業誠信經營、優質服務，宣傳行業先進企業，對預付卡行業形成正向的示范引導，協會制定發布團體標準T/SHCA 000003-2019，并依此開展本市單用途預付卡“誠信經營、優質服務”星級示范評定工作，受到了行業的重視和歡迎。標準涉及發卡企業合規發卡、信息公開、資金管理、風險控制、系統建設、市場營銷、優質服務等綜合內容，借助評價工作的開展，協會實施發卡企業合規經營、星級示范創建培訓、標準宣貫等工作。通過動員、宣傳、講座、企業服務承諾、誠信創建、服務創新、優秀示范等一系列工作，倡導發卡企業誠信經營和優質服務，并且引導管理部門和市民參與監督，由此也產生了一批2019年度本市單用途預付卡“誠信經營、優質服務”星級示范企業和門店，成為行業的示范和標桿。

結 語

按照上海市人大立法的要求，通過團體標準的制定和發布，協會初步建成本市單用途預付卡信用建設的標準體系；通過團體標準的宣貫，本市單用途預付卡信用平臺、信用警示、信用星級示范等各項工作有序開展，對促進發卡企業合規守信經營、規范本市單用途預付卡市場起到了積極的作用。團體標準工作對發揮協會作用的意義和重要性凸顯出來。團體標準未來將在規范發卡企業人員崗位設置和培養、資金管理、售卡和用卡點現場服務等方面不斷創新和開拓。