觀點分享

南京農業大學金融學院副院長 周月書

應多關注農村金融的實際需求

農村金融涉及面比較多，在農村現代化發展中，第一，基礎設施建設的需求，更多地需要政策性安排，如發行債券、資本性租賃。

第二，農村新型經營主體有著十分強烈的金融需求，包括生產經營性的信貸、保險以及理財需求。因為會產生現金流和信用積分，他們希望選擇農村商業銀行這一類的金融機構。

第三，生活金融需求。普通農戶的消費性貸款，大多數是遇到建房、買房、裝修、婚喪嫁娶等大事，需要通過貸款來緩解臨時性的需求。這一類需求不會產生盈利，所以村民大多是從親朋好友中拆借。

第四，在投資理財上的需求，多數農民不太愿意透露這類信息。不過在城鎮化比例較高、金融發達的蘇南等地，農民的理財意識很強，理財渠道也多。而在欠發達的農村地區，理財對于農民來說，由于金融供給不夠，理財非常不便，需要提供可靠的、適合農民需要的金融服務，增加農民資產性收入。我國農村有少部分已經較深程度地卷入工業化乃至城市化進程，甚至已經進入工商社會，但大部分農村區域和人口，仍然處于低端市場，嚴格來說是被金融市場邊緣化的。

首輔智庫學術委員會副主任、浙江省瑞安市原副市長陳林

合作金融發展潛力大

農村金融市場點多面廣、小額分散，管理半徑過長、管理成本過高，缺乏抵押資產，執行變現難等問題，特別是信息不對稱問題，不是增加幾家金融機構所能解決的。農村市場較之于城市天然地更具有“稀薄性”（這是指市場的參與者極少而交易清淡的狀況，或者是由于賣方過少，或者是由于買方稀少，或者是雙方交易興趣都不大所致）。

2006年初，時任浙江省委書記的習近平第一次提出了積極探索建立農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作體系，努力服務于社會主義新農村建設的宏偉構想。隨后，全國首家集農村金融、農產品生產和流通為一體的綜合性農村合作組織——浙江瑞安農村合作協會正式成立。農村資金互助社、農村保險互助社、農民住房財產權抵押貸款試點相繼展開。瑞安市馬嶼鎮的匯民農村資金互助社，建立了“互助資金+互助社+農戶”的運行新模式。截至去年6月，累計發放貸款超過3.87億元。而瑞安農信擔保公司至去年初，累計擔保金額高達6.59億元，實現農民“抱團取暖”，有效促進了農業生產。

“三位一體”的宏偉構想，正是對農村“統分結合”雙層經營體制的重大完善和創新。土地資源的整合，要求有生產的互助合作、組織的合作化，從而也進一步要求實現金融的合作，并在農村金融深化中有效維護農民的利益，盡可能使金融服務環節的利潤留在農村、留給農民。實現農村物、人、財的聚合，小而散的農村經濟主體實力增強，才能在應對全省、全國乃至全球大市場中爭取權益，如此才能改變大量底層農戶交易的弱勢地位。而這一點，無論是傳統上的農業銀行、農村信用社，還是村鎮銀行、小額貸款公司等股份制金融機構都是難以保障的。因此，“三位一體”應運而生。

農民并非沒有信用，而是隱藏在鄉土社會之中，農村巨大的金融市場有待開發。而目前，農業、供銷和金融主管部門各自為政，農民專業合作、供銷合作、信用合作各行其道，農村金融所期待的新型主體和普惠合作體系，還有待茁壯成長。

中國中小企業協會普惠金融促進工作委員會學術指導小組組長國家開發銀行原副行長劉克崮

增加金融供給 創新服務模式

解決鄉村地區“融資難”的主要方式是增加金融供給，建立包容微利、可持續的準公共性農村草根經濟體系，并實行相對獨立、統分結合的雙層監管體系，鄉村金融管理部門由省級金融管理部門審批。可選擇優秀的村鎮銀行和優秀小貸公司改造組建成鄉村農民銀行和鄉村農民貸款公司，特別優秀的且有規模的，可以打造成集團形式。例如，中和農信小額信貸已經覆蓋了200多個縣，累計貸款數百億。中和農信面向農村特別是欠發達和發展落后的農村地區，采取無需抵押擔保、上門服務的小額信貸方式支持貧困地區中低收入家庭開展創收性活動。線上通過人臉識別，可以在10分鐘之內完成對客戶授信評估，支取資金到賬。

對于農村金融的監管，要改善金融機構重監管、輕發展的趨勢，為鄉村的金融服務主體提供更多的信息、產業、保險等相關配套服務，讓金融助力農業興旺、農村發展、農民致富。

未來，農村不少的中小農戶會消失，但也一定會有一批草根經營戶、公司成長壯大起來。在此過程中，要繼續探索政策性融資與創新活動，給予金融服務主體一定的彈性空間探索和試錯的機會，采取措施防范風險，不要看到一個風險點，就按死一個。

中國人民大學重陽金融研究院副院長 董希淼

金融服務鄉村振興明確三個階段性目標

在當前，金融支持鄉村振興戰略還存在一些不足和問題，如農村金融服務的法律體系建設需要加強；農村信貸投放長期低于社會平均水平，對農業發展的支持力度不夠；農村金融產品和服務需要進一步豐富以及農村地區征信體系、抵押擔保措施需要進一步完善等。

值得注意的是，為確保各項政策措施有效落實落地，《指導意見》提出，要完善貨幣政策、財政支持、差異化監管等政策保障體系，提高金融機構服務鄉村振興的積極性和可持續性。如，適當放寬“三農”專項金融債券的發行條件，取消“最近兩年涉農貸款年度增速高于全部貸款平均增速或增量高于上年同期水平”的要求。適度提高涉農貸款不良容忍度，涉農貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點（含）以內的，可不作為銀行業金融機構內部考核評價的扣分因素。

因此，提升金融支持鄉村振興戰略的力度，要完善農村金融法律體系，實現有法可依；要明確不同性質金融服務的定位與分工，重點完善農村中小金融機構管理體系，建議設立農信機構的全國性行業組織，統籌服務對鄉村振興戰略的支持；金融支持鄉村振興戰略具體可從推動農業變強、農村變美和農民變富三個方面具體切入。