新型城鎮化背景下農村商業銀行的差異化經營

司 俊

隨著我國農村信用合作社改革的不斷深入和在農村的發展，農村商業銀行為農村金融注入了新的活力。但隨之而來的銀行間的競爭日趨激烈也使我國農村商業銀行面臨著嚴峻挑戰。要想在競爭中贏得優勢，就必須有長遠的戰略眼光，克服農村商業銀行的同質化傾向，實施差異化經營戰略，提高銀行的核心競爭力。

農村商業銀行所面臨的內在問題分析

（一）新型城鎮化建設考驗金融網點布局

隨著新型城鎮化的發展，農村居民大量集中已成趨勢，小城鎮、中心村內各類配套設施將逐步完善，金融網點也將深入或貼近小城鎮、中心村。一是會對原有的網點形成沖擊，二是大范圍的網點增設，易造成建設成本增加，三是農村金融市場競爭加劇，農業銀行、郵儲銀行擬在農村增加網點布局，新型農村金融組織、互聯網金融等新的金融體已將眼光轉向農村金融市場和農村客戶群體，直接沖擊農村商業銀行在農村金融市場的優勢地位。

（二）涉農金融產品創新能力不足

目前針對農村市場所開發的農戶小額信用、農家樂、金土地、綠之源等信貸品種已難以滿足瞬息萬變的市場需求。在新型城鎮化推進過程中，一些新興行業和領域將會逐步顯現，如：現代農業發展、土地流轉、宅基地買賣、農民工回鄉就業創業等所引發的金融需求都需要有特定的金融工具給予滿足，與之相矛盾的是現有同質化的金融產品和服務方式還不能滿足城鎮化建設過程中多樣化的金融需求。缺少利率定價、產品研發、市場風險控制等專業人才，在產品創新中被動復制，未能體現自身特色。

（三）多元化經營與差異化服務的矛盾逐步顯現

涉農客戶占據服務客戶群的絕大部分，耗費大量服務資源，優質客戶未能享受到相對應的高效快捷的金融服務，導致部分客戶流失，農村支行發放涉農補貼資金業務量占總業務量超過40%。在農村投放的金融產品推廣不夠，仍然以傳統存貸款業務為主，難以滿足農村日益增長的金融需求。利率定價機制不完善，利率杠桿作用未完全發揮，農村市場部分優質客戶未享受與之適應的優惠政策。

（四）電子銀行產品使用率不高

一些農村地區以留守人員為主，大部分是老人和小孩，日常辦理業務以老年人居多，老年人使用電子銀行辦理支付結算工具的意識淡薄，手機銀行、網上銀行在老年群體中難以推行。各類電子銀行產品宣傳、推廣力度不夠，客戶對電子銀行產品知悉程度、操作水平不高。服務手段和人員力量不足，無法提高客戶使用電子銀行產品的積極性。綜合因素導致電子銀行業務替代率不高，農村支行電子銀行綜合替代率不到35%。

（五）宣傳效果不明顯

部分客戶對農商行、農合行、聯社屬于同一系統的概念容易產生錯覺，對系統內行社之間支付匯款的渠道暢通認知度不高。部分客戶對農商行經營范圍不了解、業務品種認識不全面，尤其在結算方面，還存在農商行無法辦理轉賬業務的思想，柜面現金業務仍很繁重。對金融知識了解不夠、風險防范意識不強，農村地區很容易成為影子銀行、高利貸等生存的土壤，導致農戶蒙受經濟損失。

促進我國農村商業銀行差異化經營的對策及建議

（一）優化網點布局，擴大服務半徑

結合新型城鎮化建設，在城鎮化水平集中區域設立3—4個“三農”服務專營機構，集中人、財、物，進行精細化、專業化、差異化管理，提高服務能力和水平。根據業務發展實際，將不適應發展需求的網點進行整合。下沉服務重心，在中心村設立營業網點，在商業中心、入住率較高的新型城鎮區設立金融便利店等社區銀行，實行錯時營業，滿足附近上班族的業務需求，在人口流動頻繁以及偏遠地區繼續設立金融服務站，布放離行式自助設備、金融便民寶等自助機具。實現“三個一”便民設施布設目標，即在每個小型中心村設置一個助農取款點、中型中心村布放一臺離行式自助設備、大型城鎮集約區設立一家營業網點。

（二）堅持市場定位，深耕細作零售業務

在新型城鎮區、社區，完善經濟檔案，持續開展信用戶、信用村、信用鎮評定工作，摸清具有一定實力和影響的經濟大戶，登門到戶，明確目標客戶，鎖定重點客戶，不間斷進行回訪，密切聯系，深挖商機，牢牢把握住區域市場。堅持服務“三農”、服務“三小”的理念，對其他金融機構不愿意涉入的客戶群體，進行拉網式、掃街式排查，掌握客戶信息，深挖客戶資源，搶挖行業空白客戶。降低融資成本，對農戶貸款需求合理定價，穩步推行農戶抵押貸款信用評價和符合條件的抵押物相結合的免評估機制。大力推廣林權抵押貸款、大宗耐用消費品貸款、商戶聯保貸款等，推動農業經濟持續發展。

（三）量身定做產品，增強自主創新能力

完善創新體系，建立總行和基層支行上下聯動、相互啟發、試點推廣的創新格局，真正發揮創新引領發展的驅動作用。開展業務創新競賽活動，鼓勵全員參與到新型城鎮化建設金融產品和服務創新中去，充分調動廣大員工的積極性和創造性。擴大抵質押物范圍，積極創新知識產權、農業訂單融資、倉單抵押等信貸產品，允許家庭農場、農副產品加工企業以大型農用設施、流轉土地經營權、農產品加工設備等作為抵押物取得貸款，讓更多農戶的融資得到滿足。圍繞農村城鎮化建設、農業生產經營和農副產品生產經營特點，開發適合農村經濟發展需要的特色金融產品，如：設計“訂單+種植戶”貸款品種；提供農村住房按揭貸款業務；提供種植戶聯保貸款等。

（四）提升服務品質，創建和諧金融環境

深入城鎮社區，開展與居民座談、舉辦培訓班等方式，提高城鎮社區居民使用電子銀行等現代支付結算工具的主動性、積極性。以社保卡發行為依托，逐步綜合社保卡具有的醫療、保險、糧補、低保等政策性保障資金發放功能，提升城鎮社區居民用卡意識。美化服務網點，以標桿支行打造為抓手，從網點標示、員工著裝、服務禮儀、業務技能等方面，實行統一化、標準化、規范化管理。凈化金融環境，聘請義務督導員，推進個人征信系統的推廣應用、宣傳解釋工作，強化網點服務意識。優化服務品質，深入開展金融知識“三進”活動，成立宣傳小組，配備流動宣傳車，聘請義務宣傳員，全方面、多層次普及城鎮居民的金融知識。

（五）塑造品牌形象，提升社會認知效應

加強與新聞媒體合作，借助外部力量宣傳改革成效，樹立品牌形象。辦好內部報刊，豐富網站內容，練好內功，發揮宣傳陣地效應。加強輿情監測和聲譽風險的管理，注重正確引導，珍惜來之不易的品牌形象。開展銀企、銀政、銀村等多種形式的宣傳、咨詢等對接活動，加強交流和產品推介，讓產品和服務走進千家萬戶，通過政銀企對接會、座談會、聯誼會等方式，提前備足功課，做好城鎮社區居民的金融服務工作。

（六）加強風險防范，筑牢安全保障

按照城鎮化發展進程，根據各支行的風險管控能力，試行差異化授信授權管理，對不同支行實施差別化的信貸準入、授信授權和風險控制標準。完善風險管理的基本制度。建立全行統一的信用風險管理評價制度，推進信貸資產質量真實性評價，提高信貸風險識別的預見性和準確性。以流程銀行建設落地為抓手，發揮對賬系統、后督系統、審計系統、流程與合規風險管理系統、遠程監控系統、遠程授權系統等系統的作用，實現全行管理信息化戰略發展目標。建立與各類“影子銀行”的防火墻和安全閥，嚴防重點領域信用風險，密切關注“兩高一剩”行業風險、夕陽產業風險、企業資金鏈斷裂風險。

總之，農村商業銀行差異化經營是一項復雜而系統的工程，需要逐步推進。我國農村商業銀行在積極服務新型城鎮建設的過程中，一定要結合自身實際，利用自身優勢，實施差異化經營戰略，從而提高整個農村商業銀行的核心競爭力。（參考文獻略）