廣東本科高校大學生網絡平臺信貸交易現狀研究

李曉燕 劉曉玲 羅耀明 陳世超 黃柔珊

摘要：近年來，校園貸款以其放貸快、門檻低等優勢逐步進入大學生視野。隨著校園貸款的風險事件的頻頻曝光，蓬勃發展的校園貸款模式被推向了輿論的風口浪尖。本文通過對廣東本科院校大學生的消費情況以及經濟情況進行調查，歸納網絡貸款類型，分析大學生信貸原因，提出相關對策，為加強網絡貸款監管力度以及完善網貸管理制度提供參考。

關鍵詞：廣東高校；大學生；校園貸

中圖分類號：G645 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2019）02-0082-02

大學生消費貸款市場如此火熱，主要原因是大學生這個群體具有旺盛的購買欲望和與之不匹配的資金來源。通過對高校的大學生消費狀況和經濟情況與來源進行深入了解，詳細分析學生信貸的影響因素，從而研究出網絡平臺信貸的發展趨勢，提高學生對網貸的安全意識，最大效益的發揮網絡平臺信貸，減少“校園貸”、“裸貸”此類現狀在大學生群體中出現，是本次選題的研究主旨。

一、調查問卷及其結果分析

（一）調查問卷內容

1.調查對象。本次調查的總體中，43.2%為嘉應學院學生，還有56.8%為外校的學生（其中12.7%為韶關學院的學生，7.6%為惠州大學的學生，2.5%為深圳大學的學生，而汕頭大學、廣州大學、嶺南師范學院各占其1.2%，還有73.4%是其他學校學生）。據數據統計，本次問卷調查對象所在年級分布情況：其中大一占27%，大二占66.2%，大三占5%，大四占1.5%。調查對象所讀專業類型分布情況：人文社科占15.1%，工科占32.4%，理科占23%，農學占3.6%，醫學占25.9%。

2.調查對象的消費情況分析。據數據顯示，56.8%的學生每月生活費在1000—1500元之間，7.9%的學生生活費在1500元以上，而在大學生的消費項目調查中顯示，大學生的主要消費項目為娛樂性活動，其中用于購物的學生占52.5%，用于交際項目的學生占30.9%。而且根據調查結果，將近七成的學生每月收入與支出不平衡，其中有54.7%的學生每月收支情況為支出大于收入。相信這樣不合理的消費理念也是大學生使用校園貸的原因之一。

（二）調查問卷的結果分析

1.大學生對校園貸的了解情況。在本次調查人群中，多達84.9%的大學生不太了解校園網貸的運作流程，基本了解人數占據調查總人數的14.4%，較為了解的人數比例僅有0.7%。在借貸參評上來看，螞蟻花唄在調查人群中的知名度高達94.2%，其他借貸產品中，除分期樂知名度達到13.7%，其他借貸產品如優分期、趣分期、愛學貸等的知名度都在3%—9%以內。

2.大學生是否選擇校園貸及選擇原因分析。在本次調查的無借貸經歷的學生中，有54.9%的學生出于安全考慮而未選擇使用，29%的學生資金充足沒有借貸需求，15.7%的學生因其他原因而未選擇校園貸。由此可以注意到，在不曾有借貸經歷的學生中仍有較大一部分曾考慮過校園貸，因某方面的顧慮而未去使用，當這些顧慮因某些原因而被抹淡或掩蓋，他們很可能將重新選擇使用校園貸。在有借貸經歷的同學中，選擇校園貸的原因較為多樣化，受提前消費的消費觀念、其他因素影響的學生所占人數比例分別為32.2%、34.5%。本次調查中，其他原因如生活費不足、方便快捷、資金周轉，分別占本次調查總人數的20%—30%左右。這些學生在選擇校園貸時更多的考慮其利率的高低和還款期限，其人數占據在本次調查中有校園貸經歷的人數的46%和42.5%，其他考慮因素各占30%左右。

3.大學生對校園貸相關法規的了解和風險認知情況。調查結果顯示，大部分大學生對借貸產品涉及的法律法規并不十分了解，其中24.5%的學生等到需要時才去了解，8.6%等到出現問題才會去了解，還有62.6%的學生基本就不了解，僅有4.3%的學生十分了解相關的法規，同時大部分學生可以認識到校園貸風險的存在，94.2%的學生認為“校園貸”有風險，但可以規避，這說明大學生欠缺對“校園貸”的相關法律知識的認識，也很能說明為什么關于“校園貸”有如此多的重疊問題的出現，就是大部分大學生無法在借貸時準確識別貸款產品是否存在法律漏洞，在真正出現問題時無法找到法律武器保護自己，也從側面說明了關于“校園貸”相關法制法規的不完善和不普及。

二、“校園貸”所反映的問題

“校園貸”的出現為大學生提供了應急、周轉的資金，但在為大學生提供便利的同時，其所反映的問題也是多樣性的，如果處理不當，它所帶來潛在的危害不僅僅危及個人，而且對家庭、社會也有著不同程度的影響。

1.法律制度不夠完備。隨著校園貸的出現，我國也相應出臺了相關的法制法規，如國家銀監會出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，同時在合同法和關于人民法院審理借貸案件的若干意見的相關規定中大家也可以找到相應的法律約束，但就整體而言，對“校園貸”監管制度依舊很不完善，及時發現漏洞，并制定相應法律法規填補空缺，讓法律漏洞不變成黑洞是首要措施。

2.貸款方暴利且暴力。據調查，許多“校園貸”的年利率并不低，且很多逼近高利貸，不法分子踩在法律邊緣，法律也難以約束，加上其手續簡單，而且面向的消費者是廣大的學生，所帶來的利潤可謂相當可觀，但帶給貸款方暴利的同時，暴力的行為也讓人為部分大學生擔憂。大部分“校園貸”在放貸時，對貸款人的信息十分了解，一旦借貸人無法按時還貸，放貸人便會采取各種暴力手段進行討債，出現的問題層出不窮，讓我們難以忽視貸款方暴力方式所帶來的問題。

3.大學生消費觀的影響。“校園貸”的出現對大學生的消費觀的影響是顯而易見的，許多大學生上大學時是第一次獨立生活，消費意識和自制意識不強，容易受到身邊同學的消費影響，普遍存在跟風、攀比等非理性消費，而“校園貸”為大學生帶來了可觀的資金來源，而這種“超前消費”的方式，給不少大學生帶來了相對不錯的消費體驗，帶來了物質享受的同時，也強化了他們潛在的畸形消費心理，最終畸形借貸，導致大學生不能夠培養正確的消費觀。

三、針對“校園貸”問題的建議與對策

1.引導大學生樹立正確的消費觀念。大學生對追求時尚、彰顯個性等消費欲望與受客觀條件限制的經濟之間的矛盾的不當處理，是“校園貸”進軍校園的重要切入點。在提高大學生專業素養的同時，應注重提升大學生綜合素質，引導他們樹立正確的消費觀、價值觀，養成自尊、自立的品格。

2.幫助大學生提高風險防范意識。高校應當以不同的形式在大學生中開展安全防范教育和普法教育，長期、系統地深入開展大學生的自我保護教育活動，加強大學生對金融理財知識的教育，宣傳相關法律法規，可通過開設相關課程，組織大型主題活動等方式，幫助學生了解“校園貸”的特點，認清其小額、短期背后以高額利息獲益的實質，使其在“校園貸”面前擁有足夠的抵抗力。

3.完善獎學、助學機制，提高其對學生的可及性。大學生選擇“校園貸”貸款雖較大一部分是由于跟風、攀比等心理驅使，但也有一部分大學生是因醫療、創業等緊急需要，對此，高校應在充分了解大學生經濟狀況的同時，通過制定更為完善的獎學、助學、貸款等機制，為有想法、有需求的學生創造更多的機會，通過提高其對此類學生的可及性，減少大學生選擇“校園貸”的概率，達到生活管理與文化教育一體。可邀請商業銀行、企業等在校內適度開展有針對性的創業、助學等相關活動為大學生提供一定的金融服務，為學生的正常消費途徑提供保障。

4.完善信貸體系管理機制。當今大學生信貸消費行為盛行的情況下，不斷完善信貸體系管理機制已成為必然需求，而當今信貸體系管理機制存在諸多問題。對于各類信貸機構，相關部門必須加快規范信貸機構征信體系，規范信貸服務機構的管理；對于大學生，高校應在通過調查選取指標后，構建針對大學生的信用評價體系，科學準確地進行大學生信用評估，以營造良好的大學生信貸消費環境，使大學生信貸消費在規范化、制度化、法律化的背景下開展。

參考文獻：

[1]張月.“互聯網+”背景下大學生“校園貸”風險防范與教育引導機制研究[J].開封教育學院學報，2017，37（6）.

Abstract：Campus loan，also known as campus network loan，refers to the loan business of some online loan platforms to college students through their professional advantages and effective information exchange platform.The original purpose of campus loan is to help students to start their own business，and gradually enter the college students' field of vision with their advantages of fast lending and low threshold.However，with the frequent exposure of the risk of campus loans，the booming campus loan mode has been brought to the forefront of public opinion.Through to the Guangdong university college students' consumption and the economic situation investigation，loan type inductive network，this paper analyzes the reasons of college students' credit，and puts forward relevant countermeasures，in order to strengthen the network credit supervision and improve the system of network credit management to provide the reference.

Key words：Guangdong university；college students；campus loan