P2P網貸借款人信用風險預警研究

全 穎，敬 然

（長春財經學院，吉林長春130122）

一、引言

P2P網絡借貸（即個人對個人的網絡借貸，P2P系“Peer to Peer”的縮寫）作為互聯網金融最活躍的業態之一，以網絡信息技術為基礎，在借款人和出借人之間搭建資金借貸的橋梁。但是，由于P2P網絡借貸風險問題頻頻出現，特別是行業內信用風險日益凸顯，[1]“倒閉潮”“跑路潮”屢見不鮮，[2]在給出借人造成資金損失的同時，也影響了P2P網絡借貸行業的健康發展。近年來，P2P網絡借貸領域信用風險事件頻現：2013年，上線不到一個月的眾貸網即宣告倒閉；2014年8月，紅嶺創投信貸人集體失聯，涉及四家借款單位，累計出借人數達4 567人，交易資金高達1億元；2017年12月29日，錢寶網涉嫌非法集資，其實際控制人被采取刑事強制措施。根據網貸之家的統計數據，2017年網絡借貸停業及問題平臺數量共645家，其中問題平臺216家，占比33.49%。[3]

當前，受P2P網絡借貸參與者多樣化、P2P網絡借貸產品復雜化以及P2P網絡借貸平臺對借款人信息管理缺位等諸多因素共同影響，P2P網絡借貸借款人逾期率難以有效降低，而居高不下的逾期率正是P2P網絡借貸信用風險的主要癥結所在。考慮到P2P網絡借貸交易中的出借人主要以出借資金獲利為目的，一般情況下，出借人違約的可能性比較小。根據《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》給出的定義，P2P網絡借貸的借款人（Borrower）是指，在委托人運營平臺發布借款需求信息，從出借人處借入資金的自然人、法人或其他組織。在P2P網絡借貸活動中，盡管有些產品引入了抵押、擔保等風控手段，但其抵押、擔保的保障效力非常值得商榷。如果只是產品包裝形式，那么不會起到任何作用，而要起到實質保障作用，就可能會提高平臺評估費用，且一旦P2P網絡借貸平臺將這些增加的成本轉嫁到P2P網絡借貸平臺投融資者身上，將提高投融資者的投融資成本。在高昂的借款利率下，借款人如果財力出現問題，就會導致逾期還款甚至無力還款等違約行為。同時，P2P網絡借貸中也存在部分惡意違約者，他們通過各種不法途徑編造身份信息、虛構借款理由、進行假擔保等，以此騙取資金。

P2P網絡借貸借款人的信用風險存在于P2P網絡借貸業務發展過程之中，亟待研究解決。因此，正確認識P2P網絡借貸借款人信用風險，深入分析其產生原因，有針對性地開展借款人信用風險預警防范工作，是擺在P2P網絡借貸行業乃至整個社會面前的重要任務。

二、文獻綜述

關于P2P網絡借貸借款人信用風險防范問題，國外學者早期從信任機制角度展開過研究。比如，阿伯勒（Aberer Z）等[4]最早提出了P2P網絡借貸中的全局信任機制，但該機制尚未考慮影響信任度量的相關因素；卡瓦爾（Kamvar S）等[5]基于信任的傳遞性提出了P2P網絡借貸的全局信任模型，其收斂性和安全性的保證應為依靠網絡中已經存在的諸多具有較高信任值的節點，但這在P2P網絡借貸環境中很難實現。

也有學者從信息不對稱角度提出了防范P2P網絡借貸信用風險的建議。比如，伯杰（Berger S C）等[6]發現，在P2P網絡借貸中，出借人要爭取提供私人貸款，潛在借款人篩選與貸款還款監測可委托指定的小組完成，這些市場參與者充當金融中介機構，可以針對具有較低風險特征的借款人，通過降低信息不對稱程度來改善借款人的信用狀況。

有學者從P2P網絡借貸自身的特點出發，探索防范P2P網絡借貸信用風險的措施。比如，赫曾斯坦（Herzenstein M）等[7]發現，羊群行為在網絡借貸拍賣和借款人是否遵守信用按時還款之間存在正相關關系，P2P網絡借貸的戰略羊群行為有利于投標人、個人以及整個集體；艾米克（Emekter R）等[8]分析了P2P網絡借貸出借人防范借款人信用風險的措施，認為出借人可以采取的最好措施就是只將資金借給信用評級最高的最安全的借款人。

我國學者也圍繞P2P網絡借貸信用風險防范問題展開了積極研究。有學者針對信息不對稱問題提出了防范P2P網絡借貸信用風險的建議。比如，程識[9]認為，我國互聯網信用體系建設尚處于起步階段，建議通過人民銀行征信系統采集互聯網信用信息數據，建立中國互聯網征信體系；高漢[10]提出，要建立關于P2P融資平臺、第三方支付平臺相關參與者及利益相關方交易數據的信用數據庫，以建立互聯網金融企業征信制度。

有學者基于中國人民銀行征信系統提出了防范P2P網絡借貸信用風險的建議。比如，劉蕓等[11]建議，建立互聯網金融征信系統，以促進互聯網金融與中國人民銀行征信系統全面對接；夏志瓊[12]認為，在進行互聯網金融征信體系建設的同時，還要建立交易監測與反欺詐系統，建立互聯網金融欺詐黑名單，將互聯網金融從業機構自建的黑名單與中國人民銀行征信系統查詢功能相結合有利于促進互聯網金融征信體系建設。

有學者從互聯網金融征信角度提出了防范P2P網絡借貸信用風險的建議。比如，牛潤盛[13]認為，在互聯網金融征信體系建設過程中，首先應以政府為主導，然后再過渡到以市場為主導的發展模式，同時還要推動互聯網金融行業協會各成員機構之間實現信用信息共享，逐步完善互聯網征信體系；曾菊凡[14]認為，互聯網金融和征信是天然的盟友，互聯網金融的可持續發展需要完善的征信系統來保駕護航，而征信業在互聯網時代面臨的改革深化難題也需要互聯網金融的發展來進行倒逼和推動，建議從行業制度規范、市場化推進以及信息主體權益保護等方面入手為二者的良性互動構建有利的發展平臺；于潔等[15]認為，為推動和加快互聯網金融背景下的征信體系建設，應重點培育社會資本，推動相關征信制度盡快達成共識，并逐漸提高信息技術綜合實力，促進社會關系網絡、任務網絡、知識網絡這三大網絡的構建與完善；王偉[16]認為，互聯網金融征信制度有利于降低互聯網金融中的信息不對稱程度，避免逆向選擇與敗德行為，有利于創造良好的互聯網信用環境；趙園園[17]分析了互聯網征信面臨的法律問題，提出在立法上應當重視對個人信息保護與信息利用的利益衡量，注重上游立法與下游立法相互補充，清晰界定互聯網征信機構與大數據服務商的區別，加強對互聯網征信的監管，強化互聯網征信領域對個人信息的保護。

三、P2P網絡借貸借款人信用風險成因

P2P網絡借貸借款人信用風險指P2P網絡借貸借款人受各種因素影響，沒有履行合同約定事項而導致的違約風險。本文結合我國P2P網絡借貸信用風險特征及其分類，將P2P網絡借貸借款人信用風險的成因歸納為網絡借貸借款人違約和網絡借貸平臺對借款人信用風險防控能力較差兩個方面。

（一）網絡借貸借款人違約

1.借款人無力履約還款

P2P網絡借貸借款人因自身財力出現問題而無法按期償還債務，形成了借款人信用風險。P2P網絡借貸具有普惠性特點，其大部分客戶都是傳統金融機構顧及不到的“長尾”群體，即P2P網絡借貸借款人主要由小微企業和自然人構成。上述P2P網絡借貸借款人自身財力有限，同時這些借款人在不同的行業從事不同的工作，也會受自身所屬行業發展狀況以及工作單位經營業績等因素的影響，一旦小微企業經營不善或者自然人收入下降，其履約還款能力就會降低。面對較高的P2P網絡借貸借款利率成本壓力，P2P網絡借貸借款人盡管主觀上不愿意違約，但一旦財務出現困難，極易導致無力正常履約還款，最終形成P2P網絡借貸借款人被迫違約風險。

2.借款人惡意違約

當前，P2P網絡借貸借款人在P2P網絡借貸平臺上提供虛假信息以騙取借貸資金的現象時有發生，這是P2P網絡借貸平臺很難規避的風險。由于P2P網絡借貸貸款規模較小，參與門檻較低，身份驗證審核手續簡單，部分借款人會利用P2P網絡借貸平臺存在的漏洞，在騙取資金后惡意違約。例如，P2P網絡借貸中的同一借款人可能會為自己設置多重身份或者故意隱藏編造虛假身份信息，惡意騙貸，惡意拖欠借款，給出借人造成損失，導致P2P網絡借貸信用風險的發生。

由于P2P網絡借貸出借人與借款人信息存在不對稱現象，借款人真實的資產狀況及其借款的真實用途只有借款人自己最清楚，出借人對這些真實信息的了解非常有限，甚至所掌握的信息都是P2P網絡借貸借款人提供的虛假信息。因此，出借人在面對諸多相同或相似的借款人信用信息時，會將其資金出借給出價更高即利率更高的借款人以獲取高收益。然而，提供高利率的有可能是真實信用不佳的借款人，如此持續下去，市場上將只剩下真實信用不佳的高風險借款人，最后導致信用好的低風險借款人被擠出P2P網絡借貸市場。結果，信用好的借款人因不愿以高額利率借款而籌措不到資金，信用較差的借款人充斥整個P2P網絡借貸市場，極易出現信用風險，影響P2P網絡借貸市場環境。

（二）網絡借貸平臺對借款人信用風險的防控能力較差

P2P網絡借貸平臺在防范借款人信用風險過程中主要存在以下問題：

1.P2P網絡借貸平臺信貸管理流程不完善

當前，我國P2P網絡借貸平臺對借款人貸前、貸中、貸后風險監察不善，為P2P網絡借貸埋下了信用風險隱患。在面向借款人的貸前審核方面，一部分P2P網絡借貸平臺采取的是線上審核方式，一部分P2P網絡借貸平臺采取的是風險外包方式，一部分P2P網絡借貸平臺采取的是線上審核+線下考察的方式。

純線上審核方式主要依靠有效的征信體系和成熟的數據技術。目前，數據技術不斷成熟，為P2P網絡借貸行業提供了強有力的技術支持，但現行信用體系仍然難以全方位反映借款主體信用情況。中國人民銀行的征信系統只能反映借款人的房產信息和銀行流水情況，不能反映借款人P2P網絡借貸平臺交易信息、小額借款信息、網購信息等。因此，純線上審核方式難以發現借款人資料造假、債務置換等問題，無法對借款人資質進行全面有效的評定。

風險外包指P2P網絡借貸平臺通過服務外包的方式將風控任務、擔保責任外包給其他金融機構。這種方式可在一定程度上降低平臺的風控壓力，卻會在交易結構上增加中間環節，形成個人→平臺→機構→個人的交易邏輯，從而加重信息的不對稱性。P2P網絡借貸平臺作為資金融出方無法及時對資金使用者進行跟蹤，外包機構盡管承擔風控任務，但由于沒有自有資金投入，其盡職能力需要通過合理的激勵機制來激發，而信息不對稱會形成潛在的違約風險。同時，擔保機構的擔保能力范圍也會直接影響平臺風險承受能力，如果違約事件超出擔保機構能力范圍，平臺仍將承擔主要責任，授信人資金安全也無法保證。

線上審核+線下考察的全面風險審核方式指P2P網絡借貸平臺首先對借款人進行線上初審，初審通過后再委派風控人員到實地進行盡職調查。風控人員去借款人所在的工廠、住址、辦公場所、經營門店等開展實地調查，與借款人進行面對面溝通，審核其相關資質。在實地調查環節，可以發現許多線上無法考察的問題，如辦公地造假、住址造假、庫存造假、房產造假等問題都能被查出。但是，P2P網絡借貸平臺無論采取哪種貸前審核方式，也只是單一渠道地將互聯網金融借款人的風險信息傳送到P2P網絡借貸平臺貸后管理部門，P2P網絡借貸平臺各部門和各崗位在信用風險管理方面仍然處于分離孤立狀態。

除此之外，P2P網絡借貸信用風險管理過程中重貸前檢查、輕貸后管理的現象比較嚴重。而P2P網絡借貸平臺對借款人貸后風險管理的忽視，降低了P2P網絡借貸平臺風控人員對借款人開展風險監控工作的積極性和主動性。如果這些P2P網絡借貸平臺的風控人員不按規定要求對借款人進行定期電話回訪或實地調查，就無法及時獲得借款人貸款使用和企業經營狀況方面的反饋信息，也就無法及時追蹤貸款發放環節出現的風險問題，無法及時發現借款企業或自然人還款能力和還款意愿的變化，進而無法及時終止貸款并提前清償，最終導致信用風險發生，既給授信人造成資金損失，也影響P2P網絡借貸健康發展，甚至造成網貸平臺停業或倒閉。根據網貸之家的統計數據，截至2017年12月底，在P2P網絡借貸平臺中，停業及問題平臺數量累計達到4 039家，問題平臺涉及投資人數累計約占總投資人數的3.7%，約為57.3萬人（不考慮去重情況），涉及貸款余額約332.9億元。[18]2013—2017年，P2P網絡借貸停業及問題平臺統計情況可參見表1。

2.未建立有效的P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統

由于對借款人缺乏系統化的連續監測，P2P網絡借貸平臺尚無法及時發現并準確判斷借款人信用風險來源和信用風險程度，無法根據借款人信用風險預先發出警示信號，無法建立有效的P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統，導致P2P網絡借貸平臺無法實現對借款人貸款的有效跟蹤調查，這也是導致借款人產生信用風險的一個非常重要的原因。

表1 P2P網絡借貸停業及問題平臺統計

P2P網絡借貸平臺對借款人信用風險防控能力較差，在使出借人遭受財產損失的同時，也影響P2P網絡借貸行業健康發展，甚至為某些不法分子利用P2P網絡借貸平臺從事詐騙等犯罪活動提供機會。當前，云計算和大數據技術的廣泛應用以及信息技術的創新發展，在為P2P網絡借貸平臺防范借款人信用風險創造有利條件的同時，也提出了諸多挑戰，需要P2P網絡借貸平臺正視當前面臨的機遇和挑戰，盡早采取有效措施防范借款人信用風險。

另外，現階段，由于P2P網絡借貸中存在信息不對稱問題[19]，P2P網絡借貸信用制度體系尚不完善，P2P網絡借貸相關法律法規尚未完善，P2P網絡借貸參與主體違約成本較低等，P2P網絡借貸平臺無法有效獲取借款人準確資信信息，難以對借款人借貸資金用途進行有效控制。因此，即使借款人存在發布虛假借款信息惡意騙貸、惡意拖欠借款等行為，P2P網絡借貸平臺也無法針對上述情況做到早發現、早預警，導致P2P網絡借貸信用風險問題頻頻出現。

四、建立借款人信用風險預警系統的必要性

近年來，P2P網絡借貸借款人因財務問題而無力還款或者惡意騙貸等信用風險事件頻頻發生，不僅導致P2P網絡借貸出借人資金受損，更降低了出借人參與P2P網絡借貸業務活動的積極性，對該行業健康發展產生了極大的負面影響，因此對P2P網絡借貸借款人信用風險加強防范勢在必行。就P2P網絡借貸貸后管理和跟蹤而言，P2P網絡借貸平臺應加強對P2P網絡借貸借款人信用風險的科學防范，努力做到早識別、早預警、早處置，及時識別借款人信用風險影響因素，做好重點領域風險防范與化解工作，及早發出P2P網絡借貸借款人信用風險預警信號，著力完善P2P網絡借貸借款人信用風險應急處置機制，設置借款人信用風險安全防線。防范P2P網絡借貸借款人信用風險，既是推動P2P網絡借貸行業健康發展的客觀要求，也是保障該領域參與主體合法權益的迫切需要，具有非常重要的現實意義。

值得注意的是，P2P網絡借貸借款人信用風險防范過程并不是一個單向的P2P網絡借貸借款人信用風險分析→評價借款人信用風險→借款人信用風險預警的過程，而是一個多向的循環傳遞過程。本文將P2P網絡借貸信用風險的特征、分類、主要問題、借款人信用風險成因與傳導以及量化分析結果相結合，構建多向循環傳遞的P2P網絡借貸借款人信用風險防范框架體系。具體參見圖1。

由圖1可知，P2P網絡借貸借款人信用風險防范框架體系的傳遞過程是一個多向的循環傳遞過程。其中，一個方向是“P2P網絡借貸借款人信用風險預警結果→P2P網絡借貸信用風險的特征、分類、主要問題、借款人信用風險成因與傳導→P2P網絡借貸借款人信用風險量化結果→P2P網絡借貸借款人信用風險預警結果”；另一個方向是“P2P網絡借貸借款人信用風險預警結果→P2P網絡借貸借款人信用風險量化結果→P2P網絡借貸借款人信用風險特征、分類、主要問題、借款人信用風險成因與傳導”。在該框架體系的多向循環傳遞過程中，既可運用P2P網絡借貸借款人信用風險預警結果以及借款人信用風險量化結果來反向篩選P2P網絡借貸信用風險的特征、分類、主要問題以及借款人信用風險成因與傳導等分析結果，也可利用P2P網絡借貸借款人信用風險預警結果來反向論證P2P網絡借貸借款人信用風險量化結果的有效性，進而不斷改進借款人信用風險量化模型。

圖1 P2P網絡借貸借款人信用風險防范框架體系的循環傳遞過程

在上述P2P網絡借貸借款人信用風險防范框架體系的傳遞過程中，P2P網絡借貸借款人信用風險預警工作十分重要。當前，我國P2P網絡借貸平臺數量眾多，規模大小不一，受信息不對稱問題影響，面對眾多“長尾”客戶小額、分散的資金需求，如果缺乏有效的信用風險預警系統對借款人信用風險進行早識別、早預警，將無法有效防范借款人信用風險，進而會給出借人造成資金損失，影響P2P網絡借貸平臺健康發展。因此，P2P網絡借貸平臺應通過多種信息渠道和分析方法開展借款人信用風險預警工作，識別并判斷借款人信用風險預警信息，針對借款人信用風險的各條預警信號設計信用風險報告機制與危機處理預案，以準確把握防范控制和化解P2P網絡借貸借款人信用風險的最佳時機。

本文所研究的P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統，是在對P2P網絡借貸借款人信用風險進行深入分析和量化的基礎上，在借款人信用出現預警信號后，根據借款人信用風險的嚴重程度采取相應的信用風險防范方法與危機處理措施，是P2P網絡借貸信用風險防范工作的重要環節。P2P網絡借貸借款人信用風險預警工作是利用一定的信用風險監測工具建立科學的指標體系，檢測借款人信貸活動，及早識別并判斷借款人信用風險來源，針對借款人不同的信用風險程度及時發出不同的預警信號，督促P2P網絡借貸平臺適時釆取措施，最大限度地將借款人信用風險控制在最低范圍內。

五、借款人信用風險預警系統的構建與運行

為提高P2P網絡借貸借款人信用風險防范的主動性和預見性，P2P網絡借貸平臺一定要將借款人信用風險預警與貸后檢查相結合，制定借款人信用風險識別、預警、處置等預警流程。本文構建P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的目的在于，通過對借款人發生信用風險的可能性進行實時監測，及早發現其信用風險問題并采取相應的防范措施，將借款人信用風險發生的可能性降到最低。

P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的構建主要分為三個階段：一是P2P網絡借貸信用風險的特征、分類、主要問題以及借款人信用風險成因與傳導分析；二是P2P網絡借貸借款人信用風險量化分析；三是P2P網絡借貸借款人信用風險預警和危機處理。具體參見圖2。

由圖2可知，P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統構建的第一個階段是在深入分析P2P網絡借貸信用風險特征、分類、主要問題基礎上，深入探析借款人信用風險形成的原因與傳導過程，這是P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統構建的定性分析階段。第二個階段是對P2P網絡借貸借款人信用風險進行量化分析，這是P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統構建的定量分析階段。第三個階段是對P2P網絡借貸借款人信用風險進行預警和危機處理。如果預警結果顯示良好，即可進入下一循環過程；如果出現信用風險預警信號，則要及時采取措施對P2P網絡借貸借款人信用風險加以防范。若防范成功，可進入下一循環過程；若防范不成功，則要及時進行危機處理。這是P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統構建的預警及危機處理階段。

圖2 P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統構建過程

P2P網絡借貸借款人信用風險預警工作是一個復雜的運行過程，本文關于P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的設計思路主要是：首先，根據P2P網絡借貸借款人信用風險防范目標，明晰借款人信用風險預警系統的關鍵點；其次，根據P2P網絡借貸借款人信用風險成因與傳導過程，篩選出導致借款人違約的指標，據此設計預警系統的輸入變量進行預警分析；其三，對借款人信用風險信號進行識別，針對不同的預警信號建立相應的報告機制和危機處理方案。

本文以P2P網絡借貸借款人信用風險防范為出發點，根據借款人信用風險成因的不同設計P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統運行過程。具體參見圖3。

由圖3可以看到，P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的運行過程主要包括輸入防范對象、風險預警、風險防范、預警結果輸出等四個部分的內容。

輸入防范對象主要是將P2P網絡借貸借款人信用風險的成因輸入預警系統，主要包括P2P網絡借貸借款人因財務困難而無力還款、借款人惡意違約等。

風險預警主要指對P2P網絡借貸借款人信用風險進行預警，針對所輸入的防范對象，運用相應的預警技術和預警方法開展預警工作，及時輸出預警結果，發出預警信號等。

風險防范主要指針對P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統發出的借款人信用風險預警信號開展防范工作，主要包括針對P2P網絡借貸借款人信用風險的防范方法和防范策略等。

預警結果輸出主要反映P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的運行結果。如果P2P網絡借貸借款人信用風險預警狀態良好，則繼續維持現狀；如果P2P網絡借貸借款人信用風險預警狀態存在危機，則須轉入危機處理狀態。如果危機處理結果良好，則維持現狀；如果危機處理結果不理想，則P2P網絡借貸平臺將面臨倒閉。

根據上述P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統四個部分的內容，可將該預警系統運行過程分為以下四個步驟：

第一步，查找造成P2P網絡借貸借款人信用風險的各種原因，其體現在防范對象上就是借款人因財務困難而無力還款、借款人惡意違約等。

第二步，通過評價借款人信用風險預警工作，分析借款人當前信用風險狀態。如果借款人信用風險預警指標值良好，可以繼續維持現狀并進入下一循環過程；否則，轉入第三步，并需要采取一系列防范措施以降低借款人信用風險。

第三步，根據借款人信用風險預警系統發出的預警信號，采取適當防范措施對P2P網絡借貸借款人信用風險進行防范。此時，可能會產生兩種不同的結果：一種是所選的方法和策略可以成功防范借款人信用風險，則進入良性循環過程；另一種是所選的方法和策略未能成功防范借款人信用風險，則進入危機處理狀態，進而進入第四步。

第四步，經過危機處理又會產生兩種不同的結果：一種是所采取的危機處理措施得當，使P2P網絡借貸平臺得以復蘇，可進入良性循環過程；另一種是所采取的危機處理措施不力，此時可能導致P2P網絡借貸平臺瀕臨停業倒閉。

圖3 P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統運行過程

總之，P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的運行是一個周而復始的循環過程。在這個循環過程中，如果P2P網絡借貸平臺不能根據預警系統所發出的預警信號采取有效的防范對策，將導致P2P網絡借貸平臺陷入停業倒閉狀態，致使循環中止。

六、P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的保障對策

（一）加強對借款人的貸后風險監控

貨幣管理部門可通過建立規范的數據監測體系和數據披露標準，[20]對P2P網絡借貸市場的借貸規模等數據進行實時監測。P2P網絡借貸平臺在對借款人貸后風險進行監控的過程中，應加強對借款人的實地查訪，通過現場檢查借款人所屬行業、經營情況或工作情況、借款用途等，搜集借款人信用風險預警信息，將各種信息輸入借款人信用風險預警系統，初步判斷借款人是否出現信用風險預警信號。預警信號出現時，要制作借款人信用風險預警分析報告，提交P2P網絡借貸平臺信貸審批人員評估該筆借款能夠及時足額收回的可能性，并提交上級部門進行審核。如果上級部門審核認為該筆借款能夠及時足額收回，則暫時無需對借款進行清收，該借款人將被轉入下一階段的監控流程進行風險監控；如果上級部門審核認為該筆借款可能無法及時足額收回，則需要對該筆借款進行清收處理。P2P網絡借貸行業不規范平臺的退出更有利于整個行業的持續健康發展。

（二）建立借款人信用風險預警信息庫

為保障P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的順利運行，P2P網絡借貸平臺需要對借款人進行風險監測，建立借款人信用風險預警信息庫。P2P網絡借貸借款人信用風險預警信息庫的建立，有利于及時獲取借款人已有借款的信用信息，為借款人當前信用風險預警工作提供參考和依據；有利于縮短借款人信用風險預警時間，提高預警的效率和準確度，為防范和降低借款人信用風險創造有利條件。此外，可以結合P2P網絡借貸借款人信用風險量化結果，分析不同行業借款人信用風險貢獻程度，以此作為借款人信用風險防范的依據，對于信用風險貢獻度較高的行業，應重點加強信用風險防范和監控力度。

（三）加強人才隊伍建設

在P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統具體運作中，需要一批復合型、專家型的信用風險防范管理人才，而這樣的人才正是我國P2P網絡借貸行業目前極度缺乏的。我國P2P網絡借貸平臺一定要重視人才隊伍的梯隊建設，不斷優化現有信用風險防范管理人員結構，做到“以老帶新”“以新促老”，用新員工的新思路、新理念來彌補老員工在這些方面的不足，為P2P網絡借貸平臺信用風險防范管理注入新的活力。與此同時，一定要對P2P網絡借貸平臺信用風險防范管理人員進行定期培訓，這需要P2P網絡借貸平臺投入足夠的財力和人力，幫助信用風險防范管理人員深刻了解并掌握借款人信用風險預警系統技術與關鍵要素，加強信用風險防范管理人才隊伍建設，為P2P網絡借貸借款人信用風險預警系統的順利運行提供保障。