大學(xué)生心理健康教育視域下的不良網(wǎng)貸問(wèn)題探究

肖 為，陳潯琦，王 巖

(廣東海洋大學(xué)，廣東 湛江 524088)

高校大學(xué)生群體具有易于接受新事物和較前衛(wèi)消費(fèi)心理的特征，同時(shí)大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款具有申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、資金到賬快、貸款金額高等優(yōu)點(diǎn)。在此背景下，高校大學(xué)生群體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)青睞的新興客戶群。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊，其中混雜著一些非法的網(wǎng)貸團(tuán)體，利用法律的漏洞，以各種方式吸引大學(xué)生選擇他們進(jìn)行借貸，給大學(xué)生的資金安全、信息安全和人身安全均埋下隱患，也給高校和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境帶來(lái)不可預(yù)期的破壞與負(fù)面影響。

一、高校不良網(wǎng)貸案例分析及其種類(lèi)梳理

（一）當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸的案例及調(diào)查分析

近年來(lái)，大學(xué)生身陷不良網(wǎng)貸陷阱的新聞層出不窮。“網(wǎng)上的大學(xué)生債主：借錢(qián)放貸遇違約潮，有人欠47萬(wàn)退學(xué)打工”“邢臺(tái)多所高校學(xué)生陷校園貸詐騙涉案超百萬(wàn)”“廈門(mén)網(wǎng)貸自殺女生最后一周：瘋狂逼債下，她不止一次想過(guò)輕生”“大二女生借裸條貸欠下50萬(wàn)家長(zhǎng)被逼賣(mài)房”諸如此類(lèi)的新聞還在發(fā)生。為了進(jìn)一步了解大學(xué)生對(duì)不良網(wǎng)貸的總體認(rèn)知情況，本調(diào)查小組對(duì)粵西高校大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，97.9%粵西地區(qū)的大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源于父母；85.7%的大學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)不良網(wǎng)貸事件，學(xué)生主要從網(wǎng)頁(yè)推送、QQ、微信等APP的廣告推送以及校園內(nèi)各處的小廣告等渠道獲悉網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款信息。調(diào)查中，每月生活費(fèi)在1000-1500元占絕大多數(shù)。在進(jìn)行過(guò)借貸的同學(xué)中了解到，利率的高低和還款期限是他們考慮的首要因素，并且主要消費(fèi)在一些電子產(chǎn)品上，例如手機(jī)、平板電腦和單反相機(jī)等。同時(shí)，有55.4%的學(xué)生表示基本不了解關(guān)于所借貸產(chǎn)品涉及到的法律知識(shí)。以上案例和調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生不良網(wǎng)貸的發(fā)生主要是由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和法律知識(shí)以及不正確的消費(fèi)心理所導(dǎo)致的，不良網(wǎng)貸問(wèn)題給校園的和諧穩(wěn)定埋下了巨大隱患。

（二）當(dāng)前大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)借貸的典型分類(lèi)

目前大學(xué)生網(wǎng)貸的種類(lèi)主要有以下三種：一是阿里巴巴、京東等知名、傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。例如：螞蟻花唄、借唄和京東白條。一般這類(lèi)網(wǎng)貸方式具有比較完善的借貸服務(wù)協(xié)議，并通過(guò)雙方確認(rèn)同意后才可生效，并且借貸額度會(huì)根據(jù)借貸人平時(shí)的消費(fèi)支出來(lái)進(jìn)行分析從而提供一個(gè)合理的額度供其使用。二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸。三是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期。有的還提供低額度現(xiàn)金提現(xiàn)。

二、高校大學(xué)生接觸不良網(wǎng)貸的畸形消費(fèi)心理分析

（一）超前消費(fèi)心理

超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂(lè)為目的，以消費(fèi)高端品牌、高檔次的商品為特點(diǎn)，是一種不顧生產(chǎn)發(fā)展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。由于大學(xué)生敢于嘗試和挑戰(zhàn)新鮮事物的特點(diǎn)，以及自身喜愛(ài)追求高端、精致、時(shí)尚的商品等，這一消費(fèi)心理在他們身上體現(xiàn)得尤為突出。“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這種消費(fèi)方式恰恰迎合了這一消費(fèi)心理，同時(shí)也滿足了大學(xué)生的虛榮心和優(yōu)越感。而不良網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，就是針對(duì)大學(xué)生這種不理智的消費(fèi)觀念來(lái)鼓動(dòng)他們選擇其貸款服務(wù)來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)，夸大宣傳貸款無(wú)首付的好處來(lái)迷惑大學(xué)生，而實(shí)際上背后卻隱藏了高額的服務(wù)費(fèi)和以所有借貸本金為基數(shù)計(jì)算的逾期費(fèi)，因此大學(xué)生一旦逾期還款，面對(duì)高額的本金和利息導(dǎo)致后期無(wú)力還貸的后果。

（二）攀比消費(fèi)心理

大學(xué)生進(jìn)入校園后，由于不同家庭經(jīng)濟(jì)條件相差較大，在物質(zhì)條件上的表現(xiàn)就顯得尤為突出。經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)能力的差距會(huì)導(dǎo)致部分學(xué)生心理不平衡，進(jìn)而出現(xiàn)一種盲目攀比的心理。因此，在消費(fèi)過(guò)程中，他們更看重的是商品的品牌效應(yīng)，并將擁有其看成一種優(yōu)越感和身份的象征。因此，他們購(gòu)買(mǎi)一件商品并不是基于它的使用價(jià)值，而更多的是出于攀比心理。但由于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母供給，在消費(fèi)高端產(chǎn)品方面會(huì)受到金額的限制。面對(duì)高昂的價(jià)格，于是選擇了網(wǎng)絡(luò)分期付款方式來(lái)滿足他們的需要，但這種每月還貸的壓力會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生內(nèi)心的焦慮甚至影響學(xué)業(yè)，一旦無(wú)法及時(shí)還款，也會(huì)造成難以預(yù)計(jì)的損失。

（三）跟風(fēng)消費(fèi)心理

跟風(fēng)消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種盲目從眾的不良消費(fèi)方式。在信息發(fā)達(dá)的今天，不良網(wǎng)貸平臺(tái)利用網(wǎng)頁(yè)廣告、校園宣傳海報(bào)、招募校園代理人等線上及線下的傳播方式，大范圍覆蓋著高校校園。利用充滿誘惑的說(shuō)辭、看似極低的風(fēng)險(xiǎn)和大肆鼓吹低分期利率等方式激化大學(xué)生的消費(fèi)心理，從而使網(wǎng)貸消費(fèi)在高校校園里逐漸擴(kuò)散開(kāi)來(lái)，形成一股消費(fèi)潮流，危害大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活。這種盲目跟風(fēng)的消費(fèi)心理，使學(xué)生無(wú)法正確估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)能力而去選擇通過(guò)不良網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)一些高檔商品。

（四）炫耀消費(fèi)心理

炫耀性消費(fèi)是指通過(guò)消費(fèi)讓他人明了消費(fèi)者的金錢(qián)力量、權(quán)力及身份，從而博得榮譽(yù)，獲得自我滿足的消費(fèi)行為。大學(xué)就是一個(gè)濃縮型的小社會(huì)，有著各種各樣的活動(dòng)和社團(tuán)。大學(xué)生的交際圈擴(kuò)大，為了在新環(huán)境中尋求認(rèn)同感甚至優(yōu)越感，在人際交往中難免會(huì)進(jìn)行一些“人情”消費(fèi)以獲得同學(xué)的尊重和稱(chēng)贊，從而滿足自己的自尊心。或者是通過(guò)網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)大量名牌產(chǎn)品作為自我炫耀的資本，彰顯出自身的與眾不同，利用這種以炫耀為目的來(lái)實(shí)現(xiàn)內(nèi)心高人一等的滿足感。這種利用網(wǎng)貸的不良消費(fèi)觀念會(huì)使大學(xué)生無(wú)法專(zhuān)心于學(xué)業(yè)，造成價(jià)值觀的偏失，最終淪為金錢(qián)的“奴隸”。

（五）享樂(lè)消費(fèi)心理

由于大學(xué)生對(duì)社會(huì)的接觸太少，心智還較為單純，辨別是非的能力較弱。以至于容易受到來(lái)自社會(huì)上一些不良風(fēng)氣的影響，例如拜金主義和享樂(lè)主義，錯(cuò)誤地把“今朝有酒今朝醉”“及時(shí)行樂(lè)”“金錢(qián)至上”當(dāng)成人生追求的目標(biāo)。因此，往往會(huì)不根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力選擇網(wǎng)貸去進(jìn)行大量的高端消費(fèi)來(lái)滿足自己的個(gè)人享受，獲得消費(fèi)的快感，張揚(yáng)他們的個(gè)性。而網(wǎng)貸平臺(tái)正是利用他們這一心理，使他們毫無(wú)察覺(jué)地落入網(wǎng)貸的騙局。

三、探索高校不良網(wǎng)貸亂象叢生的成因分析

（一）我國(guó)征信制度尚需健全

我國(guó)征信系統(tǒng)亟待完善，相關(guān)制度尚需健全。從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)正處于社會(huì)信用體系的初建階段，全國(guó)性的征信網(wǎng)還未建立，少量的征信機(jī)構(gòu)剛剛出現(xiàn)于北京、上海等大城市。在這種情況下發(fā)展大學(xué)生信貸市場(chǎng)，一些無(wú)法預(yù)料的問(wèn)題必然會(huì)接踵而至。在這一情況下，網(wǎng)貸市場(chǎng)很容易因?yàn)槿狈Ψ珊驼墓芾砗托袠I(yè)準(zhǔn)則的規(guī)范而出現(xiàn)亂象，導(dǎo)致不良網(wǎng)貸平臺(tái)猖獗。同時(shí)，大學(xué)生正處于向社會(huì)過(guò)渡的階段，缺乏征信意識(shí)，無(wú)法理性認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸不當(dāng)所帶來(lái)的后患，從而誤入歧途。

（二）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差

由于大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源于父母，其他少部分的收入來(lái)自于勤工儉學(xué)和兼職創(chuàng)業(yè)，且沒(méi)有穩(wěn)定的大額資金收入來(lái)源。但是，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)上琳瑯滿目的時(shí)尚產(chǎn)品和更新?lián)Q代速度快的數(shù)碼產(chǎn)品，一旦他們遏制不住內(nèi)心的消費(fèi)欲望，且短時(shí)間內(nèi)通過(guò)打工賺錢(qián)也無(wú)法得到心儀的產(chǎn)品時(shí)，就會(huì)選擇網(wǎng)貸這一途徑來(lái)滿足自己的需求。

（三）大學(xué)生自我約束力不強(qiáng)

大學(xué)生正處于青年階段，還未形成比較強(qiáng)的自控力和自律能力。而大學(xué)又是一個(gè)自由發(fā)展的時(shí)期，脫離了中學(xué)時(shí)來(lái)自父母和老師的監(jiān)督和教育，使他們無(wú)法對(duì)新興事物產(chǎn)生合理的判斷。面對(duì)物質(zhì)的誘惑，他們難以克制自己心中的購(gòu)買(mǎi)欲，再加上自身的道德感和責(zé)任感不足，最終身陷網(wǎng)貸的泥潭。

（四）高校監(jiān)管力量薄弱

近年來(lái)，隨著我國(guó)教育的不斷發(fā)展，高校擴(kuò)招成為一種趨勢(shì)。因此，大學(xué)生的數(shù)量也在逐年增長(zhǎng)。由于學(xué)生數(shù)量的集中增長(zhǎng)，高校的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和師資力量并不能迅速滿足當(dāng)前學(xué)生管理工作的需求。輔導(dǎo)員、班主任以及學(xué)生管理人員一時(shí)無(wú)法全面了解到每個(gè)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活和消費(fèi)狀況，從而導(dǎo)致監(jiān)管不足，容易產(chǎn)生問(wèn)題。同時(shí)，這些剛剛具有經(jīng)濟(jì)自主權(quán)的大學(xué)生群體早已成為不良網(wǎng)貸商家眼中的“香餑餑”，他們利用各種網(wǎng)絡(luò)傳播渠道，無(wú)孔不入地進(jìn)行宣傳，對(duì)高校引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確價(jià)值觀的工作增加了難度。

四、多方聯(lián)動(dòng)、四維一體構(gòu)建大學(xué)生不良網(wǎng)貸預(yù)防體系

（一）學(xué)生維度

1.了解不良網(wǎng)貸危害，提高危機(jī)警惕性

大學(xué)生可以在日常學(xué)習(xí)之余，利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊和相關(guān)書(shū)籍主動(dòng)關(guān)注和查閱關(guān)于不良網(wǎng)貸的新聞、發(fā)展態(tài)勢(shì)和主要傳播途徑。理性客觀地看待網(wǎng)貸，對(duì)網(wǎng)貸的利和弊有一個(gè)總體的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，可以營(yíng)造一個(gè)同學(xué)間互相監(jiān)督的氛圍，防患于未然，并及時(shí)制止。既提高了學(xué)生的責(zé)任意識(shí)和網(wǎng)貸危機(jī)意識(shí)，又加強(qiáng)了同學(xué)間的交流。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃

當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該全面發(fā)展，積極主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，加入金融學(xué)習(xí)類(lèi)的社團(tuán)，參加理財(cái)知識(shí)的講座來(lái)鍛煉自己的經(jīng)濟(jì)頭腦，提高理財(cái)能力，合理利用自己的財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，學(xué)會(huì)合理制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，根據(jù)自身實(shí)際情況和每月生活費(fèi)除去必要開(kāi)支的結(jié)余來(lái)做好消費(fèi)規(guī)劃。不過(guò)分追求高端數(shù)碼產(chǎn)品，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，做到量入為出、理性消費(fèi)。

3.增強(qiáng)法律意識(shí)，保護(hù)自身信息和財(cái)產(chǎn)安全

在校大學(xué)生普遍法律意識(shí)不強(qiáng)，容易落入不良網(wǎng)貸平臺(tái)的圈套。只有認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，才能提高自己對(duì)不良網(wǎng)貸的鑒別能力，學(xué)會(huì)利用法律來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益，保護(hù)好個(gè)人隱私、私有財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)等權(quán)利，使不良網(wǎng)貸商家難以利用這些來(lái)威脅自己，避免“暴力催款”的情況發(fā)生。

（二）高校維度

1.定期召開(kāi)網(wǎng)貸專(zhuān)題講座或主題班會(huì)，提高學(xué)生防范意識(shí)

高校可以通過(guò)邀請(qǐng)從事于網(wǎng)貸研究的專(zhuān)家和學(xué)者，不定時(shí)地到校為學(xué)生開(kāi)設(shè)網(wǎng)貸知識(shí)普及的公開(kāi)課、專(zhuān)題講座和宣講會(huì)，使大學(xué)生能把握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和網(wǎng)貸發(fā)展的新形勢(shì)，了解網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、形式和運(yùn)營(yíng)模式，學(xué)會(huì)正確識(shí)別不良網(wǎng)貸的騙局，增強(qiáng)網(wǎng)貸防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸。

2.加強(qiáng)思想道德建設(shè)，培育學(xué)生正確的價(jià)值觀

在學(xué)校的日常教學(xué)活動(dòng)中，除了專(zhuān)業(yè)課以外，還必須把學(xué)生的思想道德建設(shè)當(dāng)成教育教學(xué)的重中之重。一個(gè)人思想道德水平的優(yōu)劣決定著這個(gè)人的行為。因此，高校可以利用思想政治教育課來(lái)加強(qiáng)學(xué)生的思想道德修養(yǎng)，使學(xué)生樹(shù)立正確的人生價(jià)值觀，培養(yǎng)學(xué)生勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、努力學(xué)習(xí)的美好品質(zhì)。引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值，而不是一味追求物質(zhì)和金錢(qián)享受。

3.開(kāi)設(shè)金融理財(cái)相關(guān)課程，樹(shù)立學(xué)生合理消費(fèi)觀

學(xué)校教務(wù)部門(mén)可以通過(guò)聯(lián)合本校的經(jīng)濟(jì)學(xué)院，為全校學(xué)生開(kāi)設(shè)金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)的公共選修課或者邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、知名理財(cái)人員來(lái)校授課，提高學(xué)生的理財(cái)能力，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)性的指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生自主規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的能力，從而樹(shù)立正確、合理、健康的消費(fèi)觀，降低不良網(wǎng)貸的發(fā)生率。

（三）家長(zhǎng)維度

1.培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約美德

“父母是孩子的第一任老師”。在一個(gè)家庭中，父母的一言一行都對(duì)孩子產(chǎn)生深刻的影響，父母的消費(fèi)觀念對(duì)孩子有著持久深遠(yuǎn)的影響。因此，家長(zhǎng)從小就要引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，不過(guò)度寵溺孩子。同時(shí)，家長(zhǎng)在這方面要言傳身教、以身作則，適當(dāng)讓孩子了解自身的家庭狀況和主要經(jīng)濟(jì)支出，培養(yǎng)其勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀。

2.加強(qiáng)監(jiān)護(hù)作用，及時(shí)了解孩子消費(fèi)情況

父母在日常生活中要對(duì)孩子的消費(fèi)支出發(fā)揮監(jiān)督作用，并且要對(duì)孩子每月消費(fèi)情況有基本的了解，以此來(lái)給予合理適當(dāng)?shù)纳钯M(fèi)，不應(yīng)任由子女索要。同時(shí)，一旦出現(xiàn)孩子索要額外生活費(fèi)的情況，父母一定要問(wèn)清原因和用途，對(duì)于孩子不合理購(gòu)物需求必須直接拒絕并耐心勸說(shuō)，教導(dǎo)孩子不要沉溺在擁有名牌產(chǎn)品和奢侈品帶來(lái)的虛榮心之中，明確反對(duì)炫耀消費(fèi)和攀比消費(fèi)，并時(shí)刻留意孩子是否接觸網(wǎng)貸平臺(tái)，若發(fā)現(xiàn)便要及時(shí)制止，以防后患。

3.關(guān)心孩子，定期溝通交流想法

由于大多數(shù)大學(xué)生的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，家長(zhǎng)對(duì)孩子的了解有限，加上工作繁忙，很多時(shí)候無(wú)暇顧及到孩子生活的方方面面。但是作為孩子的監(jiān)護(hù)人，家長(zhǎng)有權(quán)利也有義務(wù)去關(guān)心關(guān)愛(ài)孩子，及時(shí)地通過(guò)電話、視頻聊天、微信來(lái)與孩子溝通，了解孩子近況，告知不良網(wǎng)貸的危害。

（四）政府維度

1.加大監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)制

目前，我國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)亂象重生，各種民間的非法網(wǎng)貸毫無(wú)阻攔地充斥著高校校園，給學(xué)生的消費(fèi)生活帶來(lái)了極大的威脅。因此，政府應(yīng)當(dāng)建立一套完整的網(wǎng)貸審查制度，加大力度清查不良網(wǎng)貸平臺(tái)，規(guī)范網(wǎng)貸手續(xù)，建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制。

2.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，保障學(xué)生權(quán)益

我國(guó)目前尚無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)無(wú)監(jiān)管部門(mén)、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)管理規(guī)范、無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，以法律為準(zhǔn)繩規(guī)范和整頓網(wǎng)貸市場(chǎng)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理，提高準(zhǔn)入門(mén)檻。同時(shí)，對(duì)大學(xué)生個(gè)人隱私信息進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)，防止不良網(wǎng)貸平臺(tái)威脅大學(xué)生的人身安全。

大學(xué)生不良網(wǎng)貸是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而監(jiān)管不當(dāng)和大學(xué)生自身不合理消費(fèi)觀念共同作用下的產(chǎn)物，需要來(lái)自學(xué)生、家長(zhǎng)、高校、社會(huì)和政府的共同努力才能鏟除這一亂象，從源頭上消除不良網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生的危害，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和諧穩(wěn)定的發(fā)展，營(yíng)造一個(gè)健康、合理、和諧的消費(fèi)環(huán)境。