供求視閾下農村互聯網金融風險及防范

衷鳳英

2019年2月11日，中國人民銀行等五部委聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》(以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》指出，要規范互聯網金融在農村地區的發展，要加大商業銀行對鄉村振興支持力度。由五部委發布的文件可看出國家對發展農村互聯網金融的重視，但是農村互聯網金融的風險仍然存在。

一、新型城鎮化建設下農村互聯網金融的供給和需求狀況

（一）農村互聯網金融的供給處于短缺狀態

互聯網金融機構真正把農村金融業務看作是他們的發展業務，所以在創新動力和激勵機制上有很大的優勢。從消費金融、小微金融等領域的普惠路徑來看，都遵照著先“普”后“惠”的發展規律。互聯網金融機構可以利用更為靈活的市場定價和產品創新來保證農村金融業務在商業層面的可持續性。如以阿里、蘇寧易購為代表的電商群體，以新希望、大北農為代表的農業產業龍頭等業務范圍就有涉足農村。據中國社科院財經戰略研究院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》顯示，“三農”領域金融缺口約為3萬億元。這說明，相對于需求而言，農村互聯網金融還是處于供給短缺狀態，原因如下：

1.農村基礎設施建設不均衡

雖然互聯網技術在普及，但是，農村地區基礎設施建設在不同的地區表現不均衡。一方面，部分閉塞地區基礎設施不完善，互聯網技術不發達，信號沒覆蓋到或有覆蓋到，但是速度超級慢，這都阻礙了互聯網金融在農村的發展。另一方面，也有一部分農村地區基礎設施較完善，例如，一些電子商務強縣，如浙江義烏、福建石獅等依托強大的互聯網技術和電商平臺，使其在全國縣域經濟百強縣排名也躋身前十。這充分說明了并不是農村的所有地區互聯網基礎設施都不完善，而是不同地區發展不均衡。所以國家應重點解決的是農村基礎設施建設不均衡的問題。

此外，大部分互聯網金融企業先后開辟了農村市場，但是提供的業務較單一，主要是小額貸款和微信、支付寶等移動支付。而隨著經濟的發展，廣大農民的經濟更加寬裕。經濟寬裕了，就會需要理財、保險等金融工具，而農民的這些需求互聯網金融企業基本難以滿足。

2.農村的金融抑制使得互聯網金融在農村無法實現創新［1］

首先，幾乎沒有大金融機構在農村設點并且農村沒有建立健全完善的征信系統，這兩點導致很長時間以來在農村駐扎的金融機構主要是信用社，而且基本處于壟斷地位。農村金融市場不像城市金融市場一樣競爭激烈，所以互聯網金融在農村激勵動力不足，創新動力缺乏。其次，從營銷角度來講，市場分買方市場和賣方市場，金融市場也不例外。在農村金融市場主要是賣方市場，金融服務價格由賣方也就是金融機構說了算，農民不懂也沒有對產品的定價權利，很被動。農民由于專業水平所限，不懂也無法對各類金融服務的優劣勢加以比較，自然也沒有意識到互聯網金融低成本、低門檻的特征，這些都導致互聯網金融在農村無法實現創新。

（二）國家新型城鎮化建設使得農村對互聯網金融需求提升

自從中國共產黨在十八大報告中提出新型城鎮化建設之后，“新型城鎮化”已成為各方關注的焦點。新型城鎮化建設為我國農村發展指明了方向，農村的環境變美了，農民的生活方式也產生巨變。隨著互聯網時代的到來，農民對互聯網金融需求越來越多。

1.農民朋友投融資的需求提升

塌孔現象分為兩種情況，分別是是護筒周圍塌孔和樁較深處塌孔。護筒周圍的塌孔主要是由于護筒周圍土壤不夠密實，較易坍塌，護筒附近突然增加較大荷載的時候比較容易發生。比如在鉆孔位置附近有汽車吊的某支腿，這樣不僅會造成塌孔現象，對設備本身也會造成巨大的安全隱患。造成較深處的塌孔是因為施工中出現了泥漿比重不足的現象，這種塌孔情況在地質較為疏松的地區發生概率較大。

在新型城鎮化建設中，農民不再像過去一樣只是面朝黃土背朝天，滿足于吃飽穿暖就行，而是對金錢有了新的概念，所以對投資和融資有新的需求。從投資角度而言，相比以前，農民手頭有更多的余錢，對理財也有了新的看法。除了銀行存款，他們的眼睛還盯上了微信零錢通之類的互聯網金融工具。隨著互聯網的普及，這些互聯網產品被農民朋友認識并喜歡。從融資角度而言，農民朋友缺錢的時候，要從銀行那借到錢是很難的。因為他們一沒有固定收入，二很難提供抵押品。這使得農村對互聯網金融的需求提升。

2.新型城鎮化建設目標是要幫助農民脫貧，使得農民對互聯網金融的需求提升

精準扶貧是我國的一項基本政策。但目前，我國三農問題依然存在，農民仍然沒有完全脫貧。要幫助他們摘掉貧困的帽子，國家必須輔以金融政策來扶貧。商業銀行是企業，目標是追逐利潤最大化，如果貸款給農民，除了風險大，基本無利可圖，所以他們不愿意貸款給農民。傳統金融滿足不了農民的需求，互聯網金融有著借貸成本不高、服務方式多種多樣、服務對象涉及面廣等優點，所以農村脫貧目標使得農民對互聯網金融的需求提升。［2］

所以，農村互聯網金融供給短缺，需求提升，供需不匹配，無法實現最優資源配置。同時，這種供需不匹配會使得農村互聯網金融的風險加大。

二、供求矛盾下農村互聯網金融存在的風險

按照均衡價格理論，當供給量等于需求量時，此時的價格是均衡價格，數量是均衡數量，這樣的市場才達到均衡狀態，市場才會健康發展。而當供給和需求不平衡時市場會產生各種各樣的風險。依前文所述，在中國農村，互聯網金融有市場，也有一些互聯網企業看上農村市場，也去開辟了農村市場，但互聯網金融產品供給遠遠滿足不了需求，使得金融產品的價格偏高，加之政府對互聯網企業監督不到位，致使我國農村互聯網金融存在各種各樣的風險。

（一）政府監管缺失出現法律風險

相對于西方發達國家而言，我國互聯網金融起步晚，發展得還相當不成熟，國家對互聯網金融監管不到位，沒有出臺完善的法律法規，更不用說農村互聯網金融了。供給雙方為了實現各自的目的，如供給方——互金企業是為了把他們的市場推廣到農村，而需求方——農民是為了從互金企業借到錢或購買網絡理財產品，都會去鉆法律空子，使得像網絡詐騙、非法集資等非法交易產生，從而產生法律風險。［3］農村互聯網金融立法不足，農戶抵押借款難，金融機構還可能會鉆法律的空子獲取利益，這間接導致了交易費用的上升，阻礙農村互聯網金融的發展。傳統的金融監管法律法規，對當前的農村互聯網金融中產生的法律風險沒有針對性，從而失去約束力。

（二）從經濟學理論分析存在的兩大風險

在我國農村，互聯網金融供大于求，市場處于不均衡狀態，市場上買賣雙方信息嚴重不對稱，使得信用風險特別嚴重，主要表現在以下兩點。首先，從需求方角度而言，我國沒有建立完善的征信系統，在農村征信體系更加缺失。農民也是個龐大的消費群，但是對他們的消費沒有完善的信用記錄，而且農村地廣人散，所以就更難統計廣大農民朋友的資信狀況，部分信用不良的農民乘機渾水摸魚，無形之中加大了市場上的違約風險。［4］其次，從供給方角度而言，在農村，互聯網金融供給嚴重不足。隨著經濟的發展，農民的生活狀況有了很大的改善，產生旺盛的投資和融資需要。在這種需求的驅動下，他們盲目選擇了一些互聯網金融公司的產品，為自己的資產安全埋下定時炸彈。例如，互聯網金融平臺跑路、倒閉、非法集資等時有發生，農民朋友的血汗錢就隨著這些事件的發生而化為烏有。

（三）供求失衡導致的市場風險

在我國農村，互聯網金融市場供給小于需求。經濟學的價格理論告訴我們，當產品供不應求的時候，價格主要由賣方說了算，而且價格偏高、不穩定。我國農村的互聯網金融產品就存在這種現象。部分互聯網機構在農村對農民推銷產品時，由于主要目的是盈利，加上是賣方市場，因此他們對產品收的利息與費用就特別高。這意味著農民要購買互聯網金融產品就必須付出沉重的代價。雖然農民的代價沉重，但是別無選擇，為了滿足自己的投融資需求，他們只好接受。事實上這么高昂的價格農民是無力承擔的，購買金融產品的結局不外乎兩種：一種是農民在付出沉重代價后破產；另一種是賴賬。這兩種結局都加大了市場風險。同時，農民違約給互聯網金融機構造成損失。為了彌補損失，互聯網金融企業只能對那些信用良好的農民提高費用，最后陷入“劣幣驅逐良幣”的怪圈，即違約客戶把守約客戶驅逐出市場，使得農村市場風險加劇。

（四）技術不發達導致操作風險

三、農村互聯網金融風險的防范

（一）從供給方角度入手防范：解決供給失衡問題，規避市場風險

我國農村互聯網金融風險擴大主要是由于監管主體不明確等，所以建議國家出臺法律完善監管體系，從供給方入手防范。首先，把目前所有有關互聯網金融的政策歸整起來，要著手互聯網金融立法工作，將互聯網金融發展納入到系統、規范和完整的法制框架內。其次，進一步理順互聯網金融監管體制。在理清互聯網金融業務模式的基礎上，明確中央和地方對具體互聯網金融業態的監管職責和邊界，消除監管盲區。最后，配合鄉村振興相關法律法規的研究制定，研究推動農村金融立法工作，強化農村金融法律保障。結合農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點經驗，推動修改完善農村土地承包法等法律法規，使農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款業務有法可依。［6］在風險防范的同時，農村互金機構的目標仍然要得以保障，即實現利潤最大化。企業盈利了，客戶才可以享受到高質量的服務。

（二）從需求方角度入手防范：加強金融知識培訓和金融安全教育

1.對農民加強金融知識培訓

在農村，農民雖然或多或少都有接觸到互聯網金融，但是由于其發展迅捷，更新很快，導致一些農民對互聯網金融難以及時或全面了解。農民在對產品不了解的情況下，就盲目跟風使用，當然存在風險。這需要銀行等金融機構常常下農村開講座，介紹一些金融常識，特別是對于一些網貸、眾籌等常用產品更應對農民朋友普及。

2.加強金融安全教育，培養農民風險防范意識

農民朋友文化素質不高，對資金沒有樹立強烈的安全意識，較易被騙。所以，要加強安全教育，培養農民風險防范意識。［7］可結合廣電、海報宣傳等各類通俗易懂的宣傳方式。首先從思想上“洗腦”，讓農民時刻保持高度警惕，教育農民在互金企業宣傳過程中，不要盲目輕信，而應多打聽比較，不要被高回報率的假象蒙蔽了眼睛；其次在選擇產品方面，教育農民應選擇正規的互金企業，選擇合適產品。適合自己才是最好的，不可盲從。投資的原理是收益和風險成正比，收益越高，風險當然也越大。作為金融產品，互金產品也不例外。既然是投資，農民就要做好承受風險的準備，同時還要養成仔細核對交易信息的好習慣，一些憑證和密碼要用自己能記得的方式保存好，千萬不能把隱秘信息泄漏給他人。還有，農村比較閉塞，和外界溝通較少，農民維權意識不強，即使被騙，大部分農民也不懂得用法律武器來保護自己的正當權益。所以，要強化農村地區金融消費權益保護。深入開展“金惠工程”“金融知識普及月”等金融知識普及活動，實現農村地區金融宣傳教育全覆蓋。加大金融消費權益保護宣傳力度，增強農村金融消費者的風險意識和識別違法違規金融活動的能力。規范金融機構業務行為，加強信息披露和風險提示，暢通消費者投訴的處理渠道，構建農村地區良好的金融生態環境。［8］銀行機構在開講座時，不要光講理論，還應結合生活中實際發生的真實金融案例，教會農民萬一真的遇到類似事件，要學會維權，要用法律手段來追究罪犯的責任，把所受損失降到最低，以防歷史重現。

（三）從政府角度入手防范：營造良好的農村金融生態環境

1.強化政府監管，完善金融交易法規

一是根據國家政策，細化監管規則。地方政府2012年出臺的《關于提示互聯網保險業務風險的公告》、2015年出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等政策，結合福建農村互聯網金融發展特點，細化監管制度。二是引入社會第三方監督機制，建立舉報和“重獎重罰”制度，按照違法違規經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本；各鄉鎮要向社會公布投訴電話，給予提供線索的舉報人獎勵，獎金列入財政預算，專款專用。三是開啟網貸備案試點。監管機構要將符合一定條件的在營機構接入有關信息系統，加大數據監測和信息披露力度；要穩妥有序推進分類處置，引導機構轉型或良性退出；要嚴格標準，穩步推進備案準備工作；要嚴厲打擊嚴重違法違規平臺。將網貸機構分為區域性和全國性的經營平臺，并提出數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外，應要求平臺計提不同層級的風險準備金和風險補償金。［9］

2.加強金融基礎設施建設

“逐步建立全域覆蓋、普惠共享、城鄉一體的基礎設施服務網絡，重點抓好農村交通運輸、農田水利、農村飲水、鄉村物流、寬帶網絡等基礎設施建設。”2019年3月8日，習近平總書記參加十三屆全國人大二次會議河南代表團審議，就推進鄉村全面振興作出重要論述，要求補齊農村基礎設施建設這個短板。秉著習總書記的精神，隨著微信等移動支付的普及，政府應在農村加大投入，加強網絡覆蓋，對各家支付服務機構到農村推廣業務給予鼓勵。推動銀行卡助農取款服務規范可持續發展，鼓勵支持助農取款服務與信息進村入戶，農村電商、城鄉社會保障等合作共建，提升服務點網絡價值。不斷優化銀行賬戶服務，加強風險防范，持續開展宣傳，促進農村支付服務環境建設可持續發展。

3.加快推進農村信用體系建設

信用是經濟良性發展的前提，無論是在城市還是在農村，打造優良的信用環境都是經濟良性發展不可缺失的條件。當前，在我國農村，農民的文化水平普遍偏低。由于缺少約束，即使違約也沒受到什么懲罰。缺少懲罰約束機制，農民會更加沒有誠信意識，導致農村整個信用環境都不好。所以，要加強農村征信體系建設。按照政府主導、人民銀行牽頭、各方參與、服務社會的整體思路，全面開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建活動，發揮信用信息服務農村經濟主體融資功能。各部門間的信息應互通有無，政府對農民使用金融產品是否違約應賞罰分明。如果農民講誠信，沒違約現象就應采取一定的激勵措施；如果農民不講誠信，惡意違約就應給予一定的懲罰。只有獎懲結合，才能讓農民意識到誠信的重要性，才能逐步培養他們講誠信的習慣，使得我國農村的整個金融生態環境趨向良性發展。［10］最后，在當前互聯網+的背景下，還應逐漸建立農戶等經濟主體信用檔案，并逐步加強信用檔案信息化，實現各方信息共享，讓那些信用不好的農戶無處可遁，而信用好的農戶由于自己的誠信而以較低的成本獲得互聯網金融產品，促進農村地區信息、信用、信貸聯動。

四、結束語

我國當前正在進行新型城鎮化建設，農村互聯網金融的興起正當時宜，是服務鄉村經濟的力量，并且驅動著傳統農村金融機構積極向互聯網+方向加快轉型。正如上文所述，我國農村長期存在金融抑制，農村金融供求不均衡，農村互聯網金融風險也在不斷擴大。政企農等要齊心協力，不斷創新農村互聯網金融風險控制方式和方法，促進農村互聯網金融健康、有序、持續發展。處于歷史轉折點上的互聯網金融定能在“希望的田野上”找到一條新的突破路徑，為我國普惠金融和鄉村振興事業的發展再立新功。

在城市可以隨時方便地享受網購、點外賣等各方面和網絡有關的服務，如果農村也可以享受到互聯網的便利性，那么互聯網金融也一定會遍地開花。當然，就目前來說，有些網絡較為發達的農村已經出現了家家連網的現象，而且快遞直接也能夠上門，用戶也能夠真實享受到互聯網帶來的便利。另外，微信、支付寶的誕生也讓很多僻遠地區農村的人，利用網絡實現線上支付的服務。而在未來，農村在網絡方面的鋪設也會越來越廣，讓很多還沒有通網的農村地區全部通網，那么這也就意味著很多線上服務不僅僅在城市出現，而且在農村也會逐漸普及化。因此，按照這個發展趨勢，到那時互聯網金融業也會走進千家萬戶并且呈現出遍地開花的景象，人們的消費水平又會上升一個新的檔次。