經濟結構升級中消費金融的持續發展問題分析

金艷紅 厚林言

摘?要：市場經濟體制改革深化落實背景下，經濟結構升級步伐加快，推動了消費金融的發展。本文立足經濟結構轉型升級宏觀語境，針對消費金融發展展開分析，透過橫向、縱向對比，分析我國消費金融發展態勢;之后結合消費金融發展中遇到的現實問題，提出推動其可持續發展的可行建議。期待為加快我國消費金融發展步伐貢獻綿薄之力。

關鍵詞：經濟結構;消費金融;持續發展

前言：近年來，供給側改革穩步推進，經濟轉型逐步深入，消費結構優化升級已經成為關注的重點話題。經濟結構升級勢必引發消費觀念轉變，消費金融迅速崛起，與居民消費行為、需求、結構密切相關。2019年國家金融發展實驗室發布《2019年中國消費金融發展報告》，其中明確指出促進消費金融發展拉動內需、促進發展的重要措施。所以，如何實現消費金融的可持續發展已然成為熱議話題。

一、把握經濟結構升級中消費金融持續發展態勢

據相關統計數據顯示，截止到2018年我國消費信貸市場總額達到31.5億，同比提高25個百分點，扣除住房貸款消費的信貸額度達到9.6億元，同比增長37個百分點，約占國內生產總值的12.1%。縱向來看，我國消費金融規模不斷擴大，已經達到歷史新高，但是橫向對比，與發達國家和地區相比來看，依舊存在一定差距，以美國為例，2018年扣除住房貸款的消費金融總額為25億元人民幣，占美國當年國內生產總值的20.1%。而中國總人口數量約為美國的4.2倍，由此可見我國人均消費金融額度僅為美國的十分之一。結合中國人民銀行披露數據，2010年-2018年，在各類金融機構消費性信貸總量中，中長期的信貸產品額度逐年降低，由2010年的87.3%下降到2018年的78.4%，下降趨勢明顯;短期消費性信貸總額比例不斷提高，由2010年的12.7%上升到2018年的21.6%，總體呈現快速增長趨勢。綜合上述分析，近年來我國消費金融市場發展態勢良好，但是與西方發達國家和地區相比來看，依舊存在諸多不足，預示我國消費金融市場具備廣闊的發展前景。

二、構建經濟結構升級中消費金融持續發展機制

1.監管機制

經濟結構升級，推動消費金融如火如荼的發展，但是消費金融這一“新生兒”卻缺少有力監管。從目前發展實際情況來看，我國針對消費金融的法律部法規比較少，監管機制沒有全面建立起來。之前的《征信管理條例》、《消費金融公司試點管理辦法（2013）》等已經無法適應快速發展的行業現狀。2016年起，相關部門進一步提高消費金融市場風險管控力度，各項政策相繼推出，如《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等，雖對消費金融主體的準入標、產品嵌套等做出約束，但是這些法律法規大部分都是針對消費金融經營主體提出的要求與規范細則，適用范圍不大，并不能實現對消費金融市場的全面監管與整頓。消費金融企業在缺少信用擔保的前提下容易出現信貸風險，針對違規客戶的處理解決并沒有明確的法律法規作為依據，所以監管機制的不完善性是亟待解決的現實問題。

經濟結構優化升級背景下，我國消費金融呈現飛速發展的態勢，為適應新常態宏觀背景，應加大對消費金融實施科學監管，構建完善監管機制。第一，從準入標準設置上，不僅需要消費金融主體滿足相應準入條件，同時還要綜合考量市場競爭客觀情況，鼓勵與引導民間資本進入消費金融領域。加大對各類消費金融產品定價、資金來源與流向等方面的監管力度。第二，對消費金融主體經營發展中存在的各類風險做出密切監控，如消費金融機構發布產品的途徑方法、營銷策略等，建立健全風險預警機制與應急響應機制，針對一些違背市場發展規律、挑起惡劣競爭的行為，如低價銷售等做出嚴懲，政府監管部門和金融主體需要形成合力、齊抓共管，共同向消費者以及管理機構通報風險信息，維系消費金融市場穩定，促進消費金融健康持續發展。

2.征信機制

目前，我國信用法律制度不夠完善，個人信用體系機構管理分散、不規范，數據信息資源相對較多，不同機構提供的數據信息維度不統一，沒有建立起全國統一的征信大數據系統，數據資源的共享效率極低，征信報告不具備全面性。消費者的征信意識相對淡薄，對于違約的后果不夠重視。相關部門針對個人征信記錄挖掘的不夠深入且共享不足，征信評價體系不夠健全。針對消費者實施個體授信評價的過程中通常依賴其收入情況，而收入造假現象比較多，消費者收入水平常被夸大，導致金融機構放款額度增大，不利益消費金融業務健康穩定發展。

眾所周知，個人資信情況與征信報告全面程度對貸款回收等環節帶來極大影響，進一步完善個體征信體系可以讓不同金融主體針對借款人做出差異化評價，進而管控自身風險。政府相關部門可以綜合利用各類措施，加快建設個人商業信用數據庫，將個人收入情況、家庭檔案數據、消費信息以及商業銀行借貸信息等納入其中，進而形成覆蓋范圍大、評價效率高的全國征信系通過，構建融合全體人群、多樣化信息的征信數據系統。在這一過程中，可以充分借鑒美國等發達國家和地區的個人資信服務經驗，組建機構提供，覆蓋全國大部分人群的征信檔案，通過對大數據模型的應用，與商業銀行、零售商聯網，進而為消費金融機構的各項業務決策提供參考依據，降低信用風險對消費金融市場的消極影響。

3.風控機制

消費金融是經濟結構轉型升級背景下應運而生的創新金融產品，運行中采用靈活多元的風險評估方式，各類無抵押、無擔保貸款產品基本都屬于高風險、高收益的業務。不同消費金融機構對應用內嵌式的評分模型對消費者實施批量化審核，如阿里應用FICO信用評價模型，騰訊采用TDBANK大數據平臺對消費者展開評價。但是實踐中數據信息的來源、評價指標以及具體方法不一致，導致客戶違約和集體性違約行為不能得到有效控制，使得如今的消費金融市場壞賬率極高。與此同時，消費金融的交易獎金額相對較小，客戶違約之后的催收程序以及懲處辦法并不明確，尤其是非銀行系統的消費金融主體，追繳困難極大，影響市場的整體發展。

每一個消費者都是獨立存在的個體，存在差異，導致消費金融經營主體在貸款回收等問題上出現不確定與不穩定性。從消費金融主體的角度講，一方面要強化對借款人的資信核查，利用各類創新性消費金融產品吸引消費者眼球，提高市場占有率，擴大客戶覆蓋范圍，以強悍的風險整體防御能力抵御局部信用風險。另一方面，企業要加大貸款后的風險管理力度，掌握各類貸款的去向，利用等級劃分的形式對客戶征信情況做出系統分析，針對不同客戶采取不同浮動是利率。針對不按期歸還貸款的，或者無法償還貸款的消費者，要實行個體破產制度。在個人破產這一點上可以借鑒歐美發達國家和地區的做法，利用法律法規確定個人破產申請前提、審核流程以及債務清償等問題的具體措施，提升客戶的違約成本，約束與控制客戶的違約行為。多舉并行實現對風險控制機制的不斷完善，利于激活消費金融市場的發展活力，推動消費金融的可持續發展。

4.營銷機制

縱觀消費金融發展歷程，可以清晰發現其消費個性化特征十分明顯，以市場細分為基礎描述目標消費群體的“整體畫像”，為不同客戶設計專屬性、個性化的消費金融產品，進一步擴大消費金融市場容量是加快整體發展步伐，順應經濟結構升級、消費結構轉型語境的必然措施。第一，消費金融主體需要瞄準目標市場的客戶需要，加大消費金融產品創新力度，積極推出個性化、定制化消費金融產品與服務，以規范的業務流程為客戶提供優質的消費金融服務是其必須具備的能力。第二，綜合利用大數據、云計算等技術對消費群體的消費結構、消費偏好做出分析，確保利潤回報率的基礎上，針對不同區域、不同層次的客戶推出差異定價，是提高市場營銷能力的必然。第三，將現代網絡信息技術做出依托，對支付形式進行創新，實現支付渠道多元化、支付工具安全化，是吸引消費者的重要動因。第四，消費金融主體需要積極提高自身核心競爭力，精準定位目標客戶，積極創新品牌，明確市場定位，以品牌推廣模式持續提高企業的市場影響力，提升客戶忠誠度，助力消費金融市場又快又好發展。

5.保障機制

消費金融是滿足消費者對終端消費品與各類服務為目標的短期借貸產品，然而在我國，“量入為出”的消費理念已經根深蒂固，短時間內無法完全轉變，尤其是老年人，在社會保障制度不夠健全的環境下，隨著各類費用支出比例的不斷增加，對于消費金融輔助消費并不認同，限制其對消費金融產品的選擇。另外，隨著經濟結構升級，居民的住房、教育、醫療衛生等剛性消費支出比例不斷增加，如果利用消費金融產品輔助消費勢必加重經濟負擔，這也就限制了消費金融需求的可持續發展。

若想推動消費金融可持續發展，必須進一步完善社會保障機制，構建引導居民消費的長效性機制。第一，需要進一步完善收入分配制度。從政府、企業、居民分配的角度分析，政府收入提高直接導致居民收入降低，低水平的居民收入勢必抑制消費金融的市場需求;從收入分配結構的角度分析，收入分配差距的逐漸加大，處于中等收入以上的人群為金融消費主力軍，對于消費金融產品的需求極為迫切。適當縮減收入差距，提高中等收入人群的比重，利于引導與支持消費群體積極融入消費金融中。第二，進一步完善社會保障體系，拓寬社會保障范圍，提高居民的穩定收入水平，提升居民負債消費可能性，也是促進消費金融發展的重要措施。第三，政府需要進一步提高宏觀調控力度，關注住房、教育、醫療衛生等大宗型剛性消費支出情況，逐漸減少居民經濟負擔，利于提高消費者的消費自信，從而加快消費理念轉型步伐，利于構建促進消費金融發展的社會環境與理念根基。

三、結語

綜上所述，經濟結構升級背景下，我國消費金融呈現快速發展態勢，但是由于起步較晚以及體制等因素，其發展依舊不夠充分?；诖耍?、金融監管部門以及各類消費金融主體應該立足國情、把握現狀，充分借鑒發達國家和地區的先進經驗，促進消費金融健康、穩定、持續發展，切實發揮其拉動內需、促進發展的功能。

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作者簡介：金艷紅（1974.04-?），女，吉林省吉林市人，碩士研究生，吉林化工學院經濟管理學院，副教授，研究方向：中小企業融資環境;厚林言（1998.08-?），吉林四平人，吉林化工學院金融系17級學生