湖北小額貸款公司存在的問(wèn)題與對(duì)策探討

雷雨簫

(武漢紡織大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430200)

1 引言

我國(guó)小額貸款公司成立的初衷是為了給低收入家庭、小微企業(yè)、農(nóng)村村民提供短期小額的信用服務(wù)，小額信貸公司的發(fā)展解決了中國(guó)小微企業(yè)的融資問(wèn)題，促進(jìn)了中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是，近幾年我國(guó)小額貸款公司不斷出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)、后續(xù)資金來(lái)源困難、被迫延長(zhǎng)還款期等事件，使得資本投資者面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，資金需求者無(wú)法及時(shí)獲取資金。因此分析小額信貸公司在當(dāng)前環(huán)境下面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，提出促進(jìn)小額信貸公司健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策，對(duì)推動(dòng)小額信貸公司規(guī)范化發(fā)展，維護(hù)中國(guó)社會(huì)穩(wěn)定具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 湖北省小額貸款公司現(xiàn)狀

湖北省小額貸款公司數(shù)量呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，從2010年的52家增加到2014年的272家，數(shù)量增加了4.2倍，年均增長(zhǎng)率為51.23%，然后開(kāi)始趨于穩(wěn)定，2015～2017年數(shù)量都保持在283家。實(shí)收資本從最初的20.57億元增長(zhǎng)到2017年的395.63億元，同時(shí)貸款余額也從25.21億元增長(zhǎng)到310.71億元(圖1)。從圖1可以看到，機(jī)構(gòu)數(shù)量、實(shí)收資本以及貸款余額3個(gè)指標(biāo)都呈現(xiàn)同步變化，并且在2015年達(dá)到頂峰后開(kāi)始出現(xiàn)回落現(xiàn)象。

圖1 湖北省小額貸款公司情況統(tǒng)計(jì)

機(jī)構(gòu)數(shù)量的穩(wěn)定反應(yīng)湖北省小額貸款公司沒(méi)有受到全國(guó)小額貸款公司退出潮的影響。在機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)定的情況下，實(shí)收資本的下降反映了小額貸款公司投資人對(duì)小額信貸行業(yè)的態(tài)度，從2015年到2017年，下降23.13億元。

員工人數(shù)與小額信貸公司的成本效率有關(guān)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)小額信貸公司的員工和管理人員都有商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從圖2可以看出員工人數(shù)從2010年的399人增加到2017年的3,625人，增長(zhǎng)了8.1倍，其中2015年最多達(dá)到4876人。整體來(lái)看，湖北省小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量與從業(yè)人數(shù)保持持續(xù)穩(wěn)定的同步增長(zhǎng)，滿足了市場(chǎng)發(fā)展的需求。之后下降到2017年的3625人，并且從業(yè)人員增速不斷放緩，甚至在2016年和2017年變?yōu)樨?fù)值。變化趨勢(shì)與國(guó)家總體形勢(shì)同步，在一定程度上反映了湖北省小額信貸公司發(fā)展的放緩。

圖2 湖北省小額貸款公司從業(yè)人員情況統(tǒng)計(jì)

貸款余額與實(shí)收資本的比率用于考慮小額信貸公司的運(yùn)營(yíng)能力。從圖3可以看到從2010年到2017年湖北省小額貸款公司的比值雖然一直大于1，屬于有效經(jīng)營(yíng)，但是整體趨于下降，表明經(jīng)營(yíng)能力在不斷地降低。

圖3 湖北省小額貸款公司實(shí)收資本與貸款余額情況統(tǒng)計(jì)

3 湖北省小額貸款公司問(wèn)題分析

3.1 融資瓶頸問(wèn)題

由于“只存不貸”的制度框架，湖北小額信貸公司的主要資金來(lái)源是股東支付的資金和捐贈(zèng)資金，并且不超過(guò)兩家銀行金融機(jī)構(gòu)為其提供資金。根據(jù)法律規(guī)定，小額信貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金余額不得超過(guò)凈資本的50%。但是，在實(shí)際融資過(guò)程中很難實(shí)現(xiàn)50%的比例，這導(dǎo)致了湖北小額貸款公司的融資困難。雖說(shuō)目前部分小額貸款公司采用了增資擴(kuò)股，或者與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行融資合作，一定程度上緩解了小額貸款公司資本金短缺的現(xiàn)狀。但仍然存在小部分小額貸款公司利用衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新的渠道，帶有博弈的態(tài)度去融入資本金，雖說(shuō)解決了資本匱乏的問(wèn)題，但同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的增加。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

首先，“小額分散”的原則并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行。根據(jù)《湖北省小額貸款公司行業(yè)及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，武漢市參評(píng)的公司有35家，但其中僅僅只有3家同時(shí)滿足了規(guī)定。絕大部分小額信貸公司在選擇借款人時(shí)，會(huì)傾向選擇規(guī)模較大的客戶，并且借款人的行業(yè)集中度較高。在實(shí)際放貸過(guò)程中還存在多筆貸款流向同一控制人的現(xiàn)象。此外，小額信貸貸款目標(biāo)主要是農(nóng)民、個(gè)體商戶和小微企業(yè)，這些企業(yè)都是弱勢(shì)群體。無(wú)論是資產(chǎn)還是信用，或其他方面都存在明顯的不足。再加上信用信息系統(tǒng)的不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)給小額信貸公司帶來(lái)了巨大壓力。

3.3 經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

目前，小額信貸公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作還沒(méi)有規(guī)范化，管理制度相對(duì)落后，即便有的小額信貸公司開(kāi)始建立初步的制度，但制度不完善、不健全、不規(guī)范、執(zhí)行力低下，同時(shí)業(yè)各拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人員缺乏。另外，由于貸款投放的行業(yè)高度集中，小額信貸公司目前的經(jīng)營(yíng)方向已與初衷發(fā)生了偏離。

4 對(duì)策與建議

4.1 優(yōu)化融資制度，擴(kuò)大融資渠道

首先，要明確小額貸款公司在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的定位。其次，按照其定位享受屬于小額貸款公司特有的融資渠道與相應(yīng)的優(yōu)惠補(bǔ)貼。再次，健全小額信貸公司的融資政策。如調(diào)整小額信貸公司從銀行業(yè)融資的資金占比，放松對(duì)融資渠道的約束等。為小額信貸公司和P2P平臺(tái)建立“互補(bǔ)和雙贏”模式。P2P平臺(tái)可以利用小額貸款公司識(shí)別借款人信息的能力與經(jīng)驗(yàn)，來(lái)降低自己尋找合適借款人的成本，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。后續(xù)P2P平臺(tái)可直接借助小額貸款公司監(jiān)管借款人的還款情況，包括后期貸款到期的收集與債務(wù)催收工作。小額信貸公司在向P2P平臺(tái)提供服務(wù)時(shí)可以向P2P收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。在“互補(bǔ)雙贏”模式下，小額貸款公司可獲取大量資本金來(lái)緩解自身資金缺乏的壓力。

4.2 完善征信系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

湖北省小額信貸企業(yè)應(yīng)積極配合，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，共同為本地區(qū)小額信貸企業(yè)借款人建立信息共享平臺(tái)。這有利于跟蹤貸款資金流動(dòng)，避免貸款資金“集中”。同時(shí)可以相互之間監(jiān)督貸款人，達(dá)到共同約束和激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)，在有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，它還降低了運(yùn)營(yíng)成本，有利于小額信貸公司的健康發(fā)展。信息平臺(tái)的構(gòu)建為小額貸款公司之間以及小額貸款公司與監(jiān)管部門(mén)之間提供了高效的溝通平臺(tái)，為小額貸款公司整體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供良好的行業(yè)氛圍。

4.3 改善運(yùn)營(yíng)模式，提高運(yùn)營(yíng)能力

首先，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)調(diào)整個(gè)人績(jī)效與公司績(jī)效，使兩者保持一致，避免背離現(xiàn)象的發(fā)生。合理制定股權(quán)激勵(lì)政策，提高員工積極性，在企業(yè)效率的前提下創(chuàng)造更多的個(gè)人利益，實(shí)現(xiàn)雙重目標(biāo)。其次，著重參加政府扶持項(xiàng)目，在保證收益率的前提下提高自身信貸服務(wù)水平。最后，對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)級(jí)，信用等級(jí)高的用戶可提供相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)，如降低貸款利率，適度延長(zhǎng)還款期限等；信用評(píng)級(jí)較低的用戶可以采取懲罰措施，甚至對(duì)惡意違約者采取法律措施。通過(guò)信用等級(jí)對(duì)用戶進(jìn)行分層，可以很好的對(duì)貸款資金進(jìn)行合理分配，保證資源的有效利用，營(yíng)造良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。