利率市場化、存款保險制度與系統性銀行危機防范

李平 范文平 孟思尋

摘 要：利率市場化改革工作的日漸深化組織開展和存款保險制度的廣泛推行，在直觀且深刻地影響和沖擊商業銀行基礎性經營業務活動的組織開展路徑條件下，也給商業銀行的系統性危機事件的防范工作提出了新的要求。本文在簡要梳理利率市場化改革和存款保險制度的推行對商業銀行日常業務活動的影響作用條件下，對商業銀行防范系統性危機事件的策略進行了制定，具備廣泛且充足的實際影響價值。

關鍵詞：利率市場化 存款保險制度 系統性銀行危機

防范

從基本的學理內涵角度展開闡釋分析，利率市場化指的是各類型金融機構在參與類型多樣的金融業務活動過程中，遵照實際面對的市場供求關系，具體決定利率指標，而從內容構成角度展開分析，利率市場化通常包含利率決定市場化、利率傳導市場化、利率結構市場化，以及利率管理市場化四個方面。存款保險制度是現代金融事業發展過程中逐漸形成的保障性制度，其主要作用，是以存款業務辦理機構作為投保人，針對實際吸納的存款資金提供保險服務。在利率市場化改革深入推進，以及存款保險制度大力推行條件下，規劃制定防范控制商業銀行系統性危機事件的有效策略，對于助力我國現代金融產業的繁榮發展具備重要意義。

一、利率市場化改革對商業銀行的影響

第一，利率市場化改革工作的推進，通常會誘導我國各類規模商業銀行在存款業務領域的利率指標數值發生顯著提升，在貸款業務領域利率指標數值總體水平維持平穩狀態條件下，通常會誘導各規模商業銀行日常業務運行過程中，存款利率指標數值水平與貸款利率數值水平之間的代數差值逐漸縮小，誘導商業銀行企業組織在開展存款業務和貸款業務的具體運作過程中，實際獲取的經濟收益逐漸縮減。從現階段中國金融產業的市場經營發展環境的角度展開闡釋分析，在利率市場化完全推行條件下，考量到存款準備金率的沖擊作用，我國各級商業銀行中的存款利率指標和貸款利率指標將會同步發生一定幅度的逐漸提升變化趨勢，給商業銀行實際經營業務過程中的綜合收益獲取水平造成沖擊。

第二，在利率市場化改革進程中，商業銀行開展貸款業務投放工作的主觀沖動將大幅度強化，但同時貸款總體金額的增長速度將會逐漸放緩，商業銀行在具體開展貸款業務市場投放過程中的行業結構特征和客戶分布結構特征，通常均會發生程度顯著的改變。為及時有效處置因利率市場化改革而引致發生的存款利率指標數值與貸款利率指標數值代數差減小現象，商業銀行通常會傾向于顯著增加貸款業務的市場投放數量，甚或會投放一定數量的高風險性貸款業務項目，給商業銀行實際經營實踐過程中的業務安全性和穩定性水平造成一定程度的不良影響。

第三，在利率市場化改革進程中，伴隨著利率指標數額的高低波動幅度的逐漸加大，商業銀行在真實化金融市場環境中面對和遭遇的信用風險強度和流動性風險強度通常會發生程度顯著的提升，給銀行內部各職能部門的風險防范能力造成了較大考驗。

二、存款保險制度的推行對商業銀行的影響

第一，存款保險制度的建構和推廣實施，能夠助推我國現代金融產業的持續改良與發展，繼而維持我國經濟發展事業的安全和穩定狀態。在存款保險制度的具體執行過程中，我國廣大基層民眾對商業銀行的信賴程度將會發生幅度顯著的改善優化，在商業銀行實際經手和控制的資金要素安全性顯著提升條件下，通常能夠顯著提升我國現代金融產業經營過程中的綜合效益。

第二，存款保險制度在具體推行過程中，對被保護儲戶的總存款數額存在限制條件。在現有的業務實踐背景之下，如果獨立儲戶在中小型商業銀行中實際存入的資金在50萬元以上，保險公司通常不會對儲戶存入的全部資金提供保險服務，僅會對50萬元以內的存款資金要素提供存款保險服務，因此勢必會誘導商業銀行中原有的大額儲戶，出于對更高水平經濟利益目標的追求，將自身實際控制的資金要素，在不同類型的金融機構之間進行調整轉移，給我國商業銀行企業組織實際經營過程中的綜合收益獲取水平造成不良影響。

第三，存款保險制度在具體實行過程中，通常需要在保險服務審批之前和實際運作過程中，針對各級商業銀行日常業務活動的經營發展狀態，以及經營風險面對情況展開全面評估，在一定程度上需要商業銀行支出一定數量的合規性業務成本。

三、商業銀行防范系統性危機事件的具體策略

第一，要借由對商業銀行內部工作人員展開教育督導培訓，促進商業銀行內部現有的全體工作人員，能夠積極建構和秉持全面系統的危機識別和危機處置思想意識，在自身日常化開展商業銀行經營性業務活動過程中，能夠積極主動地識別和報告可能發生的各類型金融危機事件，助力商業銀行現有的各類型經營業務活動，均能在安全有序業務運作實踐條件下，順利獲取到最優化的預期效果，

第二，商業銀行要結合自身日常經營發展過程中遭遇的實際情況，積極招聘和配備具備充分專業化和系統化的經營危機事件防范處置工程人員隊伍，支持和助力商業銀行內部各類經營業務活動的安全有序組織開展。

第三，商業銀行要切實制定和執行充分符合自身現有經營發展實踐狀態的危機防范干預工作制度，在做好全面系統的市場實踐環境調研分析條件下，積極發現現有金融業務活動在組織實踐過程中可能遭遇的危機隱患因素，并且在經營性危機事件發生后，盡早采取適當措施，制定合理方案組織開展針對性的處置干預工作，助力商業銀行經營活動順利獲取到最佳經濟收益，

結束語

利率市場化改革工作的日漸深入和存款保險制度的推行，能夠對商業銀行經營性業務活動的日常化組織實施過程造成直觀且深刻的影響，文章在簡要梳理利率市場化改革和存款保險制度的推行對商業銀行日常業務活動的影響作用條件下，針對商業銀行防范系統性危機事件的具體策略進行了制定，對于支持和助力我國商業銀行經營業務活動的高效有序開展，能做出積極貢獻。

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作者簡介：李平（1995.12.19）女，漢族，籍貫：湖北荊州，學歷：本科。