積極應(yīng)對保險行業(yè)開放新挑戰(zhàn)

譚毅

摘 要： 自中國保險市場對外開放以來，外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)不斷增強，本文回顧了外資保險在中國市場的發(fā)展歷程，分析了外資保險對中國保險市場帶來的影響，并就如何提高中資保險公司的競爭力，完善現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管體系和監(jiān)管手段，提出了相關(guān)建議

關(guān)鍵詞：保險 擴大開放 政策

中國保險業(yè)與“對外開放”頗有淵源。十九世紀(jì)初，在清政府開放“海禁”的背景下，1805年英國人在廣州成立了我國第一家保險公司：“諫當(dāng)保安行”，由此，開啟了我國現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的歷史。

回顧我國保險業(yè)發(fā)展的歷史，特別是1865年“義和保險公司”的誕生，“內(nèi)外資”代表保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。曾幾何時，外資保險公司一直壟斷著我國保險市場，他們通過各種手段打壓內(nèi)資保險公司，同時，利用壟斷市場地位，獲取巨額利潤。又曾幾何時，民族資本在富國自強的目標(biāo)下，頂住了外資保險公司排擠和遏制，齊心協(xié)力，抱團打天下，開創(chuàng)了屬于自己的一片天地。在100多年的發(fā)展歷史中，“開放”始終是我國保險市場的基本格局。從表面上看，內(nèi)外資保險公司是同場競技，但在那個時代背景下，內(nèi)資保險公司始終處于相對劣勢的地位，到了1949年，外資的保險市場份額已高達62%，從一個側(cè)面反映了保險市場的開放程度。

1949年，隨著新中國的成立，外資保險公司“風(fēng)光不再”。隨著中國人民保險公司的成立，標(biāo)志著中國保險業(yè)邁入獨立自強的道路。雖然建國初期由中國人民保險公司一家獨大，但保險行業(yè)的特點決定了其“對外開放”的經(jīng)營本質(zhì)，即通過再保險的形式，我國保險市場依然保持著與國際市場的聯(lián)系與交流，特別是社會主義國家保險之間的聯(lián)系與合作。1978年，隨著我國進入了改革開放的新時代，全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)擺上了議事日程，與此同時，“開放”的話題也被提出，并經(jīng)歷了三個階段。第一個階段是準(zhǔn)備期（1980年至1992年），1980年首家外貿(mào)保險公司駐華代表成立，加強了內(nèi)外資的交流與溝通，外資保險公司對于我國保險市場有了進一步的了解，陸續(xù)有更多外國保險公司設(shè)立駐華代表處。第二個階段是試點期（1992年至2001年），隨著1992年美國友邦保險公司上海分公司的成立，標(biāo)志著外資保險公司正式進入我國保險市場，之后，是日本、加拿大、法國、英國和澳大利亞等國家的保險公司。投資方式也不再只是獨資，出現(xiàn)了中外合資模式。試點的區(qū)域也從上海擴大到了廣州、北京等地。第三個階段是全面開放期（2001年2018年），這個階段對保險行業(yè)影響最深的事件是中國加入WTO，中國保險業(yè)有三年的過渡期，比其他金融行業(yè)提前兩年全面對外開放，隨即西方保險公司紛至沓來，他們利用各種手段，以謀求一席之地，我國保險業(yè)進入了全面開放時期。2004年年底，已有14個國家或地區(qū)的37家保險公司在華設(shè)立70（含7家籌建）個營業(yè)性機構(gòu)，同時還有124家保險機構(gòu)在中國共設(shè)立187個代表處，外資保險公司的保費收入達97億元，占總保費收入的2.3%。2017年中國保險業(yè)以36600億的保費規(guī)模，位居世界第二位。中國的“償二代”（CROSS）已成為中國保險靚麗的“國際名片”。中國的保險科技創(chuàng)新也令西方同行們“刮目相看”。

十幾年過去了，風(fēng)風(fēng)雨雨，起起伏伏。中國保險業(yè)一路走來，盡管全面深化改革仍困難重重，面臨許多問題和挑戰(zhàn)，特別是經(jīng)營理念、市場規(guī)范、發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效率。但與當(dāng)初相比，今天的中國保險業(yè)，需要面對的更多是發(fā)展中的矛盾、問題和困難，與此同時，更多的是從容、自信與堅定，以至于在2018年4月，當(dāng)國家宣布進一步擴大保險業(yè)的開放程度時，中國保險業(yè)已是“波瀾不驚”，因為，此時的中國保險業(yè)已在思考“走出去”的話題。

面向未來，正如中國政府鄭重承諾的：將繼續(xù)向全世界全面開放，大幅度放寬市場準(zhǔn)入，歡迎外資到中國投資發(fā)展，分享改革發(fā)展的成果。因此，保險業(yè)進一步加大開放力度是一個大方向和大趨勢，中國保險業(yè)的發(fā)展將進入一個全面和深度開放的新時代。在這個全面深度開放的時代，我們要做好以下幾個方面：

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展有機結(jié)合，重點突出“保險姓保，全民保障”的健康理念，研究制定切合我國保險業(yè)發(fā)展實際的具體政策和具體措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側(cè)重點不同的監(jiān)管。

五是做好國際保險市場變化的預(yù)判，幫助國內(nèi)保險公司做好風(fēng)險防范工作。目前國際保險業(yè)處于重大變革時期，機遇與風(fēng)險并存，這需要監(jiān)管部門對國際保險市場進行充分研究，及時為國內(nèi)保險公司防范風(fēng)險提供預(yù)警，把外部環(huán)境的不利影響減少到最低程度。

參考文獻：

[1] 中國保險市場的開放與發(fā)展[J]. 姚飛. 中國金融. 2003（03）

[2] 全面開放中的我國保險業(yè)創(chuàng)新研究[D]. 陳鷺.暨南大學(xué) 2007