淺析我國商業銀行理財產品的發展趨勢和發展建議

劉澤

隨著我國經濟快速持續的發展，百姓的經濟水平逐漸提高，，購買商業銀行理財產品已經成為了投資者重要的理財渠道，也成為了商業銀行利潤最重要的組成部分。然而，我國蒸蒸日上的理財市場背后也存在著諸多問題。本文旨在通過對其發展趨勢的分析，提出一定的發展建議。

一、我國商業銀行理財產品的發展趨勢

（一）產品的規模擴大，增速變緩

隨著我國經濟的不斷發展，理財產品的規模必定不斷擴大，但由于國際市場的發展速度變緩，因而我國理財產品的增速也會變緩。此外，我國理財產品市場發展的起步晚，因此在國際市場帶動下，規模必定迅速擴大。但是發展一段時期之后，必定要與國際腳步相一致，因此會走上平穩期。

（二）投資產品創新化

隨著投資者的多樣化需求，商業銀行為滿足投資者，必須創新出多樣化的理財產品，才能促進行業發展。不同的投資者有不同的需求，商業銀行必須針對不同客戶群體，設計出具有差異化的理財產品。

（三）理財產品短期化

由于近年來我國理財產品受國際金融市場動蕩影響，很多投資者對理財產品失去了信心，更多的投資者偏愛于短期理財。短期理財產品引起流動性強，滿足了投資者對理財產品安全性的要求。當投資者預測到自己投資的理財產品收益會下降時，短期理財產品可比長期理財產品更快速的贖回，在一定程度上減少了投資者的風險，增加了收益。

（四）以非保本浮動類收益為主

由于我國理財產品收益受國際市場震蕩較大，大部分理財產品都具有高風險的特點。大部分的投資者已經對理財產品的風險進行了深入的研究，根據風險和收益成正比的關系，可知風險越高，收益越大，高收益的理財產品通常都是非保本的。既然高收益和低風險兩者不可兼得，那么投資者通常會選擇收益可觀并具有一定風險性的理財產品。

（五）以人民幣理財為主

外幣理財產品與人民幣理財產品相比，平均預期收益率的下跌幅度也遠大于人民幣理財產品。隨著我國居民儲蓄的增加，美元貶值，人民幣升值，可預測出人民幣理財市場將占有我國商業銀行理財產品中很大的份額，并將長期占有我國市場。

二、我國商業銀行理財產品存在問題的對策

（一）優化產品創新，提高個性化

第一，在目前萬象更新的全球化經濟環境下，商業銀行注重的不應只是利潤和市場占有率，更應該關注的則是投資者的需求，根據不同投資者的需求設計出滿足投資者個性化需求的理財產品。第二，在服務營銷方面，商業銀行應該創新出靈活多樣的營銷方式和渠道。商業銀行應不斷深入跟蹤投資者的需求，來創新出新的銷售方式，除營業網點外，商業銀行應加大網上銀行，手機銀行，電話銀行的開發，利用互聯網科技達到銷售目的。提高客戶的滿意度，從而得到忠實的客戶群，以便于商業銀行在不斷發展的國際市場中保持長期競爭優勢。第三，在制度創新方面，應做到每一款理財產品都有據可查。我國商業銀行理財產品的相關法律還不完善，作為商業銀行不能鉆法律的空子，而應在制度上與法律起到互補的作用，用銀行內部制度填補法律的漏洞，以實現理財市場公平、健康的發展。

（二）提高理財產品信息的透明度

商業銀行應做到，對產品潛在風險情況、投資資金的運轉情況、理財產品收益分配的情況以及相關費用收取的情況向投資者進行詳細說明。要做到讓理財產品有章可循、有法可依。信息披露不完善對商業銀行會產生負面影響，因此商業銀行推進風險管理是非常有必要的，商業銀行應加強風險評估，既要對理財產品的風險評估，也要對投資者承擔風險的能力進行評估。對投資者的風險評估，商業銀行可以通過了解投資者的資產狀況、投資經驗及目的、預期收益等方面，為投資者提供最合適的理財產品;同時，商業銀行也應及時發現風險，并對風險控制，使風險控制在合理、可控制的，范圍內。及時監督追蹤，發現問題，及時采取措施;再者，銀監會也應采取相應措施，監督商業銀行，確保風險評估。

（三）加強內部管理，提高員工綜合素質

商業銀行必須建立嚴格的風險防范體系，做到提前預知風險，并寫出完善的應急方案，對產品的風險進行評估，及時向投資者披露風險。在向投資者介紹產品時不能避重就輕，刻意隱瞞。特別是對一切經驗不足的投資者，更要合理引導。商業銀行也應適當開展售后與咨詢服務，化被動為主動，為投資者的利益保駕護航。此外，金融監管部門可組織對銀行人員進行專業培訓，通過訓練培養出一部分具有專業素質的理財人員。從根本上解決我國商業銀行理財產品面對的種種問題，維護自身的形象和投資者的利益。

（四）投資者應提高自身素質

首先，投資者應豐富理財知識，積累理財經驗。就我個人而言，建議投資者多去嘗試不同的理財產品和方式，避免保守主義和投機思想，同時要能預見理財市場中的分析，學會自我保護。對于投資新手，應在具有豐富投資經驗的人員指導下投資。再者，投資者在投資過程中應時刻保持著清醒的頭腦，在任何情況下都要做出理智的選擇和判斷。避免盲目沖動，避免過度自信，避免投機心理，樹立正確的投資價值觀。（作者單位：沈陽師范大學國際商學院）