科技金融時代我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展思路

摘要：科學技術的快速發(fā)展，使其在各個領域中的應用越來越廣泛。科技產業(yè)與金融產業(yè)的融合形成了科技金融這一特殊產物，其一方面促進了金融產業(yè)的現代化發(fā)展，另一方面對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。本文闡述了金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響，分析了金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇，進而探討了科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的思路。

關鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;金融營銷;發(fā)展

科技金融是現代科學技術與金融產業(yè)深度融合的產物，科技金融通過網絡優(yōu)勢快速搶占了市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶來了極大影響。在這種情況下，為了更好地促進商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展，就需要積極的創(chuàng)新銀行金融業(yè)務，并完善線上平臺，注重金融數據挖掘，提升商業(yè)銀行的市場競爭力，從而更好地適應智能經濟時代大環(huán)境。

1.科技金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的影響

1.1商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務被分流

科技金融下，網上第三方支付平臺發(fā)展十分迅速，這就會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄存款業(yè)務帶來了一定影響。支付平臺雖然是對銀行進行資助，最后儲蓄總額也不會發(fā)生改變，但是在此過程中存在較長的延遲現象，第三方平臺在延遲操作中，資金會用在基金平臺用戶維修上，尤其是金融交易，加上網絡支付線路采取的是傳統(tǒng)傳輸手段，進一步加劇了延遲。同時第三方平臺相繼發(fā)展了金融、基金、保險等各種理財產品，其預期收益要高于銀行活期存款率，這對于以往商業(yè)銀行定期存款投資客戶而言，具有很大的吸引力，分流了銀行儲蓄存款。

1.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介角色弱化

商業(yè)銀行在金融體系中具有十分很重要的中介作用，如流通大量儲蓄資金，但是隨著科技金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介功能逐漸被弱化，網絡第三方平臺、P2P網貸平臺等的出現更是威脅到商業(yè)銀行金融中介功能。同時科技金融還擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，科技金融可以為客戶提供各種基金銷售服務，造成了銀行面臨中間業(yè)務脫媒的風險。

1.3大數據挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行十分重要的資產業(yè)務之一，也是銀行最為主要的收入、利潤來源，由于在銀行信貸領域中，銀行與客戶之間的信息不對稱，銀行會對借款人進行嚴格控制，這也造成了很多中小企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款。科技金融的發(fā)展，促進了網絡貸款發(fā)展，P2P網絡貸款平臺具有門檻低、放款快、利率低等特點，其可以快速為中小企業(yè)及個體用戶提供借款服務，制約了商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展。

2.科技金融時代商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展機遇

2.1良好的政策環(huán)境

2019年7月，國家發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》。《意見》指出，互聯(lián)網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業(yè)務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。《意見》支持互聯(lián)網企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網支付機構、網絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網絡金融產品銷售平臺，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。同時《意見》也表明，鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務。因此，從國家層面來說，出臺了各種利好政策，鼓勵我國金融企業(yè)進行互聯(lián)網金融的發(fā)展，例如：積極開展互聯(lián)網金融領域立法研究，適時出臺相關管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。又如：對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策等。由此可見，國家正在投入人力、物力，出臺相關政策，推動我國商業(yè)銀行朝科技金融發(fā)展轉型。

2.2飛速發(fā)展的互聯(lián)網科技

近5年我國互聯(lián)網飛速發(fā)展，今后10年也將是互聯(lián)網騰飛的時代。互聯(lián)網的飛速發(fā)展改變了很多行業(yè)的經營模式，這一革新同樣發(fā)生在金融業(yè)。互聯(lián)網的發(fā)展使得商業(yè)銀行使用人工智能、業(yè)務終端機、手機銀行自助服務成為可能，更為商業(yè)銀行的大數據分析、客戶高效管理、精準營銷、開展網上業(yè)務提供了技術支持。互聯(lián)網的發(fā)展既給商業(yè)銀行的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也為商業(yè)銀行在智能經濟大環(huán)境下的華麗轉型提供了機遇。

2.3 先進的金融硬件、軟件科技

科技金融的發(fā)展是建立在現代互聯(lián)網技術快速發(fā)展的前提下，隨著科技金融的逐漸成熟，越來越多的適合商業(yè)銀行使用的硬件、軟件也出現在市場上，如人工智能，AI技術等。與科技金融相比較，傳統(tǒng)金融業(yè)最大的缺陷在于科技水平比較低，而這些金融科技的出現，可以有效彌補傳統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展的不足，商業(yè)銀行通過利用這些硬件、軟件設施，能極大地提高自身科技服務水平。在此基礎上，銀行憑借自身的雄厚實力，很容易搶占市場，獲取客戶的認可。

3.科技金融下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展思路

3.1創(chuàng)造良好金融營銷環(huán)境

在科技金融時代，商業(yè)銀行金融營銷不僅與銀行本身的業(yè)務創(chuàng)新意識有關聯(lián)，還與社會金融環(huán)境、國家經濟政策有極大關聯(lián)，在實際中，商業(yè)銀行要想更好的實現業(yè)務發(fā)展，就必須有良好的金融營銷環(huán)境。因此首先需要創(chuàng)新營銷制度。科技金融的推廣，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融營銷制度也出現了一些不適宜之處，在這種情況下，商業(yè)銀行必須積極的創(chuàng)新自身內部管控制度，要結合市場狀況，制定更加全面、規(guī)范的管控制度，不斷提高銀行金融產品管理的規(guī)范性，確保商業(yè)銀行金融營銷可以穩(wěn)健、安全、公正的環(huán)境下進行。其次，要完善金融市場的競爭制度，推進經濟體制改革，平穩(wěn)地推行利率市場化，構建完善的經濟價值系統(tǒng)，建立和諧的經濟競爭環(huán)境。在待遇上，不區(qū)分國有和非國有，要給予金融企業(yè)同等待遇，調動更多金融企業(yè)的積極性。此外，要以技術型創(chuàng)新為金融營銷的突破口。在國際上，技術型金融已經成為金融創(chuàng)新的主流方向，商業(yè)銀行應該加強合作，實現資源貢獻，共享科技成果，克服科技障礙，特別是互聯(lián)網、電子科技在銀行業(yè)務中的應用，以此提高銀行金融技術水平，推進銀行金融營銷效果。最后還需要加強對社會公眾金融意識的引導，一行三會及商業(yè)銀行需要加強對社會公眾金融產品需求分析，通過營銷策略，指引客戶可以朝著個人理財、消費信貸等方面轉型，實現客戶金融服務需求的多樣化、個性化。大型商業(yè)銀行應該積極帶頭，加入到銀行相關政策、法規(guī)制定中，進一步提升互聯(lián)網金融業(yè)務開展的合規(guī)性，為銀行金融營銷提供良好保證。

3.2加快銀行金融產品創(chuàng)新

一直以來，央行以及各大商業(yè)銀行總行對所推出的金融產品的種類，發(fā)行量都有嚴格地把控，且各大商業(yè)銀行推出的金融產品都大相徑庭，差異不大，導致金融產品創(chuàng)新不足，不能滿足普通消費者對金融產品不同層次的需求，對商業(yè)銀行的業(yè)務增長有很大的限制。現在借助互聯(lián)網的發(fā)展和金融科技的應用，商業(yè)銀行可以進行金融產品的設計開發(fā)，創(chuàng)新出一系列迎合普通消費者需求的金融產品，讓更廣大的消費者認知金融產品，選擇適合的金融產品，獲得更優(yōu)質的金融服務，以此實現雙方的共贏。另外，利用大數據分析技術，針對優(yōu)質大額客戶，可以推出定制型金融產品，即針對不通的優(yōu)質客戶，一對一的定制獨一無二的金融組合產品，這樣不僅能夠優(yōu)化產品的適用性，還能提升客戶利益和滿意程度，進而使自身的產品創(chuàng)新能力得到加強，同時還可完善銀行的產品體系。總的來說，我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的思路就是產品差異化創(chuàng)新，在充分了解不同客戶群體需求的基礎上，采用具有較強針對性的創(chuàng)新方法，增強特色化創(chuàng)新意識，且盡可能避開產品同質化與重復化的問題。如此便能確保分層化服務得到有效實施。

3.3構建互聯(lián)網金融營銷渠道

科技金融時代下，商業(yè)銀行不能單純地進行金融產品的創(chuàng)新，還需要打造獨屬于自身的營銷渠道，開發(fā)多元化、多樣化的交易平臺，而不是僅僅依靠實體營業(yè)機構進行金融產品的銷售。為適應科技金融時代發(fā)展要求，結合商業(yè)銀行自身發(fā)展需要，構建以互聯(lián)網商業(yè)平臺為主要渠道的營銷模式是首選之道。互聯(lián)網金融營銷渠道，具有發(fā)布信息快、推介產品準、運行狀態(tài)穩(wěn)，運營成本低的綜合特點。通過互聯(lián)網金融營銷渠道，商業(yè)銀行可以快速、精準的發(fā)布金融產品信息，針對特定客戶推介特定金融產品。消費者通過手機銀行APP或者PC終端，或者銀行自助服務終端查詢相關金融產品信息，甚至直接購買，達成交易。另外，通過互聯(lián)網金融營銷渠道，商業(yè)銀行可以第一時間獲取客戶各種信息資料，通過對數據的分析和運用，選擇優(yōu)質客戶，淘汰劣質客戶，并實現數據信息的網絡集成處理，整合客戶融資、結算、理財等各方面需求，為優(yōu)質客戶提供更加多樣化的金融產品及更優(yōu)質的服務，如此形成良性循環(huán)，使互聯(lián)網金融營銷渠道得以穩(wěn)定健康的運行。從運營成本來看，互聯(lián)網金融營銷渠道，省去了大量的實體營業(yè)機構、人力、物力和渠道管理成本，因此相比以往的實體營業(yè)機構營銷渠道而言，成本低了很多。這些省下來的渠道成本就可以用來研發(fā)創(chuàng)新產品，提升服務質量，讓利顧客價值，最終提升商業(yè)銀行的核心競爭力。

3.4開創(chuàng)多維一體營銷促銷模式

商業(yè)銀行在進入互聯(lián)網金融時代前，金融產品營銷模式幾乎就是單一的人員推銷模式，即由大堂經理或者客戶經理（理財經理）對前來辦理銀行存取款業(yè)務的流動客戶或者對經常購買相關金融產品的固定客戶推銷當即金融產品。可想而知，這樣的營銷模式，營銷投入產出比非常低，也就是說人力、財力投入成本高，但交易成功率低。現在，借助金融科學技術的力量，利用互聯(lián)網的全覆蓋，智能手機的普及，商業(yè)銀行的營銷促銷模式不再也不能是這樣的單一模式了，必須開創(chuàng)多維一體的營銷促銷體系，即集線下人員推銷、公關，線上廣告、商業(yè)促銷于一體，實現全方位、全時段、全覆蓋的營銷模式。這樣的營銷模式，可以實現全銀行營業(yè)網點共享營銷方案，全員共同參與，進而降低營銷促銷成本，節(jié)約營銷時間。從消費者層面看，由于普通消費者使用手機銀行APP自助辦理日常銀行卡業(yè)務較多，采用這樣的營銷模式，能讓這類普通消費者接收到相關的金融產品信息，而且通過大數據的分析運用，可以知曉銀行客戶對金融產品的偏好，進而推介針對性的金融產品，以此來提高交易達成率。對于大額優(yōu)質客戶，采用傳統(tǒng)的人員推銷結合線上定制服務，是比較好的營銷模式，可以在為客戶提供更優(yōu)質金融服務的同時，降低服務成本，使得客戶滿意度增加，最終實現顧客忠誠，進而抓住優(yōu)質客戶，實現業(yè)務穩(wěn)定增長。

總結

綜上所述，科技金融時代的到來，對商業(yè)銀行發(fā)展帶來了極大影響，同時也為商業(yè)銀行金融發(fā)展提供了新的發(fā)展機遇。在實際中，商業(yè)銀行必須積極加強自身金融營銷創(chuàng)新，跟緊時代發(fā)展需求，提高客戶黏性，以此更好地促進商業(yè)銀行現代化發(fā)展。

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作者簡介：

謝美峰（1981.12-? ），女，漢族，江蘇，碩士研究生，講師，研究方向：經濟學。