完善農村商業銀行信貸風險管理的思考

朱陽 賀寶成

摘要：信貸風險是現代金融機構管理過程的重中之重，直接關系到金融機構建設的穩定和可持續發展。針對當前我國農村商業銀行信貸風險管理中存在的主要問題，本文提出以下破解路徑：增強信貸工作人員風險管理意識;優化農村信貸資產結構;提高信貸風險的技術防控能力，以期為完善信貸風險治理提供有益的思考。

關鍵詞：農村商業銀行;信貸風險;管理

信貸業務作為現代農村商業銀行的一項重要業務，是銀行保證創造一定利潤的主要來源，但是在這個業務開展過程中也將面臨各種風險，一旦農村商業銀行的信貸資金無法按時收回，將會導致商業銀行難以健康持續發展。為此，強化信貸風險管理成為新時期農村商業銀行健康發展的重要命題。

1.農村商業銀行信貸風險管理的現狀

農商銀行作為現代商業銀行群體中的一股重要新興力量，其穩定持續發展能夠為國家經濟增長打下良好的基礎。在當前市場中農商銀行的不良貸款率要遠遠高于其他商業銀行，造成這個原因的主要因素是農村商業銀行貸款多集中于小微企業和涉農客戶，兩者都超出了農村商業銀行貸款總額的50%。農村商業銀行經營區域過于集中，信貸資產結構配置不夠合理，這些都導致了農村商業銀行貸款不良率波動變大。農村商業銀行面臨著效益難增、風險難控的艱難困境，需要對信貸風險管理做出及時調整，創新信貸業務風險管理模式，全面提高每個信貸工作人員的風險管理意識。2018年11月銀監會公布了相關數據，農村商業銀行不良貸款率要超出行業水平。農村商業銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個百分點，但較上年末的3.16%明顯升高。

2.農村商業銀行信貸風險管理存在的主要問題

2.1信貸資產結構不夠合理

當前我國農村商業銀行的盈利模式更多依賴于信貸業務模式，通過放貸去賺取一定利率差收入，但是農村商業銀行的信貸業務形式并不完善。我國農村商業銀行機構的設立通常集中在鄉鎮地區，鄉鎮地區居民主要是以養殖生產和農業生產為主，他們從農村商業銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農業生產或者養殖生產活動中，然而這些產業都會容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發生自然災害將會造成這些從業者嚴重的經濟損失，無法按照合同條約及時返還個人貸款資金，從而導致農村商業銀行面臨信貸危機，如圖1所示，某地農村商業銀行信貸資金76.6%用于農、林、牧、漁業，2%用于采礦業，7.3%用于制造業，1.7%用于建筑業，9.7%用于批發和零售業，1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業，1.4%用于其他行業。除此之外，目前我國農村商業銀行的信貸業務大多數都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場企業信貸投放，一旦這些企業因為個人問題出現經營不善，也將會大大提高農村商業銀行的信貸管理風險，不利于商業銀行建設和諧健康的發展。

2.2信貸工作人員風險管理意識偏低

與西方發達國家相比較，我國農村商業銀行對于信貸業務從事人員的整體水平要求不高，這些業務人員在信貸管理工作能力和素質都稍顯不足，在實踐放貸過程中為了提高個人業績而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個人利益去對他人進行放寬條件的信貸業務，這樣無疑會大大增加農村商業銀行的信貸管理風險。此外，農村商業銀行高層領導缺乏對信貸業務人員的科學指導工作，未能夠通過系統規范的培訓工作不斷提高信貸工作人員業務能力和綜合素質，導致信貸質量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關法律法規知識內容的學習，在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳，導致在信貸風險管理過程中存在缺陷，會阻礙農村商業銀行信貸業務的順利開展，難以保障農村商業銀行信貸業務的高質量。

2.3信貸風險防范技術工具較為落后

在信息化快速發展的時代背景下，越來越多的城市商業銀行選擇引進利用更為先進的信貸風險防范技術和設備，這樣能夠幫助機構全面提升貸款業務管理技術水平，通過加強對加強各項信貸業務數據的分析處理，能夠為商業銀行信貸風險管理控制提供有力保障。基于信息化技術管理輔助下，商業銀行管理部門能夠有效降低信貸風險的發生率，科學高效解決各類信貸風險問題。然而，由于農村商業銀行自身發展條件的限制，它們在信息化風險管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進的信息化管理技術與信貸風險管理工作結合在一起，各項信貸風險管理技術和設備設施不夠完善。

3.完善農村商業銀行信貸風險管理的路徑

3.1增強信貸工作人員風險管理意識

現代農村商業銀行管理領導要正確認識到提高信貸工作人員風險管理意識的重要性，信貸人員風險意識不足將會嚴重影響到信貸風險管理措施的順利實施。因此，農村商業銀行要結合自身發展情況和信貸工作人員實際情況，適當加大對專業信貸人才隊伍建設的投入力度。首先，農村商業銀行人事部門在招聘內部信貸人員時，要合理提高自身的招聘標準，強化對每個信貸從業應聘人員的專業技能與知識考核工作，通過該項工作科學準確判斷出應聘人員的專業能力;其次，農村商業銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業的培訓教育工作中，確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風險管理意識，熟練掌握操作應用各項信息化管理技和設備;最后，農村商業銀行管理部門還需要構建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制，在內部營造出良性的競爭氛圍，引導全體信貸業務人員要嚴格按照內部規章制度操作辦事，杜絕出現違法違紀現象，充分保障信貸業務的高質量。

3.2優化農村商業銀行信貸資產結構

針對當前我國農村商業銀行信貸資產結構不夠合理的問題，各地區農村商業銀行必須加強對內部信貸資產結構的優化改善作業，正確認識到該項工作順利開展的重要性。農村商業銀行要安排專業人員深入總結分析出自身信貸管理情況，并根據實際情況合理制定出最佳的信貸風險管理方針，這樣有利于幫助機構有效解決信貸資金問題，通過展開對不同期限信貸業務問題的科學判斷分析工作，能夠全面降低農村商業銀行信貸管理風險。與此同時，農村商業銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題，要有效避免信貸資金集中在某家企業，而是要合理設置個人與企業的放貸金額。

3.3提高信貸風險的技術防控能力

中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家標準委聯合發布《金融業標準化體系建設發展規劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業標準化的發展目標，《規劃》確立了“十三五”期間金融業信息技術工作的發展目標，針對當前我國農村商業銀行信貸風險防范技術措施較為落后的發展現狀，各地區農村商業銀行必須加強對高新技術的引進學習研究應用，確保能夠最大程度發揮出信息技術在信貸風險管理工作中的優勢作用。國家政府部門要給予農村商業銀行適當的補貼，引導農村商業銀行合理借鑒城市商業銀行的信貸風險信息防范技術，將先進的信息化管理技術融入自身信貸業務風險管理中。農村商業銀行要通過強化培訓工作，有效提高信貸風險管理工作人員的業務能力，促使他們能夠規范正確操作使用各項高新技術，將信息技術與設備科學應用在信貸風險控制管理中，從而降低銀行機構內部信貸風險的發生幾率。特別是要強化人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新技術在農村商業銀行信貸管理領域應用，通過技術創新提高風險防范的數字化、網絡化、智能化水平。

結束語

在國家高度重視防范化解金融風險的今天，農村商業銀行要以信貸業務風險管理為重點，切實增強信貸工作人員風險管理意識，優化改善信貸風險管理內容和方式，創新技術手段與工具，多措并舉，系統推進農村商業銀行信貸業務順利發展。

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作者簡介：

朱陽（1989.11-? ），女，漢族，陜西安康人，陜西科技大學經濟與管理學院2018級碩士在讀，研究方向：工商管理。