農村金融發展的困境與解決策略

摘要：隨著社會的不斷進步與發展，我國越來越重視農村各方面的發展，農村金融就是大力發展的行業之一，在國家相關政策的扶持下取得了很明顯的進步，但同時也存在一些問題。對此需要政府帶頭加以解決，完善金融機構消費者權益保護制度，同時加大宣傳力度來增強消費者對于金融方面的知識了解，以實現該行業的可持續發展。

關鍵詞：農村;金融;發展困境;策略

中圖分類號：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI編號： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2019.24.031

隨著信息技術的快速發展，國民經濟的主要來源依然是農業，所以對于農業生產的保障應該得到重視。在農業生產過程中可能會遭受很多自然災害，如大風、暴雨、干旱、蟲災等，這些情況都可能發生，導致達不到預期的生產量，風險系數增大，經濟收入降低。而金融服務的誕生就可以降低這類風險所帶來的經濟損失，保持農業生產經濟的穩定性，使農民的收入得到一定的保障。

1農村金融發展的困境

1.1非正規金融的貨幣創造職能缺失

在處于金融體系是信用貨幣的今天，非正規金融通常會直接將基礎貨幣進行資金融通，不存在現代意義上銀行結算的性質，不存在貨幣創造的過程，所以也不存在銀行的貨幣創造職能。這樣會大大地降低貨幣供給效率，從而導致農村出現金融壓抑的現象而得不到任何的解決，阻礙了農業經濟的發展。

1.2資金外流

現在農村的正規金融機構會把貸款轉移到城市里去，所以就算農民把存款存入了正規金融領域，農村經濟狀況也不會有所改善。如果這筆資金不流入城市，那么其將會因為貨幣乘數的原因而變成建設農村的一筆巨資，進一步提升農村經濟;但事實是農村資金流入到了城市中，使得農村資金短缺，缺少基本的基礎貨幣，使得農村金融處于壓抑狀態。

1.3政府對抵押擔保的限制

我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，而在正規金融中需要這個體系，所以，導致無法與正規金融進行對接。在正規金融機構中，金融交易的必要前提之一就是抵押擔保，不管是個人還是企業都必須要有相應價值的抵押物品或者擔保人等，才能進行貸款操作。在農村大部分沒有可以用來抵押擔保的東西，而且在相關的法律條令里有規定一些物品不能進行抵押，如房屋、土地等，而在農村地區潛在合適的抵押對象就是住房和宅基地，這種法律制度的約束使得正規金融的主要貸款方式——抵押貸款不能有效發揮作用。

1.4利率限制

金融機構的借貸利率有一定的限制。在這種長期的限制管理中，就會影響到金融市場的發育，如當物價上漲得厲害時實際就會呈現負利率的狀態。由于農村金融市場存在缺乏抵押擔保機制或者抵押擔保品不足的情況，城市的貸款風險就會有所增加，銀行為了有效克服這種風險，只能付出相應的搜尋成本和信息成本加以解決，付出成本增多后就需要更高的貸款利率來彌補這部分的付出。這種對利率的嚴格限制，讓銀行的借貸利率和市場平均利率相差很大，就造成了農村資金外流的情況。

1.5市場壟斷

在農村金融市場中農信社處于一家獨大的局面。之所以出現這樣的局面，主要是因為國家對農信社實行了很多的政策優勢，進行了一系列的扶持，相比之下其他銀行市場優勢就降低了很多，導致沒有繼續發展農村市場，農信社地位瞬間上升，形成其一家獨大的壟斷狀態，使得正規金融市場被壟斷了，也不存在銀行之間的競爭，這種不公平的配置阻礙了農村金融市場的發展。

2農村金融發展的解決策略

2.1以正規金融為主導

農村金融壓抑的情況需要正規金融發揮其作用才能加以解決，所以就必須要發揮正規金融機構的主導作用，使貨幣存在創造職能。而這一措施的執行就需要政府部門起到一定的引導作用，才能使農村金融得到更好的發展。同時為了避免農村資金流失，需要建立資金回流的機制，可以強制規定金融機構將一定比例的存款繼續用于該地區發放貸款，這就是農村再投資的方法，保障了當地的基礎貨幣。

2.2放寬抵押擔保限制，對接正規金融

在農村地區需要先發展金融，再用金融來促進經濟發展，而發展金融就必須要對現行的法規進行一定的改革，允許農村的房產及土地承包經營權作為抵押擔保物，這樣才能順利對接正規金融，非正規金融才能發展得更好。這種方式已經在一些國家進行實施并取得了良好的效果，主要是從兩方面進行改革：一方面是改革農村現行的住房管理制度，對農戶住宅發放房產證，并允許農民用房產證進行抵押貸款;另一方面是完善土地金融制度，允許農民用土地承包經營權進行抵押貸款，并在相關部門進行登記備案。

2.3放寬利率約束

由于政府對利率的限制，金融市場的配置效率比較低下，經濟福利也發生了很大的損失，這就阻礙了金融市場的發展。所以政府應該適當放寬對農信社和其余商業銀行的利率約束，對于不同額度的貸款選擇不同的利率計算方式，然后通過用途、時間長度等因素來判斷。對于資金配置要進行合理公平分配，避免產生一家獨大的情況，只有一視同仁，才能有一個平等的競爭環境，才能夠引進更多的金融機構，實現公平競爭、共同進步，創造更好的農村金融市場。

2.4放寬對非正規金融的管制

為了避免產生高利貸的情況，就必須引入市場競爭。這種競爭關系不僅僅是在正規金融機構之間或者非正規金融機構之間才存在，正規金融和非正規金融機構之間也是存在的，因為多種融資形式并存時能夠增加金融供給、降低利率。我國政府明確要求開放農村金融市場，鼓勵制度創新，從而促進金融行業市場競爭環境的完善。為此，應該大力鼓勵民營資本或非正規金融機構的進入，這樣才能進一步完善金融市場的供給。

3結語

通過上述分析，應對存在的問題給予充分的重視，并對發展中的困境進行一定的思考，采取適當的措施予以解決調整，才能使農村的金融市場發展得越來越好。

參考文獻

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作者簡介：吳春霖，在讀本科生，研究方向：金融學。