互聯網金融對中國居民消費的影響研究

[摘 要]自20世紀60年代人類進入信息時代以來，科學技術得到迅速發展。隨著計算機技術的不斷創新，互聯網作為21世紀的新產物也開始走進人們的日常生活。我們也無時無刻不在享受著互聯網技術帶來的方便生活，互聯網金融技術也給我國帶來了巨大的經濟效益，成為推動我國經濟發展、刺激人們消費的重要部分。文章從互聯網金融的發展現狀、對居民的消費的影響、表現以及如何來推動互聯網金融的發展進行論述。

[關鍵詞]互聯網金融;中國居民;消費

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.33.193

互聯網作為一個信息科技，在日常生活中雖然已經隨處可見，但是大部分居民僅僅將互聯網當作空閑時的消遣，并沒有足夠的重視。而互聯網金融則是通過互聯網通信技術快速的通信時效，實現資金融通、支付、投資和金融功能的有機結合。在未來，互聯網金融技術將對我國的支付方式產生深遠影響，并成為我國主要的支付方式。

1 國內外互聯網金融發展現狀

1.1 國外互聯網金融發展現狀

由于國外信息化革命相較國內進行較早，擁有良好的發展基礎。在20世紀末，美國政府還頒布相關法律，進一步推動了互聯網金融的發展，貨幣市場基金、網絡銀行、網絡經濟商、P2P借貸、眾籌都處在世界發展的前列。[1]與美國相比，日本的互聯網金融擁有更大的自由性，由網絡企業主導。法國的互聯網經濟以第三方支付、眾籌等服務類型為代表。自進入21世紀以來，全球經濟迅速發展，互聯網金融也會以更加成熟的面貌走進大眾視野。[2]

1.2 國內互聯網金融發展現狀

相較國外互聯網金融的迅猛發展，我國的互聯網金融起步較晚，在2003年我國首次出現互聯網金融技術，但是在2004年后互聯網金融飛速發展。2012年由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲提出的“眾安在線財產保險公司”的籌備申請，2013年得到審批，在業內掀起軒然大波，開啟了中國互聯網金融的新時代。[3]自此2013年被譽為中國互聯網金融的新紀元，互聯網金融得到了飛速發展。現如今，互聯網金融已滲透傳統金融事業的各個領域，第三方支付、P2P、眾籌等都進入了快速發展階段。[4]

2 互聯網金融對居民消費的影響

2.1 對我國居民消費方式的影響

隨著科技的不斷發展，廣大人民群眾充分享受先進科技帶來的便利生活。智能手機的普及也大大推動了互聯網金融事業的發展。[3]以微信、支付寶為首的移動支付變得越來越便捷。不用再為不便找零和沒有POS機刷卡發愁。現在越來越多的商家支持線上支付，只需要一張小小的二維碼就可以實現交易，制約條件極少，最大程度上方便了人們的生活。

2017年，我國的移動支付金額位居世界第一，達到200萬億元。互聯網金融的蓬勃發展，也衍生了一系列的新興產業。淘寶、京東、唯品會等網購App的成交額不斷創造新高，足不出戶逛遍天下已不再是夢。[2]打開手機，選擇商品，支付后用不了多久心儀的貨物就會送達。同時，互聯網金融業也給游戲愛好者帶來了福音，不用再因為點卡不足而出門充值，輕輕一點，直接到賬。[3]我國居民的消費方式正因互聯網金融的不斷發展進行著脫胎換骨的改變。

2.2 對我國居民消費水平的影響

互聯網金融以大數據和云計算為基礎，相較于傳統金融項目，互聯網金融擁有更加便捷、高效的優勢。為了應對突發情況的產生，居民會選擇減少消費轉而將收入進行儲蓄，減少了市場資金的流通，而隨著互聯網金融的快速發展，大批的貸款平臺隨之出現，相較于傳統的銀行借貸條件和時效性，居民只需要進行簡單的資料填寫就可以申請一定金額的款項，這一情況極大地刺激了居民的消費水平，居民不再將大部分的收入進行儲蓄，有效地促進了市場經濟的發展。

此外，互聯網金融的發展還帶來了大量的網絡理財項目，相較于銀行的儲蓄，這些理財項目的收益更加可觀，同時風險也較小，產品運轉周期短，同時也會比銀行儲蓄節省大量的處理時間，因此，這些理財項目也吸引了大批的居民將銀行儲蓄轉換為理財項目。

2.3 對我國居民消費習慣的影響

互聯網金融在改變居民消費方式、提高居民消費水平的同時，對居民消費習慣也產生了潛移默化的影響。[1]居民從過去習慣的現金支付方式轉變為第三方支付平臺的支付方式，第三方支付平臺是由阿里巴巴創始人馬云提出的，支付寶也自然成為領先國內水平的第三方支付平臺。同時，支付寶不僅滿足了人們的日常支付要求，還提供了相應的理財服務——余額寶，基于隨存隨取和利率可觀的情況下，直接吸引了大量的用戶。[3]不僅是余額寶，花唄的出現也改變了居民的消費習慣，“超前消費”的興起為消費者提供了新的消費途徑，居民通過平臺提供的消費額度進行消費，同時將手頭的空閑資金進行投資，到下月理財收益后進行清賬再次消費，通過良性循環居民在進行消費的同時也通過投資理財有所收益，手頭財富也逐漸增多。

3 互聯網金融對中國居民消費影響的具體表現

3.1 互聯網金融提高了居民消費收入

大多數的消費者會通過自身的經濟水平制定消費策略，從而約束自己的消費行為，受這種消費心理的影響，很多消費者會在銀行儲蓄和即時消費之中進行選擇。為了解決居民即時消費和銀行儲蓄的矛盾，阿里巴巴的余額寶和類似平臺隨之出現，它有效地解決了銀行儲蓄和即時消費的矛盾。[4]余額寶是一款余額增值平臺，居民將手頭空閑資金轉入余額寶就可以得到可觀的收益，在居民需要消費時無須進行復雜的取款步驟即可立即消費，目前余額寶已發展為國內最大的貨幣基金平臺。

3.2 互聯網金融刺激了居民的消費欲望

互聯網金融的發展得到了第三方支付平臺居民的歡迎，從而刺激了居民的消費欲望，第三方支付的誕生主要目的是為了讓線上支付變得更加便捷，同時擁有一定的安全保障，使居民擁有更加廣闊的消費空間。[1]我國居民的支付觀念也隨著金融交易方式的改變而改變，為了更好地促進居民消費，第三方支付平臺也根據不同的消費人群推出了不同的消費平臺，為居民提供了新的消費渠道。

4 推動我國互聯網金融發展的對策

4.1 從國家宏觀層面出發

目前我國的互聯網金融行業正處在蓬勃發展階段，其中還有許多的不足之處，互聯網金融的監管、信息保密都有待完善。一些不法分子利用互聯網金融的特點進行違法操作，黑網貸、網絡詐騙等，導致居民財產受到極大的威脅。[2]針對這一情況，制定完善的金融管理體系切實保障居民的財政安全是至關重要的。國家應制定相關的法律法規，對互聯網金融嚴格管理，嚴厲懲罰治理互聯網金融犯罪分子。

4.2 從互聯網金融平臺層面出發

在國家政策支持和居民廣泛應用的良好發展前提下，越來越多的金融理財產品不斷興起，大大拓寬了居民的投資理財渠道，居民的投資理財方式更加多元化。[2]但是當今投資市場中缺少新穎的投資理財產品，不能有效地刺激居民消費，各投資平臺應結合自身優勢，不斷推陳出新，打造更加具有吸引力的投資理財產品，刺激居民消費。

4.3 從居民個人層面出發

在互聯網金融的蓬勃發展下，越來越多的互聯網金融產品走進我們的生活。網絡借貸、金融投資、超前消費已和我們的生活息息相關。在這個大背景下，居民應響應政府號召，緊跟時代的發展步伐，利用互聯網金融帶來的便捷條件，看準時機，果斷出手。雖然互聯網金融的發展給居民生活帶來了便捷，但是也不能盲目一味接受，要加強自身金融知識的學習。[3]在眾多的金融產品和消費方式中正確選擇最適合自身的產品，只有這樣，才能保證財產不受損失，享受互聯網金融帶來的便利。

5 結論

互聯網金融的蓬勃發展，推動了我國的經濟發展，也對我國居民的消費方式、消費水平和消費習慣產生了重大影響。但是從長遠的角度來看，我國的互聯網金融還存在一定的不足之處，會對使用者的財產安全造成巨大威脅，所以國家應該完善互聯網行業的法律法規不給犯罪分子有機可乘。[4]同時，互聯網金融作為以互聯網信息技術為基礎的新型產業，也應大力發展互聯網信息技術，給予一定的政策支持，只有這樣才能保證互聯網金融的發展給我國居民的消費模式帶來強有力的推動。

參考文獻：

[1]呂可可，張煒熙，劉璐.互聯網金融對居民消費的影響研究[J].經濟研究導刊，2018（8）：147-148.

[2]李世榮.互聯網金融對中國居民消費的影響研究[J].商場現代化，2018（11）：10-11.

[3]凌煉.消費金融對我國城鎮居民消費行為的影響研究[D].長沙：湖南大學，2016.

[4]嚴相如.互聯網金融對中國居民消費的影響[D].廈門：廈門大學，2017.

[作者簡介]王晨夢（1991—），女，新疆霍城人，碩士研究生，助教，畢業于倫敦瑪麗女王大學，研究方向 ：金融、互聯網金融、商業銀行。