“3S”技術在黑龍江省農業保險中的應用現狀及建議

于燁堃 王京虹

[摘 要]農業保險在承保和理賠等方面的業務存在很多不完善和低效率的地方，為了解決這些問題，“3S”技術是一種集遙感、定位導航和地理信息系統為一體的高效技術系統，逐漸被應用在農業保險的業務中。經過調查訪問，總結出“3S”系統在農業保險的應用現狀，創新性地研究了該系統在應用過程中的不足主要在同行之間的關系、農業數據的獲取以及衛星的精度三個方面，并認為融合“3S”技術的農業保險公司應該加強與政府、高校和同行的合作與聯系，建立行業統一標準，完善對系統的教育和對數據的規劃，為實現按圖承保和按圖理賠的最終目標出謀劃策。

[關鍵詞]農業保險;“3S”技術;承保;理賠

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.35.022

1 引言

農業保險作為農業風險管理和國家農業支持保護體系的重要手段，對提高農業抗風險能力，促進農業產業化，保障糧食安全具有重要意義。近年來，隨著農業保險成本高，風險控制能力低的問題出現，信息的嚴重不對稱，道德風險控制和理賠效率問題逐漸暴露出來。嚴重影響了農業保險應有的經濟補償，融資和社會管理職能的作用。

在承保時難以準確地驗證土地的位置和面積，并且難以管理和控制風險。在索賠方面，特別是大災之后，災害的范圍，調查的惡劣環境，專業支持是不夠的，還有成本，效率和準確性都是目前農業保險所欠缺的。因此農業保險需要科學的支持，傳統的做法已經無法適應新的環境和新的形勢。進一步完善農業保險機制體系迫在眉睫，創新發展已成為當前最緊迫的任務。

“3S”技術是遙感技術（RS）、地理信息系統（GIS）、全球定位系統（GPS）這三個技術術語的總稱。作為一種技術含量相對較高的技術，能夠快速的搜集信息，如農業生產，可將這些信息及時的分析出來，客觀性比較強，不受主觀的影響。此外，運用“3S”技術開展資源、災害的預測與檢測，并及時反饋信息，作物估產、環境保護等方面提供決策上的信息支持，同時也將為農業生產提供更好、更高的服務質量。

2 “3S”技術應用對于保險公司的影響

“3S”技術對于保險公司的作用主要體現在影響公司的賠付率。如表1所示，總結了我國主要農業保險公司2009—2015年的賠付率情況及與陽光農業相互保險公司對比情況。

從表1中列舉了我國具有代表性的涉農保險公司的農業保險收支情況以及陽光農業相互保險公司歷年賠付率占比。根據賠付率可以看出，在2009年、2010年陽光農業相互保險公司的賠付率遠高于平均水平，公司收益甚少。而在2010年引進了“3S”技術后，該公司的賠付支出大幅度減少，賠付率遠低于平均水平，足以證明引進的“3S”技術應用可以有效解決保險賠付中出現的標的不明確，重復投保，查勘定損困難等問題，從而降低了賠付支持，增加企業利潤。在之后的2013—2015年，陽光農業相互保險公司經歷了農業巨災帶來的虧本情況，以及其他公司相繼使用“3S”技術減小了公司之間技術上的差距，所以賠付率又回到了同一水平。

結論：近年來，我國農業保險公司對“3S”技術的整體應用和重視水平有所提高。“3S”技術屬于遙感高科技，更新換代快，保險公司在引進和使用“3S”技術的同時還要注意保持技術創新、與實際應用協調配合，否則就會逐漸失去比較優勢。

3 “3S”技術解決黑龍江省傳統承保與理賠方式的優勢

3.1 改善農業保險承保方面的不足

第一，數據獲取更為簡便。隨著大數據技術的深入，中國涌現出了大批農業相關的商業大數據公司，這些大數據公司憑借自身的優勢，一方面在各自領域開展應用及服務，另一方面收集相關領域的大數據。但是這些企業的大部分數據都是在企業之間分配，服務于該企業的主營業務，較少能與農業保險進行融合應用。同時，還有大量農業數據分散在各個部門，但由于各個部委的數據存在保密權限，對農業保險行業開放共享難度較大。通過使用“3S”技術可以將數據公司統計的大數據與農業保險結合，響應政府對于農業保險扶持政策，解決對于保戶信息了解不全面的問題，并且對當地保險深度深入了解便于展業。

第二，增強農戶投保意識。以往農業保險推廣過程中農民的農業保險意識薄弱，對農業保險在農業生產起關鍵作用認識不夠，購買保險欲望不強，保險需求有限，農業政策落實不到位，相關保險知識宣傳不到位，導致保險展業效果不理想，而現有技術的應用讓投保更為簡便，農戶也可以通過互聯網深入了解農業保險。

第三，降低逆選擇風險。一些地勢低、受災頻率高的農戶，參保的積極性較高，為保險部門開展保險業務，保險產品推廣，帶來較大風險。保險公司通過“3S”技術可以實現對各個地區提前了解，適當調整保費，避免逆選擇。

3.2 解決農業保險理賠方面的不足

第一，增強保險公司抗巨災能力。目前黑龍江省大多數保險公司應對巨災風險的手段主要還是依靠再保險和保險公司每年提存的少量農業巨災風險準備金，還沒有形成完善的農業巨災風險分散機制，應對巨災風險的能力十分有限，對巨災的預測預防水平有限。而“3S”技術可以有效地幫保險公司對風險進行管控，減少潛在風險引起的理賠事故，降低準備金提存率提高收益。

第二，精準理賠。以往保險公司按照自己收集的數據來確定受災比例與理賠數額，但農民認為受災減收比例與保險公司認定的受災比例不一致，實際理賠金額低于農民心里預期賠付款，這種心理落差會導致產生理賠糾紛，影響農民的投保積極性。“3S”技術可以提供精確的圖斑庫，較為精準的定位受災情況，并根據承保時錄入的地標圖，準確計算出受災比例，雙方受益。

第三，取代集中代理模式，避免滋生犯罪土壤。集中代理這一投保理賠模式農戶普遍耕地面積小、空間分散特征，大大減輕了單個農戶投保的工作量，但由于信息不對稱和逐戶逐地進行定額核算、理賠太過煩瑣和復雜的原因，實踐操作中，會產生諸如職務人員繞過農戶墊付保費以騙取補貼和保額、虛報瞞報理賠金額中飽私囊的現象。而 “3S”技術利用遙感技術可以簡便的區分每個散戶的投保標的，結合大數據系統將投保情況與地理信息系統相結合，避免代理的煩瑣和潛在道德風險。

4 “3S”技術在黑龍江省農業保險中的應用現狀

本文以黑龍江省陽光農業相互保險公司為例，該公司已經建立了較為完善的“3S”系統，并開發了基于“3S”技術的農業保險運行平臺，為農業保險尤其是種植險的承保和理賠業務帶來了巨大的方便，結合該公司的技術應用現狀，總結出目前黑龍江省“3S”技術在農業保險中的應用現狀。

4.1 確定承保地塊標準信息

承保地塊的標準信息包括承保地塊的位置信息、面積信息、作物信息和權屬信息。首先是形成行政區劃的空間數據信息，收集以村為最小行政區劃的數據資料，作為承保和理賠應用的基礎區劃信息。其次，將地塊矢量化，結合衛星圖像為地塊標記橫縱坐標，作為承保地塊識別、作物識別、權屬識別的基礎地塊信息。“3S”技術可以準確確定保險公司承保標的的準確地點，不僅為偏遠地區標的位置的確定減少難度，也為日常承保、核保帶來了巨大方便，節省了繪制地圖的時間并且可以隨時更新。最后，將每塊地塊的作物信息和投保人權屬信息等進行匹配，形成完整的承保地塊標準信息。

4.2 監測作物長勢與地塊狀況

利用衛星遙感技術監測承保作物的長勢與承保地塊的狀況，獲取相應圖像，將承保植株的葉片大小、植株高度、果實大小與標準實驗數據進行測算和對比，與其他農作物進行區別，準確計算承保面積，避免逆向選擇與謊報受災面積的風險。

同時，對承保地塊鹽堿情況、污染狀況及其他指標狀況與趨勢進行檢測，及時通知投保農戶進行預防和改善措施。

4.3 監測承保期間的風險

“3S”技術實時監控監測氣象環境，建立氣象環境模型和農作物生長數學模型，對氣候變化為農作物生長帶來的影響和可能的損失進行評估分析。在承保過程中進行災害危險性評價和預警，支持農業保險防災防損信息咨詢平臺，為農戶提供風險管理指導，樹立其風險管理意識，提高保險公司對承保標的實現全過程風險管理的效率。同時， 根據上述農業數據的收集和積累，對農作物的風險大小進行評估，準確確定保險費率以及其他相關的保險條件，提高黑龍江省農險承保的質量。

4.4 輔助查勘定損與理賠

“3S”技術可以對比受災前后的衛星圖像，結合實地調查的損失數據與模型計算的損失數據，可以更加全面而迅速的了解受災狀況（如臺風的范圍與路徑、旱澇災害的范圍與程度、火災的范圍與面積等）與損失情況，受災不嚴重的地方可以派遣較少的工作人員勘察，使得查勘定損時的人力物資資源調配更加合理有效，還可以及時準確地確定理賠數額，規避了一定的道德風險。而且還能為保險公司帶來業務方便，提前計算查勘面積與費用，使農險理賠更加科學公正。慢慢形成一套全新高效的查勘定損與理賠的技術程序。[2]

4.5 構建地區農險數據庫

“3S”技術所積累的土地狀況信息、農作物生長狀況信息、氣象信息逐年積累，會形成特定地區的農業保險時間序列數據庫，用來建立數學模型，進行日常指標分析和預測，建立該地區農業保險評估體系，有效評估和預測農作物生長狀況、土地狀況和自然災害狀況，及時向政府和農戶提出建議和預警，提高農業生產效率，優化農業保險環境，降低農業保險的經營風險與經營成本。詳見圖1。

5 黑龍江省“3S”技術應用中的主要問題

5.1 各個保險公司之間缺少合作

本團隊在社會實踐調研的過程中發現，各個保險公司對于其他保險公司的“3S”技術應用現狀的了解程度有限，缺少必要的合作，大部分是公司內部獨立研究，同業之間溝通較少而競爭心態較為突出。雖然該技術已經廣泛存在于農業保險公司中，但是這種消息的隔絕狀態會導致遙感技術在保險行業的整體發展速度受限。

5.2 農業數據獲取困難

其他遙感公司做出的數據會與公司自己得出的數據有偏差。例如2016年大慶齊齊哈爾大災（旱災與澇災）時，其他數據公司得出的賠付在60%左右，但實際的賠付在200%～300%。如果按照其他數據公司的賠付率賠付就會引起農戶的糾紛。再加上農業的數據采用抽樣調查所得，本身不是完全精確的數據。用往年的平均產量計算今年的平均產量的計算方式還會受到政府制定的條款影響，要按照統計年鑒進行調整，數據的獲取就會有很多麻煩。因此保險公司還需要大量的數據（比如減產量的數據）來增加定損的準確性和權威性。

5.3 衛星監測精度不夠

由于保險公司目前使用的衛星遙感技術觀測精度有限，會導致觀測結果與植株實際生長狀況不符的問題。例如，玉米存在花期不育的情況，即玉米植株長勢很好但是卻沒有結玉米。衛星可以觀測到玉米的長勢。對于花期不育的玉米卻無法識別到底有沒有長出玉米。因此不能完全依據遙感技術的判斷結果，仍需要結合人力的實地查勘。

6 融合“3S”技術的保險標的風險評估

遙感技術應用于農作物風險評估系統前，保險公司只能用過去已發生的歷史災情和理賠案件，對大面積承保標的風險發生的概率進行評估，而不能對農作物存在內在風險進行有效認識，遙感大數據的引入解決了這一問題，使得對農作物風險大小的認識由定性轉變為定量。

具體分為六個主要步驟（詳見圖2）：一是將農作物的綜合風險劃分為地理信息、遙感、歷史災情和業務四個維度，對各個維度繼續細分，然后找到各個基層子維度對應的指標;二是對準則層的元素賦權，權重的確定要結合數據公司和農險公司的溝通與業務經驗;三是匯集遙感技術和農險公司各自數據庫中的數據;四是構建基層各個指標的隸屬函數，計算上一層的評判矩陣，用權重和評判矩陣相乘得出上一層各個元素的綜合評判;五是重復上述過程，直至求出各個承保標的的農作物風險綜合評判數值，進行比較，風險較高的標的使用較高的保費，風險較低的標的使用較低的保費;六是據此實現遙感大數據在農業保險中的創新應用。

7 融合“3S”技術的黑龍江省農業保險創新發展戰略

7.1 保險公司與政府及高校合作

與政府合作，可以得到政府的資金與政策支持，也可以從政府中管理農業的部門獲得相關農業信息，減少資金壓力、降低數據等相關信息的獲取難度。與當地高校合作，可以獲得專業研究人員的幫助，有利于改善技術，完善研究方式，降低保險公司本身的科研壓力，可以一心專注于業務運營和產品開發。

7.2 保險公司與其他保險公司合作

同一地區的保險公司之間加強合作，相互溝通遇到的困難，共同研究解決辦法，優勢互補，互利共贏。綜合各自的數據信息，共同開發當地的作物生長模型、氣象變化模型、土地狀態模型等數學模型，建立遙感技術在農業保險中使用的行業統一標準，有利于減少糾紛，推進農業保險行業向前發展。共同分擔技術成本，引入更先進的遙感技術，增加作物觀測的精度，減少遙感技術判斷結果的失誤。

7.3 加強“3S”技術應用的系統教育

利用各種渠道對農業保險和“3S”技術相關知識進行宣傳，讓普通農戶更加了解 “3S”技術在農業保險中的原理，更加熟練地運用農業保險信息系統，為未來投保理賠工作的順利進行打下基礎。

同時，政府部門也要聯合相關技術機構與保險公司對農業保險的工作人員開展培訓，這些人員應包括研發人員、理賠人員、核保人員和管理監督人員等。除此之外，對基層協保員的培訓也至關重要，因為他們一般會直接與農戶溝通、進行農業數據的收集、查勘定損和辦理理賠業務，更需要熟練運用“3S”技術平臺。

7.4 科學規劃數據

首先，對于遙感數據分析模式的采用，采用業內合作，規定統一的指標和模型，如不同作物生長狀況指標的統一、受災程度分級的統一等。通過合作的方式，經營農業保險的所有公司商定一個固定的計算模式或使用統一的數據分析公司提供分析的數據，采用統一的數據分析，使整個行業規范化化，可以讓農戶對于數據更加信服。

其次，對于基礎大數據的選擇，減少對散戶的承保，支持規模性經營的農戶，規模經營模式規范化標準化，更利于數據的采集與分析，對農業種植面積占比較大的農戶的精準分析更具代表性。

最后，對遙感數據進行校準，無論是對于保險公司還是數據分析公司都應增加實地考察，分析數據的可行性準確性，將實際數據與分析數據進行對比，降低誤差。

7.5 實現業務與遙感的完全對接

原保險業務的對接，在接收承保時，設計手機微信小程序或App，農戶通過將農田實際情況上傳到客戶端，保險公司對上傳標的進行遙感驗標，確定承保地標號，在應用上與農戶確認，完成承保。查勘定損時，農戶將自己發生災害需要理賠的標的標號發送到客戶端，保險公司根據情況，使用無人機對出險標的進行查勘，確定損失情況，根據理賠條例實時與農戶協商理賠款。

再保險業務的對接，在建議一中已經提出過使用統一的數據分析模式，所以對于保險標的的情況均可在再保險公司所應用的App中查找到，并且根據大數據共享的前提，發生再保險賠付時，無論是采用比例再保險方式還是非比例再保險方式，再保險公司均可以根據App中提供的理賠數據確認分出責任額，既方便又準確。

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[作者簡介]于燁堃（1998—），男，漢族，山東肥城人，本科，研究方向：保險;王京虹（1998—），女，漢族，福建人，本科，研究方向：保險。