暴力催收成因與整治對(duì)策研究

鄭桐 秦媛媛 郭馨陽(yáng) 姚猛

（紹興文理學(xué)院，浙江 紹興 312000）

一、引言

中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議，審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，增加對(duì)公眾的金融知識(shí)教育并提高對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)法制體系和監(jiān)管制度，推動(dòng)普惠金融健康發(fā)展。如今，暴力催收作為嚴(yán)重影響普惠金融健康發(fā)展的重要因素之一，引起了社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注。為了從根本上解決暴力催收問(wèn)題，我們需要宏觀審慎統(tǒng)籌全局，從整體考慮解決方案，而不是拘泥于局部?jī)?nèi)容的調(diào)整完善。

二、暴力催收研究設(shè)計(jì)及分析

（一）暴力催收的形成

催收業(yè)務(wù)無(wú)責(zé)任外包是暴力催收的根源。催收平臺(tái)根據(jù)屬地原則發(fā)布催收委案，由相關(guān)從業(yè)人員或團(tuán)隊(duì)無(wú)門(mén)檻自主選擇催收委案進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，競(jìng)標(biāo)成功后即可開(kāi)始在線下催收。大多數(shù)外包公司為了提成與賺取更多利潤(rùn)，暴力催收成為了他們催收逾期貸款的常用手段。

死賬、爛賬若是可以完全收回，催收人員及其雇傭者們可擁有至少高達(dá)九倍的利潤(rùn)。即使不能完全收回，只要和被逼至絕境的欠債方商量好，只需還原債務(wù)的20%便可將債務(wù)一筆勾銷(xiāo)，用此方法也能輕松實(shí)現(xiàn)“利潤(rùn)翻倍”。同那些只拿傭金的正規(guī)催收人員相比，為了獲取令人驚嘆的暴利，非法催收人員往往愿意豁出一切，不擇手段。

至于那些讓正規(guī)催收公司無(wú)計(jì)可施的爛賬、壞賬，卻是非法催債群體的香餑餑。那些追回?zé)o望的債務(wù)被非法分子全權(quán)收購(gòu)，通常收購(gòu)價(jià)只有實(shí)際債務(wù)數(shù)額的百分之十左右，再尋找暴力催收者們出場(chǎng)催債。同時(shí)，惡性的爆發(fā)式增長(zhǎng)也助推了催收公司的壯大，專門(mén)去物色并低價(jià)收購(gòu)這些債務(wù)已經(jīng)成為了行業(yè)的某種潛規(guī)則，還導(dǎo)致了催收公司出現(xiàn)“二道販子”。貸款平臺(tái)和催收平臺(tái)不斷畸形發(fā)展，暴力催收形成常態(tài)，行業(yè)環(huán)境愈發(fā)糟糕。

（二）暴力催收典型手段

一般情況下，催收主要分為以下幾個(gè)方面：

1.電話和短信轟炸。催收人員除直接向欠債方及其擔(dān)保人進(jìn)行催收外，會(huì)根據(jù)借貸人申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)留下的聯(lián)系方式，對(duì)其身邊的相關(guān)人員進(jìn)行騷擾，以此逼迫債務(wù)人或是第三人為其償還債款，侵犯無(wú)辜第三方的權(quán)益。[1]

2.發(fā)假律師函和假法院傳票。有些催債人員利用借款人對(duì)法律的敬畏之心，偽造假的律師函和法律傳票，甚至冒充律師等法律工作從事者對(duì)催收人員進(jìn)行警告。根據(jù)新聞報(bào)道的某案例，在借款逾期后，借貸者收到當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)的通知書(shū)，內(nèi)容為該進(jìn)款這涉嫌信用卡詐騙，在公安局已進(jìn)行立案，若還不進(jìn)行償還將承擔(dān)嚴(yán)重后果。借款人至公安部門(mén)進(jìn)行詢問(wèn)核實(shí)后，被告知該通知書(shū)為催收人員偽造，該偽造行為已構(gòu)成犯罪事實(shí)。

3.上門(mén)催收。如果前面兩種手段都不起效果，或者欠債方失聯(lián)和跑路，催收人員就會(huì)去身份證地址或者常住地址上門(mén)催收，手段五花八門(mén)。

（三）暴力催收的后果

1 身心威脅。除了在貸款平臺(tái)借貸時(shí)可獲得借貸者相關(guān)個(gè)人信息外，催收人員還可以通過(guò)各種渠道得到欠債方的隱私信息，此后欠債方若因無(wú)法在短期內(nèi)還清高額“砍頭息”，部分催收人員便會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云技術(shù)進(jìn)行“大數(shù)據(jù)人肉”，通過(guò)編造丑聞，在社交圈及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上曝光，以給欠債方施加壓力；隱私安全威脅、侮辱性電話、逼迫賣(mài)淫等催收壓迫，導(dǎo)致欠債方被迫向更多平臺(tái)借款還貸，最終累計(jì)高額債務(wù)，甚至有受害者為此走上絕路。

2 實(shí)訪遇害。據(jù)調(diào)查，某些貸款平臺(tái)有外訪員和電催員，外訪員一般以和平形式進(jìn)行實(shí)地了解。“天曉得這電催員在電話短信里是如何施壓了，欠債方對(duì)外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說(shuō)對(duì)他們就是一頓打。”[2]某催收公司外訪員稱。同時(shí)，也有不少相關(guān)媒體報(bào)道催收人員反受襲擊遇害等情況。

3 社會(huì)恐慌。催收公司承攬追賬業(yè)務(wù)，其本質(zhì)上未獲得國(guó)家法律法規(guī)賦予的特許權(quán)限和法定強(qiáng)制力，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的組成一般為社會(huì)上的閑散人員、地痞流氓以及刑滿釋放人員，為獲得高昂的報(bào)酬，采取威脅、恐嚇、哄騙、敲詐甚至綁架等暴力手段，導(dǎo)致貸款催收的行業(yè)風(fēng)氣惡劣，惡性事件頻發(fā)，例如“裸條門(mén)”、“跳樓門(mén)”、“自殺門(mén)”、“辱母門(mén)”等慘案，社會(huì)影響惡劣，造成極大的社會(huì)恐慌。

三、暴力催收的成因分析

（一）催收行業(yè)——亂象橫生

具體問(wèn)題如下：

1 外包催收量多，管理粗放現(xiàn)象普遍

催收外包。隨著國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)的規(guī)模逐漸增大，相應(yīng)的催收平臺(tái)也如雨后春筍般崛起。催收業(yè)務(wù)也不僅限于信用卡債務(wù)，貸款平臺(tái)的興起也帶來(lái)了巨大的催收需求。債權(quán)人們通常將債務(wù)委托或出售給第三方機(jī)構(gòu)，以便減輕負(fù)擔(dān)，并高效回收債務(wù)。而p2p大面積崩盤(pán)潮則進(jìn)一步給這些平臺(tái)提供了肆意生長(zhǎng)的土壤。

管理粗放。一方面，催收公司衡量催收業(yè)務(wù)的主要指標(biāo)是欠債方的欠款量和債務(wù)的回收難度，是否遵守流程、合規(guī)催收僅僅是激勵(lì)政策中次要考慮因素，第三方催收平臺(tái)通常以債務(wù)金額的大小和難度支付催收人員費(fèi)用，對(duì)其催收行為手段的管理較為粗放。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)讓催收平臺(tái)打破傳統(tǒng)時(shí)間、地域的壁壘的同時(shí)，大大加重監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理跨地區(qū)催收糾紛的難度。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方便、作假成本低、審查不嚴(yán)謹(jǐn)、監(jiān)管有漏洞等特點(diǎn)，使不少非法催債人員趁機(jī)混入了正規(guī)的催收群體中。

2 從業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，人員流動(dòng)性大

從業(yè)門(mén)檻低。催收從業(yè)人員缺乏統(tǒng)一的職業(yè)要求，不存在入職門(mén)檻。人員素質(zhì)參差不齊，大多未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的催收培訓(xùn)和法律知識(shí)教育。盡管近年來(lái)許多退役的特警、武警、法律專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生甚至律師直接參與到職業(yè)討債人的群體中，但催收人員的水平并沒(méi)有明顯變化。

素質(zhì)水平低。一般而言，民間“討債”的行規(guī)是總額的30%-50%作為手續(xù)費(fèi)。因此，相比于辛苦、收入低下的普通勞務(wù)工作，好逸惡勞卻又追求高利益回報(bào)的典型群體，以及文化水平不高、資源技術(shù)短缺的相關(guān)人員相繼投身催收行業(yè)。而在快速獲得高利益回報(bào)的驅(qū)使下，以非法形式為主的“冷暴力”、“軟暴力”及“硬暴力”手段成為他們的主要催債工具，即使面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，他們也大多存有僥幸態(tài)度與無(wú)謂心理。

看催收的難度，我們可以拿到債務(wù)的40%-60%（不等的高額傭金）。廣東清遠(yuǎn)市的一單17萬(wàn)的債務(wù)，傭金有55%，我們就可以拿到9萬(wàn)多。——某非法催收?qǐng)F(tuán)伙頭目彭某

同時(shí)也有受害者表示，催收人員讓欠款人直接向其轉(zhuǎn)賬，結(jié)果還款之后借條沒(méi)有刪除，并且不認(rèn)賬，完全是屬于催收人員的個(gè)人行為。

流動(dòng)性大。在暴力催收群體中，相當(dāng)一部分為外來(lái)務(wù)工人員，主要由熟人或者所謂的“前輩”領(lǐng)入，行業(yè)了解度低，沒(méi)有固定的居所，純粹被催收暴利所吸引，大多抱有“撈一筆就走”的想法。另外一部分催收人員只進(jìn)行兼職催收，以從事體力勞動(dòng)的年輕人為主。他們平時(shí)在建設(shè)工地上或做貨運(yùn)司機(jī)謀生，業(yè)余催收掙取外快。每當(dāng)工期合同結(jié)束他們便會(huì)離開(kāi)當(dāng)?shù)亓韺すぷ鳎收麄€(gè)行業(yè)流動(dòng)性極大。還有部分催收人員本身混跡“地下圈子”，政府對(duì)此類(lèi)催收人員的監(jiān)管十分困難。

（二）外部影響——監(jiān)管不力

1 人身威脅求助無(wú)門(mén)，有效渠道障礙重重

雖然國(guó)家政策或是地方某些政策出臺(tái)，在一定程度上改善了非法催收的現(xiàn)象，但部分求助程序拖沓、求助手續(xù)繁瑣，這對(duì)于欠債受害方來(lái)說(shuō)，政策只不過(guò)是“紙上說(shuō)書(shū)”。法律政策在制定過(guò)程中存在的漏洞，執(zhí)法人員的蓄意包庇，受害方的維權(quán)意識(shí)不足或是無(wú)法向法律求助（自知理虧、沒(méi)有人脈，求助無(wú)方向，請(qǐng)不起律師等等）都成為暴力催收轉(zhuǎn)型失敗的重要原因之一。

誰(shuí)報(bào)案啊，一沒(méi)公司名字，二不知道對(duì)方名字，誰(shuí)給你立案，他說(shuō)我去報(bào)警去，我說(shuō)你去啊，哪個(gè)派出所近去哪打我電話讓警察跟我講，每次有人跟我說(shuō)要報(bào)警，去，趕快去，別停，趕快去啊。——催收員吳某

2 審核管理明顯不足，市場(chǎng)機(jī)制急需提升

催收行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，市場(chǎng)上大量低資質(zhì)的催收企業(yè)不斷涌現(xiàn)，公司質(zhì)量?jī)?yōu)劣不齊。且催收企業(yè)在行業(yè)中自由進(jìn)出，不受任何約束，缺乏明確的審核程序和相應(yīng)的審核部門(mén)。也為黑社會(huì)勢(shì)力趁機(jī)加入催收市場(chǎng)撈取暴利提供了便利的機(jī)會(huì)。

四、現(xiàn)金貸暴力催收整治對(duì)策

（一）建立有效監(jiān)管體系，規(guī)范催收行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

1 成立行業(yè)協(xié)會(huì)，建立異地監(jiān)管體系

行業(yè)內(nèi)部樹(shù)立自律意識(shí)，組建全國(guó)性的債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)，在各省市設(shè)立分會(huì)，對(duì)催收行業(yè)進(jìn)行分級(jí)管理，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，完善催收企業(yè)的詳細(xì)信息庫(kù)，使整個(gè)行業(yè)形成一個(gè)緊密的整體，將整個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

互聯(lián)網(wǎng)條件下催收行業(yè)獨(dú)立性高，分散性大，使得異地監(jiān)管難度也進(jìn)一步加大。對(duì)此，我們應(yīng)盡快開(kāi)展各地監(jiān)管部門(mén)的信息共享制度，由行業(yè)協(xié)會(huì)為異地監(jiān)管提供檔案庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析即時(shí)掌握行業(yè)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)跨地區(qū)協(xié)調(diào)處理和聯(lián)合監(jiān)管力度。同時(shí)催收行業(yè)及從業(yè)者納入征信體系進(jìn)行統(tǒng)一管理，大數(shù)據(jù)分析下，和個(gè)人征信掛鉤，設(shè)立黑名單制度，對(duì)有不良記錄的平臺(tái)與人員進(jìn)行處罰。

2 加強(qiáng)基層催收建設(shè)，實(shí)現(xiàn)上下級(jí)聯(lián)動(dòng)配合

基層派出所需要提高對(duì)于暴力催收的重視程度，有較強(qiáng)且周全的事件處理能力。非法催收事件具有惡劣的社會(huì)影響，作為公安基層綜合性戰(zhàn)斗實(shí)體的派出所應(yīng)當(dāng)足夠重視[3]，且嚴(yán)格執(zhí)法，遏制群體惡性事件的發(fā)生。上級(jí)機(jī)關(guān)和相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)積極且迅速配合，聯(lián)動(dòng)作戰(zhàn)。靈活利用心理戰(zhàn)，逐個(gè)擊破涉黑討債人員，獲取有效口供，將問(wèn)題遏止在萌芽階段，維護(hù)社會(huì)的和諧秩序。

3 加強(qiáng)雙方法律認(rèn)知，提高催收從業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻

加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的道德素質(zhì)。從根源上，我們要大力普及法律知識(shí)，提高催收從業(yè)人員的法律意識(shí)和法律政策認(rèn)知，樹(shù)立合法解決經(jīng)濟(jì)糾紛的意識(shí)，對(duì)債務(wù)人以勸說(shuō)、向其解釋償還債務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定為主。設(shè)立催收人員準(zhǔn)入門(mén)檻和任職資格，入職人員需符合一定的資格，無(wú)暴力犯罪、經(jīng)濟(jì)犯罪、個(gè)人破產(chǎn)等不良信息。將不良社會(huì)人士和黑社會(huì)人士隔絕在催收行業(yè)以外。

（二）具體化政府整治方案，加強(qiáng)懲治力度

1 政府相關(guān)部門(mén)細(xì)化催收法律法規(guī)，加強(qiáng)非法懲治力度

對(duì)欠債方合法權(quán)益的保護(hù)及相關(guān)內(nèi)容制定詳細(xì)規(guī)章制度，具體化欠債方個(gè)人隱私保護(hù)的原則與流程，嚴(yán)禁催收平臺(tái)以盈利為目的泄露甚至買(mǎi)賣(mài)欠債方的個(gè)人信息。運(yùn)用個(gè)人信息和隱私保護(hù)達(dá)到最優(yōu)均衡。加重對(duì)“硬暴力”、“軟暴力”行為的處罰。根據(jù)行為人的社會(huì)危害程度，寬嚴(yán)相濟(jì)，遵從罪責(zé)與刑罰相適應(yīng)的原則，從重處罰為索取非法債務(wù)對(duì)債務(wù)人實(shí)施拘禁、扣押等行為，提高處罰力度；“以其他方法擾亂他人正常生活，情節(jié)惡劣的加以刑拘”應(yīng)當(dāng)加入定罪緣由之一。

我國(guó)在立法實(shí)踐中可借鑒國(guó)際現(xiàn)存經(jīng)驗(yàn)，完善債務(wù)催收相關(guān)法律法規(guī)，就債務(wù)催收行業(yè)的催收主體、行為規(guī)范、違法責(zé)任、行業(yè)監(jiān)管等內(nèi)容作出詳細(xì)規(guī)定。[4]

例如美國(guó)1977年出臺(tái)的《公平債務(wù)催收作業(yè)法》（Fair Debt Collection Practice），規(guī)范化債務(wù)催收行為，明確規(guī)定催收行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定義務(wù)，以下典型催收手段為明令禁止：

使用或威脅使用暴力或其他犯罪手段，造成任何人身、名譽(yù)或財(cái)產(chǎn)的傷害；使用污穢、褻瀆性質(zhì)的語(yǔ)言；

公開(kāi)拒絕清償債務(wù)的債務(wù)人名單；刊登債權(quán)轉(zhuǎn)讓廣告，以迫使債務(wù)人清償債務(wù)等。[5]

2 立法規(guī)定收費(fèi)條目與數(shù)額，建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制

對(duì)催收行為主體的約束是最為重要的，只有通過(guò)詳細(xì)、有針對(duì)性的法律法規(guī)，才能明確催收行業(yè)的行為準(zhǔn)則，并建立合理有效的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)指導(dǎo)，讓獲利數(shù)額不僅與收回金額掛鉤，避免暴利所引發(fā)的暴力催收亂象。同時(shí)使得監(jiān)管部門(mén)和公安部門(mén)在處理相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立能夠推動(dòng)整個(gè)行業(yè)良性發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)所提供的催收行業(yè)檔案庫(kù)，對(duì)催收往來(lái)情況進(jìn)行評(píng)分，定期公示，運(yùn)行獎(jiǎng)懲機(jī)制。優(yōu)質(zhì)催收企業(yè)將獲得政府支持和貸款平臺(tái)傾向。