人民銀行普惠金融事業向基層推進的建議

吳波

摘要： 普惠金融的發展與我國的社會公平與社會經濟發展有著直接的關系，當前我國的普惠金融經過多年來的實踐探索，已經進入了初步發展時期，并且展現出了良好的發展態勢。但是，當前在向基層推進普惠金融事業的過程中，依然存在一定的問題和制約因素，本文通過提出人民銀行在普惠金融事業向基層推進進程中的建議，為普惠金融的發展構建良好基礎。

關鍵詞： 人民銀行 普惠金融 基層推進 民生發展

普惠金融的發展是保護金融消費者的重要途徑，只有切實將普惠金融理念與我國倡導的和諧發展戰略進行共同性發展，才能夠更好地使每個人都能夠享受平等的金融服務，普惠的意思就是為了將被傳統金融忽視在外的小微企業以及農村偏遠地區納入到共同的金融服務體系當中，黨的十八屆三中全會也將普惠金融的發展納入為金融市場體系完善工作的重點內容。當前人民銀行正在協調各方力量，引導金融機構解決轄內“三農”以及小微企業等弱勢領域的金融需求，從而更好地幫助“三農”和小微企業等弱勢群體獲取相應的金融支持。

一、普惠金融概念綜述

（一）普惠金融的概念

所謂普惠金融，就是在機會平等要求和商業可持續原則下，通過加大引導扶持政策促進金融體系的整體性建設，完善相應的金融基礎設施。從而更好地以較低的成本為有金融服務需求的各階層群體提供有效的金融服務，而在這一過程中，農民、小微企業和城鎮低收入群體是普惠金融的主要服務對象。

（二）普惠金融的發展原則

普惠金融從定義角度來說具有三個原則：首先是公平性原則，也就是社會的各個群體都可以公平享有在信貸融資以及權益保護等方面的金融服務，尤其是小微型企業和個人，更加能夠得到基本的金融服務;其次是可持續性原則，金融企業需要通過保本微利的運行模式來促進普惠金融的應用長期有效，不僅要追求利潤最大化，也要履行自身的社會責任，二者不分孰強孰弱，必須要進行統籌兼顧，通過尋求兩者的平衡點來確保普惠金融服務在發展過程中能夠具備基礎的可持續性;最后是參與性原則，普惠金融是一項涉及范圍廣并且參與人數多的民生工程，這就需要政府與金融機構共同參與和投入。通過在金融體系中現有的制度以及產品實現創新，從而將更廣泛的金融服務普及到每個群體、每個人，使得普惠金融能夠惠及全民。

二、人民銀行普惠金融事業向基層推進的制約因素

（一）金融產品與體系存在不完善現象

當前人民銀行在發展過程中往往會在一些經濟欠發達的區域表現出經濟增長乏力的態勢，而經濟增長越弱，其轄內的金融體系也會越薄弱。傳統的金融機構含股票與債券等，在一些經濟欠發達的區域，二者往往處于剛剛起步階段，通過股票和債券市場進行直接融資的可能性微乎其微。這就表現出當經濟發展無法滿足居民投資多樣化需求時，會直接導致經濟結構越來越單一，具有科技含量的支柱性產業也無法得到有效的發展。這種經濟與金融產品體系發展規劃不對等的情況也會使得金融產品與體系和區域經濟發展同步下跌，共同顯現出發展劣勢。

（二）信貸規模投入力度不足

近年來，我國部分區域基層信貸資金存在抽水現象，這就使得金融行業的有效信貸投入匱乏，而信貸資金本身在用于支持工業經濟發展和“三農”等事項時，具有極為重要的作用。如果信貸資金總量與信貸需求不相符，就會直接導致宏觀經濟不景氣，經濟下行壓力更大，信貸風險問題也會越來越高。當前，我國農民在種植和養殖行業受到市場價格波動等因素的嚴重影響，使得農牧民的收入增長緩慢，生產型企業在經營過程中舉步維艱，營業利潤不斷下滑，使得整體性的發展困難較大，企業為了經營而進行的貸款無力償還，這也直接擴大了信貸資金的風險。

（三）小微企業發展存在瓶頸

當前，在我國信用市場環境的構建過程中，在有條件享受普惠金融服務的群體方面也具有一定的缺陷。近年來，我國金融機構不斷地出臺促進小微企業發展的政策制度，力爭化解小微企業融資難、融資貴問題，但是影響小微企業發展的因素依然存在，不僅是小微企業在進行管理過程中存在不規范的情況，另外小微企業自身由于缺乏管理經驗，使得企業的可持續發展情況堪憂，也有部分小微企業缺乏誠信經營意識，使得其財務報表無法準確反映企業的經營發展情況。而且小微企業本身缺乏有效抵押物，在獲得擔保方面存在一定的困難。在授權方面受限，就使得審批周期長，從而讓小微企業在貸款審批過程中存在極大困難。

三、人民銀行推行基層普惠金融發展的策略

（一）加大政策支持力度

當前我國的金融弱勢群體在金融機構滲透性和服務性獲得方面，必須要切實加強扶持政策的完善，不僅要降低金融機構的準入門檻，還要加強信貸資源的配置，通過提升對小微企業不良貸款的容忍度并加大獎勵扶持力度，使得我國在弱勢群體的金融扶持方面能夠具有更多的政策支持。在金融機構的準入門檻方面，必須要對一些新型的農村金融機構采取寬松的資質審核政策，通過鼓勵效仿國外的先進經驗，來促進民間資本設立新型的普惠金融機構。另一方面也要切實改善限于層級機構密度低等情況，在信貸資源配置方面，要通過給予“三農”與小微企業一定的信貸政策傾斜，使得貨幣政策可以進行靈活應用，另一方面也要促進對于小微企業的金融機構標準降低措施，大力扶持小微企業和弱勢群體發展，使人民銀行能夠構建起幫扶弱勢群體的監管、財政、稅收通力合作的政策扶持體系，使得金融弱勢群體能夠得到有效的金融扶持。

（二）強化部門溝通協作

在人民銀行與政府部門的溝通交流過程中，要積極促進派駐機構和財政局以及農辦等政府機關的協作模式構建，通過建設共同參與的工作機制，在上級層面形成對弱勢群體合力扶持模式。另一方面，要積極加強金融管理部門的協作監管，通過對一些重要金融管理部門來統一管理思想，使得金融機構與普惠金融市場環境能夠協作行使監管職能，并在這一過程中不斷探索差異化監管制度，從而在普惠金融機構的準入條件和審批程序等方面給予一定程度的政策優惠。此外，也要積極鼓勵與其他金融機構進行聯合的分工協作，通過推進普惠金融建設來促進金融機構的整體性發展。而人民銀行也需要不斷地開發“三農”或小微企業金融需求的服務和產品來促進與其他金融機構的業務合作，使得金融弱勢群體在發展過程中，也能夠通過普惠金融而在資金和渠道方面受益。

（三）優化區域金融生態環境

在我國區域金融生態的構建中，要大力加強地方的經濟建設，只有注重地方經濟建設，才能夠保障普惠金融建設的物質資金來源。另外也需要切實加強對于金融服務人員的培訓，通過提升金融服務人員專業技能來切實提升普惠金融的建設軟實力。最后要著重加強在信用體系方面的建設，通過深入開展信用工程建設來為農戶和小微企業進行相應的信用等級評估，使社會信用體系得以建立，盡可能地消除金融機構為貧困地區提供服務的顧慮，從而促進資金不斷向弱勢群體進行流動，從基層促進我國經濟水平增長。

四、結語

基層經濟發展是我國經濟發展的重要基礎，隨著我國普惠金融基礎設施的建設進程加快，人民銀行在普惠金融服務便捷性方面也有了較大提升。為促進人民銀行普惠金融事業向基層推進，要切實鞏固助農金融服務建設取得的成果，不斷地加大助農惠農力度，引導金融業務向基層需求進行推進，基于弱勢群體需求進行業務的拓展、惠民標準的制定和考核，并且也要基于基層農戶和小微企業對于普惠金融的發展需求，促使普惠金融能夠更好地應用、服務于基層經濟建設。

參考文獻：

[1]張澤眾.普惠金融視角下縣域農村信用體系建設問題探討——基于湖北省宜昌市的調查[J].經濟師，2019（06）.

[2]戴洛特，張燕，李家華.農村普惠金融的特點及制約因素[J/OL].西南金融：1-8[2019-06-24].

[3]李昌桉.中國普惠金融指標體系頂層設計存在的問題及對策研究[J].金融經濟，2019（08）.

[4]王維民，孟好斯.農村地區普惠金融評價機制研究——基于因子分析方法[J].華北金融，2019（04）.

（作者單位：中國人民銀行玉屏侗族自治縣支行）