5G智能銀行網點研究

許莉

摘要： 5G智能銀行網點是一種新型銀行運營模式，其融合了5G、物聯網（IoA）、人工智能（AI）、生物識別等金融科技手段，在優化服務流程、提高服務效率的基礎上，拓展自助業務服務范圍，將金融服務深度融合到客戶的日常生活場景之中。作為一種新興模式，5G智能網點存在技術本身的不成熟、消費者數據隱私存在安全隱患、科技與金融邊界界定困難等問題，還需要銀行機構、監管部門和金融消費者共同努力。

關鍵詞： 5G 智能銀行

一、引言

2019年6月6日，工信部正式發放5G商用牌照，這標志著我國正式邁進5G時代。5G是第五代移動通信技術的簡稱，是最新一代蜂窩移動通信技術。較之4G，5G具有高數據速率、減少延遲、節省能源、降低成本、提高系統容量和大規模設備連接等特征。這決定了在未來的一段時間里，5G注定是全球集中競爭的領域，是各國信息化、數字化發展的基礎設施，對各國社會經濟都有著深遠的影響。

作為市場經濟的重要主體，各大商業銀行對5G銀行的探索熱情不斷高漲，多家銀行紛紛宣布推出5G網點：工商銀行早在2019年4月19日就推出首個基于5G網絡的營業網點，6月又推出了該行首家5G智慧網點;浦發銀行在2019年5月17日完成首筆5G網絡下的銀行卡開卡業務;中國銀行于2019年5月31日在北京推出了首家“5G智能+生活館”;建行緊隨其后，于2019年7月11日推出首批三家“5G智能銀行”;其他銀行也不甘落后，陸續推出了基于5G網絡的智慧銀行網點。

5G智能銀行網點是一種新型銀行運營模式，其融合了5G、物聯網、人工智能、生物識別等金融科技手段，致力于給客戶帶來更智能、更便捷、更高效的服務體驗。在以5G為依托的背景下，作為商業銀行拓展客戶重要渠道的網點以提升客戶體驗、提高服務效率為核心逐步向輕型化、數字化、智能化轉型。

二、5G智能銀行網點的優勢

5G智能銀行網點依托5G技術，不僅是移動通訊層面的升級換代，更為商業銀行提供創新服務和服務升級帶來了新動力。5G智能銀行網點融合了5G、物聯網、人工智能、生物識別等新科技，致力于給客戶帶來一種全新的服務體驗。傳統的商業銀行網點存在諸如效率低下、成本昂貴、網點數量有限等缺點。5G智能銀行在優化服務流程、提高服務效率的基礎上，拓展自助業務服務范圍，將金融服務深度融入到客戶的日常生活場景之中，更好地滿足客戶日益多樣化、個性化、定制化的需求。

（一）優化業務服務流程，提高服務效率

基于5G高數據速率的能力，銀行可以更順暢地將遠程服務、電子證件、生物識別、智能語音交互功能等技術運用到自助設備或手機、電腦終端，有效優化業務服務流程，減少客戶的等待時間，為客戶帶來更方便、更快捷的金融服務。無需柜員，通過人臉識別機內置的攝像頭對客戶進行人臉識別，完成人臉注冊以及實名認證;客戶也無需辦卡，只需在人臉識別后對著自助設備說話就可以快捷辦理各種業務。

（二）遠程“面對面”，擴大自助業務范圍

智慧柜員機是“5G+智能銀行”金融業務辦理的核心，它全方位地涵蓋了網點常見的各種金融業務。無論是對私業務、對公業務，還是個人手機銀行、網上銀行簽約業務、支付結算業務及外匯業務等，客戶都可以在智慧柜員機上快捷辦理。當用戶遇到不會操作或者提出專業度較高的需求時，還可以遠程連接理財顧問，理財顧問將以全息投影的方式展現在客戶面前，“面對面”指導客戶操作，回答客戶業務產品咨詢，解決客戶難題。5G技術支持了金融業務遠程服務，擴大了客戶自助業務范圍，無論是在智能手機上還是個性化網點內，只要有5G網絡存在的地方客戶都可以得到銀行柜員的服務。

（三）實時進行風險管控，經營更安全

互聯網的出現使得海量的人、物信息被上傳到網絡，并產生龐大而真實的數據，大數據時代已經到來。而5G時代下的渠道數字化更使得海量數據信息可以在瞬時完成輸送。商業銀行可以利用“5G+IoT+AI”，將風險管理嵌入企業客戶的經營生產流程，實時掌握客戶的風險動態，為風險管理和風險經營提供決策支持和數據支撐。同時，結合質押企業經營情況等數據，可及時發現客戶異常數據，并進行預警。對于個人用戶，可以通過智能終端，時刻保持在線，在交易高峰期和人流密集的地方，不必擔心網絡容量造成的擁塞。

（四）創新網點職能，創造全新客戶體驗

5G智能銀行利用AR、VR等技術提供新型場景化服務體驗，打造全新的智能網點，創新銀行與客戶的交互模式。金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監控等新的應用場景，均通過5G實現了遠程交互傳輸。客戶還可以通過觸屏、肢體動作、語音等多種方式和人工智能進行交互，體驗各種銀行業務或參與課程、沙龍、講座、研討和在線互動直播等。場景化的服務體驗能夠將復雜的金融需求融入到客戶日常生活的方方面面，實現銀行線上、線下諸多場景的閉環和共生，給客戶帶來全新的服務體驗。

三、5G智能銀行網點存在的問題

首先，是技術自身的風險。5G技術可以支持更多的終端進行網絡連接，越多的入網連接代表越多的數據交互，在數據不斷交互的過程中，會給不法分子攻擊網絡帶來契機，篡改無線網絡、刪除網絡鏈路等，增加商業銀行的運營風險。

其次，隱私和數據保護的風險。5G網絡提供的服務內容越多，用戶的隱私標識在數據傳輸中越容易被不法分子攻擊，所以金融客戶個人隱私安全保護成為5G時代商業銀行面臨的最重要的問題之一。銀行密碼被竊取或丟失、客戶信息被泄露或篡改，資金安全不能得到保障，金融客戶將面臨很大的經濟損失。

最后，對于金融服務機構的界定問題。諸如去年下半年國內興起的開放銀行概念中，除了基本的銀行賬戶服務外，其余的銀行職能幾乎都可以變成APP功能組合，在5G時代這一趨勢有望加劇，那么必然會產生大量游離在現有監管之外事實上提供金融服務的創業型公司，這些機構如何進行管理將構成新的挑戰。

四、結語

目前，商業銀行推出的“5G智能銀行”數量較少，運用不夠廣泛，還需要銀行機構、監管部門和金融消費者共同努力。銀行應加快“5G智能銀行”建設，擴大網點覆蓋范圍，提高新科技應用水平，給客戶帶來更安全、更有效的服務體驗。監管部門應完善監管政策措施，制定相關法律法規，保護好金融消費者的合法權益。金融消費者應加強自我學習，提高風險防范意識，以積極的心態面對新型銀行網點。

5G時代的到來給商業銀行網點轉型帶來了巨大的機遇，但挑戰亦不可小覷，唯有真正地將科技與創新融入到銀行網點運營當中，抓住機遇，迎難而上，才能順利轉型成功。“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的只能是科技”，我們有理由相信，“5G智能銀行”必將以新技術、新流程、新服務、新體驗，引領中國銀行業創新發展的新未來！

參考文獻：

[1]劉堅.5G無線通信技術與銀行網絡安全探究[J].信息與電腦.2019（12）：164-165.

[2]焦盧玲.攜手“5G+”：構筑未來銀行網點新生態——贊同科技股份有限公司高級副總裁王宇濤訪談[J].中國金融電腦.2019（8）：86-88.

[3]楊望，張鈺.當智能銀行遇到5G[J].科技與金融.2019（8）：49-51.

[4]夏棒.5G時代下的商業銀行渠道數字轉型路徑與趨勢分析.農村金融研究.2019（3）：13-17.

[5]呂天貴.商業銀行零售業務數字化轉型的理念、路徑與成果——以中信銀行為例[J].銀行家.2019（3）：50-52.

[6]郭黨懷.商業銀行零售業務數字化轉型的發展邏輯與思考[J].銀行家.2019（2）：54-56.

[7]陳志剛.5G如何改變數字化的未來[J].中國電信業，2016（10）：53-55.

[8]董靜.建行揭開“5G+智能銀行”面紗[J].中國金融家.2019（7）.99-100.

（作者單位：南京航天航空大學金城學院國際商學院）