論互聯網金融領域的個人信用救濟

摘要：傳統金融領域個人信用受到侵害可以通過異議程序名譽侵權訴訟實現救濟。互聯網金融的發展使得個人信用的救濟面臨新的問題，應當加強監管，進一步完善訴訟難救濟機制。

關鍵詞：互聯網金融;個人信用;救濟

一、傳統金融領域的個人信用救濟

個人信用本質上是通過協議或契約提供給個人的信用，使得接受信用的個人不用付現就可以獲得商品或服務。中國特色的社會主義市場經濟條件下，已經基本形成了由公共信用、企業信用和個人信用組成的社會信用體系。個人信用體系的有效運行對于推動消費，優化配置資源，促進經濟、社會發展具有重要意義。個人信用信息是評價個人當前信用價值有關的各項信息，包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。個人基本信息包含個人姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等身份識別信息;個人信貸交易信息則涉及貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄以及信用卡發卡銀行、授信額度、還款記錄等信息;反映個人信用狀況的其他信息包括個人支付電話、水、電、燃氣的信息、法院民事判決、執行等司法信息。（鑒于失信被執行人體系中，失信人的法律權利和義務深度嵌入到了執行法律規范之中，不屬于本文探討的范疇。）

傳統金融領域個人信用受到侵害時，通常可以選擇通過異議程序或者民事訴訟程序維護自己的合法權益。異議程序指的是個人認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正的程序。通常，如果相關信息確有錯誤或遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正。如果不存在錯誤或遺漏的，應當取消異議標注。如果經核查不能確認信息是否有誤，對核查情況和異議內容應當予以記載。而民事訴訟程序則是個人認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴，而人們法院通常會以損害公民名譽權立案處理，并且，一旦確認個人信息提供者提供的個人信息確有錯誤的，法院亦會判決其消除個人不良征信記錄，恢復個人信用。

二、互聯網金融領域的個人信用救濟中存在的問題

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。根據央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，互聯網金融涉及互聯網支付、網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險互聯網信托和互聯網消費金融等。隨著互聯網金融經營機構接入個人征信系統和百行征信，逐步推廣并提供個人征信服務。互聯網金融經營機構也能通過同已經接入個人征信系統的擔保公司的合作，在合作擔保公司履行代償義務后，再由擔保公司將互聯網金融消費者的不良信用信息報送至個人金融信用信息基礎數據庫，間接實現了互聯網金融業務經營機構向征信機構的個人信用信息報送。由于互聯網金融在經營范圍和經營模式的多樣性特征，導致互聯網金融領域個人信用救濟面臨新的挑戰。

（1）在身份信息被冒用引發的“被貸款”異議案件中，互聯網金融經營機構要求信息主體證明“貸款確實非本人辦理”，而信息主體認為應當由互聯網經營機構出具“貸款確實是本人辦理”的相關證明。在應當誰“舉證”的爭論扯皮中，影響的是信息主體的正常金融活動。

（2）互聯網金融機構出于防范信用風險、維護資金的角度，在未收墊付的回款之前，盡管互聯網金融機構早已知曉所報信息可能失真，也沒有主動核查和修改不良信用信息的動力。

（3）甚至出現不法分子借道個人征信系統非法攬財的情況。互聯網金融機構為了攬財，抓住信息主體消除個人不良信用信息的迫切心理，要求信息主體支付高額的費用。

（4）互聯網金融對個人信用的司法救濟機提出了新的要求。筆者在檢索近年來涉及個人信用侵權案件時，傳統金融領域的個人信用侵權案不少。然而，可能由于時間、空間和地域的限制，個人選擇司法救濟途徑面臨管轄法院、訴訟成本等因素的制約，無法檢索到互聯網金融領域的案件。

三、完善互聯網金融領域個人信用救濟機制

互聯網金融的發展對個人信用的保護提出了新的要求，需要互聯網金融經營者和互聯網金融監管者共同努力，也需要有利于個人信用糾紛解決的機制構建。一方面，個人在開展互聯網金融活動中也應該嚴守契約，重視個人信用，以避免對其互聯網金融活動甚至影響傳統金融業務造成不良影響。同時，個人信用主體也應該提高警惕，提升互聯網金融風險防范意識，避免陷入互聯網金融領域個人信用糾紛之中。另一方面，行業自律對于個人信用救濟具有特殊作用。互聯網經營行業組織通過規范異議處理方式，細化異議處理工作流程，將違規侵害個人信用的互聯網金融經營者納入行業黑名單甚至驅逐出市場。

征信監管機構應加強征信現場執法檢查，重視經營互聯網金融業務的接入機構征信合規管理情況，加強監管、敢于問責，把保護信息主體合法權益擺在更加突出的位置。著力解決個人信用信息提供者與監管機構因為非屬地監管關系而引發的監管困難，重點查處互聯網金融經營主體對異議核查中出現的超期等違規問題，一經查實，嚴格執法，提高互聯網金融經營主體的違法成本。

互聯網金融領域個人信用的司法救濟應該重點解決以下幾個方面的問題。一是完善關于案件管轄的規定，可以考慮由原告所在地的法院行使管轄權，降低個人的救濟成本;二是進一步明確舉證責任，特別是強調應當由信息提供者承擔個人不良征信信息的證明責任;三是進一步明確個人信用信息受到侵害的賠償責任，包括個人因為信用信息受損而遭受的直接損失、間接損失，特別是明確精神損害賠償;四是公安機關的介入，對于互聯網金融經營主體要求個人信息主體支付高額費用才消除其不良征信的情況，可以適用《刑法》274條的規定以敲詐勒索罪立案偵查，使其接受刑法的制裁。

參考文獻：

[1]從寶輝.互聯網金融領域個人征信權益保護問題研究[J].吉林金融研究，2019（2）.

作者簡介：

楊得志（1978-），男，回族，博士，副教授，研究方向：行政法學、區域整治。