大學生網(wǎng)絡貸款狀況的分析及建議

劉桃李　王東光　鄧莉立　陽青

摘 要：大學生網(wǎng)絡貸款引發(fā)大量風險和隱患，影響大學生正常的學習和生活，調(diào)查湖南人文科技學院大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，表明大學生網(wǎng)絡貸款集中在高年級男生，大部分學生選擇螞蟻花唄借貸，貸款金額普遍低于900元。降低大學生網(wǎng)絡貸款需提高學生個人網(wǎng)貸認識，理財觀念，增強防詐騙心理，打擊在校大學生從事網(wǎng)貸宣傳，政府提高網(wǎng)貸門檻。

關鍵詞：網(wǎng)絡貸款;網(wǎng)絡貸款風險

網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的一種新現(xiàn)象，猶如一把雙刃劍，一方面為大學生學習、生活、創(chuàng)業(yè)等合理需求提供資金支持，同時也帶來風險和隱患。近年來，網(wǎng)絡貸款引發(fā)的一系列校園悲劇頻頻發(fā)生，給學生本人、家長、高校帶來不少困擾。為更全面了解大學生的網(wǎng)絡貸款行為，探索應對大學生網(wǎng)絡貸款的對策，本人在全校14個專業(yè)院系本專科生中進行問卷調(diào)研，調(diào)查對象涵蓋文科和理工科大一至大四的學生，具有較強的代表性。調(diào)查采用隨機抽樣的方式進行，共發(fā)放問卷446份，回收有效問卷437份，有效回收率為97.98%。

一 大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀

（一）大學生網(wǎng)絡貸款的狀況分析

調(diào)查問卷顯示45.99%的學生聽說過網(wǎng)絡貸款，54%的學生不知道網(wǎng)絡貸款。其中，16.47%的人使用過網(wǎng)絡貸款。在網(wǎng)絡貸款學生中學生年級分布如下（圖1、圖2），大四學生占68%，66.67%為男生。可見，地方高校學生中網(wǎng)絡貸款不是很普遍，其中，網(wǎng)絡貸款在大四男生中較多。網(wǎng)絡貸款社會問題出現(xiàn)初期，相關的部門教育宣傳不足，學生缺乏防范意識，高年級學生網(wǎng)絡貸款居多，隨著學校的宣傳和教育，學生對網(wǎng)絡貸款越來越謹慎，貸款的學生也隨之減少。

（二）大部分學生并不支持網(wǎng)絡貸款

數(shù)據(jù)顯示學生出現(xiàn)緊急“經(jīng)濟危機”情況時，68.19%并不會選擇網(wǎng)絡貸款來解決，僅有8.7%的大學生愿意使用網(wǎng)絡貸款，可見，大學生對網(wǎng)絡貸款是有所顧忌的。45.31%的學生表示研究過網(wǎng)絡貸款的還款利率和逾期后果，90.16%的學生認為網(wǎng)絡貸款有壞處。可見，大部分學生對網(wǎng)絡貸款持謹慎態(tài)度。

（三）大學生網(wǎng)絡貸款額度小

學生網(wǎng)絡貸款金額900元以下的占45.8%，網(wǎng)絡貸款900元-2000元的占29.17%，網(wǎng)絡貸款2000元-10000元的占23.61%。網(wǎng)絡貸款超過10000元以上的僅有1-2人。可見，大學生網(wǎng)絡貸款金額不高。一方面，網(wǎng)絡貸款平臺對大學生放貸有限制。另外，大學生網(wǎng)絡貸款購買的大部分是小額物品。

二 大學生網(wǎng)絡貸款的原因分析

（一）大學生消費觀存在偏差

自國家對家庭經(jīng)濟困難學生實行精準幫扶政策，貧困大學生可以通過助學貸款、助學金等滿足基本學習、生活需要，但目前在校大學生普遍是獨生子女，處于人生觀、價值觀、世界觀形成過程，對物質(zhì)消費追求很容易形成盲目跟風。調(diào)查顯示大學生網(wǎng)絡貸款用途排前三的是購買數(shù)碼產(chǎn)品、旅游和創(chuàng)業(yè)，其中購買數(shù)碼產(chǎn)品和旅游占63.16%，創(chuàng)業(yè)占21.74%。由此可見，大學生對物質(zhì)消費追求較高，超前消費電子產(chǎn)品，為了購買iphone等電子產(chǎn)品，縮衣節(jié)食的大學生比比皆是。在“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”時代，學生萌發(fā)創(chuàng)業(yè)意識，大學生把網(wǎng)絡貸款作為創(chuàng)業(yè)啟動的資金來源。（如圖3）

（二）風險防范意識相對缺乏

由于大學生缺乏社會經(jīng)驗，一般對風險防范能力低。高利貸、誘導貸款、提高授信額度易導致學生陷入“連環(huán)貸”陷阱，部分校園網(wǎng)貸平臺利用學生對金融知識匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導學生過度消費。

（三）對網(wǎng)絡貸款知識及性質(zhì)知之不多

在銀行嚴格審核發(fā)放貸款資格，央行叫停銀行對大學生發(fā)放透支額超過1000元的信用卡情況下，為了搶占市場，擴大業(yè)務，網(wǎng)絡貸款通過各種途徑吸引學生。調(diào)查顯示，49.2%的學生覺得網(wǎng)絡貸款方便快捷，32.95%的學生認為網(wǎng)絡貸款程序簡單，不需用抵押物質(zhì)，32.49%的學生認為網(wǎng)絡貸款借款金額靈活，27.46%的學生認為還款時間靈活。學生往往出于借款便捷，而選擇網(wǎng)貸。90%以上學生對網(wǎng)貸的利息計算方法并沒有研究，對網(wǎng)貸的合法性也沒有研究。

（四） 網(wǎng)絡貸款平臺層出不窮

近兩年網(wǎng)絡貸款平臺在國內(nèi)迅速增長，目前比較活躍的有350家左右。大學生對網(wǎng)絡貸款平臺知曉率高，圖4數(shù)據(jù)表明螞蟻花唄、信用卡和趣分期貸在大學生中知曉率最高，最小的名校貸知曉率也達到了10%以上。學生使用網(wǎng)絡貸款平臺情況如圖5。淘寶旗下的螞蟻花唄，在學生中使用率最高。除了螞蟻花唄、信用卡、京東白條、天貓分期、趣分期和名校貸外，大學生還有其余的貸款平臺進行借貸。

（四）無孔不入的帶欺騙性的網(wǎng)貸宣傳

網(wǎng)貸平臺大肆興起，經(jīng)驗缺乏的大學生是欺騙性網(wǎng)貸的主要目標人群，帶欺騙性網(wǎng)貸平臺會通過各種渠道進行宣傳。46.22%的學生通過APP的推送了解網(wǎng)貸平臺，37.3%的學生通過網(wǎng)站廣告了解網(wǎng)貸平臺，35.7%的學生通過同學朋友了解網(wǎng)貸平臺，29.06%的學生通過媒體報道了解網(wǎng)貸平臺，25.4%的學生通過校園內(nèi)張貼的廣告了解網(wǎng)貸平臺，11.44%的同學通過校外人員下寢推廣了解網(wǎng)貸平臺。

三 減少大學生網(wǎng)絡貸款的建議

（一）個人方面

學生個人應提高對網(wǎng)絡貸款認識，貸款前知曉貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和金額，避免因網(wǎng)貸而背負沉重的債務，甚至陷入"拆東墻補西墻”的連環(huán)債務中。在校大學生在網(wǎng)貸時要謹慎，無論在任何場合，都不要充當擔保人，不要輕信別人，不隨意向他人透露銀行卡、身份證等個人信息，堅決不能將自己的身份證等其他有效證件借他人，進行網(wǎng)絡貸款。學生個人要做到講樸素、戒奢侈、不攀比、勿輕信，在遭遇非法校園貸時能夠及時向家人、輔導員、保衛(wèi)部、公安機關求助。

（二）學校方面

1高校設置相關的理財課程，幫助學生樹立合理的理財觀念

高校應安排理財有關的公共選修課，以及開展相關網(wǎng)絡貸款的講座，教會學生按照個人的實際經(jīng)濟狀況對每月的生活費進行分配，學會駕馭金錢。另外，學生要學會風險評估，不能將借貸作為創(chuàng)業(yè)的資金來源。

2高校應該加大網(wǎng)絡貸款危害性宣傳教育，提高學生防詐騙心理。

通過新生入學教育、拒絕網(wǎng)絡貸款簽名活動、分院網(wǎng)絡貸款教育等方式，在全校學生中宣講網(wǎng)絡貸款危害，幫助學生了解不良網(wǎng)貸危害風險和防范網(wǎng)絡詐騙的基本知識，提高大學生辨識能力和風險防范意識。在校園網(wǎng)站、宣傳欄、LED顯示屏、微博、微信等媒體平臺強化校園不良網(wǎng)貸典型案例警示教育，并通過開展“不良校園貸”主題班會等活動，實現(xiàn)學生網(wǎng)貸風險防范意識教育全覆蓋。

3建立校園網(wǎng)貸監(jiān)測預警機制，嚴厲打擊大學生在校內(nèi)進行網(wǎng)絡貸款宣傳

有些網(wǎng)絡貸款公司為了進入學生內(nèi)部開發(fā)業(yè)務，尋求在校大學生做其代理，推廣網(wǎng)絡貸款APP，誤導更多的同學陷入網(wǎng)貸，透支消費。高校應嚴令禁止在校學生擔任網(wǎng)絡貸款代理人，并且禁止學生通過微信、QQ等方式宣傳、推廣網(wǎng)絡貸款。高校定期開展校園網(wǎng)貸風險排查，及時發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時清理校園的各類借貸小廣告。

（三）政府方面

政府提高貸款的門檻，增強貸款程序規(guī)范化。一方面，政府應出臺相應的政策，對大學生合理貸款的利率、手續(xù)費等進行具體規(guī)定，并嚴格要求網(wǎng)絡貸款公司提高貸款的門檻以及規(guī)范貸款程序，防止網(wǎng)絡貸款平臺收取暴利。另外，政府應該嚴格規(guī)范網(wǎng)絡貸款的審批程序，貸款學生不僅需提供身份證、學生證等有效證件，并且必須由其家長作為擔保人，承諾還款期限。

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