互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)現(xiàn)狀和發(fā)展思考

秦 明

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，北京 102488）

0 引言

近年來(lái)隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)水平的提升、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和大型數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為各個(gè)行業(yè)的人提供便利，在很大程度上改變了當(dāng)今人們的工作和生活方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)變成當(dāng)今時(shí)代一個(gè)非常突出的時(shí)代標(biāo)簽。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)中的快速應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了翻天覆地的變化，在金融行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度很快，應(yīng)用規(guī)模和范圍越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)得到了有機(jī)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，是新時(shí)代下一種全新的金融運(yùn)作形式，但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作體系中明顯存在一些問(wèn)題，給該行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展造成了一定的阻礙。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中運(yùn)用計(jì)算機(jī)電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等現(xiàn)代科技手段實(shí)現(xiàn)金融的交易運(yùn)作的一種全新的金融運(yùn)作手段，是一種創(chuàng)新性的金融運(yùn)作模式，是現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)相互結(jié)合的成果。在這種運(yùn)行模式中，運(yùn)用計(jì)算機(jī)和移動(dòng)電子設(shè)備平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)人們?cè)谔摂M金融平臺(tái)上直接對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行操作，從而提高了交易的效率，大大降低了交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融如今已經(jīng)被大眾所認(rèn)可，成為新時(shí)代背景下主要的金融運(yùn)作方式[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著科技水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生革命性的影響，近年來(lái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷提速和智能手機(jī)等移動(dòng)電子終端技術(shù)的快速發(fā)展，形成了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作方式，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用狀況大概呈現(xiàn)在這些方面。

2.1 第三方支付現(xiàn)狀

第三方支付是第三方支付公司為支付和交易主體提供資金收付服務(wù)和交易結(jié)算服務(wù)的一種支付方式，使得支付方式和資金流動(dòng)變得便利和高效。第三方支付公司必須取得經(jīng)營(yíng)許可、具備一定的金融條件和信譽(yù)，并與銀行之間簽訂金融協(xié)議才能開展相應(yīng)支付業(yè)務(wù)。相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易形式而言，方便快捷是第三方支付突出的優(yōu)點(diǎn)，因此，被越來(lái)越多的人所喜愛(ài)和接受。隨著近年來(lái)以支付寶為代表提供的第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，為人們?nèi)粘９ぷ骱蜕钐峁┝撕芏啾憷８鶕?jù)近年來(lái)調(diào)查數(shù)據(jù)，第三方支付公司涉及的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資金數(shù)額在逐年大幅度增高，此外，第三方支付在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)村區(qū)域的普及程度也在逐年推廣，并逐漸影響鄉(xiāng)村的金融結(jié)構(gòu)。隨著第三方支付方式在各行業(yè)中的快速普及，第三方支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量逐步增高，發(fā)展空間和勢(shì)頭非常可觀，由于受到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平等客觀條件的制約，給業(yè)務(wù)量提升帶來(lái)一定的阻力[2]。

2.2 P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸是以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶的一種資金借貸方式，和傳統(tǒng)的銀行資金借貸方式區(qū)別很大，在P2P網(wǎng)貸模式中，借貸雙方可以直接在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行溝通，并最終完成資金借貸的業(yè)務(wù)，和傳統(tǒng)的銀行資金借貸相比，P2P借貸具有高效和快捷的特點(diǎn)，而且，借貸活動(dòng)對(duì)借貸主體的時(shí)空和身份沒(méi)有限制，由于和傳統(tǒng)銀行借貸相比存在眾多優(yōu)勢(shì)，加之互聯(lián)網(wǎng)借貸需求巨大，近年來(lái)P2P借貸發(fā)展迅速，而且發(fā)展的空間巨大。目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量大，在融資方面需求很大，但是，通過(guò)銀行借貸方式融資存在很多困難，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)快速融資的目的，很大程度降低了融資難度，提高了融資的效率。由于我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量巨大，融資需求量巨大，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸也越來(lái)越重視，中央銀行和有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布相關(guān)法律法規(guī)文件，對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范管理，進(jìn)而明確P2P借貸行業(yè)的法律地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的逐漸完善，P2P平臺(tái)數(shù)目有所回落，但是，從數(shù)據(jù)資料看，2017年我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量大約在2000左右，成交資金數(shù)額非常高，2017年我國(guó)日均參與P2P網(wǎng)貸的人數(shù)大概是70萬(wàn)人，總體來(lái)看，目前P2P平臺(tái)數(shù)目、涉及資金金額，網(wǎng)貸參與人數(shù)還是比較高[3]。

2.3 眾籌現(xiàn)狀

眾籌是為了達(dá)到籌集資金的目的而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起項(xiàng)目籌款，大范圍的收集小額的資金，從而實(shí)現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)獲得大額資金支持的一種集資形式，區(qū)別于傳統(tǒng)的融資形式的是眾籌的形式開放，決定融資效果的關(guān)鍵因素不再是項(xiàng)目本身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，很大程度取決于項(xiàng)目是否對(duì)用戶有足夠的吸引力，因此，為很多需要融資的小型企業(yè)和新創(chuàng)意提供了很大的發(fā)揮空間。2011年，我國(guó)首個(gè)眾籌公司開始運(yùn)營(yíng)，就在當(dāng)年成功為滴滴打車融資1500萬(wàn)，直到2016年底，國(guó)內(nèi)眾籌公司數(shù)量已超出130個(gè)。通過(guò)眾籌公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作，成功幫助很多企業(yè)和個(gè)人走出了資金緊張的困境，給這些企業(yè)和個(gè)人提供了非常重要的資金支持，由于互聯(lián)網(wǎng)在項(xiàng)目審核和監(jiān)管上面存在一定難度，所以，給很多違法人員提供了可乘之機(jī)，違法人員利用編造和偽造的項(xiàng)目在眾籌公司平臺(tái)上騙取大量資金，因而給眾籌平臺(tái)的信用和社會(huì)帶來(lái)了惡劣的影響，這也是眾籌企業(yè)將面臨的主要挑戰(zhàn)[4]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思考

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)面臨挑戰(zhàn)

一方面，在互聯(lián)網(wǎng)支付的支付金額規(guī)模上，互聯(lián)網(wǎng)支付資金總額占整體支付資金總額的比例依然很小，目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的支付資金總額大概在10萬(wàn)億左右，占總體支付比例不足1%，所以，在規(guī)模方面互聯(lián)網(wǎng)支付和傳統(tǒng)金融模式之間還存在很大懸殊，難以對(duì)當(dāng)前的金融體系造成非常大的改變。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融將長(zhǎng)期處于博弈狀態(tài)，最終的分布格局還存在很多的未知性；另一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在非法融資的現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)埋下安全隱患，是今后法律和政策應(yīng)該完善的方面；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到一些條件的制約，主要包括電子設(shè)備水平、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)水平、認(rèn)定機(jī)制的完善、用戶身份的核實(shí)以及數(shù)據(jù)保密等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)要面臨的挑戰(zhàn)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)令人期待

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融方式可以給予支付雙方提供一個(gè)直接交流對(duì)話的平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)同時(shí)對(duì)多個(gè)對(duì)象進(jìn)行交易服務(wù)，因此，很大程度上節(jié)約了交易的成本，而且，客戶信用以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等交易信息也可以由系統(tǒng)自動(dòng)做出數(shù)據(jù)分析；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以很大程度減少信息不對(duì)稱的現(xiàn)象發(fā)生，由于小型企業(yè)在融資方面信息的不對(duì)稱，給商業(yè)銀行提供了盈利的空間，互聯(lián)網(wǎng)金融把企業(yè)信息準(zhǔn)確客觀的反映出來(lái)，由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定價(jià)格，交易過(guò)程直觀透明，信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)全部公開，利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析可以很大程度減少小型企業(yè)在金融交易過(guò)程中的不對(duì)稱現(xiàn)象；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展會(huì)給傳統(tǒng)的金融模式造成沖擊，使得傳統(tǒng)金融模式在業(yè)務(wù)構(gòu)成、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)態(tài)度和運(yùn)營(yíng)方式上做出調(diào)整[5]。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的影響是革命性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)充分融合的成果，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)概念、運(yùn)作方式和盈利模式的改變，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，形成了創(chuàng)新型的支付、交易、融資等金融流通形式，給各行各業(yè)金融業(yè)務(wù)提供便利。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)目前存在一些問(wèn)題，隨著國(guó)家在法律法規(guī)以及政策方面的監(jiān)管和引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將會(huì)走上健康持續(xù)穩(wěn)定的道路，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)力重要的組成部分。