理財避免“窮忙活”

張雯

對于投資理財，有些人可能怎么也摸不著頭腦，厘不清該怎么樣理財。有人東拼西湊學了很長時間，卻依舊只習得了理財的一招半式。在人生的不同階段，面臨不同的財務需求和不同的風險，對于不同人群，應如何合理安排資金的分配，才能既保證生活水平，又實現財富的穩定增值，乃至實現財務自由？

有投資經驗的專業理財師都會給出這樣一個建議：建立4個賬戶。

這4個賬戶相當于將理財籃子一分為四，每個籃子的作用不同，投資者需要做的，就是將不同的“雞蛋”放到最適合的籃子里，就能保證家庭資金長期、穩定的增長。具體而言，這4個籃子分別是：現金賬戶、杠桿賬戶、投資賬戶和長期收益賬戶。

現金賬戶——要花的錢

現金賬戶是“要花的錢”，主要應付日常開銷，建議留足3-6個月的生活費，可以通過活期存款等方式配置。隨著互聯網技術的普及應用，以余額寶為代表的貨幣基金發展得很快，因此，這部分資產同樣可以配置一定量貨幣基金。需要注意的是，這個賬戶的比重一定要控制好，太少不足以覆蓋日常開銷，而過多會貶值，減少購買力，很多時候正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

杠桿賬戶——保命的錢

這個賬戶旨在以小博大，應對人生風險，主要通過配置相應保險產品來實現，如社保、商業保險。一般來說，保額至少是年收入的10倍，同時保費不應超過年收入的10%。雖然這個賬戶在平時發揮不了作用，但到了關鍵時刻，它將最大程度避免資產損失。

長期收益賬戶——保值增值的錢

這個賬戶是“要留的錢”，主要目的是為保證以后的生活品質而儲備資金，如孩子的教育金、個人的養老金等。這個賬戶是不能冒險的，要保證本金不能有任何損失，并做到能夠抵御通脹，這就決定了該賬戶的投資產品收益不一定高，但卻要求是長期穩定的。這個賬戶的配置應建立在保本的基礎上，如債券、定期存款、理財分紅保險等。建議該賬戶的投資金額占理財資金的30%以上。

投資賬戶——生錢的錢

這個賬戶是“賺錢的錢”，關鍵是重在收益，主要目的是實現資產的增值，用有風險的投資創造高回報，屬于進攻型的配置。可投資的產品眾多，如股權投資、房產、股票、基金、古玩字畫等。但是，這個賬戶一定要有合理的占比，以保證其盈虧不會給家庭帶來重大影響乃至致命打擊。其合理的配置比例保守計算可以按（生存年齡-目前年齡）×100%來估算，年齡越大，配置比例越小。假如一個人目前年齡是40歲，生存年齡按80歲計，那么其投資在高風險領域的資金比例為40%。

資產配置比例

設立了理財的四大賬戶后，需要考慮的就是這4類賬戶的投資比例，實際上，這些比例并不是自己憑空想象出來隨便投的，除了根據公式簡單估算投資比例，具體投資時，還要根據以下幾個因素，來進行合理的配置。

投資目標

一個合理的投資目標是成功投資的首要條件。目標一旦設定，朝著確定目標努力，可以快速帶你走向人生巔峰。

具體而言，投資目標可以分為長期目標和短期目標。不同時期的目標，可以用不同賬戶來實現。子女教育金、退休金、改善住房條件等未來必須要花的錢，可以存在保值增值的賬戶中，得到穩定的收益。而諸如做個美容、去旅游度假等非必須花銷的錢，就可以存在生錢的賬戶里，雖然風險大，但即便虧了也不會影響原有生活，賺了則提高生活質量。

投資期限

投資期限越短，高風險資產的比例也應該相對降低。相反，投資期限越長，可以適當提高高風險資產比例。累積財富跨度越長，也就有更多時間去實現目標。另外，投資過程中切莫忘記復利投資的巨大作用。復利投資時間越長收益越高，在長期投資過程中，充分利用好復利，將得到超乎想象的回報。

個人風險偏好

這是要針對個人對風險的偏好。不僅不同年齡階段的人對風險的偏好有所不同，同一年齡段的人也會有不同的風險偏好。影響風險承受度的因素有很多，主要與個人的年齡、工作、收入狀況、消費習慣、保障情況等有關。

這4個賬戶就像桌子的4條腿，少了一條都有倒下的危險。如果當前沒有準備養老的錢，說明家庭資產配置存在不平衡。這時要問自己：是不是花的錢太多了？或者將資產過多投入股市、房產？希望每位投資者都能認真審視自己當前的財務狀況，制訂一套符合自己需求的理財方案。