轉(zhuǎn)型中的中國保險(xiǎn)業(yè)

中國保險(xiǎn)思想歷史悠久，但商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚。我國保險(xiǎn)業(yè)70年的發(fā)展，經(jīng)歷了從小到大、由弱變強(qiáng)的成長過程。

2018年，我國在全球保險(xiǎn)市場中所占的份額上升至11%，已成為全球第二大保險(xiǎn)市場。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.8萬億元。即便市場增長放緩。但保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基本面依然良好，未來市場潛力巨大。

從保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國

新中國第一家保險(xiǎn)公司是創(chuàng)立于1949年8月的中國人民保險(xiǎn)公司，當(dāng)時(shí)，它肩負(fù)著恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)的使命。但1958年人民公社化運(yùn)動開始后，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，整個(gè)行業(yè)開始在動蕩的政治經(jīng)濟(jì)形勢中波折徘徊。

1980年，中國人民保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)重開，先后恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)迎來了10年的恢復(fù)重建進(jìn)程。而整個(gè)90年代，是保險(xiǎn)市場體系初步形成的時(shí)期。1995年我國頒布的《保險(xiǎn)法》，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)開始走上法規(guī)化發(fā)展道路。這一時(shí)期，泰康、新華等保險(xiǎn)公司相繼成立，友邦保險(xiǎn)將壽險(xiǎn)代理人制度引入中國，保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場，中國保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，主體更加豐富，監(jiān)管體系也逐步確立起來。

新世紀(jì)以來，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了躍遷式發(fā)展的全新階段。

2006年，我國第一個(gè)強(qiáng)制性險(xiǎn)種一交強(qiáng)險(xiǎn)出臺，第二年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面啟動。2013年，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)，掀開了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高歌猛進(jìn)的序幕。2014年人身保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)全面市場化。同年，“新國十條”的出臺，更是把發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)從行業(yè)意愿上升到國家意志，開始了由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的新征程。

在成績的背后，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還面臨以下問題：

首先，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在較大的區(qū)域不平衡。沿海發(fā)達(dá)省份如廣東、江蘇等原保險(xiǎn)保費(fèi)收入常年位居前列，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)據(jù)卻迥然不同，部分地區(qū)壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也不平衡。

其次，我國在保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度方面距離發(fā)達(dá)國家或世界平均水平仍有一定差距。這不僅表明我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的不充分，這也意味著行業(yè)還有著極富潛力的上升空間。

當(dāng)前的保險(xiǎn)市場，正處于改革創(chuàng)新求發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)由追求粗放型的規(guī)模增長向著精細(xì)化的質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變。

銷售隊(duì)伍轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)行業(yè)變革的一大亮點(diǎn)。當(dāng)下，各大保險(xiǎn)公司都是打造全職化、專業(yè)化、精英化的營銷隊(duì)伍，保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)向產(chǎn)銷分離轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)行業(yè)必將淘汰一大批低水平、不具有執(zhí)業(yè)能力的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”是大勢所趨。今年8月，國辦明確指出，“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)再也不用花數(shù)千萬元“買”牌照了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的“第二春”到來，保險(xiǎn)行業(yè)將擁進(jìn)更多創(chuàng)新元素。

險(xiǎn)種創(chuàng)新層出不窮。比如，目前已經(jīng)有針對帶病人群的保險(xiǎn)，即使患有某種疾病，也可以帶病投保，填補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的在這一群體的保障空白。未來保險(xiǎn)業(yè)會因?yàn)樾录夹g(shù)的出現(xiàn)，推動新險(xiǎn)種的誕生。

保險(xiǎn)業(yè)對外開放的步伐更加迅捷。今年，國家正式發(fā)文，允許外國保險(xiǎn)集團(tuán)公司投資設(shè)立保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)，并于2020年取消壽險(xiǎn)公司外資持股比例不超過51%的限制。

鯰魚已來，中國的險(xiǎn)企準(zhǔn)備好了嗎？

保險(xiǎn)姓保

近年來因“保險(xiǎn)亂象”而起的保險(xiǎn)強(qiáng)化監(jiān)管，是發(fā)生在中國保險(xiǎn)及其監(jiān)管史上的一個(gè)重要?dú)v史兩件標(biāo)志性的事件，分別在不同領(lǐng)域正本清源，一錘定音：

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保障屬性和金融屬性的主次關(guān)系更加清晰。近來，有的保險(xiǎn)公司將保費(fèi)收取視為一種融資手段，依靠冒險(xiǎn)投資，變成金融大鱷。受此影響，保險(xiǎn)市場一度出現(xiàn)了對理財(cái)性保險(xiǎn)的過度開發(fā)，忽視了對保障性保險(xiǎn)的應(yīng)有關(guān)注。

2018年，總資產(chǎn)近兩萬億元、當(dāng)時(shí)全國第三大險(xiǎn)企安邦保險(xiǎn)集團(tuán)，因原董事長涉嫌違法，公司違規(guī)經(jīng)營，可能嚴(yán)重危及公司償付能力，被原中國保監(jiān)會接管。這件事也給其他的保險(xiǎn)公司敲響了警鐘：合規(guī)經(jīng)營是一條紅線，被異化的萬能險(xiǎn)再也不能被用作“金融大鱷”的短期融資工具。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，發(fā)展與規(guī)范、創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系被再次審視。2018年，螞蟻和信美相互聯(lián)手推出“相互保”，無需先交費(fèi)即可參與，可獲100種大病保障。事后費(fèi)用分?jǐn)偂．a(chǎn)品上線一個(gè)月參與人數(shù)超過2000萬人，市場關(guān)注度極高。

然而，這款“國民保險(xiǎn)”卻在一個(gè)多月后被監(jiān)管緊急叫停，最終“相互保”變成“相互寶”，一字之差，卻是天壤之別。什么是保險(xiǎn)，相互保是不是保險(xiǎn)，它與網(wǎng)絡(luò)互助是什么關(guān)系？對這些問題的深入討論，都促進(jìn)著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展更加理性。

2018年，保監(jiān)會和銀監(jiān)會正式合并，組建成為新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)一中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會。銀保監(jiān)會的成立標(biāo)志著更加完善的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架的形成。保險(xiǎn)姓倮、防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化監(jiān)管依然是國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的主旋律。

新技術(shù)打開新想象

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云平臺、區(qū)塊鏈為代表的金融科技風(fēng)潮漸起，推動保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步邁入智慧化時(shí)代。科技浪潮對效率的提升、流程的改進(jìn)、商業(yè)模式的重構(gòu)，都讓保險(xiǎn)有了更大的想象空間。

新科技應(yīng)用在保險(xiǎn)市場的優(yōu)勢有二：一是削減成本、創(chuàng)新險(xiǎn)種，二是更有力的風(fēng)控。

新技術(shù)不僅通過擺脫“人海戰(zhàn)術(shù)”降低了成本，也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)注入了活力，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)呆板、產(chǎn)品千篇一律的狀況，讓保險(xiǎn)更有溫度、更加個(gè)性化。

比如IBM正在探索的AI動態(tài)定價(jià)策略，一改傳統(tǒng)保險(xiǎn)“一刀切”的定價(jià)，智能定價(jià)能夠針對單獨(dú)個(gè)體量身定制差異化的價(jià)格，提高產(chǎn)品的透明度，讓保險(xiǎn)銷售快捷而簡單。

從風(fēng)控的角度來說，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)正探索建立“智能風(fēng)控”平臺，通過研發(fā)涵蓋多險(xiǎn)種的智能化反欺詐系統(tǒng)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和預(yù)警監(jiān)測提供支持，用技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)保駕護(hù)航。

但新技術(shù)也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來更多的挑戰(zhàn)，甚至可能會顛覆整個(gè)行業(yè)的商業(yè)模式。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有兩個(gè)核心競爭力：大數(shù)據(jù)和建模水平。在這個(gè)維度上，人工智能和傳統(tǒng)險(xiǎn)企的精算師相比。將展現(xiàn)出碾壓后者的優(yōu)勢，進(jìn)而改寫行業(yè)的底層邏輯。

總之，對科技的吸收和轉(zhuǎn)化能力已成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵舉措。在數(shù)字化大潮席卷保險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)下，變革和創(chuàng)新正在影響保險(xiǎn)全價(jià)值鏈。

在新思路、新技術(shù)的加持下，當(dāng)下的市場正在保險(xiǎn)文化的營造和孕育上做加法，在保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)和效率上做乘法。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)充滿溫度的行業(yè)。相信這所有的堅(jiān)守和認(rèn)知，都將在機(jī)遇和挑戰(zhàn)中變得更加清晰。