我國新型農村金融機構的發展現狀及對策研究

劉冰倩 楊海芬 曹立祺 劇上銘 張佳豪

（河北農業大學，河北 保定 071000）

新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司四類金融機構。截止2017年12月底，由中國銀監會批準成立的貸款公司在全國只有14家，對于全國范圍內的研究意義不大。農村資金互助社有中國銀監會批準成立和民間組織發起兩種形式，前者在2012年之后不再批準，后者在發展的過程中沒有統一的規劃和規范，無法獲得準確的數據統計。因此本文涉及的新型農村金融機構的概念只包括村鎮銀行和小額貸款公司兩類金融機構。[1]

一、新型農村金融機構的發展現狀

（一）村鎮銀行的現狀分析

1.村鎮銀行數量迅速增長。

2007年2月，我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省設立，到2007年底，首批試點名單中的7省（自治區）設立了17家村鎮銀行。2007年10月中國銀監會將試點擴大到31個地區，在全國范圍內推廣村鎮銀行發展。到2008年底全國除海南、上海、青海、西藏之外的地區先后設立村鎮銀行94家；到2015年12月底，我國已設立各種類型的村鎮銀行3947家，到2017年底，我國村鎮銀行的數量已達到5287家。

從圖上分析來看，2007-2017年間，我國村鎮銀行數量持續上升，2007年增速最快，增速高達447.06%，在后續發展過程中，雖然整體上看增長速度在下降，但機構的數量仍在不斷上升。

2.村鎮銀行的地域分布不平衡。從省區分布上看，機構的省區分布不平衡。其中河南、山東的村鎮銀行均超過400家，浙江、遼寧、安徽、河北、四川等十個地區超過200家，而西藏和青海的村鎮銀行數量則分別為1,4；北京、福建、甘肅、廣西等10個省份村鎮銀行數量不足100。截止2017年12月底，全國共設立村鎮銀行法人機構及其分支機構5287家，分布在中國大陸區域的所有省級行政單位區域。

從行政等級分布上來看，機構多設立在市縣地區。根據《村鎮銀行管理暫行規定》村鎮銀行應重點設立在縣和縣級以下地區，但從2017年12月底的數據來看，有1566家村鎮銀行設立在市級地區，888家設立在縣域城區，鄉鎮和村級分別有機構2327家和506家。村級、鄉鎮、縣級、市級的機構數量占比分別為9%、44%、17%、30%，應重點設在村鎮的機構設立在縣級及以上地區的數量占比為47%，這十分不利于村鎮銀行服務農民的發展。

（二）小額貸款公司的現狀

1.小額貸款公司數量上升。

2005年中央一號文件首次提出設立小額貸款公司試點以促進農村地區的經濟發展。2006年五個地區首先進行了試點，2008年在中國人民銀行和中國銀監會的指導下，我國小額貸款公司的數量開始迅速增長：2008年12月不到500家，發展到2010年2614家，截止2017年12月，我國共有小額貸款公司8551家，一定程度上滿足了我國農村的貸款需求。

2010—2017年間，我國小額貸款公司數量取得巨大提升，其中2011、2012年增長速度較快，達到40%以上，2013年以后進入低速增長。雖然增速趨于下降，在2016和2017年出現了小幅度的負增長情況，但相比2010年整體還是有了較大增長。

2.地區分布不均衡。

截至2017年12月，全國小額貸款公司數量最多的五個地區分別是江蘇、遼寧、吉林、廣東、安徽；其中，江蘇630家、遼寧547家、吉林532家廣東461家、安徽437家。最少的五個地區分別是西藏、海南、青海天津和北京；其中西藏18家、海南56家、青海77家、天津95家，北京99家。各地小額貸款機構的數量多少各有其影響因素，如青藏地區數量少很多是因為地區偏遠，從業專業人才不足，政策支持力度不夠；而北京、天津地區機構數量少更多是因為這些地區經濟發展水平較高，農業發展占當地產業的比例低，對農業貸款的需求少。

3.從業人員數量增加。伴隨著機構數量的巨大增長，從業人員的隊伍也不斷擴大。2010—2017年間，各年年底小額貸款公司的從業人員隊伍迅速擴大。其中2010至2015年不斷上升，上升速度逐漸放慢，2015年人數達到最多。2016和2017年數量出現負增長，負增長幅度較小。

4.實收資本逐年提高。

2010—2017年，我國小額貸款公司的實收資本（單位：億元）發展情況如圖。其中，2010-2011年間我國小額貸款公司實收資本量增長速度最快，高達85.73%，2014年后小額貸款公司數量已經超過8000家。其中2010年增長最快，2016年增長最慢，2015-2016年間呈小幅度負增長，但對整體影響較小，我給過小額貸款公司數量已具有一定規模。由數據可見2010年以來我國小額貸款公司的實收資本整體上升，上升速度逐漸減慢，體現我國小額貸款公司的實收資本總額正在向穩定發展。

5.貸款余額穩定增長。2010—2017年，我國小額貸款公司的貸款余額（單位：億元）數據如圖所示，自2011年起的增長速度放慢，其中增長最快的是2010年，2014和2015年出現的小幅的負增長，基本和小額貸款工資的數量和實收資本量呈相似的趨勢，表明我國小額貸款公司的貸款余額比較穩定。

二、我國新型農村金融機構存在的問題

（一）資金來源不足，融資渠道狹窄

受經營環境、制度安排以及社會認知度較低等因素影響，新型農村金融機構普遍存在資金來源不足的問題。[2]首先，從經營環境上看，新型農村金融機構的設置主要針對經濟發展相對落后的鄉鎮、農村地區，在這些地區，農民收入水平普遍不高、閑置資金不足、收入增長緩慢，這些原因共同作用造成資金來源不足的情況。其次，從制度安排上來看，新型農村金融機構的發展受到了種種制度的制約，比如，村鎮銀行不得跨縣（市）吸收存款，小額貸款機構不得吸收存款，農村資金互助社不得向非社員吸收存款，再加上監管部門對其增資擴股及對外融資有著諸多限制，直接導致其后續發展資金嚴重不足。最后，從社會認知度來看，由于新型農村金融機構成立較晚、知名度遠低于商業銀行，缺乏品牌效應，因此客戶往往更偏好農村信用社、郵政儲蓄銀行等競爭對手。

（二）利率高，金融產品單一

新型農村金融機構面臨的客戶主要是農戶，具有偏、散、遠的特點，導致其運營成本高于其他金融機構，所以不得不在高利率和低盈利之間抉擇。對絕大多數農戶來說，利率的高低是選擇金融機構的決定性因素，利率較高，農民負擔加重，不利于新型農村金融機構的可持續發展，而如果利率較低，金融機構收益低，難以維持新型農村金融機構的運營和發展，更加大了經營風險。

除此之外，運營過程當中還存在金融產品單一的現象。很多新型農村金融機構提供的產品仍舊以傳統的信貸產品為主，其他產品的推廣十分緩慢，難以為客戶提供符合現實需求的金融產品，在競爭中處于劣勢。

（三）從業人員素質偏低

我國新型農村金融機構成立時間較短，雖然在規模不斷擴大的過程中從業人員的隊伍不斷擴大，已超過10萬人次，但從業人員素質偏低仍是其面臨的現實問題。金融機構的工作要求其從業人員應該擁有更高的職業素養，但從實際情況來看，新型農村金融機構多設立在縣、鄉兩級以及經濟欠發達地區，受工作環境和薪酬限制，很難吸引高素質、復合型的人才，因此大部分機構只得從當地聘任從業人員。他們大多素質相對較低，專業知識匱乏，業務經驗不足，缺少系統化的培訓。人才缺口使新型農村金融機構難以建立完善的人力資源管理體系，也限制了其進一步發展。

（四）信用風險問題突出

信用情況是金融機構存在和成長的根基，受農村經濟的脆弱性、目標客戶的多樣性和金融生態的復雜性影響，很多農戶信用意識淡薄，信用風險成為阻礙新型農村金融機構發展的重大風險。除此之外，新型農村金融機構缺乏新型管理技術，信用檔案的建立建設不夠完全，更新不夠精準實時，無法對客戶的不良記錄進行有效識別，加重了信息不對稱的程度。

（五）偏離服務“三農”軌道

一些城市商業銀行在設立村鎮銀行時打著服務“三農”的口號，但在實際業務操作過程中，偏離“三農”軌道，轉而尋求商業利益。從地域分布上看，縣域經濟較為發達的地區，的新型農村金融機構數量較多，而欠發達地區所設立的數量明顯偏少。[3]從上文對村鎮銀行地域分布數據來看，縣級以上地區的機構數量高達2454家，接近總數量的50%。從貸款流向上看，新型農村金融機構將客戶定位于高盈利的高質量項目，其貸款集中度偏高，單筆貸款規模逐步變大，向農民的貸款占總貸款額度的比例很低，致使那些真正需要信貸資助的窮困農民很難得到貸款。這違背了我國設立新型農村金融機構的初衷，無法實現有效為“三農”服務的目標。

三、我國新型農村金融機構發展的對策建議

（一）提高社會認知，拓寬資金來源渠道

放寬對新型農村金融機構的制度管轄，降低融資門檻，引導民間資本規范有序介入新型農村金融機構的運營，提高商業銀行資本在新型農村金融機構中所占的比重，改善機構資金結構，壯大機構實力，發揮大中型商業銀行和非銀行金融機構在資金供給方面的作用，鼓勵實力雄厚、財務狀況健康的金融機構參與新型農村金融機構的發起。提高新型農村金融機構自身的業務能力，顯露“三農”特色，發展企業品牌文化，以當地的特色優勢為宣傳重點，提高社會認知度。

（二）降低運營成本，注重金融創新服務

各級政府要加大對新型農村金融機構的幫扶力度，通過靈活運用財政政策和稅收政策的手段對新型農村金融機構進行減負和補貼。除此之外，降低運營成本還要求新型農村金融機構自身提高運營效率，減少交易費用，針對農村的特殊環境制定制有特色的運營方式和金融產品。摒棄以傳統信貸業務為主的經營模式，創新金融產品，打造多元化服務，使新型農村金融機構真正達到支農扶農的效果，留住客戶，增加利潤。

（三）提高人員素質，健全人力資源管理

要提高現有從業人員的專業素養，通過建立科學合理的培訓目標、建立系統完善的培訓機制、嚴格把控培訓結果和人員素質考評的方式落實從業人員資格認證、審查制度，建設一支高素質的從業人員隊伍。遵循尊重人才、愛護人才的原則，通過高薪酬、津貼等多種獎勵機制吸引人才、留住人才，建立與各大型金融機構的人才交流機制，提高新型農村金融機構的管理水平。

（四）強化風險管理，優化農村金融市場

聘請相關人員針對機構自身問題提出建議和對策，制定符合機構情況的企業制度。加強風險管理體制和監督制衡機制的建立，強化人員素質測評，加強貸款目標客戶篩查管理，建立內部審核制度等，提高機構自身抵御風險的能力。監管部門應加強對金融風險設置的預警、預防機制，合理配置監管資源，積極給與幫助和指導，保證農村金融的運營按照制度辦事，減少工作過程中的隨意性引發的風險，優化農村金融環境，提高我國新型農村金融機構抵御風險的能力。

（五）明確市場定位，全力服務“三農”事業

新型農村金融機構要全力把握政策方向，把握農民的主體地位，明確服務“三農”的市場定位，堅持支農支小的導向，做出自己的特色，根據各地實際制定因地制宜的發展戰略，要利用好自身靈活性強和貼近農民的發展特點，根據農戶和農村企業的實際發展需要開發符合實際需求的新型金融產品，引導農民積極參與，更好的服務“三農”。

（六）加大政策支持，完善相關法律法規

相關法律法規的完善健全是我國新型農村金融機構發展進步的保障。政府可以通過多個維度推動新型農村金融機構的可持續發展：通過對融資限制的放寬增加機構的資金來源；引導促進新型農村金融機構加入已經成熟的支付結算系統和信用檔案系統；拓寬惠農支農政策的廣度和深度，建立補貼制度，鼓勵機構針對閑散農戶開展業務；減少對市場利率的管制，提高機構運營的自由度。

結束語：三農問題是實施鄉村振興戰略的重要支撐，作為服務三農的基層金融機構，新型農村金融機構是推進鄉村振興戰略進程的重要窗口。

發展新型農村金融機構，真正為農戶和農村小微企業提供針對性強的貸款和服務，有利于通過農村金融促進農村經濟的發展，降低農村經濟的脆弱性帶來的農村金融風險，推動農村經濟的持續健康發展，才能更好的推進鄉村振興戰略。

通過本文的探究，認識到當下我國新型農村金融機構發展尚且存在一些較為明顯的發展困境相信從以上方面加以完善，我國新型農村金融機構的發展會更具有發展前景，能夠更好的順應時代的潮流。