淺談汽車保險費率的確定*

柴華

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淺談汽車保險費率的確定*

柴華

（銀川能源學院，寧夏回族自治區 銀川 750105）

隨著社會經濟的發展，汽車保有量不斷提高，導致路況復雜，交通事故率上升，于是汽車保險行業得到了迅速的發展。投保人在選擇險種的時候，需要考慮經濟能力、理賠效率等因素，保險費率因此越來越受到關注。通過對汽車保險費率確定的研究，可以總結出投保人如何合理選擇保險公司投保項目，分析國內機動車保險存在的問題及發展趨勢。

車險市場；保險費率；保險險種

引言

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展。機動車輛保險作為我國財產保險業的重要支柱險種，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，是財產保險的一種，包括交強險和商業險，其中商業險包括車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險四種基本險及其附加險。投保任何一種車險的同時必須向保險公司繳納一定金額比例的保費，即保險費率，這是保險公司在對于投保人作保費的時候的依據。保險費率的計算，一般有兩部分組成，純費率和附加費率。純費率是保險費率的主要組成部分，是根據車輛的損失概率來決定的。用來在車輛發生意外的交通事故后對被保險人做出的賠付。附加保險費率是以保險人的運營成本為基礎計算的，用于保險人的業務費用支出、手續費支出及提供部分保險利潤等。

1 汽車保險費率確定原則

1.1 公平合理原則

不同投保人的保險標的的風險因素大小各不相同，保險人對不同的投保人收取的保險費應當體現這種不同。

1.2 保證償付原則

應確保保險人具有足夠的賠償能力。保險費率的制定必須保證保險人能夠償付意外事故帶來的巨額損失，由保監會審核保險人的資質及費率實行情況。

1.3 促進防損原則

保險公司在經營過程中應關注投保人群體的利益，開展一些預防風險發生的活動，減少事故的發生。

2 費率的確定模式及影響因素

2.1 從車費率模式

從車費率模式是指考慮車輛的因素較多，考慮駕駛人人因素較少的一種費率確定模式。目前我國采用的汽車保險的費率模式屬于從車費率模式。影響從車費率的因素主要有以下幾方面：

①車輛購置價格。影響機動車保費的最主要因素，即價格越高，保費越貴。

②車輛種類。現在國內保險行業把機動車種類分成了五項，分別是客車，貨車，專用車，摩托車，拖拉機。根據用途不一樣，其擔當的風險也是完全不同的。

③車輛的使用性質。營運車輛使用頻率較非營運車輛高，車輛損耗程度大。

從車費率模式具有體系簡單，便于執行的特點。由于我國在一定的歷史時期保險標的絕大多數是“公車”，駕駛人與車輛沒有產生必然聯系。然而從車費率模式的缺點是很明顯的，未考慮駕駛人的因素，不利于調動其主觀能動性。

2.2 從人費率模式

從人費率模式是指考慮駕駛人的因素較多，考慮車輛的因素較少的一種費率確定模式。目前國外發達國家采用的均是從人費率模式。影響費率的因素主要有以下幾方面：

①駕駛人的年齡。隨著年齡的增長，身體機能下降；青年人氣盛易沖動，駕駛車輛風險較大，相比較中年人行駛車輛更為安全。

②違章記錄。違章記錄能夠體現駕駛人的安全意識，交通事故多發者多為缺少安全駕駛意識，無視交通法規。

③性別及婚育情況。女性駕駛人多性格謹慎，相比較男性駕駛人為事故多發群體；有配偶、子女的駕駛者家庭責任感強，安全意識較高。

從人費率相對于從車費率模式更加合理，充分考慮了駕駛人的因素，易于調動其積極性，根據人的一系列因素，經過統計學科學計算，使保費合理化。所以我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。

3 不同險種的費率確定

不同的保險險種具有不同的保險費率計算方式，以國內某大型保險公司主險條款保費為例：

3.1 交通事故責任強制險

基準保費：5座車950元，6-8座車1100元。

交強險的費率浮動：

①本年度未發生交通事故，下年保費優惠10%；

②前兩年未發生交通事故，下年保費優惠20%；

③三年未發生交通事故，下年保費優惠30%；

④首次投保或上年度發生一次交通事故（無死亡），維持基準保費。

⑤年度發生2次及以上交通事故（無死亡），下年保費增加10%。

⑥上年度發生交通死亡事故，下年保費增加30%。

3.2 車輛損失險

保費＝基礎保費＋保險金額×費率（千分比）

費率一般是車價的1%以內，具體見表1。

表1 車損險保費的計算方法

3.3 第三者責任險、車上人員責任險及盜搶險

第三者責任險的保費見表2，司機和乘客座位責任險見表3，盜搶險的費率一般是車價的%0.6左右。

表2 第三者責任險的保費

表3 乘客、司機座位責任險表

4 車險費率存在的問題及改進

4.1 機動車保險費率存在問題

（1）車險價格沒有反映市場的變化和風險的實際水平

近10年來，我國經濟實力、道路交通、汽車產業、消費者觀念等各個方面都發生了非常大的變化，而機動車保險費率卻一直未進行改革性的調整。

（2）保險公司對于費率過于保密

很多車主在選擇保險的時候對于各個險種的費率和是否該選擇它時沒有確切的了解和認知，只能依靠最后的保單和電腦所得的數據來繳納保費，保險公司對于費率未給出明確解釋。

（3）保險公司競爭意識不足

近年來，由于機動車保險的條款、費率是統一制定的，保險公司更加依靠保監會的等職能部門。忽略了加強內部控制、提升管理水平，以致不能為消費者提供更好的服務。

4.2 車險費率的改進與發展

（1）依據車型定價，加入出現率系數，保費合理化

通常情況下，我國的車險一直都是用保額定價的方式來確定保費，就是在基礎保費上，用新車的價值乘以一定的費率，很明顯這種模式有很大的不足。所以引入車型系數，對比不同車型的零整比，建立數據庫，合理計算保費。

（2）提供咨詢服務，明確費率影響因素

保險公司有義務向消費者解釋保險費率的影響因素，方便其更加合理的選擇險種，有意識的規避風險。

（3）考慮駕駛人的因素

借鑒國外成功的保險經驗，多考慮駕駛人行為對行駛安全的影響，增加獎懲措施，調動其安全駕駛的積極性。

5 總結

國內保險市場發展迅速，駕駛人的安全意識上升，機動車保險費率改革勢在必行。但仍然存在一些問題。為了順應時代的發展，我國正在努力探尋從車費率模式到從人費率模式的轉化方式，同時保險行業職能部門也在轉變觀念，允許各保險公司根據自身情況制定適宜保險費率，為消費者提供更合理的服務，調動其積極性，促進國內保險市場的發展。

[1] 孫祁祥.中國保險市場熱點問題評析(2013--2014)[M].北京:北京大學出版社,2014.

[2] 孫祁祥.中國保險市場熱點問題評析(2014-2015)[M].北京:北京大學出版社,2015.

[3] 中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款(2014版).

[4] 中保協就新版商業車險示范條款公開征求意見,中國保險行業協會.

[5] 黃瑋,高鮮萍.汽車保險與理賠[M].北京:清華大學出版社,2014.

Talking about the Determination of Automobile Insurance Rate*

Chai Hua

( Yinchuan Energy College, Ningxia Hui Autonomous Region Yinchuan 750105 )

With the development of social economy,the number of cars is increasing, which leads to complex road conditions and the increase of traffic accident rate. Therefore, the automobile insurance industry has developed rapidly. When selecting insurance, policyholders need to consider economic efficiency and efficiency of claims. Therefore, the premium rate has attracted more and more attention. Through the research on the determination of automobile insurance premium rate, we can summarize how to choose the insurance items reasonably, and analyze the problems and development trend of domestic automobile insurance.

Auto insurance market; Premium rate; Insurance coverage

B

1671-7988(2018)24-151-03

U462

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1671-7988(2018)24-151-03

U462

柴華，(1991.11-)，性別：男。研究生，助教，研究方向：農業機械化。課題來源于項目：“十三五”自治區重點專業建設培育專業，汽車服務工程080208。

10.16638/j.cnki.1671-7988.2018.24.054