我國互聯網消費金融研究分析

摘要：本文主要研究了互聯網消費金融的主要存在模式、發展環境、存在問題以及互聯網消費金融的發展對我國的影響，并對互聯網消費金融的進一步發展提出了政策建議。

關鍵詞：互聯網金融;消費金融;第三方支付

一、我國的互聯網消費金融

互聯網消費金融可以說是通過互聯網為滿足居民對最終商品和服務而提供的金融服務，即支付、儲蓄、信貸、理財和風險管理等金融活動。在我國主要存在以下幾種模式：

第一種，電商交易平臺

我國主要的電商平臺有淘寶、京東、天貓等。最早是京東推出京東白條，使用自有資金為客戶提供最長30天的延期付款或3到24個月的分期付款。不久后天貓推出了“天貓分期購”，根據消費者的消費習慣、消費金額等大數據進行統計分析，從而允許不同信用等級的客戶享有不同金融的分期賒銷額度。

第二種，P2P網貸

P2P主要是構建了一個公開透明的交易平臺，在此平臺上，資金的閑置方和資金的需求方進行對接，如果交易達成，平臺收取相應的手續費。與其它模式相比，它信息量大、用戶自主性強，但其風險較大，監管不利。如易貸網、360借條、平安易貸等平臺下的個人消費貸款。

第三種，銀行主導的線上消費金融平臺

傳統的商業銀行也開始進入互聯網消費金融領域，想要借此實現業務的擴展和利潤的增長。如中國工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博會”、中國建設銀行的“善融商務”以及中國農業銀行的“e商管家”等。

二、我國的互聯網消費金融的發展環境

（一）社會環境：消費觀念的改變

隨著我國居民的消費觀念由傳統的勤儉節約不愿消費到現在的享受生活提前消費，以及由互聯網高速發展帶來的消費方式的改變，越來越多的人從線下消費慢慢習慣于線上消費。更多的個人和家庭選擇了在互聯網上運用信貸工具開始提前消費，這給我國互聯網消費金融的發展提供了極大的機遇。

（二）技術環境：計算機網絡技術的高速發展

截至2017年6月，中國網民規模達到7.51億，互聯網普及率為54.3%，均遠超世界平均水平。隨著互聯網在人民群眾之間的迅速普及，再加之搜索引擎HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E6%90%9C%E7%B4%A2%E5%BC%95%E6%93%8E\"t\"_blank\"、云計算HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E4%BA%91%E8%AE%A1%E7%AE%97\"t\"_blank\"、大數據等為互聯網消費金融提供了技術支持。社交網絡HYPERLINK\"https：//baike.baidu.com/item/%E7%A4%BE%E4%BA%A4%E7%BD%91%E7%BB%9C/420\"t\"_blank\"生成和傳播信息大大降低了金融交易的成本，促進了互聯網消費金融的發展。

（三）政策環境：政府政策的出臺

在十三屆全國人大一次會議上，李克強總理在政府工作報告上又一次提及互聯網金融，充分說明了國家對互聯網消費金融的重視程度之高。為了刺激消費這架拉動經濟的馬車，政府出臺了一系列政策措施鼓勵消費、刺激消費，如近年來大力推行的家電下鄉等補貼政策對發展消費和消費金融產業無疑起到了巨大的推進作用。互聯網消費金融的發展面臨著前所未有的良好的政策環境。

（四）經濟環境：人均收入的提高

改革開放四十年來，隨著經濟的增長，家庭居民收入也在穩步上升。據國家統計局發布數據顯示，2018年上半年，全國居民人均可支配收入14063元，同比名義增長8.7%。人均收入的提高提升了國民的消費能力，為互聯網消費金融的發展提供了動力和支持力。

三、互聯網消費金融對我國的影響

（一）改變消費金融市場格局

1.消費金融市場發展不平衡的局面將得到改變。互聯網消費金融會隨著網絡的普及漸漸覆蓋所有地區，包括偏遠的農村，不發達的城市等等。這使得區域發展上的不平衡得到改善。很多客戶在銀行等金融機構難以獲得相應的金融服務，互聯網消費金融的出現使他們獲得了可以進行貸款消費的機會。如大學生、剛剛步入工作崗位的年輕白領等，這些客戶由于資產數量少，信用程度不高，在以往很難通過傳統金融渠道獲得消費金融服務，而互聯網消費金融的興起恰恰改變了這一現狀。

2.消費金融市場主體往多元化趨勢發展。在原來的消費市場上更多以商業銀行為主，汽車金融公司和消費金融公司為輔，目前的發展趨勢來看許多互聯網金融公司將涌入消費金融領域，而傳統金融公司則會加強與互聯網金融公司的合作甚至融合。

3.消費金融市場的創新產品將會持續。互聯網為消費金融公司提供了強大的技術支撐，為產品創新提供了基礎。就目前來看，互聯網消費金融在支付、投資、信貸、理財等方面創造了許多優秀的新產品。

（二）擴大消費金融市場規模

在互聯網消費已經成為主流，負債消費的思想漸漸被接受的情況下，消費金融市場發展越來越迅猛，對消費金融的需求也表現得相當強勁。在互聯網金融和傳統金融的共同發力下，消費金融市場的供給也呈現出充足的態勢，目前國內幾大電商平臺巨頭已經布局消費金融市場，傳統金融服務機構也參與到互聯網金融活動中，利用互聯網進行創新，打造新型的互聯網金融模式。互聯網平臺消

費信貸雖然發展時間較短，但規模保持快速增長，2017年末余額為3500億元。互聯網消費金融市場發展遠超預期。

四、我國的互聯網消費金融模式存在的問題

（一）法律政策的不完善

法律的制定具有時滯性，從互聯網消費金融這一新興事物的出現到法律政策的制定和完善需要經歷一個過程，在此期間法律和政策就會出現空白的情況，從而不能有效的互聯網金融業務進行監管。這種法律的滯后性不利于消費金融公司的創新和發展。

（二）征信體系的不健全

經過一段時間的發展，我國的征信體系雖然有了長足的進步，但仍然存在著數據庫覆蓋面不夠全面，不能有效的反映企業和居民的信用狀況等問題。到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。其中還包含著網絡征信系統沒有統一標準，用戶隱私安全等問題，仍需解決。這在很大程度上制約了互聯網消費金融貸款的發放，嚴重影響了互聯網消費金融的發展。

（三）消費金融公司自身的風險

消費金融公司不僅本身存在著管理風險以及對用戶風險性的把控不足的問題，還面臨著互聯網環境下的風險，如技術層面的風險、網絡信息安全問題等等。

五、政策建議

（一）完善法律政策

穩定健全的法律制度能有效的保障互聯網消費金融的和諧健康發展。明確互聯網消費金融的法律地位，制定切實有效的法律規章，這樣才能保障消費金融市場的穩定發展。因為互聯網消費金融是當今我國發展最為快速的，且互聯網經濟推動了我國的消費，所以要制定合適的政策，幫助互聯網金融全面發展，促進互聯網消費金融的進步。

（二）完善征信體系

健全的征信體系能真實的反映用戶的信用情況，同時也是互聯網消費經濟可持續發展的保障。要在人民銀行征信體系的主導下，聯合各互聯網金融機構，利用大數據技術，實現數據資源共享，形成多元化征信模式，提高服務質量。

（三）加強監督管理制度

加強監管可以防范于未然，將金融風險的發生扼制在萌芽狀態。而與傳統消費金融相比，互聯網消費金融的發展存在著一定的特殊性和差異性。不論是互聯網消費金融的經營范圍、客戶群體以及運作模式等都與傳統金融行業有所不同，需要制定相應的監督管理制度，才能有的放矢地對互聯網消費金融市場進行有效監管，保障其健康有序的發展。

（四）完善公司內部管理

在公司內部加強內部控制，優化管理結構，強化互聯網技術來保障防范技術網絡風險，同時根據業務流程做到全面的風險管理。消費金融公司可以探索更多的消費金融模式，來發揮自己的長處，從而提高自己的競爭力。

參考文獻：

[1]尹一軍.互聯網消費金融的創新發展研究[J]技術經濟與管理研究.2016，（06）：67-71.

[2]楊濤.互聯網時代的消費金融創新與發展[J]浙江經濟.2015，（13）：16-17.

作者簡介：蒲玉亭，成都七中高新校區。